住宅ローンおすすめ比較[2018年]
2017年9月4日公開(2017年11月16日更新)
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ザイ・オンライン編集部

フラット35を借りたい人は必見!
諸費用、金利を比較して分かった
「得する5カ条」を一挙公開!

「フラット35」の借り入れを検討している人必見! 諸費用、金利を徹底的に比較することで分かった「フラット35で得する5カ条」を一挙公開しよう! 長期固定型住宅ローンの借り入れの際、まず候補に挙がるのがフラット35だろう。しかし、正しい知識がないと損をしたり、痛い目を見てしまうことがある。2017年10月には、団信制度の事実上の値下げや保証内容の拡充もあるので、この5カ条を参考にして上手に住宅ローンを借りよう。

「フラット35で得する 第1条」
「フラット35」なら2017年10月以降の新制度がお得!
「団信」が実質値下がりとなり、保障内容も拡充

 2017年10月1日から、長期固定型住宅ローン「フラット35」の団体信用生命保険(団信)の制度が大きく変わった。これまで団信保険料は毎年1回、毎月の返済とは別に支払っていたが、新制度では金利に上乗せして支払うことになった。

 それに伴い、フラット35の新旧制度を比較したところ、保険料は、実質値下げとなった。また、保障範囲が、「死亡・高度障害」から「死亡・身体障害保障」へと変更されるが、これは大幅な保証範囲の拡充だ。

 フラット35の内容が充実したことで、より魅力が増したと言えるだろう。

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>>フラット35なら2017年10月以降の申し込みがお得! 「団信」を実質値下げする上に、保障内容も拡充

「フラット35で得する 第2条」
「フラット35」の金利が最大0.6%も引き下げられる!?
「子育て世帯」必見の新制度から今後も目が離せない

 2017年は、フラット35の金利優遇制度が大きく変わった。

 2017年4月から、「フラット35」の金利が当初5年間、年0.25%引き下げられるフラット35「子育て支援型・地域活性化型」がスタートした。「子育て支援型・地域活性化型」は、他の金利優遇制度「フラット35S」や「フラット35リノベ」との併用が可能で、フラット35をよりお得に借りられるようになるだろう。例えば、フラット35「子育て支援型・地域活性型」と「フラット35リノベ」(金利Aプラン)を併用した場合、当初12年間、金利が「0.60%」も引き下げられる。ここまで金利が引き下げられる制度は他になく、非常にお得と考えていいだろう。

 ただし、従来からの「フラット35S」は2017年10月以降、「優遇金利施策」が変更となり、金利引き下げ幅が0.3%から0.25%へと縮小された。

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>>フラット35金利が最大0.6%引き下げのチャンス! 「子育て世帯」必見の新制度登場を見逃すな

「フラット35で得する 第3条」
「フラット35」と「民間銀行」はどちらがお得?
借り換えは「民間」、新規借入は「フラット35」も検討を

 借入期間21~35年の長期固定型住宅ローンを借りるなら、「フラット35」と「民間銀行の長期固定型住宅ローン」とでは、どちらがお得なのか? 徹底して比較したところ、現状、民間の長期固定型住宅ローンの方が、お得さでは一歩リードしている。特に「借り換え」では、民間銀行の長期固定型住宅ローンの方が金利が低く、内容も充実しており、商品性が高いと言わざるを得ない。

 しかし、「新規借入」では、アルヒの「スーパーフラット」など、フラット35でも良い商品が存在するため、甲乙つけがたいという状況だ。

 なお、フラット35は、政府系金融機関である住宅金融支援機構(旧住宅金融公庫)が運営しているので、審査基準が明確化しており、民間銀行に比べて審査に通りやすいというメリットがある。「民間銀行で検討してダメなら、フラット35で借りる」のが、おすすめの借り方だ。

【関連記事はこちら!】
>>フラット35と民間の長期固定型住宅ローン、どちらがお得? 「金利」と「審査の通りやすさ」で徹底比較!

「フラット35で得する 第4条」
「フラット35」を主要8銀行で徹底比較!
新規借入は「スーパーフラット」、借り換えは手数料で選ぼう

 「フラット35」を取り扱う銀行は全国に1000社以上あり、どの銀行で借りれば良いか迷う人も多いはず。そこで、窓口銀行を主要8行に絞り、フラット35のお得な選び方を比較・調査した。すると新規借入では、頭金20%が用意できるのであれば、金利が低いアルヒの「スーパーフラット」が有利だった。一方、借り換えの場合、金利はほぼ横並びなので、手数料が安い「株式会社優良住宅ローン」に軍配が上がる。

 また、フラット35は10%の頭金がないと金利が跳ね上がるため、10%の頭金が必須だ。アルヒのスーパーフラットだと、20%もの頭金が必要となる。「そんな高額な頭金は用意できない」という人もいるだろうが、実は裏技がある。頭金を別途借りることができる銀行があるのだ。ただし、頭金を借りる分の金利は少し高くなる。頭金を借りる場合なら、住信SBIネット銀行の「ミスターパッケージローン」の金利が安くお得だ。

【関連記事はこちら!】
>>「フラット35」を主要8銀行で徹底比較! 新規借入は、アルヒのスーパーフラットが有利! 借り換えは、金利が横並びなので手数料で選ぼう

「フラット35で得する 第5条」
ブロガー千日がおすすめの「フラット35」は?
「頭金の金額」と「団信の有無」で選択を

 住宅ローンのブロガーとして人気の高い千日太郎氏が、「フラット35」(新規借入)の有力な4銀行(アルヒ、楽天銀行、住信SBIネット銀行、優良住宅ローン)を徹底的に比較したところ、「頭金の金額」と「団信の有無」により、有力な銀行が違ってくることが分かった。以下が、条件ごとの有力な銀行だ。

・「頭金を20%用意できる」なら、金利が低いアルヒの「スーパーフラット」
・「頭金10%」なら、手数料が安い優良住宅ローン
・「頭金ゼロ」なら、住信SBIネット銀行、優良住宅ローン、楽天銀行
・「団信に加入しない(できない)」なら、アルヒの「スーパーフラット」楽天銀行

 「団信に入るか」、「頭金をいくら入れるか」、「毎月の返済額をどうするか」の3つを最初に決めることで、自ずとベストな選択が見えてくるはずだ。

【関連記事はこちら!】
>>フラット35をもっともお得に借りられる銀行は? 頭金ゼロ、頭金10%、頭金20%の条件で比較!

■全期間固定住宅ローン「スーパーフラット」(アルヒ)の概要
金利 ⇒「アルヒ」詳細ページを見る
無料団信の保障範囲 なし
オプション保険[保険料] 死亡・高度障害(金利を0.3%上乗せ)
事務手数料(税込) 借入額×2.16%
【ポイント】SBIモーゲージから社名変更した住宅ローン専門の金融機関。フラット35の実行件数ナンバー1で、全国の店舗で相談可能。金利は業界最低だが、手数料は2.16%と比較的高め。事前審査は最短で当日、本審査は最短3営業日のスピード審査が特徴。
アルヒの公式サイトはこちら

まとめ
「フラット35」は、条件によって有利な銀行は違う
「新規・借り換え」「頭金の比率」「団信の有無」で選ぼう

 ここまで見てきたように、「フラット35」よりも民間の銀行の方がお得な住宅ローンが多いので、まずは民間銀行と比較したほうがいい。

 また、フラット35を借りる場合でも、「新規借入・借り換えのどちらか」「頭金が何%用意できるのか」「団信に加入するのか」という条件によって、有利な商品は違ってくる。上記の5か条をヒントに最適な住宅ローンを探してほしい。

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【2018年12月最新版】競争が激しく、過去最低水準の低金利!
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※借入金額2500万円、借り入れ期間30年(詳細な条件は表組の下に記載)
順位 銀行名 <商品名>
実質金利
(費用等含む)
表面金利
(費用等除く)
保証料
(税込)
事務手数料
(税込)
1位 ◆ソニー銀行 <変動セレクト 頭金10%以上 変動金利>
0.585% 0.457% 0円 借入額×2.16%
【ソニー銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
外貨預金などで有名なソニーグループの銀行。「変動セレクトローン」は変動金利向けの商品で、手数料は借入額の2.16%かかるものの、表面金利が低いので、実質金利でも競争力がある。新規借入で頭金が10%以上あれば、借り換えよりも低い金利が適用される。
【関連記事】[ソニー銀行の住宅ローンの金利・手数料は?]業界トップクラスの低金利や安い諸経費が人気!来店不要で迅速な対応が売りで、対面相談も可能!
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1位 ◆じぶん銀行 <全期間引下げプラン 変動金利>
0.585%
がん50%保障付き
0.457% 0円 借入額×2.16%
【じぶん銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
三菱UFJ銀行とKDDIが共同で立ち上げたネット銀行。変動金利の競争力が高く、業界トップクラスの低金利となっている。がんと診断されると住宅ローン残高が半分になる「がん50%保障団信」が無料付帯
【関連記事】[じぶん銀行の住宅ローンの金利・手数料は?] 変動金利は業界トップクラスの低金利!がんになると住宅ローンが半減する団信が無料
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1位 ◆住信SBIネット銀行 <通期引下げプラン 変動金利>
0.585%
全疾病保障付き
0.457% 0円 借入額×2.16%
【住信SBIネット銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
三井住友信託銀行とSBIホールディングスが設立したネット銀行で、表面金利の低さではトップクラス。借り換えを重視しており、変動金利(通気引き下げプラン)は、新規借入よりも金利を低く設定している。また、通常の団信に加えて、全疾病保障(8疾病+病気・ケガ)を無料で付帯しているので、魅力的だ。女性には、がんと診断されると30万円が支給される保障も無料で付けている。
【関連記事】[住信SBIネット銀行の住宅ローンの金利・手数料は?] 変動金利・固定金利ともに低い金利水準!保証料や繰上返済だけでなく、全疾病保障も無料
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1位
◆au住宅ローン <KDDI 全期間引下げプラン 変動金利>
0.585%
がん50%保障付き
0.457%
0円
借入額×2.16%
【au住宅ローンのメリット・おすすめポイント
携帯電話のauユーザーが、じぶん銀行が提供する「au住宅ローン」を借りると、毎月500円分キャッシュバック(チャージ)されるという特典が付いている。特典は最大3万円分(5年間)受け取れる。じぶん銀行の住宅ローンは変動金利の競争力があり、トップクラスの低金利だ。また、がんと診断されると住宅ローン残高が50%になる疾病保障「がん50%保障団信」が無料で付いているので安心感が高い。KDDIがじぶん銀行の代理店となり販売している。
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1位 ◆SBIマネープラザ <店舗相談MR.住宅ローンREAL 頭金20%以上>
0.585%
全疾病保障付き
0.457% 0円 借入額×2.16%
【SBIマネープラザの住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
SBIマネープラザは、証券、保険、住宅ローンなどを取り扱う、SBIグループのマネー相談プラザ。「MR.住宅ローンREAL」は住信SBIネット銀行の商品で、銀行代理店業者として販売する。変動金利は低金利で競争力があり、全疾病保障(8疾病+病気・ケガ)を無料で付帯する。SBIマネープラザの支店で相談する、対面用の商品。
【関連記事】[SBIマネープラザの住宅ローンの金利・手数料は?]窓口相談でも、ネット銀行並みの低金利を実現!さらに全疾病保障が無料という充実の保障体制
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