カードローンおすすめ比較[2017年]
2015年7月14日公開(2017年6月23日更新)
ザイ・オンライン編集部

専業主婦でも夫に内緒でキャッシングできる?
パートやアルバイトをしていない主婦でも審査に通る
カードローンとその限度額や特徴を解説!〜カードローンの基礎知識〜

※本記事記載の内容は、2017年3月時点のものとなります。最新情報は、各社の公式サイトなどをご確認ください。

 カードローン(キャッシング)会社のサイトに書かれている申し込み条件を見ると、「安定した収入のある人」と書かれていることが多い。しかし、パートやアルバイトしかしてない主婦や主夫、あるいはまったく収入のない専業主婦や専業主夫でカードローンを利用したいと考えている人はも多いだろう。中には、夫や妻に内緒でお金を借りたいと考えている人もいるのでは?

 そこで今回は、主婦(主夫)でもカードローンでキャッシングをすることは可能なのか、ということを調べてみた。

アルバイトやパートをしていれば、
主婦でも問題なく融資可能

 まず、フルタイムで働いている主婦は、安定した収入があるため、当たり前だがなんの問題もなくカードローンに申し込み可能だ。自宅に郵便物が来てバレる、といったケースはあるものの、基本的に夫に知られずに借りることもできるだろう。

 一方、アルバイトやパートなどで仕事をしている主婦でも、ある程度定期的に働いている人であれば、ほとんどのカードローンに申し込みできる。月収や勤続年数、他社での借入額などの属性によって借入限度額は上下するが、なんらかの仕事をしていれば基本的にはOK。最終的にはカードローン会社の審査次第だが、仮にパートを始めたばかりの人やたまにしかアルバイトをしてない人でも、融資を受けられる可能性は十分にある

 ただし、パートやアルバイトの人はフルタイムで働いている人と比較すると、審査の結果どうしても属性が低く判断されやすいので、収入や勤続年数などに自信のない人は、この後紹介する「専業主婦でも借りられるカードローン」に優先して申し込むのもひとつの手だろう。

専業主婦でもお金が借りられる
カードローン会社は存在する

 では、安定した収入のない専業主婦(専業主夫)でもカードローンは利用可能なのだろうか?

 答えは、「カードローンによっては申し込み可能」だ。最初から、専業主婦は審査対象外としているカードローンもあるが、いくつかのカードローンは専業主婦にも門戸を開いている

 主要カードローンの専業主婦に対する対応状況は、下の表のとおり。14のカードローンのうち、半分が専業主婦の申し込みを受け付けている。

■専業主婦でも借りられるカードローンは?(2017年3月時点)
分類 カードローン名(会社名) 融資の可否 借入限度額
銀行系  イオン銀行カードローン(イオン銀行) 50万円
 セブン銀行カードローン(セブン銀行) 50万円
 楽天銀行 スーパーローン(楽天銀行) 50万円
 みずほ銀行カードローン・コンフォートプラン
(みずほ銀行)
30万円
 レイク(新生銀行) 500万円
 レディースレイク(新生銀行) 500万円
 オリックス銀行カードローン(オリックス銀行) ×
 りそなプレミアムカードローン(りそな銀行) ×
信販系  三井住友カード ゴールドローン(三井住友カード) ×
消費者
金融系
 アコムのカードローン(アコム) ×
 三井住友銀行グループのモビット(モビット) ×
 プロミス(SMBCコンシューマーファイナンス) ×
 プロミスレディース(SMBCコンシューマーファイナンス) ×

 表を見て気がつくのは、専業主婦でも利用可能なカードローンはすべて銀行系ということだ。信販系や消費者金融系のカードローンは、すべて「専業主婦はNG」となっている。

 実は、専業主婦が融資を受けられるかどうかは、「貸金業法」という法律が大きく関係しているのだ。

「貸金業法」の「総量規制」により、
収入のない人への融資は制限されている

 「貸金業法」は、大きな社会問題となっていた多重債務問題の解決と、利用者が安心してお金を借りられる貸金市場の構築を目指し、2010年6月18日より完全施行された法律だ。

 この貸金業法には、消費者金融会社などの貸金業者が守らなければならないルールがいくつもあり、その中のひとつ「総量規制」では、「個人の借入総額は原則、年収の3分の1までに制限される」と定められている。

 つまり収入のない専業主婦は、この総量規制によって、原則的に貸金業者からお金を借りることができなくなったのだ。

実は「総量規制」には
専業主婦にとっての抜け道もあるが……

 とはいえ、あくまでもこれは「原則」の話。実は抜け道もあって、総量規制には「配偶者貸付」という例外措置が用意されている。専業主婦や専業主夫は、配偶者の収入と合算することで、総量規制をクリアできるのだ。

 具体的には、配偶者と合算した夫婦2人分の年収の3分の1までの範囲で借り入れを行うことができる、と決まっている。たとえば、夫の年収が600万円であれば、配偶者貸付を利用することで収入が一切ない専業主婦でも、200万円までお金を借りることが可能となる。ただし、夫婦合わせて200万円までなので、夫がすでに150万円の借り入れをしていたら、妻が借りられるのは50万円までだ。

 この配偶者貸付の制度を利用すれば、消費者金融などの貸金業者であっても専業主婦に融資をすることができるのだが、実際に採用しているカードローンはほとんどない。それは、おそらく手間の問題なのだろう。

 配偶者貸付を利用するには、配偶者の収入証明書はもちろん、融資に対する配偶者の同意書、戸籍謄本など夫婦関係を証明する書類の提出が必要となる。つまり、「夫に内緒で専業主婦がお金を借りることはできない」ということだ。

 提出される書類が多いということは、それを処理するカードローン会社のほうも手間とコストがかかるということ。また、「同意書が偽造されていた」などといった、他にはないトラブルのタネにもなりかねない。おそらくはそうした理由からと思われるが、現在、ほとんどの貸金業者では、配偶者貸付を利用して専業主婦がお金を借りることができなくなっている

銀行は法的にも専業主婦への融資が可能
夫に内緒で借りることも……

 貸金業法の総量規制によって専業主婦への融資が規制されていることを説明したが、では銀行系のカードローンの多くはなぜ大丈夫なのだろうか? それは、銀行が貸金業法の適用範囲外だからだ。

 貸金業法の対象となる貸金業者とは、お金を貸す業務を行っている消費者金融や信販会社、流通会社のことで、銀行や信用金庫、信用組合などは含まれていない。つまり、銀行系カードローンは貸金業法の総量規制と関係ないため、法律的には専業主婦にもお金を貸すことができるのだ。

 また、配偶者貸付のように、配偶者の同意書の提出が義務づけられているわけでもないので、原則的には夫(妻)に内緒でカードローンに申し込むことも可能となっている。

 念のため問い合わせてみると、どのカードローンも「申し込みや利用にあたり、原則として夫や夫の勤務先などに連絡が行くことはない」とのこと。自宅に確認電話がかかってきた際や書類やカードが自宅に郵送されてきた際に夫(妻)が居合わせなければ、バレる可能性は少ないだろう。

 ただし、収入のない専業主婦が仕事をしている人より属性が低いことに変わりはない。実際、オリックス銀行やりそな銀行は、専業主婦に対する貸付を行っていない。また、専業主婦の申し込みを受け付けている銀行系カードローンも、そのほとんどが借入限度額を30万~50万円までと低めに設定している。

 金利に関しても、そのカードローンの最高金利が適用されるとケースが多いだろう。例えば、「楽天銀行 スーパーローン」の適用金利は次のとおり。専業主婦は借入限度額50万円なので、金利は自動的に14.5%が適用される。

■金利と借入限度額
借入限度額 金利(実質年利)
 10万円以上 100万円未満 14.5%
 100万円以上 200万円未満 9.6~14.5%
 200万円以上 300万円未満 6.9~14.5%
 300万円以上 350万円未満 4.9~12.5%
 350万円以上 500万円未満 4.9~8.9%
 500万円 4.9~7.8%
※ 金利は定期的に見直しを行っていますが、更新の関係で最新の金利と異なる場合があります。最新の金利は各社の公式サイトでご確認ください。

 しかし、収入のない妻名義ではなく、仕事をしている夫名義で「楽天銀行 スーパーローン」に申し込んだらどうなるだろう? 仮に借入限度額150万円で審査に通ったら、もっと低い金利(最低で9.6%)でお金を借りられる可能性もある。

 金利というのは、ほんのわずかの差でも後々大きく響いてくるもの。少しでも低い金利で借りるのはカードローンの鉄則だ。そう考えると、もし可能であれば、専業主婦本人よりも夫の名義で申し込んだ方が金利的にはお得となるケースが多いことを覚えておこう。

 専業主婦や専業主夫が利用可能なカードローンがわかったら、あとはその中から自分にあったカードローンを選ぶだけだ。先ほどリストで紹介したカードローンについて、詳しい申し込み条件とそれぞれのメリットを解説していこう。

イオン銀行カードローン(イオン銀行)
~「イオンカードセレクト」も便利~

 イオン銀行のサイトには、申し込み条件として次のように「専業主婦の方は可」と明記されている。

以下のすべての条件を満たす個人のお客さま
1.日本国内に居住している方、外国籍の方については永住許可を受けている方。
2.ご契約時の年齢が満20歳以上、満65歳未満の方。
3.当行に普通預金口座をお持ちの方(※1)。
4.ご本人または配偶者に安定かつ継続した収入の見込める方(※2)。
5.イオンクレジットサービス(株)、またはオリックス・クレジット(株)の保証を受けられる方。
※1 店舗でのお申込みの場合、普通預金口座と同時にお申込みいただけます。
※2 パート、アルバイト、自営業者、専業主婦の方は可、学生の方は不可。

 また、借入限度額については最高でも50万円までと書かれている。

※ 専業主婦の方等でご本人さまに収入がなく、配偶者さまに収入がある方のお申込みは極度額50万円までとなります。

 「イオン銀行カードローン」のおすすめポイントは、次のとおり。

・イオン銀行の口座を持っていたら、最短当日借り入れ可能
インターネット上ですべての手続が完了するので、申し込みも簡単!
・月々の返済は3000円から
年率3.80%からの低金利

 また、「イオン銀行」の口座と電子マネー「WAON」が一体となったクレジットカード「イオンカードセレクト」もお得なので、カードローンを申し込む場合は一緒に申し込んでおくのもいいだろう。
(関連記事⇒イオンで一番得するのは「イオンカードセレクト」! 意外と知らない「イオンのポイント2重取り」と「イオン銀行」+「WAON」を使った節約術を公開!

セブン銀行カードローン
~少額融資に特化したキャッシング~

 「セブン銀行カードローン」の申し込み条件を見ると、次のとおり収入に関する項目は一切記されていない。

次の条件をすべて満たす方に限ります。
(1)セブン銀行口座をお持ちのお客さま(個人)
(2)ご契約時の年齢が満20歳以上満70歳未満のお客さま
(3)一定の審査基準を満たし当社指定の保証会社(アコム株式会社)の保証を受けられるお客さま

 念のため電話で確認すると、専業主婦でも問題なく申し込めるとのこと。借入限度額も、通常と同じ50万円までだ。「セブン銀行カードローン」は、もともと少額のキャッシングに特化しており、本人確認書類と収入証明書の提出も必要ないので、専業主婦でも問題なく申し込みを受け付けているのだろう。

 「セブン銀行カードローン」の特長は次のとおりだ。

・借入限度額が最高50万円・金利15%と、少額のキャッシングに特化
定期的な収入なしでも、申し込みが可能
・審査回答が最短10分、セブン銀行口座の保有者は最短当日融資が可能
・本人確認書類と収入証明書の提出は
必要なし

 審査時間が最短10分と短く、セブン銀行の口座保有者には最短即日融資にも対応しているので、急いで融資が必要な人にはありがたいカードローンと言える。

楽天銀行 スーパーローン
~楽天グループのサービスをよく利用している人におすすめ~

 「楽天銀行 スーパーローン」の申し込み条件は、次のように書かれている。

以下のすべての条件を満たす方
(1)満年齢20歳以上62歳以下の方
(2)日本国内に居住している方(外国籍の方は、永住権または特別永住権をお持ちの方)
(3)原則、毎月安定した定期収入のある方、または、主婦の方
(4)楽天カード株式会社または株式会社セディナの保証を受けることができる方

 「または、主婦の方」というのが収入のない専業主婦でも該当するのかを確認したところ、「問題なく融資可能」とのことだった。ただし、専業主婦の場合は借入限度額が50万円までとなっている。

 「楽天銀行 スーパーローン」の特長は次のとおり。

・限度額300万円まで収入証明書の提出が原則不要
・最短で即日融資が可能
・他社からの複数ローンの借り換えする「おまとめローン」にも利用可能
専業主婦、パート・アルバイトでも申し込みが可能。満20歳以上なら学生でもOK!!

 「楽天銀行」は、「楽天証券」や「楽天カード」、「楽天市場」など、楽天グループのサービスをよく利用する人にとっては特に魅力的な銀行となっている。また、「楽天カード」や「Rポイントサービス」といった、クレジットカードやポイントサービスも上手に使えばかなりお得だ。
(関連記事⇒「楽天カード」の還元率はもっと上がる! 限定キャンペーン&会員ランクアップを狙って還元率2%以上も達成可能な「楽天カード」の使い方

みずほ銀行カードローン・コンフォートプラン
~メガバンクの安心感が魅力~

 「みずほ銀行カードローン・コンフォートプラン」の申し込み条件は、次のとおり。申し込む本人に収入がなくても、配偶者にしっかりとした収入があれば借入限度額30万円の範囲で融資を申し込める。

以下のすべての条件を満たす個人のお客さま
・ご契約時の年齢が満20歳以上満66歳未満の方
・安定かつ継続した収入の見込める方
・保証会社の保証を受けられる方
※ご本人さまに収入がない場合、配偶者に安定かつ継続した収入がある方は、ご利用限度額30万円を上限にお申し込みいただけます。
※外国人のお客さまは永住許可を受けている方が対象となります。
※審査の結果によってはご利用いただけない場合がございます。

 「みずほ銀行カードローン・コンフォートプラン」の特長は、次のとおり。

・メガバンクの安心感
・来店不要で、申し込みから利用まですべてネット上で完結
・「みずほ銀行」の口座があれば、最短即日融資
が可能。手持ちのキャッシュカードでも借り入れができる
・「みずほ銀行」の口座があれば、借入限度額200万円以内なら
収入証明書が原則不要

 「みずほ銀行」の口座を持っていなくても問題ないが、もし口座を持っていれば特に申し込みやすいカードローンだ。

レイク/レディースレイク
~レディースレイクなら女性でも申し込みやすい~

 「レイク」と「レディースレイク」は、勘違いされがちだが消費者金融系ではなく銀行系のカードローンだ。以前は独立した消費者金融だったが、2008年に新生銀行に買収され、現在はその一部門となっている。

 「レイク」と「レディースレイク」の申し込み条件は共通しており、次のようになっている。

・平成25年10月24日以降に新規でご契約されたお客さま
・年齢が満20歳以上70歳以下の国内に居住する個人のお客さまで、保証会社(新生フィナンシャル(株))の保証を受けられるお客さま
・原則安定した収入があるお客さま
※外国人のお客さまは永住許可を受けている方が対象となります。

 「原則安定した収入があるお客さま」と書かれているが、電話で確認したところ、配偶者に安定した収入があれば専業主婦でも申し込み可能とのことだった。借入限度額の制限も特に設けられておらず通常と同じ最高で500万円までとなってるが、おそらく社内的な審査基準としては収入がある人より低い借入限度額が設定されていると思われる。

 「レイク」「レディースレイク」の特長は次のとおり。

・初回の借り入れは、全額が30日間、利息0円
・借入限度額200万円以下なら、初回融資は5万円まで180日間、利息0円
・申し込み後、原則すぐに画面で審査結果を確認できる
・「レディースレイク」は専任の女性スタッフが対応するので、女性でも利用しやすい

※ 2つの無利息サービスは併用不可

 女性の専任スタッフがいる「レディースレイク」は、特に専業主婦にとっては申し込みや借り入れの相談がしやすいだろう。

 以上、専業主婦でもお金が借りられるカードローンを紹介した。

 当たり前の話だが、「審査に通ってお金を借りられる」ことと「きちんと返済ができること」は別の話だ。カードローンを利用する際は、自分が毎月どれくらい返済できるかといった返済計画をきちんと考えたうえで申し込みをしよう。

※本記事記載の内容は、2017年3月時点のものとなります。最新情報は、各社の公式サイトなどをご確認ください。

■専業主婦でも借りられるカードローンは?(2017年3月時点)
分類 カードローン名(会社名) 融資の可否 借入限度額
銀行系  イオン銀行カードローン(イオン銀行) 50万円
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