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新たに住宅ローンを借りる人（新規借入）にとって、本当に得するのはどこの住宅ローンなのか？「住宅ローン実質金利ランキング（35年固定金利）」を参考にすれば、その答えは簡単に見つかるはずだ。お得な住宅ローンを探したいのなら、銀行が発表している「表面金利」だけを比較してもダメ。なぜなら、表面金利に加えて、事務手数料や保証料、団体信用生命保険料という「3大費用」も加味した「本当の金利＝実質金利」でなければ正しい比較ができないからだ。
【「実質金利」の詳しい解説記事「住宅ローンを比較するなら実質金利に注目！」はこちら>>】
そこでザイ・オンラインでは、主要な銀行、住宅ローン会社が提供する「35年固定金利」住宅ローンの最新の「実質金利」をすべて計算。本当に得する、新規借入の「住宅ローン実質金利ランキング（35年固定金利）」を作成した。住宅購入や住宅建設で忙しいかもしれないが、正しい住宅ローンの比較をすれば、総支払額が数十万円、数百万円も安くなることがあるので、ぜひ住宅ローンの比較にも手を伸ばそう。
「35年固定」は、長期固定でありながら、表面金利は1％を割り込んでおり、数年前に比べても非常に低くなっている。特に半官半民商品である「フラット35」については、審査が甘めで個人事業主等も借りやすい住宅ローンとして使い勝手がいいが、通常商品よりも金利が低い「フラット35S」、「スーパーフラット」などが登場しており注目だ。
固定金利なので、毎月の返済額が増えるリスクもなく安心だ。新規借入の「住宅ローン実質金利ランキング（35年固定金利）」を参考にして、上位の金融機関に審査を依頼してみよう！
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【2019年3月最新版】35年固定・全期間固定でも低金利の今がチャンス！ ◆「35年固定」住宅ローン金利ランキング （新規借入） 借入金額3000万円、借り入れ期間35年で計算（詳細な条件は表組の下に記載） |
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| 順位 | 銀行名 <商品名> | |||
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実質金利 （費用等含む） |
表面金利 （費用等除く） |
保証料 （税込） | 事務手数料 （税込） | |
| 1位 | ◆アルヒ <スーパーフラット8S（Aプラン）（団信込み） 頭金20％以上> | |||
| 1.175% | 1.170% | 0円 | 借入額×2.16% | |
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【アルヒ（ARUHI）の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 SBIモーゲージから社名変更した住宅ローン専門の金融機関で、フラット35の実行件数ナンバー1。スーパーフラット8Sは独自の商品で、通常のフラット35に比べて金利が0.1%低く、トップクラスの競争力を持つ。8疾病保障特約（保険料別）も付帯できる。なお「S」がつくフラット35は当初5年または10年間、金利を0.25%差し引く |
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【関連記事】フラット35に最低金利の住宅ローンが登場！ 頭金2割の優良顧客を狙う、アルヒの戦略に注目 【関連記事】[アルヒの住宅ローンの金利・手数料は?]「フラット35」の取り扱いシェアは６年連続1位！最高10割まで融資可能、付帯する保険も充実 |
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| 2位 | ◆優良住宅ローン <フラット35S（金利Aプラン） 20年超 頭金10％超> | |||
| 1.192% | 1.270% | 0円 | 借入額×0.80% | |
| 【優良住宅ローンの住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 住宅金融支援機構の住宅ローン「フラット35」を販売する住宅ローン専門会社。金利、手数料ともに低めでフラット35を扱う会社の中では競争力がある。フラット35S（金利Aプラン）は、フラット35よりも、当初10年間、金利を0.25%引き下げる。リフォーム費用を一緒に借りられる商品も取り扱う。全国で融資可能で、東京以外の遠隔地の場合、正式な契約などは同社が出張して行う。 |
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| 3位 | ◆三井住友信託銀行 <フラット35S（金利Aプラン、手数料定率）20年超 頭金10％超> | |||
| 1.202% | 1.270% | 0円 | 借入額×0.972% | |
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【三井住友信託銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 大手信託銀行で、住宅金融支援機構の住宅ローン「フラット35」も取り扱う。金利は業界最低水準。事務手数料も低め（手数料定率コース）。フラット35S（金利Aプラン）は、フラット35よりも、当初10年間、金利が0.25%低い。一部繰上返済は無料で、返済できる額は10万円と少額から対応。 |
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| 4位 | ◆みずほ銀行 <フラット35S（手数料定率）20年超 頭金10％超> | |||
| 1.205% | 1.270% | 0円 | 借入額×1.026% | |
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【みずほ銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 3大メガバンクの一つで、住宅金融支援機構の住宅ローン「フラット35」も取り扱う。フラット35S（手数料定率）は、通常のフラット35よりも、当初10年間、金利が0.25%低い。自社の長期固定ローンも持っているが、この条件では、フラット35に軍配が上がった。 |
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| 5位 | ◆楽天銀行 <フラット35S（金利Aプラン） 20年超 頭金10%超> | |||
| 1.209% | 1.270% | 0円 | 借入額×1.08% | |
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【楽天銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 住宅金融支援機構の住宅ローン「フラット35」も取り扱っており、金利は業界最低水準。事務手数料も融資額×1.08%と低め。フラット35S（金利Aプラン）は、省エネルギー性などに優れた住宅について、金利を10年間、0.25%引き下げる。団信は付帯しておらず、加入は任意。事前審査は8～11日、本審査は７～14日とやや長め。 |
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| 【関連記事】[楽天銀行の住宅ローンの金利・手数料は?]業界最低水準の金利と安い諸費用がお得！「Skype」なら、9時から22時まで相談が可能 | ||||
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| 順位 |
実質金利 （費用等含む） |
表面金利 （費用等除く） |
保証料 （税込） | 事務手数料 （税込） |
| 6位 | ◆イオン銀行 <フラット35S（金利Aプラン、Aタイプ、手数料定率）20年超 頭金10%超> | |||
| 1.256% | 1.270% | 0円 | 借入額×1.836% | |
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【イオン銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 住宅金融支援機構の住宅ローン「フラット35」も取り扱っており、金利は業界最低水準だが、事務手数料はやや高め。団信は付帯しておらず、加入したければ機構団信または3大疾病付機構団信に加入する。「フラット35S」は頭金10%が必要だが、「イオンプラス」も併用すれば、頭金なしで借入可能。なお「S」がつくフラット35は当初5年または10年間、金利を0.25%差し引く |
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| 6位 | ◆りそな銀行 <フラット35S（金利Aプラン） 20年超 頭金10％超> | |||
| 1.256% | 1.270% | 0円 | 借入額×1.836% | |
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【りそな銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 大手銀行の一角。長期固定金利の住宅ローンについては、住宅金融支援機構の住宅ローン「フラット35」だけでなく、独自の商品も提供するが、表組み下の条件では、フラット35Sの方がお得だった。保険料は大手銀行の平均水準。インターネット利用で、一部繰り上げ返済手数料が無料。「フラット35S（Aプラン）」は、当初10年間、金利を0.25%差し引く |
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| 8位 | ◆住信SBIネット銀行 <フラット35S（金利Aプラン）20年超 頭金10％超> | |||
| 1.276% | 1.270% | 0円 | 借入額×2.16% | |
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【住信SBIネット銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 三井住友信託銀行とSBIホールディングスが設立したネット銀行で、独自商品以外に、住宅金融支援機構の住宅ローン「フラット35」も取り扱う。金利は低いが、手数料は借入額×2.16%と高め。フラット35S（金利Aプラン）は、省エネルギー性などに優れた住宅について、金利を10年間、0.25%引き下げる。 |
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| 【関連記事】[住信SBIネット銀行の住宅ローンの金利・手数料は？] 変動金利・固定金利ともに低い金利水準！保証料や繰上返済だけでなく、全疾病保障も無料 | ||||
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| 9位 | ◆ソニー銀行 <住宅ローン 頭金10％以上 20年超> | |||
| 1.473% | 1.464% | 0円 | 4.32万円 | |
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【ソニー銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 ソニー銀行の住宅ローンには、変動金利向けの「変動セレクトローン」と、手数料が4.32万円と安い「住宅ローン」がある。全期間固定（20年超）なら、「住宅ローン」を選ぼう。申込みから契約まで手続きはすべてインターネットで行える。保証料・団信保険料・繰上返済手数料は無料。専用のアドバイザーが相談から契約までサポートしてくれる安心感もある。 |
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| 【関連記事】[ソニー銀行の住宅ローンの金利・手数料は？]業界トップクラスの低金利や安い諸経費が人気！来店不要で迅速な対応が売りで、対面相談も可能！ | ||||
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| 10位 | ◆新生銀行 <ステップダウン金利（Tポイント付き） 31-35年> | |||
| 1.695% | 1.850% | 0円 | 16.2万円 | |
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【新生銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 事務手数料は5.4万円からと安く、さらに10.8万円の事務手数料を払えば、要介護状態になると住宅ローン残高がゼロになる「介護保障付団信」が付く。過去に繰り上げ返済で期間短縮した場合、入院時などにその期間だけ元本返済を止められるサービスもある。急病の子供を預かったり、家事代行サービスなども提供している。 |
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| 【関連記事】[新生銀行の住宅ローンの金利・手数料は?]手数料が5.4万円からと安く、家事代行の特典も！変動型は表面金利と実質金利の差が大きいので注意 | ||||
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| 順位 |
実質金利 （費用等含む） |
表面金利 （費用等除く） |
保証料 （税込） | 事務手数料 （税込） |
| 11位 | ◆三菱ＵＦＪ銀行 <ずーっと固定金利コース 35年固定> | |||
| 1.728% | 1.590% | 借入額×2.06% ※1 | 3.24万円 | |
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【三菱ＵＦＪ銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 民間金融機関の中で住宅ローン取扱残高ナンバーワン。フラット35を取り扱わず、独自商品で勝負している。7大疾病保障については、多くの金融機関と違って、保険料を毎月支払うことができるので、いつでも中途解約ができ使い勝手がいい。事前審査は来店不要。インターネット利用で、一部繰上返済手数料が無料。 |
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| 12位 | ◆三井住友銀行 <超長期固定金利型（新規） 20年超> | |||
| 1.819% | 1.680% | 借入額×2.06% ※1 | 3.24万円 | |
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【三井住友銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 3大メガバンクのひとつで、商品はフルラインナップ。夫婦のミックスローンでどちらかが亡くなった場合に残高が消える「クロスサポート（金利0.18％上乗せ)」、地震、津波などの自然災害で被害に遭うと残高の50％が保険金で支払われる「自然災害時返済一部免除特約（金利 0.5％上乗せ）」など、オプションの保障が充実している。 |
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| 13位 | ◆じぶん銀行 <当初期間引下げプラン 35年固定> | |||
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2.293% がん50％保障付き |
2.150% | 0円 | 借入額×2.16% | |
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【じぶん銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】 三菱ＵＦＪ銀行とKDDIが共同で立ち上げたネット銀行。団信保険料は無料。さらに、がんと診断されると住宅ローン残高が半分になる「がん50％保障団信」も無料付帯。ネットだけで契約を完了でき、仮審査は最短即日回答、契約は最短10日とい短期間での契約が可能だ。 |
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【関連記事】じぶん銀行が住宅ローンの無料団信を拡充！ 追加した「全疾病保障（180日以上入院）」は、他社よりカバー範囲が広く、保障が充実！ 【関連記事】[じぶん銀行の住宅ローンの金利・手数料は?] 変動金利は業界トップクラスの低金利！がんになると住宅ローンが半減する団信が無料 |
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| ※実質金利は、借入金額3000万円、借り入れ期間35年、35年固定金利、団信加入、元利均等返済、ボーナス払いなし、最優遇金利を適用として、実質金利を計算。実質金利の計算法はこちら。諸費用は、事務手数料等、保証料とする。主要18銀行・金融機関の主な商品を対象とし、ランキングに掲載するのは各銀行の商品の中で最も実質金利が低い商品のみとする。ホームローンドクター代表の淡河範明氏の協力で作成。 ※1 返済期間35年の場合 | ||||
