住宅ローンについて詳しい人気ブロガーの千日太郎氏が、住宅ローンについて徹底的に活用法を紹介します。第4回は、「住信SBIネット銀行」と「じぶん銀行」の住宅ローンに無料でついている疾病保障について中身を分析し、それぞれどんな人に向いている商品かを紹介しましょう。

低金利で、疾病保障が無料のネット銀行2行

 なんといっても低金利が売りのネット銀行の住宅ローンですが、加えて疾病保障を無料で付けるという魅力的な商品を出しているのが、「住信SBIネット銀行」と「じぶん銀行」。その2行に共通する特徴は下記の通りです。

• ・ネット銀行の中でも低金利
• ・さらに病気になったら、住宅ローンがチャラになる保険付き
•  

　加えて「住信SBIネット銀行」が、2017年6月より疾病保障の範囲を「8疾病」から「全疾病（精神障害を除く）」に拡充しました。

• 《住信SBIネット銀行の全疾病保障の概要》
• （1）（精神障害等を除く）すべての病気やケガで働けなくなったら、最大12ヶ月、毎月のローン返済がゼロ円になる
• （2）8疾病で12カ月継続して働けなくなったら、ローン残高がゼロ円になる
• （3）8疾病以外の病気やケガの場合でも入院により12カ月継続して働けなかったら、ローン残高がゼロ円になる
•  

　同じ値段の家を買うのなら、支払いは安いに越したことはありませんし、その上、病気になったときの保険も無料で付いてくるということであれば、願ったり叶ったりです。ネット銀行に特有の漠然とした不安や、融資事務手数料の高さを差し引いても、一度は検討しておきたい住宅ローンですね。

　今日は、ネット銀行の中でも注目されている、「住信SBIネット銀行」と「じぶん銀行」の疾病保障・団体信用生命保険（団信）にフォーカスしてみたいと思います。

「住信SBIネット銀行」は金利引下げ＆キャッシュバック特典付き！

 「住信SBIネット銀行」では2017年6月1日～9月29日の借入期間（正式申込期限2017年8月15日）で金利引下げと2万円のキャッシュバックキャンペーンを行っています。

「住信SBIネット銀行」と「じぶん銀行」の住宅ローン金利（2017年6月）
銀行名	住信SBIネット銀行	じぶん銀行
商品名	ネット専用住宅ローン （全疾病保証団信）	住宅ローン （がん50％保障団信）
変動金利	0.444％	0.497％
10年固定金利	0.660％	0.580％
20年固定金利	1.010％	1.313％

　変動金利か20年固定で借りるなら「住信SBIネット銀行」、10年固定で借りるなら「じぶん銀行」の方が金利は低いです。「住信SBIネット銀行」には2万円キャッシュバックの特典もありますが、どちらが絶対的に有利というわけではなく、かなりいい勝負をしていますね。また、変動金利については、両行ともかなり競争力があると言えます。

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疾病保障・団信は、どちらも補償が少しずつ不足！

　次は、疾病保障・団信のうち、死亡などに関わる保障について見ましょう。

死亡保障を比較（住信SBIネット銀行　vs　じぶん銀行）
銀行名	住信SBIネット銀行	じぶん銀行
団信名	全疾病保障団信	がん50％保障団信
団信の内容	死亡または所定の高度障害になった場合、ローン残高がゼロ円になる
リビングニーズ特約	なし	医師の診断書で保険会社が余命6カ月以内と判断した場合、 ローン残高がゼロ円になる

　まず、他の民間銀行も保障している「死亡・高度障害」については、当然ながら無料で付いています。さらに「じぶん銀行」ならば、余命6カ月以内と宣告された時点でローン残高がゼロ円になります。この点は、「住信SBIネット銀行」よりも有利です。

　次に疾病保障・団信のうち、疾病保障について見ましょう。2行にはほとんど同じところがありません。

疾病保障を比較（住信SBIネット銀行　vs　じぶん銀行）
銀行名	住信SBIネット銀行	じぶん銀行
疾病保障	全疾病保障団信	がん50％保障団信
保障される疾病	精神障害等を除くすべての病気・ケガ	ガンのみ
月々のローン返済に対する保障	（1）8疾病（ガン、脳卒中、急性心筋梗塞、高血圧症、糖尿病、慢性腎不全、肝硬変、慢性膵炎のいずれか）で就業不能となったら、1度に12カ月までローンの返済額が保険会社から返済される （2）8疾病以外で入院したら、1か月の免責期間の後、1度に11か月までローンの返済額が保険会社から返済される。	なし
ローン債務残高に対する保障	（1）8疾病で、就業不能状態が12カ月以上継続したら、ローン残高がゼロ円になる （2）8疾病以外で、12カ月以上継続して入院したら、ローン残高がゼロ円になる	医師によりガンと診断確定された場合に、ローン残高が50％になる
女性限定	ガン診断給付金特約でガンと診断されたら30万円が保険会社から自分に支払われる（1回のみ）	なし
加入可能年齢	20〜65歳	20〜50歳

 「住信SBIネット銀行」にはガンを含む全疾病保障（精神障害を除く）が付いてますが、「じぶん銀行」はガンだけです。

　じゃあ、住信SBIネット銀行の方がお得なの？

　イヤ、待ってください。「住信SBIネット銀行」は就業不能状態が12カ月以上継続しないとローン残高がゼロ円になりませんけど、「じぶん銀行」の方は診断されただけで50％が保険会社から返済されますね。

　最近の医療は進んでいますから、生活習慣病については60歳くらいまでに罹患しても働けないほどに重症化することはまれです。よほどのことが無ければ12カ月も就業不能状態が続くってことはありません。

　千日の住宅ローン無料相談ドットコムには毎日、さまざまなご職業の方からご相談が寄せられますが、中には医療系の職業の方もおられます。そのご相談者によると、ガンになったとしても治る人はしっかり治り、亡くなる人は近いうちに亡くなるという傾向があるそうです。

　そうなると、「じぶん銀行」の方が魅力的に見えてきますよね。じゃあ、「じぶん銀行」の方がお得？

　イヤ、待ってください、保障額が半額でいいんでしょうか。世帯収入が夫にかたよっている場合に夫がガンになって退職しなければならなくなったら、夫の看病と住宅ローンの支払いがパート収入の妻にのしかかります。

 「住信SBIネット銀行」なら12カ月という期限がありますが、「じぶん銀行」は夫が復活するか亡くなるまでこのピンチが継続するのですね。結局、家を手放さなければならなくなるのなら、保険の意味がないのですよ。

　どちらも少しずつ足りないのです。無料なのは、それだけセーフティネットがスカスカだからとも言えますね。世の中、うまい話はそうありません。

住信SBIネット銀行の住宅ローンの概要
金利	⇒「住信SBIネット銀行」詳細ページを見る
無料団信の保障範囲	死亡・高度障害＋全疾病保障＋ガン診断給付金特約（女性限定）
オプション保険（保険料）	なし
事務手数料（税込）	借入額×2.16％
保証料（税込）	0円
【ポイント】 住信SBIネット銀行は三井住友信託銀行の銀行代理業者として「ネット専用住宅ローン」の契約締結を行っている。ネット銀行の強みを生かし、変動金利や35年固定金利は業界トップクラスの低金利を実現している。加えて、「8疾病・病気。ケガ」をすべて網羅した保障を無料で付帯しているのも魅力的だ。

（関連記事はこちら！⇒[住信SBIネット銀行の住宅ローンの金利・手数料は？]）

じぶん銀行の住宅ローンの概要
金利	⇒「じぶん銀行」詳細ページを見る
無料団信の保障範囲	死亡・高度障害+がん50％保障団信
オプション（保険料）	・がん100％保障（金利＋0.2%）  ・11疾病保障（金利＋0.3%）
事務手数料（税込）	借入額×2.16%
保証料（税込）	0円
【ポイント】 じぶん銀行は、三菱ＵＦＪ銀行と携帯電話「au」を運営するKDDIが共同出資したネット銀行。申込みから契約まですべてネットで行える。変動金利が業界最低水準であることに加え、「がん50％保障団信」が無料で付いていること、「返済口座への資金移動」に手数料がかからないことなどが大きな特徴だ。

（関連記事はこちら！⇒[じぶん銀行の住宅ローンの金利・手数料は？]）

親会社の疾病保障は手厚いが、コストも高い

　では、「別途、金利に上乗せする大手銀行の疾病保障」とどれだけ違うか、見てみましょう。

　ネット銀行にはたいてい大手銀行の資本が入っています。

 「住信SBIネット銀行」は全疾病保障団信が無料でついていますが、その親会社は三井住友信託銀行です。三井住友信託銀行では8大疾病保障特約の団信を取り扱っています。

　三井住友信託銀行では金利を0.4％プラスすると、以下の保障が付きます。

「三井住友信託銀行」と「住信SBIネット銀行」の疾病保障
銀行名	三井住友信託銀行		住信SBIネット銀行
疾病保障	8大疾病保障 （トリプル入院保障・奥様保障付）		全疾病保障団信
費用	金利に0.4%プラス		無料
ガン	診断されたら	ローン残高がゼロ円	就業不能となったら、1度に12回までローンの返済額が保険会社から返済（全36回まで）。さらに、就業不能状態が12カ月以上継続したら、ローン残高がゼロ円
急性心筋梗塞、脳卒中	所定の状態が60日以上継続したと診断されたら
高血圧症、糖尿病、慢性腎不全、肝硬変、慢性膵炎	就業不能状態が2カ月を超えて継続	毎月の相当返済分額を最長10カ月分保障
	就業不能状態が12カ月を超えて継続	ローン残高がゼロ円
病気やケガ	入院したら、  （1）入院一時金10万円  （2）毎月の返済分相当額を最長２カ月分保障  （3）さらに、入院が２カ月継続したら入院一時金30万円		入院したら、1か月の免責期間の後1度に11か月までローンの返済額が保険会社から返済。さらに、12カ月以上継続して入院したら、ローン残高がゼロ円
妻が女性特有のガン	診断されたら	診断給付金100万円	なし
加入可能年齢	20〜46歳未満		20〜65歳

　　「三井住友信託銀行」の8大疾病保障では、「住信SBIネット銀行」の弱点であったガンと診断された時の保障がフォローされています。「住信SBIネット銀行」の最大のネックであった「就業不能状態が12カ月以上継続」という要件が、三井住友信託銀行ではかなり緩和されています。

　ですが、特筆すべきは、「住信SBIネット銀行」の今回の保障グレードアップの内容です。「8疾病以外の病気やケガ（精神障害除く）」で12カ月継続して入院した場合に、ローン残高がゼロ円になるという保障。これは「住信SBIネット銀行」にしかないんですよ。

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⇒[三井住友信託銀行の住宅ローンの金利・手数料は？]）

　次に、「じぶん銀行」について見ましょう。

 「じぶん銀行」は、KDDIと三菱ＵＦＪ銀行が50％ずつ出資した戦略子会社で、がん50％保障団信を無料でつけています。一方で、親会社の三菱ＵＦＪ銀行では金利に0.3%プラスすることで７大疾病保障団信を取り扱っています。

「三菱ＵＦＪ銀行」と「じぶん銀行」の疾病保障
銀行名	三菱ＵＦＪ銀行		じぶん銀行
疾病保障	7大疾病保障		がん50％保障団信
費用	金利に0.3%プラス		無料
ガン	診断されたら	ローン残高がゼロ円	診断されたら、ローン残高が50％
急性心筋梗塞、脳卒中	入院したら		なし
高血圧症、糖尿病、慢性腎不全、肝硬変	就業障害が30日を超えて継続したら、毎月の返済分相当額を最長1年分保障
加入可能年齢	20〜50歳		20〜50歳

　三菱ＵＦＪ銀行の疾病保障は、ガンは診断されるだけ、急性心筋梗塞と脳卒中は入院するだけで、住宅ローン残高がゼロになります。「じぶん銀行」の弱点であった部分がフォローされています。

　お金を払ったら払っただけの価値はある、ということです。

　ここまで、「住信SBIネット銀行」と「じぶん銀行」の疾病補償については、『無料で付帯する』という表現を使いましたけど、私は個人的にこの表現が好きではありません。この世に「無料」のものなど無いからです。ネット銀行の団信も銀行が保険会社に保険料を払っていて、その保険料は利息に含まれているんです。もともと安い金利の中で保険料を回収するには、保障のセーフティネットも粗くならざるを得ません。

　じゃあ意味ない？ いえ、スカスカとは言っても、それでも、いざそうなった時に保険があって助かることがあるのも確かです。

【関連記事はこちら！】
⇒[三菱ＵＦＪ銀行の住宅ローンの金利・手数料は？]）
⇒[住宅ローン団信、保険料が安いみずほ銀行、三菱ＵＦＪ銀行がおすすめ！]）

健康保険と組み合わせれば、保障は充実する？！

 それと忘れてはいけないのが健康保険です。健康保険による保障も足せば、実は網目はもう少しギュッと小さくなっているのですよ。

　健康保険も「無料」ではありません。サラリーマンならばほぼ強制的に給料から天引きされています。義務としての保険料を払っているのですから、権利としてのセーフティネットをちゃんと享受しましょう。

　健康保険を組み合わせることで、ネット銀行の疾病保障がどれだけ機能するのか、 という観点から見てみましょう。

年収450万円程度なら、医療費の月額は6万円弱！

　現在、健康な人には関係の無い制度なので、意外と知られていないのですが、日本の健康保険制度の保障はかなり厚く、世界でもトップクラスです。

　ここでは以下の2つの制度が役に立ちます。

（1）高額療養費制度（年収450万円なら、治療費の上限は月6万円弱！）
（2）傷病手当金（標準報酬月額の3分の2を、最長1.5年給付）

　それでは、まず（1）高額療養費制度を見てみましょう。

　高額療養費制度は、月の医療費が高額になって通常3割という自己負担の限度を超えた場合に、超えた分のお金を払い戻してもらえる健康保険の制度です。この制度により、毎月の支払い額はかなり低いことがわかります。

　限度額は年齢（70歳未満かどうか）と年収（標準報酬月額）によって違ってきます。ここでは、70歳未満の場合をみてみましょう。ガンで入院して手術し、治療費に100万円かかった場合の1カ月の自己負担額を試算してみました。通常は3割負担なので30万円の負担となりますが、治療費が高額になってくると、年収によって月の自己負担額が少なくなります。

高額療養費制度による、毎月の自己負担額は？（70歳未満）
所得区分	毎月の自己負担額 （治療費が100万円の場合）	自己負担限度額の計算法
年収1500万円程度以上 （区分ア、標準報酬月額83万円以上）	25.4万円	25万2600円＋(総医療費－84万2000円)×1％
年収1400万円程度以下 （区分イ、標準報酬月額53万円～79万円）	17.2万円	16万7400円＋(総医療費－55万8000円)×1％
年収900万円程度以下 （区分ウ、標準報酬月額28万円～50万円）	8.7万円	8万0100円＋(総医療費－26万7000円)×1％
年収450万円程度以下 （区分エ、標準報酬月額26万円以下）	5.8万円	5万7600円
低所得者 （区分オ、市区町村民税の非課税者等）	3.5万円	3万5400円
※ 年収は月収の18倍として計算。家族構成、その他手当てなどにより、区分は変化します。

　たとえば、年収は450万円程度以下（70歳未満で標準報酬月額26万円以下）なら、5万7600円が毎月の自己負担限度額です。がんの放射線治療などで月に300万円の治療費がかかったとしても、この制度で払い戻しを申請すれば、翌月には5万7600円を超えた部分のお金が返ってきます。

　なお、医療費が高額になりそうなときは『限度額適用認定証』を利用すると、窓口の支払いが最初から高額療養費制度の自己負担限度額までになります。先ほどの例だと、はじめから窓口の支払いが5万7600円で済むということです。

　これによって、病気でもケガでも高額な医療費が家計を圧迫するのを緩和することが出来ます。サラリーマンであれば、健康保険組合が自動的に払い戻してくれることが多いですが、国民健康保険だと、申請しなければ、満額払いっぱなしですよ。

（2）傷病手当金

　傷病手当金という制度があります。病気療養中に被保険者とその家族の生活を保障するために設けられた制度です。被保険者が病気やケガのために会社を休み、十分な給料が受けられない場合に支給されます。

　傷病手当金が支給される期間は支給開始から最長1年6カ月です。つまり、会社から支払われる給料がゼロになってから起算して1年6カ月までは、標準報酬月額の3分の2が支給されます。つまり病気でもケガでも1年6カ月は働けない場合は、月収に近い収入が保障されるということです。

　これも申請しなければ1円も貰えません。

健康保険とネット銀行の団信の組み合わせは充実！

 では、この健康保険制度のセーフティネットと、ネット銀行の団信を組み合わせて見てみましょう。

「住信SBIネット銀行」と「じぶん銀行」の疾病保障と健康保険を組み合わせ
銀行名	住信SBIネット銀行	じぶん銀行
疾病保障（団信）	全疾病保障団信	がん50％保障団信
保証される疾病	健康保険
	精神障害を含む病気やケガの保障
	団信
	精神障害を除く病気ケガ	ガンのみ
月々のローン返済に対する保障	健康保険
	病気やケガで就業不能となり、給料がゼロになってから起算して1年6カ月までは、標準報酬月額の3分の2が支給される
	団信
	（1）8疾病で就業不能となったら、1度に12カ月までローンの返済額が保険会社から返済される （2）8疾病以外で入院したら、1か月の免責期間の後1度に11か月までローンの返済額が保険会社から返済される	なし
ローン債務残高に対する保障	健康保険
	なし
	団信
	（1）8疾病で就業不能状態が12カ月以上継続したら、ローン残高がゼロ円になる （2）8疾病以外で12カ月以上継続して入院したら、ローン残高がゼロ円になる	医師によりガンと診断確定された場合に、ローン残高が50％になる
女性限定	健康保険
	なし
	団信
	ガン診断給付金特約でガンと診断されたら30万円が保険会社から自分に支払われる（1回）	なし
医療費の支払い	健康保険
	収入に連動する。年収450万円なら、自己負担額は月6万円弱
	団信
	なし

 　どうでしょう？　はじめはスカスカだと思っていたネット銀行団信の疾病保障の内容ですが、こうして健康保険制度を重ねて見ると、なかなかどうして結構厚くなるんですよね。

　医療費の毎月の支払い額は、個室などに入る贅沢をしなければ、実はそれほど高額ではありません。そして、傷病手当金は最大1年6カ月も出るので、貯金が少なく、休職したとしても、当面は治療費を出し続けることは可能でしょう。それまでに疾病が快方に向かうことを期待したいですね。

自分のリスクのタイプに合った保障を選ぶべき

　では、「住信SBIネット銀行」と「じぶん銀行」のどちらを選ぶべきでしょうか。

　自分が抱えているリスクのタイプに合った疾病保障が付帯する商品を選ぶというのも、一つの考え方ではないでしょうか。以下に2つの典型的な例をご紹介しましょう。

（1）収入が夫婦で偏っていれば、「住信SBIネット銀行」

　収入が住宅ローンの名義人である大黒柱に偏っていて、もう一人はパート収入や臨時雇用収入である場合は、「住信SBIネット銀行」の方がマッチしますよね。

　病気になったら高額療養費制度で医療費を削減します。さらに、長期間就業できず勤め先からの収入が途絶えた場合でも最長1年6カ月までは傷病手当金が貰えます。

　つまり、「住信SBIネット銀行」の全疾病保障団信の保障対象の病気であれば、住宅ローンの支払いは免除され、さらに傷病手当金で生活を乗り切れます。そして、就業不能状態が12カ月を超えればローン残高はゼロ円になります。

　一家の大黒柱が、万が一の状態になっても、乗り切れるでしょう。

住信SBIネット銀行の住宅ローンの概要
金利	⇒「住信SBIネット銀行」詳細ページを見る
無料団信の保障範囲	死亡・高度障害＋全疾病保障＋ガン診断給付金特約（女性限定）
オプション保険（保険料）	なし
事務手数料（税込）	借入額×2.16％
保証料（税込）	0円
【ポイント】 住信SBIネット銀行は三井住友信託銀行の銀行代理業者として「ネット専用住宅ローン」の契約締結を行っている。ネット銀行の強みを生かし、変動金利や35年固定金利は業界トップクラスの低金利を実現している。加えて、「8疾病・病気・ケガ」をすべて網羅した保障を無料で付帯しているのも魅力的だ。

（関連記事はこちら！⇒[住信SBIネット銀行の住宅ローンの金利・手数料は？]）

（2）夫婦の収入が同じ場合は「じぶん銀行」

　夫婦の収入がほぼ同じくらいで、妻も定年までフルタイムで働くというライフスタイルであれば、早い段階で保障が受けられる「じぶん銀行」がマッチしますよね。

　がんと診断された時点でローン残高が50％になります。世帯収入は半分になりますが、支払いも半分になるので、今の家に住みながらパートナーの看病を続けることが出来ます。

　パートナーが復活すれば、その後の住宅ローンの負担は大きく軽減されるでしょう。

　また、6カ月の余命宣告を受けたらローン残高はゼロ円になるという保障も付帯しており、安心感はあるでしょう。

じぶん銀行の住宅ローンの概要
金利	⇒「じぶん銀行」詳細ページを見る
無料団信の保障範囲	死亡・高度障害+がん50％保障団信
オプション（保険料）	・がん100％保障（金利＋0.2%） ・11疾病保障（金利＋0.3%）
事務手数料（税込）	借入額×2.16%
保証料（税込）	0円
【ポイント】 じぶん銀行は、三菱ＵＦＪ銀行と携帯電話「au」を運営するKDDIが共同出資したネット銀行。申込みから契約まですべてネットで行える。変動金利が業界最低水準であることに加え、「がん50％保障団信」が無料で付いていること、「返済口座への資金移動」に手数料がかからないことなどが大きな特徴だ。

（関連記事はこちら！⇒[じぶん銀行の住宅ローンの金利・手数料は？]）

家長として、万が一の時でも家族を守れる保障が重要

　いかがでしたでしょうか。家を、家族を守るのが家長の仕事です。その仕事は病気になって就業出来なくなっても続きます。それが家族を持つことに伴う責任です。家なんて、しょせんは容れ物です。しかしそこに入れるものは、家族の生活と人生です。いま家を買う理由として、一緒に家族を作ったパートナーや子どもたちとの、その家での生活を抜きにしては、あり得ないものだと思います。

　もしも自分が病気になったり、大ケガを負って就業できなくなったりしたときでも、家長としての仕事を全うできるように、住宅ローン返済に対する手を打っておく。その決断には、ほんの少しの妥協があってもいけないのです。