カードローンおすすめ比較[2016年]
2015年7月14日公開(2016年2月12日更新)
ザイ・オンライン編集部

専業主婦でも夫に内緒でキャッシングできる?
パートやアルバイトをしていない主婦でも審査に通る
カードローンとその限度額や特徴を解説!〜カードローンの基礎知識〜

1

 カードローン(キャッシング)会社のサイトに書かれている申し込み条件を見ると、「安定した収入のある人」と書かれていることが多い。しかし、パートやアルバイトしかしてない主婦や主夫、あるいはまったく収入のない専業主婦や専業主夫でカードローンを利用したいと考えている人はも多いだろう。中には、夫や妻に内緒でお金を借りたいと考えている人もいるのでは?

 そこで今回は、主婦(主夫)でもカードローンでキャッシングをすることは可能なのか、ということを調べてみた。

アルバイトやパートをしていれば、
主婦でも問題なく融資可能

 まず、フルタイムで働いている主婦は、安定した収入があるため、当たり前だがなんの問題もなくカードローンに申し込み可能だ。自宅に郵便物が来てバレる、といったケースはあるものの、基本的に夫に知られずに借りることもできるだろう。

 一方、アルバイトやパートなどで仕事をしている主婦でも、ある程度定期的に働いている人であれば、ほとんどのカードローンに申し込みできる。月収や勤続年数、他社での借入額などの属性によって借入限度額は上下するが、なんらかの仕事をしていれば基本的にはOK。最終的にはカードローン会社の審査次第だが、仮にパートを始めたばかりの人やたまにしかアルバイトをしてない人でも、融資を受けられる可能性は十分にある

 ただし、パートやアルバイトの人はフルタイムで働いている人と比較すると、審査の結果どうしても属性が低く判断されやすいので、収入や勤続年数などに自信のない人は、この後紹介する「専業主婦でも借りられるカードローン」に優先して申し込むのもひとつの手だろう。

専業主婦でもお金が借りられる
カードローン会社は存在する

 では、安定した収入のない専業主婦(専業主夫)でもカードローンは利用可能なのだろうか?

 答えは、「カードローンによっては申し込み可能」だ。最初から、専業主婦は審査対象外としているカードローンもあるが、いくつかのカードローンは専業主婦にも門戸を開いている

 主要カードローンの専業主婦に対する対応状況は、下の表のとおり。14のカードローンのうち、半分が専業主婦の申し込みを受け付けている。

■専業主婦でも借りられるカードローンは?【詳細はカードローン名をクリック】
分類 カードローン名(会社名) 融資の可否 借入限度額
銀行系  カードローン BIG(イオン銀行) 50万円
 じぶん銀行カードローン じぶんローン(じぶん銀行) 30万円
 セブン銀行カードローン(セブン銀行) 50万円
 楽天銀行 スーパーローン(楽天銀行) 50万円
 みずほ銀行カードローン・コンフォートプラン
(みずほ銀行)
30万円
 レイク(新生銀行) 500万円
 レディースレイク(新生銀行) 500万円
 オリックス銀行カードローン(オリックス銀行) ×
 りそなプレミアムカードローン(りそな銀行) ×
信販系  三井住友カード ゴールドローン(三井住友カード) ×
消費者
金融系
 アコムのカードローン(アコム) ×
 三井住友銀行グループのモビット(モビット) ×
 プロミス(SMBCコンシューマーファイナンス) ×
 プロミスレディース(SMBCコンシューマーファイナンス) ×

 表を見て気がつくのは、専業主婦でも利用可能なカードローンはすべて銀行系ということだ。信販系や消費者金融系のカードローンは、すべて「専業主婦はNG」となっている。

 実は、専業主婦が融資を受けられるかどうかは、「貸金業法」という法律が大きく関係しているのだ。

「貸金業法」の「総量規制」により、
収入のない人への融資は制限されている

 「貸金業法」は、大きな社会問題となっていた多重債務問題の解決と、利用者が安心してお金を借りられる貸金市場の構築を目指し、2010年6月18日より完全施行された法律だ。
(関連記事⇒カードローンが収入証明書不要で借りられる?限度額300万円以下なら収入証明書が原則不要となるおすすめカードローン会社はここだ!

 この貸金業法には、消費者金融会社などの貸金業者が守らなければならないルールがいくつもあり、その中のひとつ「総量規制」では、「個人の借入総額は原則、年収の3分の1までに制限される」と定められている。

 つまり収入のない専業主婦は、この総量規制によって、原則的に貸金業者からお金を借りることができなくなったのだ。

実は「総量規制」には
専業主婦にとっての抜け道もあるが……

 とはいえ、あくまでもこれは「原則」の話。実は抜け道もあって、総量規制には「配偶者貸付」という例外措置が用意されている。専業主婦や専業主夫は、配偶者の収入と合算することで、総量規制をクリアできるのだ。

 具体的には、配偶者と合算した夫婦2人分の年収の3分の1までの範囲で借り入れを行うことができる、と決まっている。たとえば、夫の年収が600万円であれば、配偶者貸付を利用することで収入が一切ない専業主婦でも、200万円までお金を借りることが可能となる。ただし、夫婦合わせて200万円までなので、夫がすでに150万円の借り入れをしていたら、妻が借りられるのは50万円までだ。

 この配偶者貸付の制度を利用すれば、消費者金融などの貸金業者であっても専業主婦に融資をすることができるのだが、実際に採用しているカードローンはほとんどない。それは、おそらく手間の問題なのだろう。

 配偶者貸付を利用するには、配偶者の収入証明書はもちろん、融資に対する配偶者の同意書、戸籍謄本など夫婦関係を証明する書類の提出が必要となる。つまり、「夫に内緒で専業主婦がお金を借りることはできない」ということだ。

 提出される書類が多いということは、それを処理するカードローン会社のほうも手間とコストがかかるということ。また、「同意書が偽造されていた」などといった、他にはないトラブルのタネにもなりかねない。おそらくはそうした理由からと思われるが、現在、ほとんどの貸金業者では、配偶者貸付を利用して専業主婦がお金を借りることができなくなっている

銀行は法的にも専業主婦への融資が可能
夫に内緒で借りることも……

 貸金業法の総量規制によって専業主婦への融資が規制されていることを説明したが、では銀行系のカードローンの多くはなぜ大丈夫なのだろうか? それは、銀行が貸金業法の適用範囲外だからだ。

 貸金業法の対象となる貸金業者とは、お金を貸す業務を行っている消費者金融や信販会社、流通会社のことで、銀行や信用金庫、信用組合などは含まれていない。つまり、銀行系カードローンは貸金業法の総量規制と関係ないため、法律的には専業主婦にもお金を貸すことができるのだ。

 また、配偶者貸付のように、配偶者の同意書の提出が義務づけられているわけでもないので、原則的には夫(妻)に内緒でカードローンに申し込むことも可能となっている。

 念のため問い合わせてみると、どのカードローンも「申し込みや利用にあたり、原則として夫や夫の勤務先などに連絡が行くことはない」とのこと。自宅に確認電話がかかってきた際や書類やカードが自宅に郵送されてきた際に夫(妻)が居合わせなければ、バレる可能性は少ないだろう。

 ただし、収入のない専業主婦が仕事をしている人より属性が低いことに変わりはない。実際、オリックス銀行やりそな銀行は、専業主婦に対する貸付を行っていない。また、専業主婦の申し込みを受け付けている銀行系カードローンも、そのほとんどが借入限度額を30万~50万円までと低めに設定している。

 金利に関しても、そのカードローンの最高金利が適用されるとケースが多いだろう。例えば、「楽天銀行 スーパーローン」の適用金利は次のとおり。専業主婦は借入限度額50万円なので、金利は自動的に14.5%が適用される。

■金利と借入限度額
借入限度額 金利(実質年利)
 10万円以上 100万円未満 14.5%
 100万円以上 200万円未満 9.6~14.5%
 200万円以上 300万円未満 6.9~14.5%
 300万円以上 350万円未満 4.9~12.5%
 350万円以上 500万円未満 4.9~8.9%
 500万円 4.9~7.8%
※ 金利は定期的に見直しを行っていますが、更新の関係で最新の金利と異なる場合があります。最新の金利は各社の公式サイトでご確認ください。

 しかし、収入のない妻名義ではなく、仕事をしている夫名義で「楽天銀行 スーパーローン」に申し込んだらどうなるだろう? 仮に借入限度額150万円で審査に通ったら、もっと低い金利(最低で9.6%)でお金を借りられる可能性もある。

 金利というのは、ほんのわずかの差でも後々大きく響いてくるもの。少しでも低い金利で借りるのはカードローンの鉄則だ。そう考えると、もし可能であれば、専業主婦本人よりも夫の名義で申し込んだ方が金利的にはお得となるケースが多いことを覚えておこう。

専業主婦でも申し込み可能なカードローンから
自分にあったところを選ぼう!

 専業主婦や専業主夫が利用可能なカードローンがわかったら、あとはその中から自分にあったカードローンを選ぶだけだ。先ほどリストで紹介したカードローンについて、詳しい申し込み条件とそれぞれのメリットを解説していこう。

「金利」「即日融資」「審査時間」「無利息期間」など最新のキャッシング事情
カードローン比較!編集部おすすめ!
カードローン比較!借入限度額で選ぶ
カードローン比較!金利で選ぶ
カードローン比較!無利息期間で選ぶ
カードローン比較!金利で選ぶ(最高金利)
カードローン比較!利便性で選ぶ
カードローン比較!即日融資で選ぶ
カードローン比較!審査時間で選ぶ

 【2016年12月1日時点】
◆総合比較! 編集部おすすめカードローン情報!

金利
(実質年利、
 変動金利)
借入限度額
(最高)
審査時間 即日融資 無利息期間 詳細
無利息期間が長い!
新生銀行カードローン レイク(新生銀行)
4.50~
18.00%
500万円 最短
即日審査
(※2)
最短
即日融資
(※3)
180日
(5万円まで)
30日
(全額)
新生銀行カードローン レイクの公式サイトはこちら
【メリット】インターネットなら、申し込み後すぐに画面で審査結果を確認できる。さらに、平日14時までにインターネットでの申し込めば、最短即日融資が可能。初回利用時は「全額30日間無利息」か「借入額のうち5万円までが180日間無利息(契約額1~200万円の人)」のどちらかが選べる!
※2 申込み完了画面に表示。※3平日14時までにインターネットから申し込み、必要書類の確認が完了した場合。
コンビニ借入対応(※1) セブンイレブン ファミマ(E-net) ローソン ミニストップ 
住信SBIネット銀行 MR.カードローン プレミアムコースの公式サイトはこちら
すぐにお金を借りたい人に!
アコムのカードローン(アコム)
3.00~
18.00%
800万円 最短
30分審査
最短
1時間審査
30日
カードローン比較!  アコムのカードローンの公式サイトはこちら
【メリット】2014年10月から「30日間金利0円サービス」を開始! 最短30分で審査回答最短1時間で振込。返済は、通常の「毎月支払い」のほかに、返済翌日から数えて35日後が次の支払期日になる「35日ごとの支払い」もあり、自分の都合に合わせた返済方法が選べる。
コンビニ借入対応(※1) セブンイレブン ファミマ(E-net) ローソン ミニストップ 
【詳細解説】手「30日間金利0円サービス」を新たにスタート!最短30分で審査完了・最短1時間融資の使い勝手と三菱UFJフィナンシャルグループ傘下の安心感が魅力!
オリックス銀行カードローンの公式サイトはこちら
専業主婦やアルバイトでもOK!
イオン銀行 カードローン BIG(イオン銀行)
3.80~
13.80%
800万円 最短
即日審査
最短
即日融資
カードローン比較! 編集部おすすめ総合ランキング!イオン銀行カードローン BIGの公式サイトはこちら
【メリット】イオン銀行口座を持っていれば、最短即日で借り入れ可能。原則300万円までなら収入証明書が不要で、パートやアルバイトも借りやすい収入のない専業主婦でも配偶者の収入によっては、50万円までのローンを申し込める。コンビニや銀行のATMスマホから365日利用が可能
コンビニ借入対応(※1) ファミマ(E-net) ローソン ミニストップ
【解説記事】イオン銀行の口座保有者なら即日融資も可能!300万円までなら収入証明書が不要なうえアルバイトや専業主婦でも申し込みできるのが魅力!
イオン銀行カードローン BIGの公式サイトはこちら
金利が低めで「おまとめローン」として利用しやすい!
楽天銀行 スーパーローン(楽天銀行)
1.90~
14.50%
800万円 最短
即日審査
最短
即日融資
カードローン比較! 編集部おすすめ総合ランキング!楽天銀行 スーパーローンの公式サイトはこちら
【メリット】2014年8月15日から、限度額300万円までなら収入証明書の提出が原則不要に。最短で即日融資が可能。他社からの複数の借り入れを借り換えするおまとめローンにも利用できる。20歳以上であれば、パート、アルバイトはもちろん、学生収入のない専業主婦でも申し込み可能!
コンビニ借入対応(※1) セブンイレブン ファミマ(E-net) ローソン ミニストップ
【解説記事】口座数ナンバー1のネット銀行だから安心!オンライン手続きは簡単で、最短即日融資も可能。20歳以上で定期収入があれば学生でも申し込める!
楽天銀行 スーパーローンの公式サイトはこちら
消費者金融系の使い勝手と大手銀行グループの安心感
三井住友銀行グループのモビット(モビット)
3.00~
18.00%
800万円 最短
30分審査
(※4)
最短
即日融資
三井住友銀行グループのモビットの公式サイトはこちら
【メリット】平日19時までの申し込みなら、最短30分で審査完了!  申し込みも借り入れもすべてインターネットで済ませ、カード発行をしない「WEB完結」なら、原則的に勤め先への電話確認や必要書類の郵送などがないので手間いらず(三井住友銀行か三菱東京UFJ銀行に本人名義の口座が必要)!
※4 申し込みの曜日、時間帯によっては翌日以降の取り扱いとなる場合があります。。
【コンビニ借入対応(※1) セブンイレブン ファミマ(E-net) ローソン ミニストップ
三井住友銀行グループのモビットの公式サイトはこちら
auユーザーならお得!
じぶん銀行カードローン じぶんローン(じぶん銀行)
2.20~
17.50%
800万円 最短
即日審査
最短
即日融資
カードローン比較! 編集部おすすめ総合ランキング!じぶん銀行カードローン じぶんローンの公式サイトはこちら
【メリット】auのスマホや携帯電話利用者だと圧倒的にお得なカードローン! auユーザーならだれでも年0.1%の金利優遇。さらにauユーザー限定の「借り換えコース」なら、年0.5%金利が引き下げられる(限度額100万円以上の人が対象)。限度額300万円以下なら、収入証明書は原則不要。
コンビニ借入対応(※1) セブンイレブン ファミマ(E-net) ローソン
【解説記事】auユーザーなら「0.1~0.5%」の金利優遇と圧倒的にお得! 毎月返済額はたった1000円からで、毎月返済のほかに「35日ごとの返済」も選べる!
じぶん銀行カードローン じぶんローンの公式サイトはこちら
 ※ 本サイトのカードローン情報は定期的に見直しを行っていますが、更新の関係で最新の情報と異なる場合があります。最新のカードローン情報は各社の公式サイトでご確認ください。※1 コンビニATMからの借り入れは、一部店舗で対応していない場合もあります。

 

クレジットカードのおすすめ

イオン銀行「カードローンBIG」はアルバイトや
収入のない専業主婦でも申し込みできる!
最短で申込当日の借入が可能!⇒関連記事はこちら

イオン銀行「カードローンBIG」公式サイトはこちら!

 

Special topics pr

Apple Pay対応のクレジットカードで選ぶ! Apple Payに登録して得する高還元率カードはコレ! [クレジットカード・オブ・ザ・イヤー2016]2人の専門家が最優秀クレジットカードを決定! 2016年版、クレジットカードのおすすめはコレ! その 【株主優待】最新の株主優待情報更新中! おすすめ!ネット証券を徹底比較!おすすめネット証券のポイント付き
ランキング
1カ月
1週間
24時間
ダイヤモンド・ザイ最新号のご案内
ダイヤモンド・ザイ最新号好評発売中!

17年の日本株講座
株主優待ベスト136
注目ふるさと納税64

1月号11月21日発売
定価730円(税込)
◆購入はコチラ!

Amazonで「ダイヤモンド・ザイ」最新号をご購入の場合はコチラ!楽天で「ダイヤモンド・ザイ」最新号をご購入の場合はコチラ!

【266名様に当たる!株主優待品大プレゼント】
特大付録ふるさと納税駆け込み特産品64
2017年儲けるため日本株講座
・発表!高配当株超成長株の本命株ベスト20
・権利確定月別!株主優待ランキング136!
最高16%超優待&配当利回りベスト30
10万円以下も42!少額で買える優待株30
桐谷さんほか優待投資家15の優待満喫生活
少額でも勝てる本格上昇目前3万円株10
・読者の保有投信&ポートフォリオ激辛診断
NISAの枠を使い切るベスト投信22&株12
・トランプでどうなる米国株&買いの8銘柄
・今後3カ月間日本株&為替の透視図
・勝谷誠彦の1000万円株投資日記
AKB48 in NISA株&投信ファイト
・マンガ「恋する株式相場!」
・マンガ・「60~65歳の年金空白期の埋め方」
付録「1万円からできるラップ口座大解剖」

「ダイヤモンド・ザイ」の定期購読をされる方はコチラ!

>>「最新号蔵出し記事」はこちら!

>>【お詫びと訂正】ダイヤモンド・ザイはコチラ

おすすめクレジットカード!ANAカードでマイルを貯める裏ワザとは? 堀江貴文や橘玲など人気の著者のメルマガ配信開始! クレジットカードに関するクチコミ情報大募集中!