住宅ローン借り換え比較ランキング[2016年]
2016年9月16日公開(2016年11月8日更新)
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「住宅ローン借り換え比較ランキング[2016年]」

著者・コラム紹介

住宅ローン借り換え比較ランキング[2016年]

ザイ・オンライン編集部

住宅ローン金利の最新動向チェック!【2016年9月】
10年固定金利、35年固定金利を中心にやや上昇!
「一時的な調整」か「転換点」なのか、今後に注目住宅ローンアドバイザー 淡河範明

 2016年9月の住宅ローンの金利は、過去最低を記録した8月から一転、上昇基調となった。今後、上昇基調となるのであれば、早めに借り換えたほうがいいのだろうか?! 主要金融機関の「変動」「5年固定」「10年固定」「35年固定」の住宅ローン金利(主に借り換え)の最新動向について、住宅ローンアドバイザー・淡河範明(おごう のりあき)さんが解説する。金融機関が提示する「表面金利」だけでなく、諸費用などを盛り込んだ「実質金利」で比較することで、最新&本当の住宅ローン市場の姿を丸裸にする(ザイ・オンライン編集部)。

10年国債を中心に金利が上昇したため、
住宅ローン金利は中長期を中心にやや上昇

 住宅ローン金利は、中長期の金利を中心にやや上昇する動きとなりました。7月末の日銀の追加緩和政策への失望から、10年国債を中心にやや金利が上昇したためです。

 この調整が一時的なものなのか、歴史的な超低金利の転換点なのか、現時点では判断ができません。10年国債はきわめて小幅ではありますがじりじりと上昇を続けていて、今後の方向性を注意深く見守らざるを得ない局面と言えます。

変動金利は、みずほ銀行の動きに注目!
メガバンクの横並び慣習を崩すも、他行は追随せず

 変動金利は8月に続いて、ほとんどの金融機関が金利を変更していません。ただし、実質金利ランキング(借り換え)10位の「みずほ銀行」の動きは注目です。

 メガバンクの住宅ローンの変動金利は大体横並びの動きとなることがほとんどで、昨年までは最も低い金利が0.775%でしたが、今年に入り0.625%に一斉に下げていました。

 そのなかで、みずほ銀行は、ネットと郵送での申込に限定はしたものの、8月から単独で0.6%に下げました。

 9月は、他のメガバンクの動きに注目していたのですが、追随の動きはありませんでした。この足並みの乱れは、今後の金利の波乱の予兆のような気がしてなりません。

 下表は、9月の「変動金利」住宅ローン金利ランキングです。新規借入も、借り換えについても、1〜3位は同じ顔ぶれでした。

【2016年9月最新版】競争が激しく、過去最低水準!
◆「変動金利」住宅ローン金利ランキング(借り換え)
※借入金額3000万円、借り入れ期間35年、団信加入で計算(詳細な条件は表組の下に記載)
順位 実質金利
(費用等含む)
表面金利
(費用等除く)
保証料
(税込)
事務手数料
(税込)
1位 ◆楽天銀行 <変動金利(固定特約付き)変動金利>
0.574% 0.510% 0円 32.4万円
2位 ◆ARUHI <MR.住宅ローンREAL 変動金利>
⇒公式サイトはこちら!
0.626% 0.497% 0円 借入額×2.16%
2位 ◆じぶん銀行 <全期間引下げプラン 変動金利>
0.626% 0.497% 0円 借入額×2.16%
2位 住信SBIネット銀行 <当初引下げプラン 変動金利>
0.626% 0.497% 0円 借入額×2.16%
※表面金利が1位の住宅ローン(変動金利)

◆新生銀行 <変動金利(半年型)タイプ キャンペーン>
⇒公式サイトはこちら!
実質金利14位
0.952%
表面金利1位
0.400%
0円 10.8万円
>>「変動」住宅ローン金利ランキングはこちら!

5年固定は、三井住友信託銀行が表面金利を引き上げ
下げすぎた反動で微調整するも、表面金利1位は譲らず

 5年固定金利は、変更している金融機関は少なかったのですが、変更した金融機関は先月下げすぎた金利を調整したような印象を受けました。

 例えば、三井住友信託銀行の表面金利は8月に0.35%の最も低い金利を提示していましたが、9月は0.40%にあげました。その結果、三菱UFJ信託銀行と並んで1位タイとなっています。さすがに先月は下げすぎたと考えたのかもしれません。ただ、相変わらず表面金利で1位を取り続けようとする姿勢は変わらないようです。

 下表は、9月の「5年固定」住宅ローン金利ランキングです。新規借入も、借り換えについても、1〜3位は同じ顔ぶれでした。

【2016年9月最新版】変動か10年固定を選ぶべき?
◆「5年固定」住宅ローン金利ランキング(借り換え)
※借入金額3000万円、借り入れ期間35年、団信加入で計算(詳細な条件は表組の下に記載)
順位 実質金利
(費用等含む)
表面金利
(費用等除く)
保証料
(税込)
事務手数料
(税込)
1位 ◆楽天銀行 <変動金利(固定特約付き)5年固定>
0.656% 0.807% 0円 32.4万円
2位 ◆みずほ銀行 <最後まで変わらずおトク!(ネット) 5年固定>
0.751% 0.675% 借入額×2.06% ※1 3.24万円
3位 ◆イオン銀行 <金利プラン(定率型)5年固定>
⇒公式サイトはこちら!
0.763% 0.800% 0円 借入額×2.16%
※表面金利が1位の住宅ローン(5年固定)

三井住友信託銀行 <当初期間金利引き下げ 5年固定>
三菱UFJ信託銀行 <当初固定期間引下型 5年固定>
実質金利5位(新規)
0.802%
表面金利1位
0.400%
借入額×2.06% ※1 3.24万円

10年固定は、新規借入でみずほ銀行がトップ
借り換えはりそな銀行が大きくリード

 10 年固定金利については、ほとんどの金融機関で金利がやや引き上げられました。

新規借入については、みずほ銀行の「最後まで変わらずおトク!(ネット専用)」が、実質金利で0.768%と最も低い金利になりました。これは驚きです。10年固定で過激なほどの低金利を提示するのは、信託銀行、ネット銀行、銀行代理店だったのですが、みずほ銀行はネットと郵送での申込の商品でチャレンジをしているのでしょう。これはメガバンクとしてはかなり珍しく、積極的な姿勢を感じます。

(9月の「10年固定」住宅ローン金利ランキング(新規借入)はこちら)

借り換えについては、りそな銀行のWEB限定借換ローン(当初型)は、金利が上がったものの、断トツの低さです。ただし、りそな銀行の新規借入での同じ金利タイプの実質金利は0.943%で、借り換えの0.645%と比べて約0.3%も差があります。りそな銀行は借り換えに相当程度注力しています。 下表は、9月の「10年固定」住宅ローン金利ランキング(借り換え)です。

【2016年9月最新版】競争激化で5年固定よりも金利が低い商品も!
◆「10年固定」住宅ローン金利ランキング(借り換え)
※借入金額3000万円、借り入れ期間35年、団信加入で計算(詳細な条件は表組の下に記載)
順位 実質金利
(費用等含む)
表面金利
(費用等除く)
保証料
(税込)
事務手数料
(税込)
1位 ◆りそな銀行 <WEB限定借換ローン(当初型)10年固定>
0.645% 0.450% 0円 借入額×2.16%+3.24万円
2位 ◆みずほ銀行 <最後まで変わらずおトク!(ネット) 10年固定>
0.768% 0.675% 借入額×2.06% ※1 借入額×2.16%
3位 ◆楽天銀行 <変動金利(固定特約付き)10年固定>
0.780% 0.918% 借入額×2.06% ※1 3.24万円
※表面金利が1位の住宅ローン(10年固定)

◆三井住友信託銀行 <当初期間金利引下げ 10年固定>

0.891%
表面金利同率1位
0.450%
借入額×2.06% ※1 3.24万円
>>「10年固定」住宅ローン金利ランキング(借り換え)はこちら!

 

 なお、10年固定金利については、新規借入借り換えのランキングの順位が若干異なります。新規借入を重視している金融機関もあれば、借り換えを重視している金融機関もあり、その戦略の違いが、金利・諸費用の差となって表れています。同じ金融機関であれば、新規借入借り換えも、同じ金利・諸費用であると勘違いしている人もいるので、注意しましょう。下記が各金融機関の戦略の比較です。

◆「新規借入」と「借り換え」のどちらの金利・諸費用がお得か
新規借入がお得  ソニー銀行、三井住友銀行(期間限定金利を除く)
借り換えがお得  みずほ銀行(一部)優良住宅ローンりそな銀行
ほぼ同じ  ARUHI、イオン銀行、カブドットコム証券、じぶん銀行、新生銀行、住信SBIネット銀行、三井住友信託銀行、三菱東京UFJ銀行、三菱UFJ信託銀行、楽天銀行

 

35年固定は、ソニー銀行が断トツのトップ
採算度外視で、借り手にはメリット大きい

 35年固定金利については、半官半民商品である「フラット35」の最低金利が0.12%上がって1.02%となっており(新規借入だけに利用できるフラット35Sは0.72%)、民間の金融機関も小幅で金利を上げてきました。

 実質金利では、新規借入借り換えともに相変わらずソニー銀行がトップの座を守っています。

 ソニー銀行の場合、2016年3月時点の決算書を見ると、資金調達原価が1.31%なので、新規(1.06%)と借り換え(1.11%)の金利だけをみても赤字であることがわかります。

 公表されていない団信特約料とデフォルト率を考えると、さらに赤字幅が拡大します。ましてや、全期間金利が固定されている商品は、将来の収益挽回のチャンスもないので、商品単体でなぜこのような金利設定をするのか理解できません。言い換えれば、利用者にとっては、金融機関が採算度外視でつくった「破格の商品」なのです。

 下表は、9月の「35年固定」住宅ローン金利ランキング(借り換え)です。(9月の「35年固定」住宅ローン金利ランキング(新規借入)はこちら)

【2016年9月最新版】低金利の今が、長期金利への借り換えチャンス!
◆「35年固定」住宅ローン金利ランキング(借り換え)
※借入金額3000万円、借り入れ期間35年、団信加入で計算(詳細な条件は表組の下に記載)
順位 実質金利
(費用等含む)
表面金利
(費用等除く)
保証料
(税込)
事務手数料
(税込)
1位 ◆ソニー銀行 <住宅ローン 20年超>
1.019% 1.100% 0円 4.32万円
2位 ◆三菱東京UFJ銀行 <ずーっと固定金利コース 35年固定>
1.224% 1.090% 借入額×2.06% ※1 3.24万円
3位 住信SBIネット銀行 <当初引下げプラン 35年固定>
1.284% 1.150% 0円 借入額×2.16%
※表面金利が1位の住宅ローン(変動金利)

◆優良住宅ローン <フラット35 20年超>
実質金利5位
1.431%
表面金利同率1位
1.020%
0円 借入額×0.66%
>>「35年固定」住宅ローン金利(借り換え)ランキングはこちら!
※実質金利は、借入金額3000万円、借り入れ期間35年、団信加入、元利均等返済、ボーナス払いなし、最優遇金利を適用として、実質金利を計算。固定期間終了後は変動金利を選択(現在の水準が継続と仮定)。実質金利の計算法はこちら諸費用は、事務手数料等、保証料、団体信用生命保険料(フラット35のみ対象。融資残高×0.358%を毎年支払う)とする。主要15金融機関の主な商品を対象とし、ランキングに掲載するのは各金融機関の商品の中で最も実質金利が低い商品のみとする。ホームローンドクター代表の淡河範明氏の協力で作成。※1 返済期間35年の場合

※【関連記事】最新の住宅ローン金利の動向(2016年11月)はこちら!>>

※【関連記事】過去の住宅ローン金利の動向
・【7月の金利動向】英国のユーロ離脱を引き金に、底が見えない金利低下
「変動」「10年固定」では、ついに「0.4%」も登場はこちら!>>

・【8月の金利動向】国債金利下落を受けて、住宅ローンは過去最低水準 競争が激しい「10年固定」は0.4%を下回る!はこちら!>>
・【10月の金利動向】35年固定は、多くの金融機関が金利を上げる中、金利を引き下げた三菱UFJ信託銀行がトップに!>>

 ◆住宅ローン金利ランキング[借り換え]
住宅ローン「実質金利」ランキング(35年固定)一覧!
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住宅ローン「実質金利」ランキング(変動金利)
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【2016年12月最新版】競争が激しく、過去最低水準の低金利!
◆「変動金利」住宅ローン金利ランキング(借り換え)
※借入金額3000万円、借り入れ期間35年、団信加入で計算(詳細な条件は表組の下に記載)
順位 実質金利
(費用等含む)
表面金利
(費用等除く)
保証料
(税込)
事務手数料
(税込)
1位 ◆楽天銀行 <変動金利(固定特約付き)変動金利>
0.571% 0.507% 0円 32.4万円
【楽天銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
金利、諸経費が安いだけでなく、固定金利期間終了後に適用される金利も安めで、実質金利で見て競争力が高い。事務手数料は一律32万4000円であり、他のネット銀行の多くが採用する2.16%に比べて安い。また、事前審査の結果は最短で翌日、本審査は3~4日で回答する。店舗に行かず契約が可能
2位 ◆ARUHI <MR.住宅ローンREAL 変動金利 頭金20%以上>
0.626% 0.497% 0円 借入額×2.16%
【ARUHIの住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
SBIモーゲージから社名変更した住宅ローン専門の金融機関。フラット35の実行件数ナンバー1で、全国の店舗で相談可能。金利設定は低いが、諸経費は2.16~3.24%と比較的高め。8疾病保障特約(保険料別)も付帯できる。事前審査は最短で当日、本審査は最短3営業日のスピード審査が特徴
ARUHIの住宅ローンの公式サイトはこちら
【関連記事】[ARUHIの住宅ローンの金利・手数料は?]「フラット35」の取り扱いシェアは6年連続1位!最高10割まで融資可能、付帯する保険も充実
2位 ◆じぶん銀行 <全期間引下げプラン 変動金利>
0.626% 0.497% 0円 借入額×2.16%
【じぶん銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
三菱東京UFJ銀行とKDDIが共同で立ち上げたネット銀行。変動金利の競争力が高く、業界トップクラスの低金利となっている。がんと診断されると住宅ローン残高が半分になる「がん50%保障団信」が無料付帯。ネットだけで契約を完了でき、仮審査は最短即日回答、契約は最短10日とい短期間での契約が可能だ
じぶん銀行の住宅ローンの公式サイトはこちら
【関連記事】[じぶん銀行の住宅ローンの金利・手数料は?] 変動金利は業界トップクラスの低金利!がんになると住宅ローンが半減する団信が無料
2位 住信SBIネット銀行 <当初引下げプラン 変動金利>
0.626% 0.497% 0円 借入額×2.16%
【住信SBIネット銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
住友信託銀行とSBIホールディングスが設立したネット銀行で、表面金利の低さではトップクラス。通常の団信に加えて、「8疾病保障」を無料で付帯しており、魅力的だ。女性には、がんと診断されると30万円が支給される保障も無料で付けている
5位 ソニー銀行 <変動セレクト 変動金利>
0.678% 0.549% 0円 借入額×2.16%
【ソニー銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
「変動セレクトローン」は変動金利向けの商品で、手数料は借入額の2.16%かかるものの、表面金利が低いので、実質金利でも競争力がある。もう一つの商品である「通常の住宅ローン」は全期間固定と一定期間固定の商品に強みがあり、借り入れ時の金利が低いだけでなく、固定期間終了後の金利も低めに設定されている。全期間固定(20年超)なら、こちらを選ぼう。
ソニー銀行のお申し込みはこちら
【関連記事】[ソニー銀行の住宅ローンの金利・手数料は?]業界トップクラスの低金利や安い諸経費が人気!来店不要で迅速な対応が売りで、対面相談も可能!
6位 イオン銀行 <金利プラン(定率型) 変動金利>
0.699% 0.570% 0円 借入額×2.16%
【イオン銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
イオンでの買い物が5年間、5%オフになる(買い物額で年間90万円まで)ので、合計で最大22.5万円分のメリットがある。固定期間終了後の金利優遇幅が大きく、実質金利では上位に顔を出す。売買契約金額・工事請負契約金額の105%まで借りられるので、諸経費やリフォーム費用も住宅ローンと一緒に、低い金利で借りられる
イオン銀行の住宅ローンのの公式サイトはこちら
【関連記事】[イオン銀行の住宅ローンの金利・手数料は?]契約後5年間はイオングループでの買い物5%OFF!8大疾病に2つのガンを追加できる充実の保障特約も
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