賢く貯める節約術!
【第6回】 2012年3月16日公開(2015年12月17日更新)
バックナンバー 著者・コラム紹介
ザイ編集部

将来のお金が不安なら、保険より投資よりまず「見える化」です!不透明な時代だからこそ知っておきたいお金の新管理術

 ファイナンシャルジャーナリストで、20万部のベストセラーとなった『投資信託にだまされるな!』の著者としても知られる竹川美奈子さん。今月発売の著書『あなたのお金を「見える化」しなさい!』では、「見える化」をキーワードにこれまでになかったお金のマネジメント法を提案している。

お金の「見える化」とは何か、なぜ必要なのか、また「見える化」によって何がどう変わるのかなど、話を聞いた。

――本のタイトルにある「お金の『見える化』」とは、そもそもどういうことを指しているのでしょうか?

竹川美奈子(たけかわみなこ) ファイナンシャル・ジャーナリスト。マネー誌を中心に執筆活動を行なう一方、多数の企業セミナーの講師を務める。著者に『投資信託にだまされるな!』『たりないお金』(ダイヤモンド社)がある。

 お金の「見える化」には2つあります。まず1つは、自分の家計の「見える化」、つまり家計の現状を把握することです。

 またもう1つは、公的保障や勤務先の保障の「見える化」で、こちらはたとえば病気になったときや死亡したときに国や勤務先からどのくらいの保障を受けられるのか、リタイア後の生活を考えるときに公的年金や勤務先の退職給付はどのくらいもらえるのかを調べてみることです。その上で自分で準備しておくべきお金はどのくらいなのかなどを明らかにしておくことを指します。

 こうした「見える化」がなぜ必要なのかと言えば、今は昔のように国や勤務先に全部任せておけばなんとかなるという時代ではないからです。

 自分のお金は、自分でマネジメントするという発想が必要なんですね。 

「将来が不安」で極端な方向に走る人が多い

 ――「お金の見える化」について書こうと思われたのは、なぜですか?

 公的年金不安などが言われる中、将来のお金について「不安だ」という声をよく聞きます。私が講師を務める企業セミナーなどでも、みなさんそうおっしゃいます。

 しかし、実際には何もしないという方も多いのです。あるいは突然個人年金保険に加入してしまったり、レバレッジの高い投資に走ったり、もしくはすごく節約しなくてはいけないと思い詰めたり…かなり極端な方向に振れてしまう人も多いんですね。

 でも、本当は保険の加入や投資の前にやるべきことがあって、それが先ほど述べた「お金の見える化」――家計の現状を把握して、我が家の収入はどうなっているのか、資産や負債、純資産はどの程度あるのかということをはっきりさせたり、公的保障や勤務先の保障を調べて自分ではどのくらい準備が必要なのかを知ることだと思うんです。

 では、どんな手順で「見える化」を進めればよいのか、何をどのように調べて、必要なお金を準備すればよいのか。それがわかる本があればいいなと考えたのが、この本を作るきっかけになりました。

――具体的には、どうやって「見える化」すればよいのでしょう。

 家計の「見える化」については、個人も会社と同じように1年に1回くらい、決算を出してみる、つまり損益計算書(P/L)と貸借対照表(バランスシート、B/S)を作ってみることを提案しています。

 損益計算書は、会社の売上高から経費や税金などを差し引いて、最終的にどのくらいの利益(または損失)を出したかを示したものです。なので、たとえば田中さんだったら「田中カンパニー」の経営者のつもりで、今期の売上高(収入)が○○円で、支出は○○円、その結果、利益は○○円だったというのを出して、個人版の損益計算書を作ります。

個人の損益計算書の例。年収から税金・社会保険料を引いたものが「手取り収入」。そこに家賃や食費などの「支出」を差し引いて、残った金額が「利益」となる(本書P.19より)

 また、バランスシートは企業がある時点に保有する資産と負債、その差額(純資産)を一覧表示したものですが、これも「田中カンパニー」の資産(預金や株式などの金融資産+土地やマンションなどの固定資産など)と負債(クレジットの未払い金やオートローンなどの短期負債+住宅ローンなどの長期負債)、資産から負債を差し引いた純資産を書き込んで一覧表示させます。

個人のバランスシートの例。不動産などを所有していない場合は小さいバランスシートとなる。住宅ローンを組み自宅を購入するとバランスシートは大きくなる(本書P.21より)

これらを作ることで、収入や支出がいくらで貯蓄や投資に回せるお金=利益がどのくらいあるのか、資産と負債の状況がどうなっているかなどを把握できるようになります。数値を記入するだけでなく、図式化してみると視覚的にわかりやすくなります。毎年作ってみることでその変化もわかります。

家計簿だけでは全体像が見えない

 ――公的保障や勤務先の保障の「見える化」は、どうすればよいですか?

 これはそれぞれ調べてみるしかないのですが、たとえば老後が不安といいながら、「ねんきん定期便」ですら見ていない、封を開けてもいないという方が少なくありません。「ねんきん定期便」はぜひ確認してください! 将来受け取れる公的年金の見込額がわかりますし、実は情報の宝庫なのです。

 一方、勤務先の保障制度については、社内規則や企業から支給されるハンドブックなどで調べてみるとよいでしょう。

 ただ、細かいところまで調べるのはなかなか大変な場合もあります。そこで、もし会社で勤務先や企業年金基金、労働組合や共済会などが主催するお金関係のセミナーなどがあれば、ぜひ活用してほしいですね。セミナーに参加すれば、そうした制度を詳しく知ることができます。忙しいからといって参加しないのは、非常にもったいないと思います。

実は、死亡保障や退職給付制度が充実している企業は、けっこう多いんですよ。保障が充実していることがわかれば、自分で準備する部分は意外に少なくて済むかもしれません。逆に、充実していなければ、そのときは多めに準備しなければいけないんだなということがわかります。早い時期にわかればさまざまな対策を考えることもできます。

――ところで、家計の「見える化」と言えば「家計簿」をイメージする人も多いと思います。家計簿だけではダメでしょうか?

 家計簿は、短期的な収支の管理には向いているし、日々何をどのくらい買ったかを記録することはいいことだと思います。ただ、それだけでは不十分で、全体像を把握することが重要です。

 たとえば、家計簿の上では毎月数万円の黒字が出ていても、その裏に住宅ローンなど何千万円もの借金が隠れているというケースもあります。毎月が黒字だからそれでいいや、ではなくて、損益計算書で年間でどのくらいの利益が出ているのかを、バランスシートで金融資産がきちんと積み上がっているか、負債が圧縮されているかということを把握することが大切です。

 そのためには、家計簿をつけていてもやはりバランスシートの作成は絶対必要だと思いますし、損益計算書も作っていただきたいですね。

<まとめ

①あなたのお金を「見える化」することで、将来のお金について
漠然と不安に感じている状態から抜け出し、冷静かつしっかりした対策を講じられるようになる。

②家計の「見える化」と、公的保障や勤務先の保障の「見える化」という2つの「見える化」を、ぜひ実際にやってみてください。

(取材日/2012年3月9日、構成/肥後紀子)

(後編につづく)

 

実際に自分の「バランスシート」と「損益計算書」を書いてみると、目からウロコ! 巻末に書き込みシートが付いた『あなたのお金を「見える化」しなさい!』は絶賛発売中です!

※クレジットカードの専門家2人が選んだ、2018年の最強カードは?
[クレジットカード・オブ・ザ・イヤー2018]
2018年版、最優秀おすすめクレジットカードはコレだ!

還元率でクレジットカードを選ぶ!還元率ランキングページへ
サービス充実の「おすすめゴールドカード」はコレ!ページへ
ETCカードでクレジットカードを選ぶ!ETCカードランキングページへ
人気ランキングでクレジットカードを選ぶ!人気ランキングページへ
プラチナカードでクレジットカードを選ぶ!プラチナカードランキングページへ
【クレジットカードおすすめ比較】アメリカン・エキスプレス・カード(アメックス)を比較して選ぶ!アメリカン・エキスプレスカード(アメックス)でおすすめクレジットカードはコレだ!
マイルでクレジットカードを選ぶ!マイルランキングページへ
海外旅行保険でクレジットカードを選ぶ!海外旅行保険ランキングページへ
2人の専門家が最優秀クレジットカードを決定!2017年版、クレジットカードのおすすめはコレ!ページへ
年会費無料でクレジットカードを選ぶ!年会費無料ランキングページへ
【クレジットカードおすすめ比較】最短即日発行~翌日発行で選ぶを比較して選ぶ!今すぐ入手できる、お得なクレジットカードはコレだ!
クレジットカードを選ぶ比較トップページへ

【2018年2月8日時点・最新情報】
還元率、年会費etc.で比較! 人気のおすすめクレジットカード

還元率 年会費
(税抜)
ブランド 電子マネー対応
(ポイント付与対象)
カード
フェイス
 楽天カード
1.0~4.0% 永年無料 VISA
JCB
Master
楽天Edy
「楽天Edy」への
チャージ分は
還元率0.5%
楽天カード公式サイトはこちら
【楽天カードのおすすめポイント】
楽天市場や楽天ブックス、楽天トラベルを利用している人はもちろん、楽天ユーザー以外にもおすすめの「年会費無料&高還元」クレジットカードの代表格。通常還元率は1.0%だが、楽天市場や楽天ブックスでは最低でも還元率が4.0%以上に! また、電子マネーの「楽天Edy」や「nanaco(JCBのみ)」、さらに「Rポイントカード」との併用で、楽天グループ以外でも還元率は1.5~2.0%以上になる! ゴールドカードの「楽天プレミアムカード」も格安の年会費で「プライオリティ・パス」がゲットできてコスパ最強
【関連記事】
◆[クレジットカード・オブ・ザ・イヤー2018]2人の専門家が最優秀クレジットカードを決定!2018年最新版、一番おすすめのカードはコレだ!(最優秀メインカード部門)
◆「楽天カード」よりも「楽天ゴールドカード」を使ったほうが確実に得をする“損益分岐点”が判明!楽天市場での利用額次第で「楽天カード」よりお得!
◆「楽天カード」にメリット追加で還元率もアップ!さらに「楽天カード」と「楽天モバイル」の兼用でスマホ代の節約+楽天ポイントがザクザク貯まる!
楽天カードの公式サイトはこちら
 OricoCard THE POINT
1.0~2.5% 永年無料 VISA
JCB
Master
Suica
ICOCA
OricoCard THE POINTカード公式サイトはこちら
【OricoCard THE POINTのおすすめポイント】
年会費無料ながら新規入会後6カ月は2.0%の高還元率で、7カ月以降も通常還元率が1.0%の高還元クレジットカード。ネットショッピングでは「オリコモール」活用で「Amazon」で還元率2%になるほか、「楽天市場」や「Yahoo!ショッピング」でも還元率2.5%(各ショップのポイント含む)になるなど、ネットショッピングでは最強レベル。また、「iD」と「QUICPay」を搭載しているので少額決済でも便利。貯めたポイントは「Amazonギフト券」「iTunesギフトコード」なら即時交換ができるので、ポイントの使い勝手も◎!
【関連記事】
◆[クレジットカード・オブ・ザ・イヤー2018]2人の専門家が最優秀クレジットカードを決定!2018年最新版、クレジットカードのおすすめはコレだ!(最優秀年会費無料カード部門)

◆年会費無料カードの還元率競争が激化!「Orico Card THE POINT」はネット通販に強く、還元率1.5~2.5%も狙える注目の新登場カード!
OricoCard THE POINTの公式サイト!!Yahoo! JAPANカードの公式サイトはこちら
 Yahoo! JAPANカード
1.0~3.0% 永年無料 VISA
JCB
Master
Suica
ICOCA
nanaco
※nanacoはJCBのみ
Yahoo! JAPANカードの公式サイトはこちら
【Yahoo! JAPANカードのおすすめポイント】
Tポイントを貯めるなら、Yahoo! JAPANカードが最強! 年会費無料で通常還元率は1.0%、Yahoo!ショッピング利用時は最低3.0%(カード決済分が2.0%、Yahoo!ショッピング分が1.0%)に! 「Tカード」機能も搭載しているので、TSUTAYAやファミリーマートなど、Tポイント加盟店をよく利用する人は、Yahoo! JAPANカードさえ持ち歩けばTポイントがガンガン貯まるので利便性も高い。また、JCBブランドを選べば「nanaco」チャージでも1.0%分のTポイントが貯まる!
関連記事
「Yahoo! JAPANカード」はTポイント利用者必携!年会費無料で還元率1%、Tカード機能も搭載し、Yahoo!ショッピングではポイント3倍の高スペック!
Yahoo!ショッピングなら楽天より楽に20%還元に!「ソフトバンク携帯」+「Yahoo! JAPANカード」で効率よくTポイントを稼いで得する方法を伝授!
Yahoo! JAPANカードの公式サイト!!Yahoo! JAPANカードの公式サイトはこちら
 JCB CARD W(ダブル)
1.0~3.0% 永年無料 JCB QUICPay
JCB CARD W(ダブル)の公式サイトはこちら!
【JCB CARD W(ダブル)のおすすめポイント】
2017年10月24日に、JCBから年会費無料&高還元のエントリーカードが登場! 年会費無料で通常還元率は1.0%、さらに「ORIGINAL SERIESパートナー加盟店」のイトーヨーカドーやセブン-イレブン、Amazonなどでは還元率2.0%、スターバックスでは還元率3.0%と、驚異的な還元率に! しかも、大手カード会社のクレジットカードだけあって、ポイントの汎用性も抜群!
【関連記事】
「JCB CARD W」は「楽天カード」などとほぼ同じ、年会費無料+還元率1~3%のJCBの入門用カード!Amazonやスタバをよく利用する20~30代は注目!
「JCB CARD W」は、年会費無料で還元率1%以上のお得な高還元クレジットカード!「JCB CARD W」のメリット・デメリットを他のカードと比較して検証!
JCB CARD W(ダブル)のメリットを解説!「年会費無料」「常に還元率1.0%以上」「ポイントの使い勝手が良い」と三拍子そろった高還元クレジットカード!
還元率で選ぶ!高還元クレジットカードおすすめランキング!JCB CARD W(ダブル)の公式サイトの公式サイトはこちら
 アメリカン・エキスプレス・スカイ・トラベラー・カード
1.5%~ 1万円 AMEX Suica
ICOCA
高還元クレジットカードおすすめランキング!アメリカン・エキスプレス・スカイ・トラベラー・カードの公式サイトはこちら
【アメリカン・エキスプレス・スカイ・トラベラー・カードのおすすめポイント】
マイル系最強カード」との呼び名が高いクレジットカード。対象航空会社・旅行会社28社で航空券代金やツアー代金を決済すると通常の3倍のポイントが貯まるので、航空会社発行のカードよりもマイルが貯まりやすいのが魅力。さらに、貯まったポイントは提携航空会社15社のマイルに自由に交換可能で、しかもポイントは無期限で貯められるのも大きなメリット! 「長距離+ビジネスクラス」の特典航空券に交換すれば、還元率は1.5%よりも高くなる!
関連記事
◆[クレジットカード・オブ・ザ・イヤー2018]2人の専門家が最優秀クレジットカードを決定!2018年版、クレジットカードのおすすめはコレ!(マイル系カード部門)
◆航空・旅行アナリストがおすすめ!貯めたポイントを航空会社15社で自由に使える万能型のマイル系クレジットカードとは?
アメリカン・エキスプレス・スカイ・トラベラー・カードの公式サイトの公式サイトはこちら

 

【アメックス・スカイ・トラベラー・カード】
高還元+無期限で貯まり、15社のマイルに自由に
交換できる最強マイル系カード⇒関連記事はこちら

アメリカン・エキスプレス・スカイ・トラベラー・カード公式サイトはこちら
Special topics pr


ZAiオンライン Pick Up
[クレジットカード・オブ・ザ・イヤー2018]2人の専門家が最優秀クレジットカードを決定! 2018年版、クレジットカードのおすすめはコレ! おすすめ!ネット証券を徹底比較!おすすめネット証券のポイント付き 最短翌日!口座開設が早い証券会社は? アメリカン・エキスプレス・ゴールド・カードは、 本当は“ゴールド”ではなく“プラチナ”だった!? 日本初のゴールドカードの最高水準の付帯特典とは? 高いスペック&ステータスを徹底解説!アメリカン・エキスプレスおすすめ比較
ZAiオンライン アクセスランキング
1カ月
1週間
24時間
じぶん銀行住宅ローン 住信SBIネット銀行の住宅ローンは全疾病保障(8疾病+病気・ケガ)を無料で付帯! 「アメリカン・エキスプレス・ゴールド・カード」付帯サービスはプラチナカード顔負け!最強ゴールドカード 実力を徹底検証  アメリカン・エキスプレス・スカイ・トラベラー・カード 「アメリカン・エキスプレス」が誇る、高いスペック&ステータスを徹底解説!
ダイヤモンド・ザイ最新号のご案内
ダイヤモンド・ザイ最新号好評発売中!

儲かる高配当株
桐谷さんの「株」入門
ふるさと納税カタログ

4月号2月21日発売
定価730円(税込)
◆購入はコチラ!

Amazonで「ダイヤモンド・ザイ」最新号をご購入の場合はコチラ!楽天で「ダイヤモンド・ザイ」最新号をご購入の場合はコチラ!


【株価が乱高下する今こそ高配当株で1億円作る】
【別冊付録】丸ごと1冊桐谷さんの「株」入門
 ・「株」の買い方ギモン解消BOOK
 ・初心者も安心! 口座開設から注文方法まで! 
●最高4.53%!儲かる高配当株86を大公開
 ・株投資で1億円を作った勝ち組8人の投資ワザ
 ・高値圏の今こそ高配当株に注目すべき理由! 
 ・20万円以下で買える! 初心者向け高配当
 ・増収増益が続く好業績高配当株
 ・上場5年以内の急成長高配当
 ・不景気時も減配しない高配当
今こそ買いの米国株ベスト22
 ・年間200万円の配当をゲットの個人投資家
 ・米国の高配当株ベスト11
 ・米国の成長株ベスト11
ふるさと納税月別カタログ&王道の返礼品
毎月分配型投信100本の最新利回り&分配健全度
儲けた人のNISAの上手な使い方
退職金は専用定期で無リスクで増やせ

「ダイヤモンド・ザイ」の定期購読をされる方はコチラ!

>>「最新号蔵出し記事」はこちら!

>>【お詫びと訂正】ダイヤモンド・ザイはコチラ

Apple Pay対応のクレジットカードで選ぶ! Apple Payに登録して得する高還元率カードはコレ! 堀江貴文や橘玲など人気の著者のメルマガ配信開始! 新築マンションランキング