住宅ローンおすすめ比較[2017年]
2017年9月4日公開(2017年9月4日更新)
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ザイ・オンライン編集部

フラット35を借りたい人は必見!
商品選びで失敗しない、得する5カ条を一挙公開!

「フラット35」の借り入れを検討している人必見の、商品選びで失敗しない「フラット35で得する5カ条」を一挙公開しよう! 長期固定型住宅ローンの借り入れの際、まず候補に挙がるのがフラット35だろう。しかし、正しい知識がないと損をしたり、痛い目を見てしまうことがある。2017年10月には、団信制度の事実上の値下げや保証内容の拡充もあるので、この5カ条を参考にして上手に住宅ローンを借りよう。

「フラット35で得する 第1条」
「フラット35」なら2017年10月以降の新制度がお得!
「団信」が実質値下がりとなり、保障内容も拡充

 2017年10月1日から、長期固定型住宅ローン「フラット35」の団体信用生命保険(団信)の制度が大きく変わる。これまで団信の加入は任意で、加入しないという選択肢も可能だったが、新制度では事実上、加入が義務付けられる。

 それに伴い、フラット35の新旧制度を比較したところ、保険料が「毎年の別途支払い」から「金利上乗せ」へと変更になり、実質値下げされる。また、保障範囲が、「死亡・高度障害」から「死亡・身体障害保障」へと変更されるが、これは大幅な保証範囲の拡充となる。

 フラット35の借り入れを検討している人は、「2017年10月1日以降」の新制度が適用されるまで待っても損はないだろう。

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>>フラット35なら2017年10月以降の申し込みがお得! 「団信」を実質値下げする上に、保障内容も拡充

「フラット35で得する 第2条」
「フラット35」の金利が最大0.6%も引き下げられる!?
「子育て世帯」必見の新制度から今後も目が離せない

 2017年は、フラット35の金利優遇制度が大きく変わった。

 2017年4月から、「フラット35」の金利が当初5年間、年0.25%引き下げられるフラット35「子育て支援型・地域活性化型」がスタートした。「子育て支援型・地域活性化型」は、他の金利優遇制度「フラット35S」や「フラット35リノベ」との併用が可能で、フラット35をよりお得に借りられるようになるだろう。例えば、フラット35「子育て支援型・地域活性型」と「フラット35リノベ」(金利Aプラン)を併用した場合、当初12年間、金利が「0.60%」も引き下げられる。ここまで金利が引き下げられる制度は他になく、非常にお得と考えていいだろう。

 ただし、従来からの「フラット35S」は10月以降、「優遇金利施策」が変更となり、金利引き下げ幅が0.3%から0.25%へと縮小される。

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>>フラット35金利が最大0.6%引き下げのチャンス! 「子育て世帯」必見の新制度登場を見逃すな

「フラット35で得する 第3条」
「フラット35」と「民間銀行」はどちらがお得?
借り換えは「民間」、新規借入は「フラット35」も検討を

 借入期間21~35年の長期固定型住宅ローンを借りるなら、「フラット35」と「民間銀行の長期固定型住宅ローン」とでは、どちらがお得なのか? 結論から述べると、現状、民間の長期固定型住宅ローンの方が、お得さでは一歩リードしている。特に「借り換え」では、民間銀行の長期固定型住宅ローンの方が金利が低く、内容も充実しており、商品性が高いと言わざるを得ない。

 しかし、「新規借入」では、アルヒの「スーパーフラット」など、フラット35でも良い商品が存在するため、甲乙つけがたいという状況だ。フラット35は、政府系金融機関である住宅金融支援機構(旧住宅金融公庫)が運営しているので、審査基準が明確化しており、民間銀行に比べて審査に通りやすいというメリットがある。「民間銀行で検討してダメなら、フラット35で借りる」のが、おすすめの借り方だ。

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>>フラット35と民間の長期固定型住宅ローン、どちらがお得? 「金利」と「審査の通りやすさ」で徹底比較!

「フラット35で得する 第4条」
「フラット35」を主要8銀行で徹底比較!
新規借入は「スーパーフラット」、借り換えは手数料で選ぼう

 「フラット35」を取り扱う銀行は全国に1000社以上あり、どの銀行で借りれば良いか迷う人も多いはず。そこで、窓口銀行を主要8行に絞り、フラット35のお得な選び方を調べた。すると新規借入では、頭金20%が用意できるのであれば、金利が低いアルヒの「スーパーフラット」が有利だった。一方、借り換えの場合、金利はほぼ横並びなので、手数料が安い「株式会社優良住宅ローン」に軍配が上がる。

 また、フラット35は10%の頭金がないと金利が跳ね上がるため、10%の頭金が必須だ。アルヒのスーパーフラットだと、20%もの頭金が必要となる。「そんな高額な頭金は用意できない」という人もいるだろうが、実は裏技がある。頭金を別途借りることができる銀行があるのだ。ただし、頭金を借りる分の金利は少し高くなる。頭金を借りる場合なら、住信SBIネット銀行の「ミスターパッケージローン」の金利が安くお得だ。

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>>「フラット35」を主要8銀行で徹底比較! 新規借入は、アルヒのスーパーフラットが有利! 借り換えは、金利が横並びなので手数料で選ぼう

「フラット35で得する 第5条」
ブロガー千日がおすすめの「フラット35」は?
「頭金の金額」と「団信の有無」で選択を

 住宅ローンのブロガーとして人気の高い千日太郎氏が、「フラット35」(新規借入)の有力な4銀行(アルヒ、楽天銀行、住信SBIネット銀行、優良住宅ローン)を徹底的に比較したところ、「頭金の金額」と「団信の有無」により、有力な銀行が違ってくることが分かった。以下が、条件ごとの有力な銀行だ。

・「頭金を20%用意できる」なら、金利が低いアルヒの「スーパーフラット」
・「頭金10%」なら、手数料が安い優良住宅ローン
・「頭金ゼロ」なら、住信SBIネット銀行、優良住宅ローン、楽天銀行
・「団信に加入しない(できない)」なら、アルヒの「スーパーフラット」、楽天銀行

 「団信に入るか」、「頭金をいくら入れるか」、「毎月の返済額をどうするか」の3つを最初に決めることで、自ずとベストな選択が見えてくるはずだ。

【関連記事はこちら!】
>>ブロガー千日がおすすめの「フラット35」は? 実力派4銀行をガチで徹底比較! 初めて家を買う人も、お得な住宅ローンが見つかる

■全期間固定住宅ローン「スーパーフラット」(アルヒ)の概要
金利 ⇒「アルヒ」詳細ページを見る
無料団信の保障範囲 なし
オプション保険[保険料] 死亡・高度障害(金利を0.3%上乗せ)
事務手数料(税込) 借入額×2.16%
【ポイント】SBIモーゲージから社名変更した住宅ローン専門の金融機関。フラット35の実行件数ナンバー1で、全国の店舗で相談可能。金利は業界最低だが、手数料は2.16%と比較的高め。事前審査は最短で当日、本審査は最短3営業日のスピード審査が特徴。
アルヒの公式サイトはこちら

まとめ
「フラット35」は、条件によって有利な銀行は違う
「新規・借り換え」「頭金の比率」「団信の有無」で選ぼう

 ここまで見てきたように、「フラット35」よりも民間の銀行の方がお得な住宅ローンが多いので、まずは民間銀行と比較したほうがいい。

 また、フラット35を借りる場合でも、「新規借入・借り換えのどちらか」「頭金が何%用意できるのか」「団信に加入するのか」という条件によって、有利な商品は違ってくる。上記の5か条をヒントに最適な住宅ローンを探してほしい。

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【2017年9月最新版】競争が激しく、過去最低水準の低金利!
◆「変動金利」住宅ローン金利ランキング (借り換え)
※借入金額2500万円、借り入れ期間30年(詳細な条件は表組の下に記載)
順位 銀行名 <商品名>
実質金利
(費用等含む)
表面金利
(費用等除く)
保証料
(税込)
事務手数料
(税込)
1位 ◆住信SBIネット銀行 <通期引下げプラン 変動金利>
0.593%
全疾病保障付き
0.444% 0円 借入額×2.16%
【住信SBIネット銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
三井住友信託銀行とSBIホールディングスが設立したネット銀行で、表面金利の低さではトップクラス。借り換えを重視しており、変動金利(通気引き下げプラン)は、新規借入よりも金利を低く設定している。また、通常の団信に加えて、全疾病保障(8疾病+病気・ケガ)を無料で付帯しているので、魅力的だ。女性には、がんと診断されると30万円が支給される保障も無料で付けている。
【関連記事】[住信SBIネット銀行の住宅ローンの金利・手数料は?] 変動金利・固定金利ともに低い金利水準!保証料や繰上返済だけでなく、全疾病保障も無料
住信SBIネット銀行の住宅ローンの公式サイトはこちら
1位 ◆SBIマネープラザ <店舗相談MR.住宅ローンREAL 頭金20%以上>
0.593%
全疾病保障付き
0.444% 0円 借入額×2.16%
【SBIマネープラザの住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
SBIマネープラザは、証券、保険、住宅ローンなどを取り扱う、SBIグループのマネー相談プラザ。「MR.住宅ローンREAL」は住信SBIネット銀行の商品で、銀行代理店業者として販売する。変動金利は低金利で競争力があり、全疾病保障(8疾病+病気・ケガ)を無料で付帯する。SBIマネープラザの支店で相談する、対面用の商品。
【関連記事】[SBIマネープラザの住宅ローンの金利・手数料は?]窓口相談でも、ネット銀行並みの低金利を実現!さらに全疾病保障が無料という充実の保障体制
SBIマネープラザの住宅ローンの公式サイトはこちら
3位 ◆楽天銀行 <変動金利(固定特約付き)変動金利>
0.596% 0.507% 0円 32.4万円
【楽天銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
事務手数料は一律32万4000円で、他のネット銀行の多くが採用する借入額×2.16%に比べると、借入金額が多いほど割安になる。また、諸費用の一部を借入金額に含めることもできる。事前審査の結果は最短で翌日、本審査は3~4日で回答する。店舗に行かず契約が可能。
4位 ◆りそな銀行 <WEB限定借換ローン(全期間型)変動金利>
0.598% 0.440% 0円 借入額×2.16%+3.24万円
【りそな銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
大手銀行の一角で住宅ローンの獲得に積極的。特に借り換えに力を入れており、変動金利でも新規借入より金利を低く設定している。WEB限定商品は、他の商品と違って諸経費が割高だが、それでも競争力がある。オプションとして、16の特定状態・所定の要介護状態を保障する新しいタイプの団体信用生命保険を提供している。
【関連記事】[りそな銀行の住宅ローンの金利・手数料は?]変動・10年固定のWEB限定商品は低金利!団信はオプションで病気・けがの7大リスクに対応
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5位 ◆カブドットコム証券 <三菱東京UFJネット住宅ローン 変動金利>
0.639% 0.490% 0円 借入額×2.16%
【カブドットコム証券の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
同じグループである三菱東京UFJ銀行のカブドットコム証券専用住宅ローンを販売する。ネット専用商品ならではの低金利を実現しており、保証料もかからないので、実質金利は低い。事前審査から契約まで窓口に行く手間がないのは便利だ。
【関連記事】[カブドットコム証券の住宅ローンの金利・手数料は?]三菱東京UFJ銀行の住宅ローンを低金利で提供!契約まで来店不要で、保証料・一部繰上返済が無料
カブドットコム証券の住宅ローンのの公式サイトはこちら
6位 ◆じぶん銀行 <全期間引下げプラン 変動金利>
0.646%
がん50%保障付き
0.497% 0円 借入額×2.16%
【じぶん銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
三菱東京UFJ銀行とKDDIが共同で立ち上げたネット銀行。変動金利の競争力が高く、業界トップクラスの低金利となっている。がんと診断されると住宅ローン残高が半分になる「がん50%保障団信」が無料付帯
【関連記事】[じぶん銀行の住宅ローンの金利・手数料は?] 変動金利は業界トップクラスの低金利!がんになると住宅ローンが半減する団信が無料
じぶん銀行の住宅ローンの公式サイトはこちら
6位
◆au住宅ローン <KDDI 全期間引下げプラン 変動金利>
0.646%
がん50%保障付き
0.497%
0円
借入額×2.16%
【au住宅ローンのメリット・おすすめポイント
携帯電話のauユーザーが、じぶん銀行が提供する「au住宅ローン」を借りると、毎月500円分キャッシュバック(チャージ)されるという特典が付いている。特典は最大3万円分(5年間)受け取れる。じぶん銀行の住宅ローンは変動金利の競争力があり、トップクラスの低金利だ。また、がんと診断されると住宅ローン残高が50%になる疾病保障「がん50%保障団信」が無料で付いているので安心感が高い。KDDIがじぶん銀行の代理店となり販売している。
じぶん銀行の住宅ローンの公式サイトはこちら

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