住宅ローンおすすめ比較[2017年]
2017年1月20日公開(2017年1月23日更新)
<Sponsored Content>

イオン銀行の住宅ローン特典「買い物5%オフ」が
本当にお得か検証してみた結果は?
10年固定金利ならトップの商品性あり!

 低金利の住宅ローンをウリとしているイオン銀行は、住宅ローン契約者限定で、「イオングループでの買い物が5年間5%オフ」という特典を提供している。イオングループの企業なら実店舗でもオンラインショップでも毎日5%割引が適用される、とても使いやすい特典だ。イオングループ店での買い物の機会が多い人にとっては非常に魅力的な特典だが、この特典は実際にはどのくらいお得なのか、ザイ・オンラインが検証してみた。

イオン銀行の強みはトップクラスの低金利!
金利ランキングで上位にランクイン

イオン銀行は業界トップクラスの低金利がウリだ。

 ザイ・オンラインが毎月発表している、本当にお得な住宅ローンが分かる「住宅ローン実質金利ランキング」では、5年固定金利(新規借入)では2位、10年固定金利(新規借入)では3位、リフォーム費用も一括借入(新規借入)でも3位と、多くのランキングで上位にランクインしている(すべて2017年1月時点)。

 住宅ローン実質金利ランキングは、諸費用込みのランキングだ。住宅ローンの中には、「金利は低いけど実は諸費用が高くて、本当は割高な住宅ローン」といったものもあるので、こうした割高な住宅ローンは評価しないように計算している。真の実力が問われるランキングで上位にいるのだから、本当にお得な住宅ローンといえる。

イオン銀行の住宅ローンを借りるとイオンでの買い物が5%オフになる

 そのイオン銀行で住宅ローンを借りると、特典として5年間、イオングループでの買い物が5%オフになる。買い物は、「イオンセレクトクラブ専用カード」でクレジット払いで購入することが条件だ。

 通常の「イオンカード」を持っている人には、「お客さま感謝デー」として毎月20日、30日のみ、買い物が5%オフになるキャンペーンを行っているが、「イオンセレクトクラブ」の会員になれば、毎日割引が適用されるので非常に使いやすい。主な対象店舗は以下の通りだ。

 割引対象店舗一覧
イオン、イオンスーパーセンター、マックスバリュー、まいばすけっと、ピーコックストア、ザ・ビッグ etc..

 ただし、借入額によって割引対象買物金額の上限がある。

・「借入額が1000万円未満」は対象外
・「借入額が1000万円から2000万円未満」では割引対象額は年45万円(割引額は、45万円×5%=年2.25万円まで。5年で最大11.25万円)
・「借入額が2000万円以上」なら割引対象額は年90万円(割引額=90万円×5%=年4.5万円まで。5年で最大22.5万円)

 対象期間は5年間なので、合計では5年間で「最大22.5万円分の割引」を受けることができる。

5%オフによる、22.5万円分の割引を考慮すると、
住宅ローンの総支払額は、10年固定で最安に!

 では、この22.5万円という割引はどのくらいのインパクトがあり、お得度があると考えればいいのか。他行でも「契約で1万円キャッシュバック」などのキャンペーンを行なっているが、さすがに22.5万円ともなれば、住宅ローン自体のお得さに影響を与える、無視できない金額だ。そこで各銀行の住宅ローンを「総支払額」で比較してみよう。「総支払額」を比較すれば、金利も諸費用も全て入っているので、本当にお得な住宅ローンが分かるはずだ。

 比較するための前提条件は、10年固定金利(新規借入)、借入金3000万円、借入期間35年とし、主要15銀行について比較した。下表が「総支払額が少ない住宅ローン(10年固定、新規借入)」の上位3銀行だ(2017年1月現在、詳細は表下部の注を参照)。

 ◆総支払額が少ない住宅ローン(10年固定)は?(新規借入)
※2017年1月、借入金3000万円、借入期間35年、諸費用込みの総支払額
順位 総支払額
(イオン銀行の 
特典は考慮せず)

順位 総支払額
(イオン銀行住宅ローンの
買い物5%オフを考慮)
1位 ◆みずほ銀行
3453万円

1位 ◆イオン銀行
⇒公式サイトはこちら!

3445万円
2位 ◆ソニー銀行
⇒詳細はこちら!

3458万円

2位 ◆みずほ銀行
3453万円
3位 ◆イオン銀行
⇒公式サイトはこちら!

3468万円

3位 ◆ソニー銀行
⇒詳細はこちら!

3458万円
※借入金3000万円、借り入れ期間35年、団信加入、元利均等返済、ボーナス払いなし、最優遇金利を適用として、主要15銀行の実質金利を計算した住宅ローン実質金利ランキング(10年固定、新規借入)」の上位3銀行について、総支払額を比較した。各銀行の具体的な商品は、ソニー銀行は「住宅ローン 10年固定 頭金10%以上」、みずほ銀行は「最後まで変わらずおトク!(ネット)10年固定」、イオン銀行は「当初固定特別金利プラン(定率)10年固定」。

 「10年固定」は競争が激しい、人気商品なので、各銀行が戦略的に低い金利を提示しており、イオン銀行も「<期間限定>10年固定金利プラン」として、4月9日までに申し込み、6月30日までに借りた人に対して、特別に低い金利が適用される。

 総支払額を見ると、1位のみずほ銀行は3453万円。3位のイオン銀行は3468万なので、イオン銀行の方が15万円多い。とはいえ、イオン銀行は主要15銀行中の3位であり、かなり上位にいるといえる。

 ここでイオン銀行の「買い物5%オフ」の特典を最大限使って、22.5万円を得した場合を考えよう。イオン銀行の総支払額3468万円から、得した22.5万円を差し引くと、総支払額は3445万円となる。総支払額の少なさでは、3位から1位へと順位をアップするのだ。各銀行は、様々な特典をつけたキャンペーンを行なっているが、22.5万円という特典のメリットはかなり大きく、上記の前提条件では、最もお得な住宅ローンであることが分かる。

■「イオン銀行」住宅ローンの概要
金利 ⇒「イオン銀行」詳細ページを見る
無料団信の保障範囲 死亡・高度障害
オプション保険
[保険料]
・8疾病[金利+0.3%]
・ガン保障[金利+0.1%]
事務手数料(税込) ・定率型/融資額×2.16%(最低21.6万円)
・定額型/10.8万円ただし、金利+0.2%)
保証料(税込) 0円
【ポイント】業界トップクラスの低金利がウリ。さらに、特典として5年間、イオングループでの買い物が毎日、5%オフになる(5年間合計で最大22.5万円の割引)
イオン銀行・住宅ローンの公式サイトはこちら
(関連記事はこちら!⇒[イオン銀行の住宅ローンの金利・手数料は?]

イオンセレクトクラブに入会すれば、
普通預金金利に年0.12%上乗せなど、特典多数

 イオン銀行の住宅ローンにはまだまだ特典がある。住宅ローンを契約して「イオンセレクトクラブ」に入会し、専用クレジットカードを手に入れれば、以下のような特典が手に入れられる。

住宅ローン利用者向け「イオンセレクトクラブ」の主な特典
◆イオンでの買い物が毎日5%オフ
5年間、イオングループでの買い物が5%オフになる。借入額が1000万円から2000万円未満では割引対象額は年45万円(割引額は、45万円×5%=年2.25万円)、借入額が2000万円以上なら割引対象額は年90万円(割引額は、90万円×5%=年4.5万円)。5年間の合計で、最大22.5万円分の割引記される
◆普通預金金利の上乗せ!
普通定期預金に年0.12%(税引後0.95%)を店頭金利に上乗せする優遇特典がある
◆さまざまな機能の付いたゴールドカードをすぐに発行!
通常なら、直近のイオンカードでの年間カードショッピングが100万円以上の人にしか発行しない「イオンゴールドカード」をすぐに手に入れられる。ゴールドカードには旅行傷害保険なども付いており、持っていて損はない。
また、人気が高いのが、カードを提示することで利用できる、全国のイオンラウンジだ。イオンラウンジは全国のイオングループ店舗にあり、ドリンクやトップバリューのお菓子がタダでもらえる。さらに、新聞や雑誌、インターネット閲覧スペースなどが設けられている
◆イオングループのカード「イオンカードセレクト」のサービスも付帯
イオングループのカード「イオンカードセレクト」の特典が利用できる。詳細は下表を参照

 なお、住宅ローンを借りなくても加入できるのが、イオングループのカード「イオンカードセレクト」だ。「イオンカードセレクト」は、キャッシュカード、クレジットカード(イオンカード)、電子マネー (WAON)の機能・特典が一体になったもので、特典が盛りだくさんだ。

 毎月5の付く日は「お客様ワクワクデー」としてWAONポイントが2倍になるほか、電気料金などを口座振替にすれば5WAONポイントが付与され、イオン銀行を給与口座にすれば毎月10WAONポイントがつく。さらに、WAONのオートチャージ機能を使えば、ポイントがどんどん貯まる仕組みも持っている。詳細は以下の表の通りだ。

イオングループのカード「イオンカードセレクト」の主な特典
◆毎月5の付く日は「お客様ワクワクデー」でWAONポイントが2倍!
毎月5の付く日(5日・15日・25日)は「お客様ワクワクデー」と称し、通常、利用金額200円(税込)に付き1WAONポイント(1円相当)の付与のところ、WAONポイントが2倍になる。
 ◆口座振替1件に付き5WAONポイント!
口座振替またはクレジットカードで各種公共料金を決済すれば、毎月1件ごとに5WAONポイントもらえる。NHK・電気・固定電話・携帯電話・ガス・NHKの口座振替が対象となる。
◆イオン銀行を給与口座に指定するだけで毎月10WAONポイント!
イオン銀行を給与振込口座に指定すれば、毎月10WAONポイントもらえる。さらに、他行宛振込手数料最大3件相応分の648WAONポイントも翌月、付与される。
WAONポイント付与対象となる他行宛振込 ・イオン銀行ATMでのイオンカードセレクトによる振込み
・イオン銀行ダイレクト(インターネットバンキング・モバイルバンキング)での振込み
WAONポイント付与対象外となる他行宛振込 ・イオン銀行ATMでの現金振込み
・他行ATMでのイオンカードセレクトによる振込み
・店頭窓口での振込み
◆WAONのオートチャージ機能でWAONポイントが貯まる!
WAONのオートチャージ利用200円ごとに、1WAONポイントもらえる。オートチャージとは、WAON支払い後の残高が設定金額未満になると、事前に設定した金額が自動的にチャージされるサービスのことだ。設定しておけば、その都度チャージする手間が省けて便利だ。チャージされた金額はイオン銀行普通預金口座から引き落とされる。
なお、WAON利用時にも200円で1WAONポイントもらえるので、結果として、200円の「オートチャージ+利用」につき、2WAONポイントがもらえることになる

 1WAONポイントは、1円相当の価値がある。100WAONポイントごとに、100円分のWAON(電子マネー)と交換して、買物に使える。「イオンカードセレクト」の特典をフル活用してWAONポイントをたくさん貯めて、どんどん使いたいところだ。

繰上返済手数料は0円と安く、
手数料も2タイプから選択可能で使い勝手がいい

 また、イオン銀行の住宅ローンは、諸費用についても低く抑えられている。保証料、一部繰上返済手数料は0円と非常に魅力的だ。繰上返済はネット(イオン銀行ダイレクト)から手続きをすれば、最低1万円単位で繰上返済できるのでこまめに繰上返済したい人向きだ。

 保証料は無料だが、代わりに支払わなければならない事務手数料には注意が必要だ。事務手数料は繰上返済をしても、戻ってこないお金だ。大手銀行などが諸費用として設定している保証料ならば、繰上返済をすれば保証料の一部が戻ってくるので、積極的に繰上返済をしようと考えている人は、保証料を設定している住宅ローンを選んだ方がお得になるケースもある。

 なお、事務手数料は、「定率型」の融資額×2.16%と、「定額型」の10万8000円(金利が年0.2%高くなる)から選べるので、使い勝手がいい。どちらが有利なのか迷うだろうが、変動金利、借入金利35年とした場合、借入金が約1650万円以上なら「定率型」がお得で、借入金が約1650万円未満なら「定額型」がお得だ(現在の金利水準が継続した場合)。

【事務手数料は借入金額で選べ】
・借入金が約1650万円以上⇒「定率型」がお得
・借入金が約1650万円未満⇒「定額型」がお得
※それぞれ条件は本文参照

 借入条件によって、どちらが有利かが変わるので、詳しくはイオン銀行に相談して、なるべく手数料を安くしよう。

勤務年数が6ヵ月以上あればいいなど、
幅広い人を審査対象として受け入れ

イオン銀行は、住宅ローンの審査において幅広い層の人を受け入れているのも特徴だ。

 住宅ローンの借り入れ条件が給与所得者は勤務年数が6ヵ月以上、前年度年収が100万円以上から、個人事業主は勤務年数が3年以上、前年度年収が100万円以上からと、他銀行よりも幅広い人を審査対象として受け入れている。他銀行では、勤務年数は2〜3年、前年度年収は300万円以上が一般的な借入条件であることを考慮すると、この数字は破格だ。さらに、借り入れ時の上限年齢が71歳と高く、子供世帯との二世帯住宅の建設などにも利用できて、便利だ。

 イオン銀行の融資条件
 借入時下限年齢  20歳以上
 借入時上限年齢  71歳未満
 完済時上限年齢  80歳未満
 勤務年数  給与所得者  6カ月以上
 個人事業主  3年
 前年度年収  給与所得者  100万円以上
 個人事業主  100万円以上

 また、オプション団信(団体信用生命保険)にも力を入れており、金利に0.3%を上乗せすれば、ガン・脳卒中・心筋梗塞の3大疾病に5つの重度慢性疾患を加えた「8疾病保障付住宅ローン」にすることができる。

 ガンの保障だけを追加したいという人には、金利の0.1%上乗せで、ガン保障及び2つのガン保障特約(「ガン先進医療特約」と「上皮ガン皮膚ガン特約」)を付帯できる。

■「イオン銀行」住宅ローンの概要
金利 ⇒「イオン銀行」詳細ページを見る
無料団信の保障範囲 死亡・高度障害
オプション保険
[保険料]
・8疾病[金利+0.3%]
・ガン保障[金利+0.1%]
事務手数料(税込) ・定率型/融資額×2.16%(最低21.6万円)
・定額型/10.8万円ただし、金利+0.2%)
保証料(税込) 0円
【ポイント】業界トップクラスの低金利がウリ。さらに、特典として5年間、イオングループでの買い物が毎日、5%オフになる(5年間合計で最大22.5万円の割引)
イオン銀行・住宅ローンの公式サイトはこちら
(関連記事はこちら!⇒[イオン銀行の住宅ローンの金利・手数料は?]

家計に優しく、幅広い人を対象とするイオン銀行は
一年中相談を受け付けているので、相談してみよう!

イオン銀行の住宅ローン特典「イオングループでの買い物が5年間5%オフ」は最大22.5万円という割引になるもので、かなりお得だ。さらに5年固定金利、10年固定金利など比較的短期間での住宅ローンについては、業界でも上位の低金利であり、特に10年固定金利(新規借入)については、「5%オフ」も考慮して考えると、業界トップのお買い得商品と言える。

 他にも、買い物特典や、様々な割引など、家計に優しく、様々な条件の人を積極的に審査対象にするなど庶民に寄り添った銀行だ。また、店舗・コールセンターで土曜・日曜・祝日を含めて365日年中無休で相談可能な点も大きな強みだ。通常、銀行の営業時間内のみの対応であったり、年末年始は営業していない金融機関がほとんどなので、安心感がある。住宅ローンの借り入れを考えている人が検討すべき銀行のひとつだろう。

 最後にもう一度、イオン銀行の住宅ローンのオススメポイントをまとめてみよう

(1)イオングループでの買い物が5年間5%オフ!
10年固定金利(新規借入)については、「5%オフ」も考慮して考えると、業界トップのお買い得商品に!

(2)「イオンセレクトクラブ」「イオンカードセレクト」でさまざまなお得な特典がつく
普通預金金利の上乗せ、ゴールドカード発行、WAONポイントが2倍、など

(3)融資条件が幅広い
前年度年収が100万円以上から、借り入れ時の上限年齢が71歳未満など

【関連記事「イオン銀行の住宅ローンの金利・手数料は? 契約後5年間はイオングループでの買い物5%OFF!」はこちら>>】

 ◆住宅ローン金利ランキング[借り換え] ⇒ 新規借入はこちら
住宅ローン「実質金利」ランキング(35年固定)一覧!
住宅ローン実質金利ランキング(リフォーム一括)一覧!
住宅ローン「実質金利」ランキング(10年固定)一覧!
住宅ローン借り換え術はこちら!
住宅ローン「実質金利」ランキング(5年固定)!
新規借入れ住宅ローン「実質金利」ランキング(35年固定)一覧!
住宅ローン「実質金利」ランキング(変動金利)
住宅ローンおすすめ比較トップページはこちら!

【2017年2月最新版】競争激化で5年固定より金利が低い商品も!
◆「10年固定」住宅ローン金利ランキング (新規借入)
※借入金額3000万円、借り入れ期間35年(詳細な条件は表組の下に記載)
順位
銀行名 <商品名>
実質金利
(費用等含む)
表面金利
(費用等除く)
保証料
(税込)
事務手数料
(税込)
1位
◆カブドットコム証券 <三菱東京UFJネット住宅ローン 10年固定>
0.791%
0.450%
0円
借入額×2.16%
【カブドットコム証券の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
同じグループである三菱東京UFJ銀行のカブドットコム証券専用住宅ローンを販売する。ネット専用商品ならではの低金利を実現しており、固定期間終了後の金利優遇幅も大きめなので、実質金利は低い。事前審査から契約まで窓口に行く手間がないのは便利だ。金利タイプは少なめ。
【関連記事】[カブドットコム証券の住宅ローンの金利・手数料は?]三菱東京UFJ銀行の住宅ローンを低金利で提供!契約まで来店不要で、保証料・一部繰上返済が無料
カブドットコム証券の住宅ローンのの公式サイトはこちら
2位
◆ソニー銀行 <住宅ローン 10年固定>
0.802%
0.787%
0円
4.32万円
【ソニー銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
手数料が4.32万円と安い「通常の住宅ローン」は全期間固定と一定期間固定の商品に強みがあり、借り入れ時の金利が低いだけでなく、固定期間終了後の金利も低めに設定されている。全期間固定(20年超)なら、こちらを選ぼう。もう一つの商品である「変動セレクトローン」は変動金利向けの商品で、表面金利の低さはトップクラスだが、手数料は借入額の2.16%かかる。
【関連記事】[ソニー銀行の住宅ローンの金利・手数料は?]業界トップクラスの低金利や安い諸経費が人気!来店不要で迅速な対応が売りで、対面相談も可能!
ソニー銀行のお申し込みはこちら
3位
◆三菱東京UFJ銀行 <[期間限定]特別金利住宅ローン 10年固定>
0.817%
0.500%
借入額×2.06% ※1
3.24万円
【三菱東京UFJ銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
民間金融機関の中で住宅ローンの取扱残高ナンバー1の実績を誇る。10年固定型は当初金利が低いので、借り始めの月々の返済をできるだけ少なく抑えたい人や、繰上返済による早期返済を考えている人に向いている。7大疾病保障については、多くの金融機関と違って、保険料を毎月支払うことができるので、いつでも中途解約ができて使い勝手がいい。事前審査は来店不要。WEB利用で一部繰上返済手数料が無料
4位
◆みずほ銀行 <最後まで変わらずおトク!(ネット) 10年固定>
0.845%
0.825%
借入額×2.06% ※1
3.24万円
【みずほ銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
3大メガバンクの一つで全国に支店があるほか、ネット住宅ローンをラインナップする。オプションである「8大疾病補償プラス」は、保険料が安く、途中解約可能で使い勝手がいい。返済期間は変えずに、一定期間返済額を増減額したり、借り入れ期間を延長したりできる「ライフステージ応援プラン」も用意する。
5位
◆楽天銀行 <変動金利(固定特約付き)10年固定>
0.847%
1.050%
0円
32.4万円
【楽天銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
金利、諸経費が安いだけでなく、固定金利期間終了後に適用される金利も安めで、実質金利で見て競争力が高い。事務手数料は一律32万4000円であり、他のネット銀行の多くが採用する2.16%に比べて安い。また、事前審査の結果は最短で翌日、本審査は3~4日で回答する。店舗に行かず契約が可能。
6位
◆イオン銀行 <[期間限定]特別金利プラン 10年固定>
0.859%
0.590%
0円
借入額×2.16%
【イオン銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
イオンでの買い物が5年間、5%オフになる(年間90万円まで)ので、合計で最大22.5万円分のメリットがある。固定期間終了後の金利優遇幅が大きく、実質金利では上位に顔を出す。売買契約金額・工事請負契約金額の105%まで借りられるので、諸経費やリフォーム費用も住宅ローンと一緒に、低い金利で借りられる。
【関連記事】イオン銀行の「買い物5%オフ」特典が本当にお得か検証してみたら、10年固定金利なら総支払額がもっとも安かった!
【関連記事】[イオン銀行の住宅ローンの金利・手数料は?] ネット銀行並みの低金利が魅力!8大疾病に2つのガンを追加できる充実の保障特約も
イオン銀行の住宅ローンのの公式サイトはこちら

住宅ローンおすすめ比較

【イオン銀行の住宅ローン】
契約後5年間イオンの買い物が5%オフ、定期
預金の金利優遇など特典多数!⇒
関連記事はこちら

イオン銀行の住宅ローン公式サイトはこちら!

「ソニー銀行」の住宅ローンは業界最低水準
低金利+低コストが魅力⇒関連記事はこちら

「ソニー銀行」の住宅ローンはこちら
Special topics pr

[クレジットカード・オブ・ザ・イヤー2017]2人の専門家が最優秀クレジットカードを決定! 2017年版、クレジットカードのおすすめはコレ! 【株主優待】最新の株主優待情報更新中! おすすめ!ネット証券を徹底比較!おすすめネット証券のポイント付き Apple Pay対応のクレジットカードで選ぶ! Apple Payに登録して得する高還元率カードはコレ! おすすめクレジットカード!ANAカードでマイルを貯める裏ワザとは?
ランキング
1カ月
1週間
24時間
ダイヤモンド・ザイ最新号のご案内
ダイヤモンド・ザイ最新号好評発売中!

最強の日本株&投信
株主優待ランキング
カンタン!確定申告

3月号1月21日発売
定価730円(税込)
◆購入はコチラ!

Amazonで「ダイヤモンド・ザイ」最新号をご購入の場合はコチラ!楽天で「ダイヤモンド・ザイ」最新号をご購入の場合はコチラ!

【株・投信・確定申告・確定拠出年金の情報満載】
最強日本株5万円株」&「10万円株」番付
最高4%超最強高配当株」番付
●最強「大型株」「中小型株」「新興株」番付
●低コスト「インデックス型」投信番付
好成績日本株」&「海外株」投信番付
健全&高利回り毎月分配型」投信番付
●ザイ読者の保有投信激辛○×判定
桐谷さんの「1日優待デート」完全中継
プロ約40人日本株深掘り予測レポート
マイナンバーに対応!確定申告ガイド
ふるさと納税をした人の確定申告の仕方
株・投信儲けた&損した人の確定申告
分配金配当を受け取った人の確定申告
税金ゼロ!個人型確定拠出年金ガイド

「ダイヤモンド・ザイ」の定期購読をされる方はコチラ!

>>「最新号蔵出し記事」はこちら!

>>【お詫びと訂正】ダイヤモンド・ザイはコチラ


めちゃくちゃ売れてるマネー誌ザイZAiが作った今年こそ!お金持ち入門 2017年 02 月号

永久保存版!
ゼロからの株入門
高配当株で儲け方

別冊12月31日発売
定価780円(税込)
◆購入はコチラ!

Amazonで「ダイヤモンド・ザイ」最新号をご購入の場合はコチラ!楽天で「ダイヤモンド・ザイ」最新号をご購入の場合はコチラ!

【今年こそ!お金持ち入門】
●これから10年、お金持ちになれる人の条件とは?
●まずは1000万一生お金に困らない人生設計
●これから家は買うべき?借りるべき?
●普通のサラリーマン「はじめてのアパート経営
長く持つほど儲かる増える「高配当株」の選び方
●2017年から始める人の10分でわかる!FX入門
●あっという間に得する「ふるさと納税

みんなが選んだ!人気のクレジットカードランキング! 堀江貴文や橘玲など人気の著者のメルマガ配信開始! クレジットカードに関するクチコミ情報大募集中!