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2016年3月25日公開(2016年4月8日更新)
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ザイ編集部

マイナス金利で住宅ローン10年固定は1%割れ!
失敗しないための5つのポイント(変動金利、手数料、
銀行選び、返済期間、ボーナス払い)について解説!

マイナス金利導入のおかげで住宅ローンの金利が低下中。でも、見た目の低金利に目がくらむと、ローン破産の恐れも。新規借り入れでも借り換えでオトクをしっかり得るにはどうしたらいいのか。住宅ローンで避けて通るべき落とし穴を教えよう。

人生最大の借り入れでの不確定リスクは排除を!
変動や固定10年の金利はなんと1%割れだが…

 日銀のマイナス金利導入で住宅ローンの金利が一段と下がってきた。グラフに示したように、この10年間の住宅ローン金利は長期低下傾向にあった。10年前は1.5%以上だった変動金利は0.5%目前まで低下し、3%以上あった固定10年の金利も16年1月時点で1.1%と半分以下にまで低下した。

出典:みずほ銀行

 そこに追い打ちをかけたのが今回のマイナス金利。1月29日にマイナス金利導入が発表されると、その3日後には新生銀が住宅ローンの引き下げを発表し、それを追うように2月中旬には三井住友銀、みずほ銀、三菱東京UFJ銀のメガバンク3行が引き下げを発表。ネット専銀や地銀などでも引き下げの動きが加速している。この結果、2月半ば以降、メガバンク3行の固定10年の金利は史上初めて1%を割り込んだ。

 住宅ローンの新規借り入れや借り換えを考えている人にとってはまさに千載一遇のチャンスだ。実際、いち早く引き下げを発表した新生銀では、2月のローン相談件数が1月の6倍以上にもなったという。こうした報道を見聞きすると、「今こそ家の買い時だ!」とか「早く借り換えなくっちゃ!」などと焦ってしまう人も多いだろう。でも、ちょっと待ってほしい。史上空前の低金利というチャンスの裏には、リスクもしっかり潜んでいるのだ。それ以前に、何千万円もの住宅ローンは、利用の仕方によっては人生を台無しにする「取扱い注意」のツールだということも知っておいたほうがいい。

 住宅ローンを検討する前に、だれもが陥る5つの罠を紹介するので、よく読んで十分注意をしてほしい。

住宅ローンのワナ・1】
変動の最新金利に飛びついて
数年後には返済額が増加!


 確かに今は史上空前の低金利。しかし、その金利がずっと続く保証はどこにもない。「低金利だから毎月の返済額はこんなにお安くなります」のセールストークを鵜呑みにして変動金利で借りてしまうと、金利が上がった時に返済額が膨らんでしまう。

住宅ローンのワナ・2】
銀行を選ばずに借りたために

フラット35でも高金利に!



 「フラット35」は長期固定金利型として大人気だが、実は取り扱う銀行によって金利が異なっている。35年返済で3000万円借りる時、金利が0.5%違うと約300万円も利息額に差が付いてしまうので、きちんと確かめて悔いのない借り方をしよう。


住宅ローンのワナ・3】
銀行の返済期間を鵜呑みにし

年金生活でもローン地獄!


 住宅ローンの返済期間は35年を勧められることが多いが、できるだけ短い期間で借りるのがベスト。また、返済期間は5年刻みで提示されることも多いのだが、30年がきついなら31年でも32年でも借りられる。30年が無理でも35年を選ぶ必要はない。

住宅ローンのワナ・4】
手数料を確認しなかったため
繰り上げ返済の効果激減!

 

 繰り上げ返済は、総返済額や返済期間を減らすための大きな武器になる。ただ、一度に返済できる最低金額や手数料などの条件は、金融機関によって大きく異なる。最初から繰り上げ返済を考えているなら、できるだけハードルが低い銀行を選びたい。


住宅ローンのワナ・5】
ボーナス頼みで借りたばっかりに
年収の減少でローン破綻!

 毎月の支払額を減らしたいからといってボーナス払いの分を厚くするのは危険。金利同様、今のボーナスの額が続く保証はない。業績悪化で給料が減ればボーナスも減るし、最悪なくなるかも。ローン破綻を防ぐためにもボーナスに頼らない返済計画を作りたい。

 ところで、今発売中のダイヤモンド・ザイ5月号には、住宅ローンで失敗しないテクニックが主要行の金利比較付きで載っている。もちろん金利比較だ けでなく、フラット35などの手数料体系など注意しなければならない点も各行別に載っている。さらに、5月号には、住宅を使った相続や贈与の節税の記事 も。また、やらなきゃ損の「ふるさと納税」についての別冊付録「新年度版・ふるさと納税特産品216」付き。ダイヤモンド・ザイ5月号は全国の書店および アマゾン楽天ブックスなどのネット書店で好評発売中だ。


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