3月も終盤に差し掛かっているので、2019年4月の住宅ローン金利を予想してみよう。すでにソニー銀行と楽天銀行が3月分の金利を発表している。昨年末から市場金利は下落しており、それに呼応するかのように、楽天銀行は2019年4月分の固定金利商品の金利を引き下げている。フラット35も金利を引き下げる見通しだ。ただし、ソニー銀行は金利を据え置く予定だ。
まず、2018年3月の金利動向のおさらいをしておこう。
「変動金利（借り換え）」は、調査した15銀行・金融機関のうち金利を変更した銀行はなかった。金利水準は、今も史上最低金利を継続している。
「10年固定金利（借り換え）」は、調査している14銀行のうち、3行が金利を引き下げた。
「35年固定金利（借り換え）」は、調査した6銀行中、2社が金利を引き下げた。フラット35の金利は0.01ポイント引き下げられた。
市場金利（10年国債金利）については、3月に入っても、マイナス圏内で推移している。3月19日時点で、マイナス0.040％となっている。世界的な景気の後退が懸念される中で、安全資産と言われる日本国債が買われている（金利の低下）という状況だ。借り換えを検討しているのなら、この低金利はチャンスとも言えそうだ。
【関連記事はこちら】
⇒ 【2019年3月最新版】住宅ローン金利動向を、借り換えのプロが解説！ 18銀行の金利を比較して、お得なローンを探そう！
⇒ 【住宅ローン「実質金利」ランキング（変動金利）】借り換えで、本当にお得なローンを毎月発表！
ソニー銀行は金利をすべて据え置き
まずは、すでに発表されているソニー銀行の金利を見てみよう。以下は主な金利の推移だ。
| ソニー銀行の住宅ローン金利推移（借り換え） | |||
|---|---|---|---|
| 年月 | 変動金利 （変動セレクト） |
10年固定 （住宅ローン） |
20年超 （住宅ローン） |
| 2016年8月 | 0.549% | 0.700% | 0.954% |
| 9月 | 0.549% | 0.750% | 1.050% |
| 10月 | 0.549% | 0.772% | 1.201% |
| 11月 | 0.549% | 0.742% | 1.154% |
| 12月 | 0.549% | 0.742% | 1.231% |
| 2017年1月 | 0.549% | 0.848% | 1.462% |
| 2月 | 0.549% | 0.787% | 1.404% |
| 3月 | 0.549% | 0.865% | 1.507% |
| 4月 | 0.549% | 0.856% | 1.485% |
| 5月 | 0.549% | 0.884% | 1.420% |
| 6月 | 0.549% | 0.911% | 1.486% |
| 7月 | 0.549% | 0.907% | 1.430% |
| 8月 | 0.549% | 0.956% | 1.513% |
| 9月 | 0.549% | 0.913% | 1.478% |
| 10月 | 0.549% | 0.889% | 1.458% |
| 11月 | 0.549% | 0.928% | 1.513% |
| 12月 | 0.529% | 0.912% | 1.485% |
| 年月 | 変動金利 | 10年固定 | 20年超 |
| 2018年1月 | 0.529% | 0.914% | 1.481% |
| 2月 | 0.507% | 0.944% | 1.518% |
| 3月 | 0.507% | 0.961% | 1.479% |
| 4月 | 0.507% | 0.934% | 1.470% |
| 5月 | 0.507% | 0.919% | 1.436% |
| 6月 | 0.507% | 0.947% | 1.503% |
| 7月 | 0.507% | 0.940% | 1.508% |
| 8月 | 0.507% | 0.916% | 1.508% |
| 9月 | 0.507% | 1.020% | 1.651% |
| 10月 | 0.507% | 1.010% | 1.694% |
| 11月 | 0.507% | 1.030% | 1.737% |
| 12月 | 0.507% | 1.030% | 1.698% |
| 年月 | 変動金利 | 10年固定 | 20年超 |
| 2019年1月 | 0.507% | 0.980% | 1.478% |
| 2月 | 0.507% | 0.940% | 1.514% |
| 3月 | 0.507% | 0.940% | 1.514% |
| 4月 | 0.507% | 0.940% | 1.514% |
| ※ソニー銀行の住宅ローン金利はこちらを参照 | |||
ソニー銀行は2019年3月20日現在、ほかの銀行に先駆けて2019年4月分の金利を発表している。
「変動金利」は、先月と変わらず、0.507%。
「10年固定金利」は、先月と変わらず、0.940%。
「20年超」の金利は、先月と変わらず、1.514%となった。
「変動金利」は0.507％と、2016年8月以降、ソニー銀行にとって最も低い金利となっており、変動金利での顧客獲得を狙っている様子がうかがえる。
一方で、固定金利については、市場金利に合わせて引き下げるかと思われたが、金利は横ばいとなった。1月に金利を引き下げ過ぎた反動なのかもしれない。
【関連記事はこちら】⇒ [ソニー銀行の住宅ローンの金利・手数料は？]業界トップクラスの低金利や安い諸経費が人気！
楽天銀行は5年、10年固定を引き下げ
では次に、楽天銀行の住宅ローン金利を見てみよう。変動金利、5年固定、10年固定の推移を取り上げる。
| 楽天銀行の住宅ローン金利推移（借り換え） | |||
|---|---|---|---|
| 年月 | 変動金利 | 5年固定 | 10年固定 |
| 2016年8月 | 0.510% | 0.723% | 0.820% |
| 9月 | 0.510% | 0.807% | 0.918% |
| 10月 | 0.510% | 0.799% | 0.984% |
| 11月 | 0.507% | 0.789% | 0.929% |
| 12月 | 0.507% | 0.822% | 0.932% |
| 2017年1月 | 0.507% | 0.927% | 1.095% |
| 2月 | 0.507% | 0.893% | 1.050% |
| 3月 | 0.507% | 0.944% | 1.123% |
| 4月 | 0.507% | 0.949% | 1.145% |
| 5月 | 0.507% | 0.874% | 1.044% |
| 6月 | 0.507% | 0.902% | 1.091% |
| 7月 | 0.507% | 0.902% | 1.091% |
| 8月 | 0.507% | 0.928% | 1.112% |
| 9月 | 0.507% | 0.918% | 1.077% |
| 10月 | 0.507% | 0.915% | 1.081% |
| 11月 | 0.517% | 0.932% | 1.099% |
| 12月 | 0.517% | 0.918% | 1.087% |
| 年月 | 変動金利 | 5年固定 | 10年固定 |
| 2018年1月 | 0.517% | 0.918% | 1.098% |
| 2月 | 0.527% | 0.944% | 1.143% |
| 3月 | 0.527% | 0.954% | 1.144% |
| 4月 | 0.527% | 0.934% | 1.120% |
| 5月 | 0.527% | 0.925% | 1.097% |
| 6月 | 0.527% | 0.957% | 1.139% |
| 7月 | 0.527% | 0.965% | 1.152% |
| 8月 | 0.527% | 0.947% | 1.120% |
| 9月 | 0.527% | 0.982% | 1.198% |
| 10月 | 0.527% | 0.992% | 1.204% |
| 11月 | 0.527% | 1.012% | 1.244% |
| 12月 | 0.527% | 0.970% | 1.197% |
| 年月 | 変動金利 | 5年固定 | 10年固定 |
| 2019年1月 | 0.527% | 0.920% | 1.112% |
| 2月 | 0.527% | 0.903% | 1.092% |
| 3月 | 0.527% | 0.863% | 1.048% |
| 4月 | 0.527% | 0.848% | 1.043% |
| ※楽天銀行の住宅ローン金利はこちらを参照 | |||
楽天銀行は2019年3月20日現在、ほかの銀行に先駆けて2019年4月分の金利を発表している。
「変動金利」は、先月と変わらず、0.527％。
「5年固定金利」は、先月から0.015ポイント引き下げて、0.848%。
「10年固定金利」は、先月から0.005ポイント引き下げて、1.043%となった。
5年固定、10年固定について、小幅ながら金利を引き下げた。10年国債の金利下落に伴って、固定金利を低く設定したようだ。
以上の2行の動きから、3月の住宅ローン金利については、変動金利は横ばい、5年固定・10年固定といった固定金利は小幅な引き下げを行う銀行が多そうだ。
【関連記事はこちら】⇒ [楽天銀行の住宅ローンの金利・手数料は?]業界最低水準の金利と安い諸費用がお得！
フラット35は金利引き下げの見通し
では、全期間固定の「フラット35」の金利見通しはどうなるのか。実は、機関投資家に販売している「支援機構債券」（原価）の金利に、「上乗せ金利」（コスト）を足せば、翌月の金利が予測できる。以下の表を見てほしい。
| 「フラット35」の住宅ローン金利推移 | |||
|---|---|---|---|
| 年月 | 支援機構債券 （原価にあたる、前月） |
上乗せ金利 （コスト） |
フラット35金利 （頭金10%超、団信あり） |
| 2016年8月 | 0.190% | +0.710%（団信なし） | 0.900%（団信なし） |
| 9月 | 0.330% | +0.690%（団信なし） | 1.020%（団信なし） |
| 10月 | 0.370% | +0.690%（団信なし） | 1.060%（団信なし） |
| 11月 | 0.340% | +0.690%（団信なし） | 1.030%（団信なし） |
| 12月 | 0.410% | +0.690%（団信なし） | 1.100%（団信なし） |
| 2017年1月 | 0.480% | +0.640%（団信なし） | 1.120%（団信なし） |
| 2月 | 0.460% | +0.640%（団信なし） | 1.100%（団信なし） |
| 3月 | 0.470% | +0.650%（団信なし） | 1.120%（団信なし） |
| 4月 | 0.460% | +0.660%（団信なし） | 1.120%（団信なし） |
| 5月 | 0.400% | +0.660%（団信なし） | 1.060%（団信なし） |
| 6月 | 0.430% | +0.660%（団信なし） | 1.090%（団信なし） |
| 7月 | 0.440% | +0.650%（団信なし） | 1.090%（団信なし） |
| 8月 | 0.460% | +0.660%（団信なし） | 1.120%（団信なし） |
| 9月 | 0.420% | +0.660%（団信なし） | 1.080%（団信なし） |
| 10月 | 0.420% | +0.940% | 1.360% |
| 11月 | 0.430% | +0.940% | 1.370% |
| 12月 | 0.400% | +0.940% | 1.340% |
| 年月 | 支援機構債券 | 上乗せ金利 | フラット35金利 |
| 2018年1月 | 0.420% | +0.940% | 1.360% |
| 2月 | 0.460% | +0.940% | 1.400% |
| 3月 | 0.420% | +0.940% | 1.360% |
| 4月 | 0.400% | +0.950% | 1.350% |
| 5月 | 0.400% | +0.950% | 1.350% |
| 6月 | 0.420% | +0.950% | 1.370% |
| 7月 | 0.390% | +0.950% | 1.340% |
| 8月 | 0.390% | +0.950% | 1.340% |
| 9月 | 0.440% | +0.950% | 1.390% |
| 10月 | 0.470% | +0.940% | 1.410% |
| 11月 | 0.500% | +0.940% | 1.450% |
| 12月 | 0.460% | +0.950% | 1.410% |
| 年月 | 支援機構債券 | 上乗せ金利 | フラット35金利 |
| 2019年1月 | 0.380% | +0.950% | 1.330% |
| 2月 | 0.360% | +0.950% | 1.310% |
| 3月 | 0.320% | +0.950% | 1.270% |
| 4月 | 0.310% |
（予想） +0.950% |
（予想、団信込） 1.260% |
| ※借入期間21〜35年、頭金10%以上の金利。フラット35の住宅ローン金利はこちらを参照。2017年10月以降の上乗せ金利には、団信保証料（0.28%）を入れている | |||
住宅金融支援機構が2019年3月20日に発表した、「第142回貸付債権担保住宅金融支援機構債券」の金利を見ると、先月から0.010ポイント引き下げて0.310%となった。これだけの低金利となるのは、2016年8月以来のことだ。
上乗せ金利（コスト）は、最近の水準では0.94%～0.95%程度のプラスに落ち着いている。
以上を踏まえ、2019年4月のフラット35金利（借入期間21〜35年、頭金10%以上、団信あり）は、「1.260%」と予想する。団信込みの金利表示となってからは、最低金利だ。
今後も金利がどう変化していくのか、しっかりチェックしておこう。
【関連記事はこちら】
⇒ フラット35で最低金利の「アルヒ」なら、通常のフラット35よりも、金利が0.1%低い！
⇒ 【住宅ローン「実質金利」ランキング（35年固定）】新規借入で本当に得する最新の住宅ローンは？
2018年末から長期金利が下落
2018年12月から、長期金利は大きく下落している。2019年3月末の長期金利はマイナス0.040％程度であり、2019年4月の住宅ローン金利は、固定金利を中心に若干引き下げる動きが広まりそうだ。
ただし、今後も金利が下がり続けることは考えにくいだろう。日銀は、10年国債金利について0.2％までの金利上昇を認めるなど、徐々に金利を上げていきたいという思惑がある。住宅ローンの借り換えを狙っている人は、今回の低金利のタイミングを逃さずに、住宅ローンを借り換えてもいいだろう。
【関連記事はこちら】
⇒ 2019年の住宅ローン金利動向はどうなる？
⇒ 【住宅ローン「実質金利」ランキング（変動金利）】新規借入で、本当にお得なローンを毎月発表
