前回は、お得な預金の話を中心に「イオン銀行」のメリットを紹介してきました。復習しておくと、「イオン銀行」の主なメリットは次のとおりです。
【イオン銀行のメリット】
①「イオン銀行Myステージ」で「シルバー」ステージ以上になると、普通預金金利が年0.05～0.15％になる
（通常の普通預金金利は年0.001％）
②一部のイオンにある「イオン銀行」の店舗は、年中無休で夜9時まで営業
③「イオン銀行」のATMを使えば、365日24時間、手数料無料でお金を引き出せる
④「イオン銀行」間の振込は常に無料（他行宛ては1回216円）
（※関連記事はコチラ！⇒イオン銀行が「マイナス金利」時代の最強銀行に!?「イオン銀行＋イオンカードセレクト」で普通預金の金利が破格の0.1％になるお得な特典を活用しよう！）
これらのメリットからしても、「イオン銀行」は身近にイオンがある人にとって、非常に便利な銀行と言えるでしょう。
|
イオン銀行 （※「イオンカードセレクト」入会でイオン銀行の口座も同時に開設できます） |
||||
| コンビニATM出金手数料（税抜） |
振込手数料 （税抜） |
|||
| セブン- イレブン |
ローソン |
ファミリーマート （E-net） |
ミニストップ （イオン銀行） |
|
| ― |
平日8時45分～18時は100円、 それ以外は200円 |
24時間365日 何回でも無料 |
同行あて：無料 他行あて：200円 |
|
| 【イオン銀行のメリット】「イオン銀行Myステージ」で「シルバー」ステージ以上になると、普通預金金利が定期預金並みの0.05～0.15％に！ ATM手数料が24時間いつでも何回でも無料となるイオン銀行ATMは、全国のイオン、ミニストップ、まいばすけっとなど、台数が増加中！ | ||||
 |
||||
ただ、普通預金口座を開設するのはいいとしても、住宅ローンを組むとなると、一体どうなのでしょう。普通預金金利が条件付きで0.1％まで跳ね上がることを考えると、ひょっとして住宅ローン金利の水準も有利なのかな？ という気がしないでもありません。
そこで、今回は「イオン銀行」の住宅ローンの金利水準や、どのような特徴があるかなどを見ていきたいと思います。
イオン銀行の住宅ローン金利には「長期間固定」はナシ
金利が低いのは「変動金利」と「固定3年」
「イオン銀行」の住宅ローンには、変動金利のプランと、当初固定金利特約期間中の借入れ利率の金利優遇幅が大きい「当初固定特別金利プラン」があります（借入れ中の金利優遇幅が完済まで変わらないプランもあります）。
当初固定特別金利プランの固定期間は「3年」「5年」「10年」の3種類です。2016年5月25日時点で「イオン銀行」の住宅ローンの変動金利と、「3年」「5年」「10年」の固定金利の水準は以下のとおりです。
【イオン銀行の住宅ローン金利水準】※2016年6月6日現在
◆変動金利……0.57％
◆固定3年……0.38％
◆固定5年……0.50％
◆固定10年……0.79％
上記のとおり、「イオン銀行」の住宅ローンには「中長期固定金利」「全期間固定金利」がありません。正直、金利タイプのラインアップが充実しているとは言えないでしょう（ただし、金利タイプの異なる住宅ローンを、2本組み合わせて借りることは可能です）。全期間固定金利タイプを希望する場合は、住宅金融支援機構との提携によるイオン「フラット35」を検討することになります。
「イオン銀行」の住宅ローン金利水準については、他行と比較してみると、十分に競争力はありますが、より良い条件の金融機関はありそうです。
具体的に言うと、変動金利の0.57％と固定金利（3年）の0.38％は、住宅ローンの中でも低水準であり、競争力があると言えます。対して固定5年（0.50％）、固定10年（0.79％）は、住宅ローンの中では平均的なレベルといったところでしょう。前向きに表現するなら、ハズレもありません。
預金金利やイオンでの買い物の頻度なども含めて、総合的に使いやすいかどうかで検討してみてはどうでしょうか。もちろん、利用したい金利タイプはラインアップに合致する前提です。
ここまでのところを総合すると、現時点の金利の面から考えれば、「イオン銀行」の住宅ローンは、新規で借り入れるにしろ借り換えするにしろ、「変動金利」か「短期固定金利（3年）」で住宅ローンを考えている人に向いていると言えるでしょう。
|
イオン銀行 （※「イオンカードセレクト」入会でイオン銀行の口座も同時に開設できます） |
||||
| コンビニATM出金手数料（税抜） |
振込手数料 （税抜） |
|||
| セブン- イレブン |
ローソン |
ファミリーマート （E-net） |
ミニストップ （イオン銀行） |
|
| ― |
平日8時45分～18時は100円、 それ以外は200円 |
24時間365日 何回でも無料 |
同行あて：無料 他行あて：200円 |
|
| 【イオン銀行のメリット】「イオン銀行Myステージ」で「シルバー」ステージ以上になると、普通預金金利が定期預金並みの0.05～0.15％に！ ATM手数料が24時間いつでも何回でも無料となるイオン銀行ATMは、全国のイオン、ミニストップ、まいばすけっとなど、台数が増加中！ | ||||
|
|
||||
保証料、団信保険料、繰り上げ返済手数料は無料
「ローン取り扱い手数料」は最低10万800円
続いて、「イオン銀行」の住宅ローン手数料について紹介していきます。主なコストは以下のようになっています。
◆ローン取り扱い手数料……「定額型」は10万8000円、「定率型」は借入額の2.16％（最低取扱手数料は21万6000円）※定額型を選択すると、前述の借入利率に0.2％上乗せ
◆保証料……無料
◆団体信用生命保険（団信）の保険料……無料
◆繰り上げ返済手数料……無料
◆完済手数料……5万4000円
◆金利変更手数料……無料
※他に印紙代や登記費用の実費が発生。
「イオン銀行」の場合、「ローン取り扱い手数料」と「完済手数料（返済の途中で、残額をすべて返済する場合に発生する手数料）」以外は無料というシンプルさです。保証料、団信保険料が無料のほか、繰り上げ返済手数料が無料なのはありがたいところです。完済手数料はかからない銀行、もっと安い銀行もありますが、5万4000円程度であればそこまで高いわけではありません。
肝心なのは「ローン取り扱い手数料」です。ローン取り扱い手数料とは、いわゆる事務手数料のこと。どの銀行で住宅ローンを組んでも、必ずかかるのが事務手数料です。この連載では何度もお話ししていますが、事務手数料の金額は銀行によって異なり、10万円以内に収まるところもあれば、借入額に応じて数十万円単位でかかるところもあります。
ただ、ひとつ共通しているのは、保証料が無料の場合、事務手数料は高くなりやすいということです。保証料は、貸し倒れリスクに備えて銀行が信用保証会社をつけたときに、発生するコスト（住宅ローンを借りた人が、銀行を通して信用保証会社に支払うお金）です。「イオン銀行」の場合は保証料がありません。ということは、信用保証会社はつけずに、貸し倒れが発生した場合には「イオン銀行」が全面的に損失を引き受ける形になっていることがわかります。
保証料が無料なのはありがたいとはいえ、その分やはり「ローン取り扱い手数料」は高めの設定です。ただ、「定額型にすれば、いくら借りても10万8000円で済むから、安いんじゃない？」と思いますよね。ですが、定額型を選択すると、借入利率に0.2％の上乗せがあるのがクセモノです。通常、0.2％も借入利率が上昇したら、住宅ローンの返済額は借入額が多いほど、借入期間が長くなるほど、大幅に増加してしまいます。
|
イオン銀行 （※「イオンカードセレクト」入会でイオン銀行の口座も同時に開設できます） |
||||
| コンビニATM出金手数料（税抜） |
振込手数料 （税抜） |
|||
| セブン- イレブン |
ローソン |
ファミリーマート （E-net） |
ミニストップ （イオン銀行） |
|
| ― |
平日8時45分～18時は100円、 それ以外は200円 |
24時間365日 何回でも無料 |
同行あて：無料 他行あて：200円 |
|
| 【イオン銀行のメリット】「イオン銀行Myステージ」で「シルバー」ステージ以上になると、普通預金金利が定期預金並みの0.05～0.15％に！ ATM手数料が24時間いつでも何回でも無料となるイオン銀行ATMは、全国のイオン、ミニストップ、まいばすけっとなど、台数が増加中！ | ||||
|
|
||||
「定額型」を選択すると借入利率が0.2％増
返済シミュレーションで「定率型」と比較してみよう
例えば、3000万円を35年間、「イオン銀行」の住宅ローン（変動金利0.57％・元利均等返済・ボーナス払いなし・繰り上げ返済なし）で借りたとしましょう。「ローン取り扱い手数料」は「定率型」を選択するとします。変動金利ではありますが、仮に全期間金利は変動しなかったものとすると、返済額は次のようになります。
【3000万円を35年間、0.57％の金利で借り入れした場合】※手数料は定率型
◆ローン取り扱い手数料（定率型）⇒64万8000円（3000万円の2.16％分）
◆返済総額⇒3309万8804円（月の返済額⇒7万8807円）
―――――――――――――――――――――
★手数料＋返済総額＝3374万6804円
これに対し、「ローン取り扱い手数料」で「定額型」を選択した場合は、0.2％金利上乗せの0.77％で借り入れることになるため、返済額は次のようになります。
【3000万円を35年間、0.77％の金利で借り入れした場合】※手数料は定額型
◆ローン取り扱い手数料（定額型）⇒10万8000円
◆返済総額⇒3423万3185円（月の返済額⇒8万1508円）
―――――――――――――――――――――
★手数料＋返済総額＝3434万1185円
「ローン取り扱い手数料」だけを見れば「定率型」のほうが54万円も多くなりますが、総返済額で比較すると、金利が0.2％上乗せされる分、定額型のほうが113万円ほど多く支払うことになります。途中で繰り上げ返済を行うほど、この差は縮まりますが、この場合は「ローン取り扱い手数料」を加味しても「定率型」を選択したほうが数十万円単位で得をするという結果になりました。
それでは、借入額が比較的少ない場合はどうなるでしょうか？ 次ページで検証します。
※クレジットカードの専門家2人が選んだ、2023年の最強カードは？
⇒【クレジットカード・オブ・ザ・イヤー 2023年版】
「おすすめクレジットカード」を2人の専門家が選出！
全8部門の“2023年の最優秀カード”を詳しく解説！
| ※証券や銀行の口座開設、クレジットカードの入会などを申し込む際には必ず各社のサイトをご確認ください。なお、当サイトはアフィリエイト広告を採用しており、掲載各社のサービスに申し込むとアフィリエイトプログラムによる収益を得る場合があります。 |
   |
   |
   |
   |
【2024年4月1日時点・最新情報】
|
||||
| 還元率 | 年会費 （税込） |
ブランド | 電子マネー対応 （ポイント付与対象） |
カード フェイス |
◆楽天カード |
||||
| 1.0～3.0％ | 永年無料 | VISA JCB Master AMEX |
楽天Edy （楽天Edyへの チャージ分は 還元率0.5％） |
 |
| 【楽天カードのおすすめポイント】 楽天市場や楽天ブックス、楽天トラベルを利用している人はもちろん、楽天ユーザー以外にもおすすめの「年会費無料＆高還元」クレジットカードの代表格。通常還元率は1.0％だが、楽天市場や楽天ブックスでは最低でも還元率が3.0％以上に！ また、「楽天ポイントカード」や電子マネーの「楽天Edy」との併用で、楽天グループ以外でも還元率は1.5～2.0％以上になる！ ゴールドカードの「楽天プレミアムカード」も格安の年会費で「プライオリティ・パス」がゲットできてコスパ最強！ |
||||
| 【関連記事】 ◆【クレジットカード・オブ・ザ・イヤー 2023年版】「おすすめクレジットカード」を2人の専門家が選出！全8部門の“2023年の最優秀カード”を詳しく解説！（最優秀メインカード部門） ◆「楽天ポイント」が改悪続きでも“最強のポイント”である理由を専門家が解説！「楽天カード」などだけでなく、無料でポイントを獲得できるサービスが魅力！ ◆｢楽天カード｣よりも｢楽天プレミアムカード｣のほうが得をする“損益分岐点”が判明！ 楽天市場で年36万円を利用しない限り、年会費無料の｢楽天カード｣で十分！ |
||||
 |
||||
◆三井住友カード（NL） |
||||
| 0.5～7.0％ | 永年無料 | VISA Master |
iD |
 |
| 【三井住友カード（NL）のおすすめポイント】 券面にカード番号が記載されていない「ナンバーレス（NL）」なのが特徴（カード番号はアプリで確認可能）。通常還元率は0.5％と一般的なクレジットカードと同等だが、Apple PayやGoogle Payに「三井住友カード（NL）」を登録して「Visaのタッチ決済」または「Mastercardタッチ決済」を利用すれば、セブン-イレブン、ローソン、マクドナルド、サイゼリヤ、バーミヤンなど、対象のコンビニや飲食店では還元率7％に大幅アップ（※）する！ さらに、獲得できる「Vポイント」は、dポイント、Pontaポイント、楽天ポイント、Tポイント、ANAマイルなどに交換できるほか、「1ポイント＝1円」としてカード利用額に充当できるなど、ポイントの汎用性が高いのも魅力！ ※ 一部店舗および一定金額を超える支払いでは指定の決済方法を利用できない場合、または指定のポイント還元にならない場合あり。iD、カードの差し込み、磁気取引による決済は7.0％還元の対象外。 |
||||
| 【関連記事】 ◆｢三井住友カード（NL）｣は年会費無料＋高還元＋最短10秒発行の“三拍子”が揃ったおすすめカード！｢対象コンビニ＆飲食店で最大7％還元｣特典は利用価値あり！ ◆「三井住友カード（NL）」は、年会費無料＆対象コンビニで最大還元率7％のお得なクレジットカード！ カード情報を記載していないのでセキュリティも抜群！ |
||||
|
|
||||
◆三井住友カード ゴールド（NL） |
||||
|
0.5～7.0％ |
5500円 （ただし、年100万円以上の 利用で次年度から永年無料） |
VISA Master |
iD |
 |
| 【三井住友カード ゴールド（NL）のおすすめポイント】 券面にカード番号が記載されていない“ナンバーレス（NL）”のゴールドカード。年会費5500円（税込）だが、年間100万円を利用すると（※1）、次年度から年会費が“永年無料”になるうえに、1万ポイントが「継続特典」としてもらえるのが大きな魅力！ さらに、通常還元率は0.5％と一般的なクレジットカードと同等だが、Apple PayやGoogle Payに「三井住友カード ゴールド（NL）」を登録して「Visaのタッチ決済」または「Mastercardタッチ決済」を利用すれば、セブン-イレブン、ローソン、マクドナルド、サイゼリヤ、バーミヤンなど、対象のコンビニや飲食店では還元率7％に大幅アップ（※2）するなど、ポイントも貯まりやすくてお得！ ※1 対象取引などの詳細は、三井住友カードの公式サイトでご確認ください。※2 一部店舗および一定金額を超える支払いでは指定の決済方法を利用できない場合、または指定のポイント還元にならない場合あり。iD、カードの差し込み、磁気取引による決済は7.0％還元の対象外。 |
||||
| 【関連記事】 ◆｢三井住友カード ゴールド（NL）｣は、年100万円以上を使うと年会費が“永年無料”に！ コンビニで7％還元、空港ラウンジや旅行保険などの特典も付帯してお得！ ◆三井住友カード ゴールド（NL）のメリット･デメリットを解説！ 同じく“実質”年会費が無料の｢エポスゴールドカード｣と付帯サービスなどを比較して魅力を解剖！ |
||||
|
|
||||
| 還元率 | 年会費 （税込） |
ブランド | 電子マネー対応 （ポイント付与対象） |
カード フェイス |
◆JCB CARD W（ダブル） |
||||
| 1.0～10.5％ （※） |
永年無料 | JCB | QUICPay |
 |
| 【JCB CARD W（ダブル）のおすすめポイント】 39歳以下の人だけが申し込める、年会費無料のうえに通常還元率1％のお得な高還元クレジットカード！（40歳以降も継続して保有可能）さらに「ORIGINAL SERIESパートナー加盟店」の「ポイントアップ登録（無料）」をすれば、Amazonやセブン-イレブンなどでは還元率2％、スターバックスでは「スターバックスカード」へのチャージで還元率5.5％、「Starbucks eGift」の購入で還元率10.5％に！ ※貯まったOki Dokiポイントを「JCB PREMO」に交換した場合の還元率。 |
||||
| 【関連記事】 ◆「JCB CARD W」は「楽天カード」などとほぼ同じ、年会費無料＋還元率1～10.5％のJCBの入門カード！Amazonやスタバをよく利用する20～30代は注目！ ◆「JCB CARD W」は、年会費無料で還元率1％以上のお得な高還元クレジットカード！「JCB CARD W」のメリット・デメリットを他のカードと比較して検証！ ◆JCB CARD W（ダブル）のメリットを解説！「年会費無料」「常に還元率1.0％以上」「ポイントの使い勝手が良い」と三拍子そろった高還元クレジットカード！ |
||||
|
|
||||
◆au PAY カード |
||||
|
1.0～2.0％ |
初年度無料 次年度以降も 条件次第で無料（※） |
VISA Master |
－ |
 |
| 【au PAY カードのおすすめポイント】 通常還元率1.0％でPontaポイントが貯まり、マツモトキヨシやかっぱ寿司などの「au PAY ポイントアップ店」では還元率1.5～2.0％以上に達する、auユーザー以外も得するクレジットカード！ しかも、初年度は年会費無料、2年目以降は年会費1375円（税込）だが、年に1回でもカード決済、もしくは携帯電話などのauのサービスを利用していれば次年度以降の年会費も無料に！ ※ 2年目以降1375円。ただし、年一回でも利用した場合、もしくは「au ID」に「au PAY カード」を紐付けて、携帯電話などのauサービスを利用している場合は次年度無料。 |
||||
| 【関連記事】 ◆｢auカブコム証券＋au PAY カード｣で積立投資すると1％分のPontaポイントが貯まる！ つみたてNISAも対象なので、これから投資を始める人にもおすすめ！ |
||||
|
|
||||
◆セゾンパール・アメリカン・エキスプレス・カード Digital |
||||
| 0.5～2.0％ （※1） |
初年度無料 次年度以降も 条件次第で無料（※2） |
AMEX | Suica |
 |
| 【セゾンパール・アメリカン・エキスプレス・カード Digitalのおすすめポイント】 通常還元率は0.5％だが、QUICPay決済を利用した場合は還元率2％に大幅アップ！（※3）セブン-イレブン、ファミリーマート、ローソンといったコンビニはもちろん、マツモトキヨシやツルハグループなどのドラッグストア、ビックカメラやヨドバシカメラといった家電量販店など、QUICPayを利用できる店舗ではいつでもどこでも還元率2％になるので非常にお得！ 貯まるポイントは、有効期限のない「永久不滅ポイント」なので、ポイントの失効を気にする必要がないのもメリット！ ※1 通常1000円（税込）につき1ポイント貯まる永久不滅ポイントを 「1ポイント＝最大5円相当」 の商品に交換した場合の還元率。交換する商品によっては、1ポイントの価値が5円未満になる場合あり。※2 2年目以降は1100円（税込）。ただし、年一回でもクレジットカードの利用があれば次年度以降も無料。※3 年間合計30万円までの利用分が対象。以降は還元率0.5％。 |
||||
| 【関連記事】 ◆「セゾンパール・アメックス・カード Digital」は、QUICPayで2％還元と超お得！ 最短5分で発行できる「SAISON CARD Digital」の申し込み方法も解説！ ◆還元率が高い、おすすめのクレジットカードを紹介！クイックペイを利用すれば還元率2％になる「セゾンパール」など、年会費が実質無料で注目の3枚をチェック |
||||
|
|
||||
