サラリーマンが知るべきお金の教養
【第2回】 2013年7月16日公開(2013年7月19日更新)
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著者・コラム紹介

サラリーマンが知るべきお金の教養

◆周ちゃん:

大企業のデキリーマン。大学の専攻は経済ながら業務では広告予算の管理くらいしかお金に関する仕事はしていない。
仕事も遊びも全力投球。ここのところ財テクに関しても興味津々。金融の専門でないからこそ、普遍的な疑問を入り口にその解決を探していく。仕事柄、人脈や情報源が広く、消費者の行動特性をつかむのが得意。妻と子の3人で都内に一軒家を建て暮らしている。
 

◆えーちゃん:

資産運用・ファイナンスに詳しい公認会計士。大手監査法人での経験を経て、独立。
長期志向での資産運用については個人投資家として豊富な経験と実績を持つ。現在、ファイナンス専門の社会人大学院にも在籍中。「資産運用こそ最高のホビー」と語る。ASKというハンドルネームでブログ「マネーの知恵(仮)」を運営。

えーちゃん&周ちゃん

30代サラリーマンが知っておきたいお金の話
そもそも確定拠出年金ってなに?サラリーマンと確定拠出年金 第2話

1

学生時代からの親友である、大企業のバリバリ広告マン「周ちゃん」と、キレキレ公認会計士「えーちゃん」が飲み屋で何やら話をしている。今回はその2回目。いよいよ周ちゃんが気になっている「確定拠出年金」についてえーちゃんに話をきいてみた。

[前回の記事]
資産運用とアベノミクスについてまずは考えてみた
 


広告マン・周ちゃん(以下、周ちゃん) そうそう、資産運用の話にも関係するんだけど、今日会おうって言ったのはね、最近うちの会社の年金制度が確定拠出になっちゃってヤバいから色々聞こうと思ったんだよね。

会計士・えーちゃん(以下、えーちゃん) なんでヤバい?

 

周ちゃん なんかヤバいでしょ。年金制度が他の会社と変わるって、肌感的によろしくない。

えーちゃん 最近、企業年金制度に確定拠出を導入する会社は増えてるよ。

周ちゃん そうなの? あんま他の会社の友達から聞かないんだよな~。だって確定拠出になるともらえる年金が今までより減るんでしょ?

えーちゃん 増えるか減るかは分からないよ。自分で行なった運用成績次第でもらえる年金の金額が変わるものだからね。そもそも企業年金っていうのは、会社が年金基金というところにお金を貯めてくれて、年金基金は貯まったお金を運用しながら、従業員の退職時や老後に年金を払っていく制度だよね。
で、確定拠出年金とは何かって言うと、会社が年金基金へ「拠出」するお金が「確定」している、つまり、「拠出」した後の運用が個々の従業員の自己責任になるということ。

(補足) 確定拠出年金制度はアメリカの制度から持ってきたので、アメリカの制度の条文番号にちなんで「401k」とか、英語のDefined Contribution Planって言い、頭文字を取って「DC」と言うこともあるけど、全部同じ意味。

周ちゃん ふうん。で、いままでの制度との違いは?

えーちゃん 今までの多くの大企業での年金は確定給付制度って言って、従業員が年金や退職金をもらう(年金基金が「給付する」)ときの金額が「確定」していたから、確定給付って呼ばれているんだよね。

周ちゃん なるほど、「ずっと先の将来にもらえる額が決まってた年金」から「今から運用する額が決まってる年金」に変わるってことね。でもそれって、要は、会社が運用リスクを俺らに押し付けるようにも思えるんだけど?

えーちゃん 最近でこそにわか景気だけど、日本の株式市場はずっと低迷していて、年金も確定給付で予定していた利回りで運用が出来なくてどこも苦しい状態だからね。確定給付で予定していた利回りで運用が出来なかったら会社が足りなかった分を負担するということになるんだけど、そうすると財務を大きく圧迫する可能性がある。
 確定拠出は、これからは会社はお金を拠出するところまでは面倒見るけど、どうなるか分からない運用の結果までは責任取れませんよ、ということ。

周ちゃん ほら~、やっぱり運用リスクが社員に押し付けられてるじゃん。

えーちゃん う~ん、リスクを従業員に一方的に押しつけてると思うのはちょっと筋違いかもね。
会社が潰れて一番困るのって従業員でしょ?自分がいる会社が潰れちゃったら困るでしょ?
まあ、うまく運用でいれば、もらえる年金も増えるんだし、うまくやれば良いんじゃないの?

周ちゃん そりゃうまく運用できればまったく問題ないけどさ、企業もうまく運用する自信がないから個人に委ねたわけで。自己責任の資産運用の必要性を突き付けられたってことか・・・。ちょっとこれは賢いやり方を考えなきゃだな。

えーちゃん まず、前提としては、きちんとした考え方を身に着け、経済・金融の動向の最低限のポイントを理解する事だね。経済の先行きを読む上で、プラス面とマイナス面があるけど、あまり偏った見方に入れ込むんじゃなくて、中立に理解をした上で、自分が信じる方があるならそちらへベットするというのも大事だね。
って言うのは簡単なんだけど(笑)。

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順位
銀行名 <商品名>
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表面金利
(費用等除く)
保証料
(税込)
事務手数料
(税込)
1位
◆カブドットコム証券 <三菱東京UFJネット住宅ローン 10年固定>
0.791%
0.450%
0円
借入額×2.16%
【カブドットコム証券の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
同じグループである三菱東京UFJ銀行のカブドットコム証券専用住宅ローンを販売する。ネット専用商品ならではの低金利を実現しており、固定期間終了後の金利優遇幅も大きめなので、実質金利は低い。事前審査から契約まで窓口に行く手間がないのは便利だ。金利タイプは少なめ。
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2位
◆ソニー銀行 <住宅ローン 10年固定>
0.802%
0.787%
0円
4.32万円
【ソニー銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
手数料が4.32万円と安い「通常の住宅ローン」は全期間固定と一定期間固定の商品に強みがあり、借り入れ時の金利が低いだけでなく、固定期間終了後の金利も低めに設定されている。全期間固定(20年超)なら、こちらを選ぼう。もう一つの商品である「変動セレクトローン」は変動金利向けの商品で、表面金利の低さはトップクラスだが、手数料は借入額の2.16%かかる。
【関連記事】[ソニー銀行の住宅ローンの金利・手数料は?]業界トップクラスの低金利や安い諸経費が人気!来店不要で迅速な対応が売りで、対面相談も可能!
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3位
◆三菱東京UFJ銀行 <[期間限定]特別金利住宅ローン 10年固定>
0.817%
0.500%
借入額×2.06% ※1
3.24万円
【三菱東京UFJ銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
民間金融機関の中で住宅ローンの取扱残高ナンバー1の実績を誇る。10年固定型は当初金利が低いので、借り始めの月々の返済をできるだけ少なく抑えたい人や、繰上返済による早期返済を考えている人に向いている。7大疾病保障については、多くの金融機関と違って、保険料を毎月支払うことができるので、いつでも中途解約ができて使い勝手がいい。事前審査は来店不要。WEB利用で一部繰上返済手数料が無料
4位
◆みずほ銀行 <最後まで変わらずおトク!(ネット) 10年固定>
0.845%
0.825%
借入額×2.06% ※1
3.24万円
【みずほ銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
3大メガバンクの一つで全国に支店があるほか、ネット住宅ローンをラインナップする。オプションである「8大疾病補償プラス」は、保険料が安く、途中解約可能で使い勝手がいい。返済期間は変えずに、一定期間返済額を増減額したり、借り入れ期間を延長したりできる「ライフステージ応援プラン」も用意する。
5位
◆楽天銀行 <変動金利(固定特約付き)10年固定>
0.847%
1.050%
0円
32.4万円
【楽天銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
金利、諸経費が安いだけでなく、固定金利期間終了後に適用される金利も安めで、実質金利で見て競争力が高い。事務手数料は一律32万4000円であり、他のネット銀行の多くが採用する2.16%に比べて安い。また、事前審査の結果は最短で翌日、本審査は3~4日で回答する。店舗に行かず契約が可能。
6位
◆イオン銀行 <[期間限定]特別金利プラン 10年固定>
0.859%
0.590%
0円
借入額×2.16%
【イオン銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
イオンでの買い物が5年間、5%オフになる(年間90万円まで)ので、合計で最大22.5万円分のメリットがある。固定期間終了後の金利優遇幅が大きく、実質金利では上位に顔を出す。売買契約金額・工事請負契約金額の105%まで借りられるので、諸経費やリフォーム費用も住宅ローンと一緒に、低い金利で借りられる。
【関連記事】イオン銀行の「買い物5%オフ」特典が本当にお得か検証してみたら、10年固定金利なら総支払額がもっとも安かった!
【関連記事】[イオン銀行の住宅ローンの金利・手数料は?] ネット銀行並みの低金利が魅力!8大疾病に2つのガンを追加できる充実の保障特約も
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