住宅ローン借り換え比較ランキング[2017年]
2017年9月5日公開(2017年9月8日更新)
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ザイ・オンライン編集部

【2017年9月最新版】
住宅ローン金利動向を、借り換えのプロが解説!
17銀行の金利を比較して、お得なローンを探そう!

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 2017年9月の住宅ローンの金利は、10年超の固定金利でわずかですが金利を下げる金融機関が続出しました。歴史的な低金利状態はまだ続くのか。借り換えを中心に、主要17銀行・銀行の動きを見ていきましょう。(住宅ローンアドバイザー 淡河範明)

 金融市場についてみると、2017年8月の債券市場は、残存期間にかかわらず全期間、金利が0.04~0.1%程度低下しました。特に、10年国債は再びマイナス圏に再突入し、ほぼ0%となっています。米国の利上げ観測が後退したことで、円高株安が進み、債券が買われる状況となったようです。

 このような動きを受け、住宅ローンも中長期の金利を中心に下がりました。

 以下は金利が低い、主要銀行の金利推移です。

■主要銀行の住宅ローン金利推移 (借り換え)
赤字は2016年7月以降における最低金利。変動金利は住信SBIネット銀行「当初引き下げプラン」、5年固定はイオン銀行「住宅ローン金利プラン(定率型)」、10年固定はりそな銀行「WEB申込限定・当初型」、35年固定はみずほ銀行「全期間固定プラン・ネット」
年月 変動金利 5年固定 10年固定 35年固定
2016年7月 0.497% 0.800% 0.400% 1.350%
8月 0.497% 0.800% 0.350% 1.290%
9月 0.497% 0.800% 0.450% 1.350%
10月 0.497% 0.800% 0.450% 1.070%
11月 0.497% 0.800% 0.450% 1.020%
12月 0.497% 0.800% 0.550% 1.110%
2017年1月 0.447% 0.850% 0.500% 1.150%
2月 0.447% 0.850% 0.500% 1.150%
3月 0.447% 0.800% 0.550% 1.110%
4月 0.447% 0.800% 0.550% 1.200%
5月 0.447% 0.800% 0.600% 1.130%
6月 0.444% 0.800% 0.650% 1.150%
7月 0.444% 0.800% 0.650% 1.180%
8月 0.444% 0.800% 0.700% 1.200%
2017年9月 0.444% 0.800% 0.650% 1.190%

 過去1年間の金利動向を見ると、変動金利、5年固定金利は今なお、過去最低の水準を保っています。10年固定金利、35年固定金利については、昨年夏の水準には及ばないものの、やはり過去最低水準に近い低金利となっています。

 では、金利タイプ(変動金利、10年固定、35年固定)別に、諸費用などを加味した「実質金利」ベースで、本当に割安な住宅ローンの顔ぶれを見ていきましょう。

「変動金利」は住信SBIネット銀行がトップを維持
カブドット証券が5位にランクイン

 「変動金利」は、ほとんどの銀行が金利を変更していません。調査対象の16社中2社が金利を下げ、金利を上げた銀行はありませんでした。ランキングは、諸費用についても加味している「実質金利」が低い順に並べています。

【2017年9月最新版】競争が激しく、過去最低水準!
◆「変動金利」住宅ローン金利ランキング(借り換え)

※借入金額2500万円、借入期間30年、上位のみ表示
順位
(前月)
銀行名 <商品名>
実質金利
(費用等含む)
表面金利
(費用等除く)
保証料
(税込)
事務手数料
(税込)
1位 ◆住信SBIネット銀行 <通期引下げプラン 頭金20%以上 変動金利>
⇒公式サイトはこちら!
0.593%
全疾病保障付き
0.444% 0円 借入額×2.16%
住信SBIネット銀行の住宅ローンの公式サイトはこちら
1位 ◆SBIマネープラザ <MR.住宅ローンREAL 頭金20%以上 変動金利>
⇒公式サイトはこちら!
0.593%
全疾病保障付き
0.444% 0円 借入額×2.16%
SBIマネープラザの住宅ローンの公式サイトはこちら
3位 ◆楽天銀行 <変動金利(固定特約付き)変動金利>
0.596% 0.507% 0円 32.4万円
4位 ◆りそな銀行 <全期間型(WEB申し込み限定プラン)変動金利>
0.598% 0.440% 0円 借入額×2.16%+3.24万円
詳細記事はこちら>> 「変動」住宅ローン金利ランキング(借り換え)
「変動」住宅ローン金利ランキング(新規借入)

 今月は、カブドットコム証券が金利を下げて、ベスト5に入りました。上位3位の顔ぶれは変わりません。

 表面金利で最低金利を提示しているりそな銀行は注目されやすいのですが、手数料が「借入額×2.16%+3.24万円」もかかるので、諸費用を加味した実質金利では他の銀行と比べてやや高くなります。

【関連記事はこちら!】
住宅ローン借り換えは、9月、10月がチャンス? 北朝鮮弾道ミサイル発射で長期金利が下落!

 ■住信SBIネット銀行の住宅ローンの概要
 金利 ⇒「住信SBIネット銀行」詳細ページを見る
 無料団信の保障範囲  死亡・高度障害+全疾病+ガン診断給付金特約(女性限定)
 オプション保険(保険料)  なし
 事務手数料(税込)  借入額×2.16%
 保証料(税込)  0円
【ポイント】
住信SBIネット銀行は三井住友信託銀行の銀行代理業者として「ネット専用住宅ローン」の契約締結を行っている。ネット銀行の強みを生かし、変動金利や35年固定金利は業界トップクラスの低金利を実現している。加えて、全疾病保障を無料で付帯しているのも魅力的だ。
住信SBIネット銀行の公式サイトはこちら

【関連記事はこちら!】
[住信SBIネット銀行の住宅ローンの金利・手数料は?]
変動金利・固定金利ともに低い金利水準!保証料や繰上返済だけでなく、全疾病保障も無料

「10年固定」はりそな銀行が1位をキープ
表面金利1位の三菱UFJ信託銀行には要注意

 「10年固定金利」は、今月も大きな動きがありました。調査対象の16社中、金利を上げた銀行は0社、金利を下げた銀行は10社でした。

【2017年9月最新版】銀行が最も重視する主戦場で、思わぬ低金利商品も!
◆「10年固定」住宅ローン金利ランキング(借り換え)
※借入金額2500万円、借り入れ期間30年、上位のみ表示
順位
(前月)
銀行名 <商品名>
実質金利
(費用等含む)
表面金利
(費用等除く)
保証料
(税込)
事務手数料
(税込)
1位 ◆りそな銀行 <WEB限定借換ローン(当初型)10年固定>
⇒詳細ページはこちら!
0.718% 0.650% 0円 借入額×2.16%+3.24万円
2位 ◆みずほ銀行 <最後まで変わらずおトク!(ネット) 10年固定>
0.842% 0.775% 借入額×1.91% ※1 3.24万円
3位 ◆イオン銀行 <当初固定金利プラン 10年固定>
⇒公式サイトはこちら!
0.876% 0.690% 0円 借入額×2.16%
イオン銀行住宅ローンの公式サイトはこちら
※表面金利が1位の住宅ローン(10年固定)

◆三菱UFJ信託銀行 <当初期間引き下げ型 10年固定>
実質金利7位
0.931%
表面金利1位
0.570%
借入額×1.91% ※1 3.24万円
じぶん銀行住宅ローンの公式サイトはこちら
詳細記事はこちら>> 「10年固定」住宅ローン金利ランキング(借り換え)
「10年固定」住宅ローン金利ランキング(新規借入)

 激戦区の10年固定で、金利を下げた銀行はソニー銀行、三菱UFJ信託銀行、住信SBIネット銀行、じぶん銀行、りそな銀行、三菱東京UFJ銀行、みずほ銀行、三井住友銀行、楽天銀行、カブドットコム証券です。

 りそな銀行は、先月は金利を上げましたが、今月は金利を下げて、圧倒的な1位をキープしています。りそな銀行以外にも、先月金利を上げて、今月下げた銀行は多く、それらは金利の変動に応じて、敏感に金利を動かす銀行であると考えられます。

 そこで、2016年6月以降の10年国債と各銀行の10年固定がどれくらい連動しているかを調べてみました。今後の金利の予想に役立つかもしれません。

■10年固定金利は10年国債と連動している?
(2016年6月以降の金利推移で調査)
完全に相関 三菱UFJ信託銀行
強い相関 イオン銀行
ソニー銀行
楽天銀行
三井住友信託銀行
みずほ銀行
相関ある 三井住友銀行
新生銀行
じぶん銀行
カブドットコム証券
弱い相関 住信SBIネット銀行
相関なし 三菱東京UFJ銀行
アルヒ
※10年国債金利と各銀行の10年固定金利の相関関係を計算し、相関係数が±0.9~±1.0は「完全に相関」、±0.7~±0.9は「強い相関」、±0.4~±0.7は「相関ある」、±0.2~±0.4は「弱い相関」、0.0~±0.2は「相関がない」とした

 「相関がある」以上の結果が出た銀行は10社で、だいたい予想通りです。しかし、イオン銀行は数か月に1度しか金利改定をしないにもかかわらず、なぜか相関が強いと出ているのが意外な印象です。

 また、住信SBIネット銀行、アルヒは、ネット銀行なので金利を機動的に変更しているような印象がありますが、相関がほとんどありません。

 10年固定の表面金利では、三菱UFJ信託銀行が攻めに転じています。表面金利0.57%は変動金利と大差ないほど低い水準ですが、実質金利はそこまでは安くないので、ひっかからないように注意しましょう。

 ■りそな銀行の住宅ローンの概要
 金利 ⇒「りそな銀行」詳細ページを見る
 無料団信の保障範囲 死亡・高度障害
 オプション保険(保険料) 「団体信用生命保険」+「3大疾病保障特約付」+「7大リスクに対応の団信革命」(金利+0.3%)
 事務手数料(税込) 借入額×2.16%+3.24万円
 保証料(税込) 0円
【ポイント】
大手銀行の一角で住宅ローンの獲得に積極的な姿勢を見せる。10年固定金利は諸費用を含めた実質金利でも非常に金利が低い。金利0.3%を上乗せで、16の特定状態・所定の要介護状態を保障する、他行には見られない新しいタイプの団体信用生命保険・「団信革命」を提供。特に借り換えに力を入れており、新規借入より金利・諸費用が安くお得だ。

【関連記事はこちら!】
[りそな銀行の住宅ローンの金利・手数料は?]
変動・10年固定のWEB限定商品は低金利!団信はオプションで病気・けがの7大リスクに対応

「35年固定」は金利を下げる銀行続出
三井住友信託銀行がトップを堅持

 「35年固定金利」は、銀行10社中8社が金利を下げ、金利を上げたのは0社でした。フラット35も金利を下げました。

【2017年9月最新版】低金利の今が、長期金利への借り換えチャンス!
◆「35年固定」住宅ローン金利ランキング(借り換え)
※借入金額2500万円、借り入れ期間30年、団信加入で計算(上位のみ、詳細な条件は表組の下に記載)
順位
(前月)
銀行名 <商品名>
実質金利
(費用等含む)
表面金利
(費用等除く)
保証料 (税込)
事務手数料 (税込)
団信保険料
1位 ◆三井住友信託銀行 <当初期間金利引下げ 30年固定>
1.246% 1.100% 0円
借入額×0.972%
融資残高×年0.358%
2位 ◆みずほ銀行 <長期固定プラン ネット 30年固定>
1.316% 1.170% 借入額×1.91% ※1
3.24万円
0円
3位 ◆住信SBIネット銀行 <当初引下げプラン 30年固定>
1.355%
全疾病保障付き
1.200% 0円
借入額×2.16%
0円
住信SBIネット銀行の住宅ローンの公式サイトはこちら
詳細記事はこちら>> 「35年固定」住宅ローン金利(借り換え)ランキング
「35年固定」住宅ローン金利(新規借入)ランキング
※実質金利は、借入金額2500万円、借り入れ期間30年、団信加入、元利均等返済、ボーナス払いなし、最優遇金利を適用として、実質金利を計算。固定期間終了後は変動金利を選択(現在の水準が継続と仮定)。実質金利の計算法はこちら諸費用は、事務手数料等、保証料、団体信用生命保険料(フラット35のみ対象。融資残高×0.358%を毎年支払う)とする。主要17銀行の主な商品を対象とし、ランキングに掲載するのは各銀行の商品の中で最も実質金利が低い商品のみとする。ホームローンドクター代表の淡河範明氏の協力で作成。※1 返済期間30年の場合

 10年超の国債は、総じて金利が下落し、それに連動するように多くの銀行がわずかに金利を低下させました。

 今月、金利を下げた銀行は、ソニー銀行、三菱UFJ信託銀行、住信SBIネット銀行、じぶん銀行、りそな銀行、三菱東京UFJ銀行、みずほ銀行、三井住友銀行となっています。

 フラット35も金利を下げましたが、優良住宅ローンの8位が最高で、フラット35より実質金利が安い銀行は先月の6社から7社に増えました。

 世界的に上昇していた長期金利は、7月以降、米国の利上げ観測の後退から停滞を続けています。ただし、9月中旬以降は、FRB(米連邦準備理事会)による保有資産の縮小が予想されるなど、金利に影響を与える重要イベントが続きます。日本の長期金利もそれらの影響は避けられません。この低金利状態はいつまで続くのか。外部環境を注意深く見ていく必要があります。

【2017年の金利動向はこちら!】
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