カードローンおすすめ比較[2016年]
2015年5月1日公開(2016年2月12日更新)
ザイ・オンライン編集部

カードローンの複雑な返済方式をズバリ解説!
「リボルビング方式」や「元利定額返済」などの中で
一番お得でおすすめの返済方法はどれだ!?~カードローンの基礎知識~

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 カードローンのサイトを見ると、「残高スライドリボルビング方式」や「毎月元金定額返済」など、さまざまな返済方法が書かれている。クレジットカードなどで採用されている「一括払い」や「分割払い」、「リボ払い」などの返済方式は馴染みがあると思うが、「残高スライドリボルビング方式」や「元金定額」と聞いて、その意味をすぐに答えられる人は少ないのではないだろうか?

・「元利定額」と「元金定額」の違いってなに?
・「リボルビング方式」と「リボ払い」って、なにか違うの?
・「残高スライド」は、なにがスライドするの?

 今回は、カードローン会社によって微妙に異なる「カードローンの返済方式」について解説していこう。

カードローンの返済方式は各社バラバラ。
同じ返済方式でも違う名称のことも……

 まず、主要なカードローンの返済方式をまとめると、次のようになる。微妙に異なる返済方式もあり、実にバラエティ豊かだ。

■各カードローンの返済方式
 会社名「カードローン名」 返済方式
 イオン銀行「カードローン BIG」  残高スライド方式
 オリックス銀行「オリックス銀行カードローン」  残高スライドリボルビング方式
 じぶん銀行「じぶん銀行カードローン じぶんローン」  残高スライドリボルビング方式
 セブン銀行「セブン銀行カードローン」  元加(がんか)方式
 りそな銀行「りそなプレミアムカードローン」  残高スライド方式
 楽天銀行「楽天銀行 スーパーローン」  残高スライドリボルビング返済方式
 元利込定額返済
(※1)
 新生銀行「レイク」  残高スライドリボルビング方式
 元利定額リボルビング方式
 新生銀行「レディースレイク」
 モビット「三井住友銀行グループのモビット」  借入後残高スライド元利定額返済方式
 SMBCコンシューマーファイナンス「プロミス」
 残高スライド元利定額返済方式
 SMBCコンシューマーファイナンス「プロミスレディース」
 アコム「アコムのカードローン」  定率リボルビング方式
 三井住友カード「三井住友カード ゴールドローン」  毎月元金定額返済
 ※1 「元利込定額返済」は新規で申し込みは選択不可。

 違う名称だとそれぞれ異なる返済方式のように思えるが、実はそんなことはない。同じ返済方式でも、カードローン会社によって名称が微妙に違っていることは珍しくないのだ。

 そこで今回の記事では、一般的に使われている名称を基準に、ザイ・オンライン編集部なりにカードローンの返済方式を整理していこう。

 カードローンの返済方式は、大きく分けて次の4つによって決まってくる。

(1)「リボルビング方式(リボ払い)」か、それ以外の返済方式か
(2)「定額方式」か、「定率方式」か
(3)「元金」か、「元利」か
(4)「残高スライド方式」や「
借入時残高スライド返済方式」か

 これらの要素によって、返済方式は次のように分類される。

■カードローンの返済方式の分類
リボルビング以外の方式
 元利均等方式、元金均等方式、分割払い、など
 ※現在、リボルビング以外の方式を採用しているカードローンはほとんどない
リボルビング方式
 定額  元利  元利定額リボルビング方式
 残高スライド元利定額リボルビング方式
 残高時残高スライド元利定額リボルビング方式
 元金  元金定額リボルビング方式
 残高スライド元金定額リボルビング方式
 残高時残高スライド元金定額リボルビング方式
 定率
 元利  元利定率リボルビング方式
 残高スライド元利定率リボルビング方式
 残高時残高スライド元利定率リボルビング方式
 元金  元金定率リボルビング方式
 残高スライド元金定率リボルビング方式
 残高時残高スライド元金定率リボルビング方式

 実際は、カードローンやクレジットカードのキャッシングなどの返済方式としてほとんど採用されておらず、「理論上はこうした返済方法が考えられる」というものも含まれているが、解説としては一応すべて載せておいた。

 それぞれの意味やポイントを解説していこう。

主なカードローンの返済方式は、
ほとんどが「リボルビング方式(リボ払い)」

 「リボルビング方式」というのは、一般的に「リボ払い」とも呼ばれている返済方式のことで、それ以外の返済方式には、「元利均等方式」、「元金均等方式」、「一括払い」、「分割払い」などがある。「リボルビング方式」とそれ以外の返済方式でもっとも大きな違いは、複数回借り入れを行った場合の毎月返済額の扱いだ。

●「リボルビング方式」以外の返済方式

 「リボルビング方式」以外の返済方式は、借り入れごとにそれぞれ個別に毎月返済額が決まる。そのため、以前の返済が終わる前に新たな借り入れを行うと、下の図のように毎月返済額がどんどん増えてしまう。

借り入れを重ねるたびに毎月返済額が重くのしかかってくる反面、最初に決めた返済回数が伸びることがないので、一般的に同じ金利の「リボルビング払い」よりも利息の負担が少なくなりやすい

●リボルビング方式

 「リボルビング方式」は、借入限度額内であれば、何回借り入れを行っても毎月返済額は決まった額(決まった割合)となる。

 たとえば、「借入限度額50万円で毎月返済額1万円のリボルビング方式」というカードローンであれば、最初に10万円を借りても返済額は毎月1万円、その後追加で20万円借り入れしても返済額は毎月1万円のままだ。ただし毎月返済額が変わらない分、当然、返済回数は伸びる。

 上の図は、毎月返済額が定額として描かれているが、「リボルビング方式」には「定率方式」や「残高スライド方式」など、毎月返済額が変動する返済方式もある。しかし、1回1回の借り入れを独立して考えるのではなく、すべての借り入れを包括的に扱い、一定のルールで毎月返済額を決めるという点では同じだ。

 「リボルビング方式」は、借り入れを重ねても月返済額を比較的低く抑えられるのがメリットだが、その分返済期間が伸び、利息の負担も多くなりやすい

現在、ほとんどのカードローン会社は、この「リボルビング方式」を採用している。そのため、この先も「リボルビング方式」を前提に解説していく。

「定額方式」と「定率方式」、「元利」と「元金」で
返済方法は大きく4パターンに分類可能

 「定額方式と定率方式」、「元利と元金」という2つの要素は、別々に解説すると混乱しやすいので、それぞれ組み合わせた4パターンを解説していこう。

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