｢つみたてNISA｣で老後資金2000万円を貯める方法を
具体的に解説！「iDeCo」も併用して「早く始める＝
長く積み立てる」と老後資金2000万円は貯められる！

 「夫65歳以上、妻60歳以上の夫婦のみの無職の世帯では毎月の不足額の平均は約5万円であり、まだ20～30年の人生があるとすれば、不足額の総額は単純計算で1300万円～2000万円になる」

　2019年6月に、金融庁の金融審議会から出された報告書「高齢社会における資産形成・管理」では、老後資金として、公的年金だけでは2000万円足りないという指摘があり、大きな話題となりました。

　私も報告書を読みました。しかし、政治的な話は別として、書いてある内容そのものは至極まっとうなことに感じました。「公的年金だけでは2000万円以上不足する」というのは、ずいぶん前から相談の場、取材、講演、記事などでお話ししてきたことだったからです。

　では、不足する2000万円を自分で用意するにはどうしたらいいのでしょうか。今回は、2000万円を貯める方法について考えてみたいと思います。
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資産運用の力を借りなければ
2000万円貯めるのは厳しい

　例えば、毎月10万円ずつ銀行へ預金すれば、16年8カ月で2000万円貯まります。とてもシンプルですが、毎月10万円も預金できる人は少数派でしょう。それに、大手銀行の定期預金の金利は年0.01％といった水準ですので、預けたところでお金はほとんど増えません。
　
　そこで利用したいのが、「資産運用」です。金融庁の報告書でも、「つみたてNISA」（積立NISA）や「iDeCo」（イデコ・個人型確定拠出年金）を活用して資産を作ることに触れていました。
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「つみたてNISA」は、一言でいうと、積立投資で得られた利益（運用益）にかかる税金をゼロにできる制度です。本来、投資では運用益に約20％の税金がかかります。しかし、「つみたてNISA」なら非課税になりますから、普通に投資するよりも効率よくお金を増やせる可能性があります。

 「つみたてNISA」では、毎月、毎日など一定の頻度で、投資信託などを毎回決まった金額分ずつ買っていく、「積立投資」を行います。積立投資は「投資の王道」ともいわれる手法です。
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「つみたてNISA」で投資できる金額の上限は年間40万円までで、非課税となる期間は20年。投資できる商品は金融庁が定めた基準を満たす商品のみとなっています。うまくいけば、年数％の利益を見込むことができるでしょう。

　それだけの利益を受け取れれば、「複利」の力を生かしやすくなります。「複利」とは、利子に利子がつくことをいいます。お金自身に働いてもらおう！と講演などでよく言うのですが、それは「複利効果」がキーワードです。

　元本に利子が加わって、その加わった利子にも利子がつくことで、お金は加速度的に増えていくのです。「つみたてNISA」の場合は、運用益を再び投資に回すことで、複利の力を生かせるというわけです。
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⇒「つみたてNISA」（積立NISA）の8つのメリットを紹介！ 少額から長期の積立ができて損しづらく、利益は非課税になるなど、初心者におすすめの理由を解説

「つみたてNISA」“だけ”で2000万円 
貯めるには年利平均9％での運用が必要に！

　では、「つみたてNISA」を利用しさえすれば、2000万円を作ることができるのでしょうか。

　結論から申し上げると、かなり厳しいと言わざるを得ません。以下の速算表を使って計算をしてみましょう。

　この表は、投資の「掛金」「期間」「運用利回り」によって資産総額がいくらになるかを、すばやく計算するための速算表です。

　例えば、月2万円、10年間、年利5％で運用できた場合の資産総額は、

　2万円×155.28（5％）＝310万5600円　

　となります。

 「つみたてNISA」で投資できる金額は年40万円、つまり月約3万3000円までです。仮に、月3万円ずつ投資して、20年間で2000万円を作りたいなら、

　3万円×667.89（9％）＝2003万6700円

　というわけで、年利9％で20年間運用できれば、2000万円を作れることがわかります。しかし、正直に申し上げて、年利9％で20年間も運用するというのは、かなり難しいと思います。 

　金融庁の「つみたてNISA」のパンフレットには、「20年投資すると、データ上は年利2～8％に収まる」と紹介されています。上限で年利8％ですから、年利9％で運用することがどれほど難しいかは、おわかりいただけると思います。

　もちろん、単年で見れば年利9％を超える年もあるかもしれません。しかし、それより低い年があれば、他の年でさらなる挽回をしなければなりません。それはいよいよ、現実的ではありません。

　なお、「つみたてNISA」ではなく、通常の証券口座で積立投資を行うと、運用益に対して約20%の税金が取られてしまうため、年利11%以上で運用しなければいけないので、可能性はますます低くなります。
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⇒つみたてNISAの口座開設の方法をわかりやすく解説！「証券会社と銀行」や「特定口座と一般口座」の違いなど、投資初心者が口座開設時に戸惑う疑問も解決！

「iDeCo」（イデコ・個人型確定拠出年金）を併用して
節税しながら老後資金を貯めよう！

　そこでもう1つ考えたいのが、「iDeCo」（イデコ）を併用することです。
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⇒iDeCo（個人型確定拠出年金）の"4つのメリット"を解説！ 大きな節税効果に加えて運用の自由度の高さが魅力で、すぐ使う予定のない資金がある人に最適！

 「iDeCo」の正式名称は「個人型確定拠出年金」です。“年金”とあるとおり、「iDeCo」は老後資金を自分で積み立てて作る制度です。「つみたてNISA」と同じく、積立投資で得られた運用益にかかる税金をゼロにできます。

　1年間に投資できる金額は、加入している年金の種類によって異なります。例えば、企業年金のない会社員の場合、年27万6000円、1カ月あたり2万3000円です。基本的に、60歳未満の国民年金被保険者であれば誰でも加入できます。

　一番のメリットは、掛金が全額「所得控除」できるため、所得税や住民税を安くすることができる、ということです。

　所得税は、税金の計算の元となる課税所得の金額によって税率が変わります（5%〜45%）。それに対し、住民税は一律で10％です。

　例えば、所得税の税率が10％の人が、「iDeCo」で年間24万円（2万円×12カ月）積み立てた場合、節税できる金額は、住民税と合わせて24万円×20％＝4万8000円となります。毎年24万円を貯めながら、年間4万8000円の節税もできるお得な制度なのです。

 「iDeCo」で積み立てできる商品は、預金・保険・投資信託です。「iDeCo」の口座開設をする金融機関によって、購入できる商品が異なります。預金・保険・投資信託のうち、お金が大きく増える可能性があるのは、投資信託です。

　ただし、「iDeCo」は「つみたてNISA」とは違って、60歳になるまで原則としてお金を引き出せませんのでご注意ください。
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⇒3つの「NISA」と「iDeCo」の違いやメリットを解説！　資産形成には税制優遇が受けられる「NISA・つみたてNISA・ジュニアNISA」と「iDeCo」を活用しよう！

月5万円・年利4％の積立投資で
2000万円は（ほぼ）作れる！

　ここまでお話ししてきた「つみたてNISA」と「iDeCo」を組み合わせると、どのくらいの運用利回りで2000万円を達成できるでしょうか。上の速算表を使って計算してみました。話をわかりやすくするために、20年投資した場合で考えます。

●「つみたてNISA」…月3万円×366.77（20年・4％）＝1100万310円
●「iDeCo」…月2万円×366.77（20年・4％）＝733万5400円
○ 節税額…年4万8000円×20年＝96万円
●合計額…1929万5710円

　2000万円には少々届きませんが、「つみたてNISA」と「iDeCo」で月合計5万円投資できれば、年利4％でも、20年間でほぼ2000万円が達成できることがわかります。

　年利4％だって、簡単に出せる利回りというわけではないのですが、全く投資しない、あるいは「つみたてNISA」しか使わない、というよりはずっと、2000万円が現実的になってきたと言えます。

　なお、「つみたてNISA」の非課税期間は20年ですが、「iDeCo」は60歳になるまでずっと非課税。「iDeCo」は20歳から加入できるので、最大40年間も所得控除で節税しながら運用益が非課税になるので有利です。

 「つみたてNISA」の期間が終わっても、「iDeCo」での投資を続けていれば、2000万円を突破することも無理ではないでしょう。

　はじめは少額でもいいので、スタートしておくことをおすすめします。
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⇒iDeCo（個人型確定拠出型年金）の金融機関を比較！　口座管理手数料や投資信託の取扱数などで比較した、iDeCo口座を開設できる、証券会社・銀行を紹介！

年利4％を実現するには
何に投資すればいい？

　先ほど「積立投資は『投資の王道』ともいわれる手法」と書きましたが、積立投資と同様に“投資の王道”と言えるのが「分散投資」です。この分散投資の考え方は、最悪なケースを避けつつ、安定的に利回りを得るために必要な考え方です。

　1つの投資対象、1つの資産に集中的に投資した場合、当たった場合は大きいですが、はずれた場合、資産が減るどころではなく、最悪、全ての資産を失うということにもなりかねません。

　そこで、投資する「地域」や「投資商品」を組み合わせることが大切で、具体的には「日本だけ」でなく、先進国や新興国なども含めて投資先を「国内外」とし、株式だけでなく債券も組み合わせるのです。

　さて、年利4%という数字は、何をどう組み合わせて投資したら達成できるかが気になるところでしょう。金融庁のデータによると、国内、先進国、新興国の株・債券の6資産に分散投資した年利の平均（1993年〜2015年）が4%となっています。

　もう一つ数値を見てみましょう。IMF「World Economic Outlook」によると、世界全体の経済成長率は4%で推移しています。世界全体を見渡せば、どこかの地域で発展は続き、世界全体としては年々豊かになっています。そこで、世界全体へ投資すれば、その成長に伴ったリターンが得られるはずです。

　経済成長率の観点から考えても、世界中の株式・債券に分散投資することで年利4%程度のリターンは十分見込める可能性があるのです。

　何に投資するか迷うなら、国内、先進国、新興国の株・債券の6資産に分散してはいかがでしょうか。
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⇒つみたてNISA(積立NISA)を始めるなら、おすすめの証券会社はココだ！手数料や投資信託の取扱数などで比較した「つみたてNISA」のおすすめ証券会社とは？

　今回の記事で、私が一番お伝えしたいのは、「少額でいいので、投資をスタートしよう！」ということです。私の記事だけでなく、ニュースや他の人の書いた記事などでも、投資は「早く始めよう」と書かれていることが多いかもしれません。

　でも、それに対し、「早くやれと言われると急かされてるようで嫌だ」「勉強してからじゃないとやりたくない」という声もよく聞きます。

　でも、「早くやろう」の本質は「長くやろう」です。

　2000万円を貯めるにしても、若いときから準備するか、老後が迫ってから準備するかで、毎月の必要積立額、必要利回りは全く異なります。

　人が使える時間は有限です。時間を味方につけて、お金が勝手に増えていく生活を楽しんでください。
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⇒「つみたてNISA」は、バランス型投資信託を1本だけ選べばOK！ 国内と海外の4つの資産（株式＋債券）に投資するバランス型投信の選び方と注意点を解説！
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⇒つみたてNISA（積立NISA）対象商品を一覧で紹介！インデックス型投資信託とアクティブ型投資信託、ETFの取り扱い金融機関や信託報酬、騰落率に注目！

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【2024年4月3日時点】 2024年にスタートした新制度を解説！ 「新NISA」の取扱商品や売買手数料を徹底比較！ ※表内のデータは、情報更新時に公表されている「新NISA」の情報をまとめたものです。
■SBI証券 ⇒詳細情報ページへ
つみたて投資枠	成長投資枠			クレカ積立 還元率 ※1
投資信託	株式売買手数料（税込）		投資信託
	国内株	米国株
224本	無料	無料	1190本	0〜 0.5％
【SBI証券の新NISA口座のおすすめポイント】 ネット証券大手の一つで、新NISA口座では日本株の売買手数料無料に加えて、米国株式&海外ETFの売買手数料も無料！「つみたて投資枠」対象商品のほとんどの投資信託を取り扱っており、すべてノーロード（購入時手数料が無料）。投資信託の積み立ては「100円」から可能で、少額から始めたい人に対応。「毎月積立」だけでなく、「毎週積立」「毎日積立」も選べる。三井住友カードなどによるクレジットカード決済「クレカ積立」を利用すると、カードの種類やその他の条件によってポイントが貯まる。「投信マイレージ」では保有額に応じたポイントも獲得できる。「成長投資枠」では米国株、中国株、韓国株、ロシア株（現在、注文停止中）、ベトナム株、インドネシア株、シンガポール株、タイ株、マレーシア株など海外株も豊富。単元未満株（1株から日本株が買える）「S株」は東証の全銘柄が対象で、成長投資枠で投資可能。売買手数料はゼロ円だ。ただし、リアルタイム取引はできない。カスタマーサービスセンターは「NISA・投信土日専用デスク」があり、週末も問い合わせに対応しているのも便利。「J.D.パワー2023年NISA顧客満足度調査 」＜証券部門＞にて、総合満足度ランキング1位を受賞した。
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■マネックス証券 ⇒詳細情報ページへ
つみたて投資枠	成長投資枠			クレカ積立 還元率 ※1
投資信託	株式売買手数料（税込）		投資信託
	国内株	米国株
219本	無料	実質無料	1128本	0.73〜 ​1.1％
【マネックス証券の新NISA口座のおすすめポイント】 新NISA口座では日本株の売買手数料が無料なのに加えて、米国株、中国株の売買手数料もキャッシュバックで実質無料。マネックス証券は以前から米国株と中国株の取引に力を入れている証券会社で、新NISA口座でも米国株は約5000銘柄、中国株は2600銘柄以上が購入できる。「つみたて投資枠」の対象投資信託のラインナップも豊富。最低購入金額が原則100円で、少額からつみたてNISAを始めることができる。すべての投資信託の販売手数料が無料！ 投資信託を保有すると、ほとんどの投資信託で年率0.03〜0.08％の「マネックスポイント」がもらえる​のも嬉しい。ポイントはAmazonギフト券やdポイントなどに交換できる。しかも、年1回でも利用すれば年会費が無料になる“実質”年会費無料の「マネックスカード」で積み立てたときの還元率は最大1.1％と高還元。単元未満株取引「ワン株」では買付手数料が無料。売却手数料も新NISA口座ならキャッシュバックされるので実質無料だ。2024年3月末から「ON COMPASS」がNISA成長投資枠での利用に対応した。「ON COMPASS」は2023年4月の金融庁公表調査、3年・5年リターンで1位を獲得したおまかせ資産運用サービスだ。
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【クレカ積立でのポイント還元率が業界トップクラス！】
■楽天証券 ⇒詳細情報ページへ
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	国内株	米国株
222本	無料	無料	1145本	0.5〜 ​1.0％
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【関連記事】 ◆「株初心者」におすすめの証券会社を株主優待名人・桐谷広人さんに聞いてみた！ 桐谷さんがおすすめする証券会社は「松井証券」と「SBI証券」！ ◆【松井証券｢つみたて投資枠｣のメリットは？】｢つみたて投資枠｣対象の投資信託を224本も用意！ロボアドバイザーが投資初心者の資産設計をサポート ◆【松井証券のおすすめポイントは？】1日50万円以下の株取引は手数料0円（無料）！その他の無料サービスと個性派投資情報も紹介
■auカブコム証券（旧:カブドットコム証券） ⇒詳細情報ページへ
つみたて投資枠	成長投資枠			クレカ積立 還元率 ※1
投資信託	株式売買手数料（税込）		投資信託
	国内株	米国株
220本	無料	無料	1034本	1.0％
【auカブコム証券の新NISA口座のおすすめポイント】​ 新NISAでは、日本株や米国株の売買手数料が無料！「つみたて投資枠」の投資信託の種類も多く、「100円」から購入が可能なので投資初心者や資金に余裕のない人でも始めやすい。「au Payカード」で投資信託を積み立てると最大1％のPontaポイントが貯まるほか、投資信託の保有額に応じてもPontaポイントが貯まる（「au ID」の登録が必要）。500円から個別株が買える「プチ株」、プチ株や投資信託を毎月積立投資できる「プレミアム積立」も便利。「プチ株」は売買手数料が2024年5月末まで全額キャッシュバックのうえ、6月以降は無料化の予定。新NISA口座の開設者は特定口座での現物株式の取引手数料が最大5％割引になる「NISA割」がある（ただし「プチ株」「プレミアム積立」の場合は通常の手数料が必要）。
【関連記事】 ◆【auカブコム証券の特徴とおすすめポイントを解説】NISA口座なら日本株と米国株の売買手数料が無料で、クレカ積立の還元率は｢1％｣とネット証券トップクラス ◆｢auカブコム証券＋au PAY カード｣で積立投資すると最大5％のPontaポイントが貯まる！ つみたてNISAも対象なので、これから投資を始める人にもおすすめ！ ◆【auカブコム証券のNISA｢つみたて投資枠｣のメリットは？】｢つみたて投資枠｣対象の投資信託は220本と豊富で、現物株の取引手数料が最大5％割引になる特典もあり！
■SMBC日興証券 ⇒詳細情報ページへ
つみたて投資枠	成長投資枠			クレカ積立 還元率 ※1
投資信託	株式売買手数料（税込）		投資信託
	国内株	米国株
149本	137〜2200円 （約定代金による）	−	529本	−
【SMBC日興証券の新NISA口座のおすすめポイント】 2023年11月から投資信託情報サービス「日興の投信NISA」を開始。数多くの投資信託のなかからおすすめの21本に絞り込んでいるうえ、「なにごともバランスが大事よ」「私は世界の成長にかける」といったタイプごとに5〜6銘柄をピックアップしてくれるので、自分好みのNISA対応ファンドを選ぶ助けになる。SMBC日興証券では一部の投資信託で買付手数料が必要となるが、積立購入（投信つみたてプラン）の場合は全銘柄で買付手数料が原則無料となるので、上手に活用したい。 また、外国株式は、オンライントレードでは取引できないので注意しよう。単元未満株取引「キンカブ」は「100円以上、100円単位」の金額指定で株が買えるのがメリットで、dポイントでも株式投資ができる。「キンカブ」は売買手数料は無料だが、別途0.5〜1.0％のスプレッドが発生するので注意しよう。
【関連記事】 ◆【SMBC日興証券のおすすめポイントは？】信用取引完全無料、NISAや積立投資にも便利な株が小分けで買える「キンカブ」がおすすめ！ ◆IPOに当選して儲けたいなら「主幹事証券」を狙え！ 通常の引受証券の50～100倍も割当がある主幹事と、多くの割当が期待できる主幹事のグループ会社の攻略がIPOで勝つ秘訣！
■岡三オンライン ⇒詳細情報ページへ
つみたて投資枠	成長投資枠			クレカ積立 還元率 ※1
投資信託	株式売買手数料（税込）		投資信託
	国内株	米国株
91本	実質無料	−	332本	−
【岡三オンラインの新NISA口座のおすすめポイント】 2024年1月4日以降、新NISA口座では、日本株の売買手数料が全額キャッシュバックされ、実質無料に（上限なし）。投資信託は従来から購入手数料が無料となる「ZEROファンドプログラム」を行っているため、一括購入、積立買付とも手数料が無料だ。投信積立については、1銘柄あたり毎月100円から。低コストの人気ファンドを数多く取りそろえている。ファンド選びに迷った場合は、各自のリスク許容度に合わせた銘柄と投資割合を提案する「投信ロボ」が心強い。また、投資信託の平均保有残高が1000万円以上（プラチナ）、3000万円以上（プレミアゼロ）の場合は、信用取引の手数料が優遇されたり、IPOの当選確率がアップするサービスも提供している。単元未満株の取引も可能で取扱銘柄数も多いが、売買手数料は約定代金2万円まで220円、3万円まで330円、10万円まで660円（すべて税込）などだ。
【関連記事】 ◆【証券会社比較】岡三オンラインの「現物手数料」「信用取引コスト」から「取扱商品」、さらには「最新のキャンペーン情報」までまとめて紹介！ ◆「IPO（新規上場）が当選しやすくなる」証券会社の選び方を伝授！ 優先すべきは、当選するまで資金が不要な岡三オンライン証券、野村證券などの4社だ！
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【関連記事】 ◆【2023年最新版】「ロボアドバイザー」の機能や利用料、特徴を比較！証券会社のサービスから独立系業者まで紹介
※手数料などの情報は定期的に見直しを行っていますが、更新の関係で最新の情報と異なる場合があります。最新情報は各証券会社の公式サイトをご確認ください。売買手数料は、1回の注文が複数の約定に分かれた場合、同一日であれば約定代金を合算し、1回の注文として計算します。投資信託の取扱数は、各証券会社の投資信託の検索機能をもとに計測しており、実際の購入可能本数と異なる場合が場合があります。※1 年会費無料のクレジットカードの場合。※2 1約定ごとプランで約定金額240万円までの売買手数料。

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