住宅ローンおすすめ比較[2017年]
2016年12月28日公開(2017年1月18日更新)
ザイ・オンライン編集部,野口達也

フラット35に最低金利の住宅ローンが登場!
頭金2割の優良顧客を狙う、アルヒの戦略に注目

 全期間固定金利の住宅ローン「フラット35」に注目の新商品が登場した。住宅ローン専門機関・アルヒ(ARUHI、旧SBIモーゲージから社名変更)が投入した「スーパーフラット」で、従来より低金利で借りられる商品として人気を集めている。アルヒが出した新商品は、審査が緩めというフラット35の特徴を持ちながら、金利もフラット35の中では一歩抜きん出た低金利となっていて、大変魅力だ。なぜ、これほどの低金利を実現できたのだろうか。

リフォーム費用をセットで借りれば、
当初10年間の金利は0.42%と超低金利!

 アルヒは、フラット35について、6年連続取り扱いシェア1位を誇る。そのアルヒが、2016年10月に出したフラット35の新商品「スーパーフラット」が人気だ。人気の理由は何と言っても低金利。

 省エネ・耐震性などに優れた住宅の取得時に利用できる「スーパーフラットS(Aプラン、団信なし)」は、表面金利は当初10年間0.72%になる(2017年1月現在)。他社も扱っている同等商品「フラット35S」の表面金利は0.82%(業界最低金利)なので、アルヒの方が0.1%低い。

 さらに、中古住宅の購入費用とリフォーム費用をセットにして借りる「スーパーフラットリノベ(Aプラン、団信なし)」だと、表面金利は当初10年間0.42%しかかからない。

 フラット35を借りるのであれば、数ある金融機関の中でもアルヒが有力な選択肢となる。

 アルヒのスーパーフラットは金利が0.1%低い(2017年1月)
  アルヒ 他行のフラット35
 フラット35  スーパーフラット
(団信なし)
 フラット35
 1.02% 1.12%
 フラット35S(長期優良住宅など)  スーパーフラットS
(Aプラン、団信なし)
 フラット35S
(Aプラン)
 0.72% 0.82%
 フラット35リノベ
(リフォームが必要)
 スーパーフラットリノベ
(Aプラン、団信なし)
 フラット35リノベ
(Aプラン)
 0.42% 0.52%
※ Sタイプは11年目以降金利0.3%アップ、リノベは同0.6%アップ。スーパーフラット(団信込み)は、金利を0.3%上乗せ

 「発売1カ月でスーパーフラットの申し込み件数は300件。これまで当社が扱った商品の中では一番出だしがいい。不動産会社から商品説明の勉強会を開いて欲しいという要望も増えています」(アルヒ・今井聡美商品企画マネージャー)

頭金20%以上の人に延滞の実績はほぼなし!
堅実な人に絞り込んで、金利を0.1%引き下げ

 なぜ、こんなにも低くできるのか。それは融資対象を購入金額の20%の頭金を用意できる人に絞っているからだ。

 「通常のフラット35でも、20%以上の頭金を用意できる人は一定数いて、実績として返済が延滞することはほとんどなかった。堅実で計画的な人が多いからでしょう。新商品はここに目をつけました」(今井マネージャー)

 アルヒのスーパーフラットは一般的な「買い取り型」とは違い、「保証型」と呼ばれる独自のフラット35だ。商品設計は金融機関が自ら行うため、買い取り型に比べて特徴を出しやすい。対象を絞り込むことで金利を低くし、他の銀行に流れていた優良顧客を奪い取るのがアルヒの戦略なのだ。

 フラット35は、半官半民の商品であるため、民間の銀行の住宅ローンよりは審査が甘めなのが特徴だ。実際、アルヒのユーザーは会社員の転職組や自営業者がほとんどで、女性が2割、外国人も1割弱いるという。その上、今回のスーパーフラット登場で、金利が低くなり、魅力がさらに増したと言えるだろう。

リフォームも一緒にすれば変動金利以下の低金利!
実質金利ランキングではトップに!

 アルヒのスーパーフラットで最も金利が低いのは、中古住宅購入費用とリフォーム費用を一緒に借りる「スーパーフラットリノベ」で、表面金利は0.42%(11年目以降は1.02%)と、当初10年間は変動金利以下の水準だ。これだけ金利が低いと、民間の銀行の同様の商品よりもお得になってくる。下表は、35年固定金利で「中古住宅購入費用+リフォーム費用」を一括して借りた場合の主な銀行の金利ランキングだ。

【2016年12月】(新規借り入れ住宅ローン)
◆「中古住宅+リフォーム費用」の金利ランキング
※借入金額3000万円、借入期間35年、35年固定で計算
(詳細条件は表組の下)
順位 実質金利
(費用等含む)
表面金利
(費用等除く)
保証料
(税込)
事務手数料
(税込)
1位 ◆アルヒ <スーパーフラットリノベ(Aプラン)(団信込み) 35年固定>
1.127% 0.700% 0円  借入額×2.16%
2位 ◆みずほ銀行 <全期間固定プラン ネット 35年固定>
1.244% 1.110% 借入額×2.06% ※1 3.24万円
3位 優良住宅ローン <フラット35リノベ(金利Aプラン) 20年超>+団信(別途)
1.259% 0.500% 0円  借入額×0.66%
4位 ◆三菱UFJ信託銀行 <全期間固定型 35年固定>
1.275% 1.140% 借入額×2.06% ※1 32.4万円
5位 三菱東京UFJ銀行 <ずーっと固定金利コース 35年固定>
1.345% 1.210% 借入額×2.06% ※1  3.24万円
※実質金利は、借入金額3000万円、借り入れ期間35年、団信加入、元利均等返済、ボーナス払いなし、最優遇金利を適用として、実質金利を計算。実質金利の計算法はこちら。諸費用は、事務手数料等、保証料、団体信用生命保険料(フラット35のみ対象。融資残高×0.358%を毎年支払う)とする。主要15金融機関の主な商品を対象とし、ランキングに掲載するのは各金融機関の商品の中で最も実質金利が低い商品のみとする。フラット35は頭金10%または20%以上。 ※1 返済期間35年の場合

 借入金額3000万円、融資期間35年という条件であれば、アルヒの「スーパーフラットリノベ」が大手銀行の商品よりも優位に立っているどころか、最もお得な商品であることが一目瞭然だ。なお、ランキングで使った「実質金利」とは、諸費用(事務手数料、保証料)込みの金利で、本当にお得な商品を見つけられる。

アルヒのスーパーフラットは「団信込み」がお得
金利0.3%上乗せで、支援機構の団信よりも割安

 なお、アルヒのスーパーフラットは「団信込み」と「団信なし」があり、どちらを選べばいいのか悩むだろうが、オススメは「団信込み」だ。

 アルヒのスーパーフラットは「団信込み」を選ぶべき!(2016年12月)
実質金利
(費用等含む)
表面金利
(費用等除く)
事務手数料
(税込)
 スーパーフラットリノベ(Aプラン)(団信込み) 35年固定
1.127% 0.700%  借入額×2.16%
 スーパーフラットリノベ(Aプラン)(団信なし) 35年固定
 +住宅金融支援機構の団信加入(毎年、融資残高×0.358%)
1.195% 0.400% 借入額×2.16%
 ※「団信なし」は、実際には住宅金融支援機構の団信加入できないが、比較のために加入したとして、実質金利を計算

 通常のフラット35は、死亡時または高度障害になった時に住宅ローン残高が支払われる団体信用生命保険(団信)がついておらず、大半の人が住宅金融支援機構の団信に加入する。費用として毎年、融資残高×0.358%の保険料を支払っている。

 ところが、アルヒのスーパーフラットは金利を0.3%上乗せするだけで「団信込み」にできる。これは融資残高×0.3%の保険料を毎年、支払っているのとほぼ同じだ。そのため、アルヒの団信は割安と言える。表にあるように、諸費用も加味した実質金利で比較しても、「団信なし+住宅金融支援機構の団信加入」よりも「団信込み」の方が割安になっているので、「団信込み」がオススメだ。

 同じような「保証型」の商品は、日本住宅ローンも出しているが、積水ハウスなど提携している住宅メーカーで建てたお客でないと、低い金利が適用されない。アルヒのスーパーフラットには住宅メーカーの制限はない。

 審査が甘めのフラット35を借りようと考えているのであれば、アルヒのスーパーフラットは検討に値する住宅ローンの一つだ。また、中古住宅の購入と同時にリフォームを検討している人にとっても有力な選択肢となるだろう。

アルヒの関連記事「アルヒの住宅ローンの金利・手数料は?」はこちら>>

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【2017年2月最新版】競争激化で5年固定より金利が低い商品も!
◆「10年固定」住宅ローン金利ランキング (新規借入)
※借入金額3000万円、借り入れ期間35年(詳細な条件は表組の下に記載)
順位
銀行名 <商品名>
実質金利
(費用等含む)
表面金利
(費用等除く)
保証料
(税込)
事務手数料
(税込)
1位
◆カブドットコム証券 <三菱東京UFJネット住宅ローン 10年固定>
0.791%
0.450%
0円
借入額×2.16%
【カブドットコム証券の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
同じグループである三菱東京UFJ銀行のカブドットコム証券専用住宅ローンを販売する。ネット専用商品ならではの低金利を実現しており、固定期間終了後の金利優遇幅も大きめなので、実質金利は低い。事前審査から契約まで窓口に行く手間がないのは便利だ。金利タイプは少なめ。
【関連記事】[カブドットコム証券の住宅ローンの金利・手数料は?]三菱東京UFJ銀行の住宅ローンを低金利で提供!契約まで来店不要で、保証料・一部繰上返済が無料
カブドットコム証券の住宅ローンのの公式サイトはこちら
2位
◆ソニー銀行 <住宅ローン 10年固定>
0.802%
0.787%
0円
4.32万円
【ソニー銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
手数料が4.32万円と安い「通常の住宅ローン」は全期間固定と一定期間固定の商品に強みがあり、借り入れ時の金利が低いだけでなく、固定期間終了後の金利も低めに設定されている。全期間固定(20年超)なら、こちらを選ぼう。もう一つの商品である「変動セレクトローン」は変動金利向けの商品で、表面金利の低さはトップクラスだが、手数料は借入額の2.16%かかる。
【関連記事】[ソニー銀行の住宅ローンの金利・手数料は?]業界トップクラスの低金利や安い諸経費が人気!来店不要で迅速な対応が売りで、対面相談も可能!
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3位
◆三菱東京UFJ銀行 <[期間限定]特別金利住宅ローン 10年固定>
0.817%
0.500%
借入額×2.06% ※1
3.24万円
【三菱東京UFJ銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
民間金融機関の中で住宅ローンの取扱残高ナンバー1の実績を誇る。10年固定型は当初金利が低いので、借り始めの月々の返済をできるだけ少なく抑えたい人や、繰上返済による早期返済を考えている人に向いている。7大疾病保障については、多くの金融機関と違って、保険料を毎月支払うことができるので、いつでも中途解約ができて使い勝手がいい。事前審査は来店不要。WEB利用で一部繰上返済手数料が無料
4位
◆みずほ銀行 <最後まで変わらずおトク!(ネット) 10年固定>
0.845%
0.825%
借入額×2.06% ※1
3.24万円
【みずほ銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
3大メガバンクの一つで全国に支店があるほか、ネット住宅ローンをラインナップする。オプションである「8大疾病補償プラス」は、保険料が安く、途中解約可能で使い勝手がいい。返済期間は変えずに、一定期間返済額を増減額したり、借り入れ期間を延長したりできる「ライフステージ応援プラン」も用意する。
5位
◆楽天銀行 <変動金利(固定特約付き)10年固定>
0.847%
1.050%
0円
32.4万円
【楽天銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
金利、諸経費が安いだけでなく、固定金利期間終了後に適用される金利も安めで、実質金利で見て競争力が高い。事務手数料は一律32万4000円であり、他のネット銀行の多くが採用する2.16%に比べて安い。また、事前審査の結果は最短で翌日、本審査は3~4日で回答する。店舗に行かず契約が可能。
6位
◆イオン銀行 <[期間限定]特別金利プラン 10年固定>
0.859%
0.590%
0円
借入額×2.16%
【イオン銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
イオンでの買い物が5年間、5%オフになる(年間90万円まで)ので、合計で最大22.5万円分のメリットがある。固定期間終了後の金利優遇幅が大きく、実質金利では上位に顔を出す。売買契約金額・工事請負契約金額の105%まで借りられるので、諸経費やリフォーム費用も住宅ローンと一緒に、低い金利で借りられる。
【関連記事】イオン銀行の「買い物5%オフ」特典が本当にお得か検証してみたら、10年固定金利なら総支払額がもっとも安かった!
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