外食や趣味にお金を使い過ぎ、“二馬力”のメリットを生かせない夫婦が多い！ケース別診断（2）「ＤＩＮＫＳ」の場合

前回から、家計再生のコツをケース別に分類してお話ししています。今回は結婚して"子どもなし・夫婦共働き（＝ＤＩＮＫＳ）"となったケースをご紹介しましょう。ＤＩＮＫＳだといわゆる"二馬力"で収入が得られ、家計には余裕が生まれるわけですが、その一方で、一馬力のときとはまた違ったお金の悩みが噴出しやすいもの。そこで、家計再生コンサルティングの現場でもよく相談される、ＤＩＮＫＳならではの悩みや、その解決方法をお話しします。

二馬力で家計に余裕があるからこそ、お金が貯められない

 私の事務所には、年代を問わずＤＩＮＫＳの方がたくさん相談にやってきます。二人とも正社員で働き、世帯の手取りが40～50万円台、もしくはそれ以上という場合もあれば、妻のほうがパートで働き、手取り5～10万円稼いで家計を助けているような場合もよくあります。

 最近でこそ、日本経済は少し明るいムードですが、景気が本格的に回復したわけではなく、国民の収入は劇的には増えない世の中です。そのため、夫（もしくは妻）一人が働く"一馬力"だと世帯の月の手取りが20万円台にとどまる家庭が多く、家計の運営に四苦八苦してしまう例が少なくありません。その点、ＤＩＮＫＳであれば、一馬力世帯や子どものいる家庭などに比べると、お金の問題は少ないように思われがちです。

 実際、子どもがいないＤＩＮＫＳがお金に余裕があるのは間違いありません。ただ、その余裕がアダとなることも往々にしてあります。

 本来、ＤＩＮＫＳ世帯というのは、単身世帯同様、積極的にお金を貯められます。ところが、子どもにかかる出費がないということであまり緊迫感がないため、先を見越してお金を貯めようという気になかなかなれないもの。特に、正社員同士の夫婦は、お互いに頼らなくても生きていけるくらいの稼ぎがあるため、パーッと浪費をしがちです。

 将来的に子どもを持つことがある場合などは、子どもが生まれてから「あんなに余裕があったのになぜ貯金しておかなかったんだろう……」と後悔する可能性が高いことを忘れてはいけません。

 そして、ムダ使いは、世帯の収入が多ければ多いほど顕著になるものです（ＤＩＮＫＳに限らず、どのような世帯であってもそうですが……）。

毎月の貯蓄額や生活費の予算を決めないと”メタボ家計”になる

 たとえば、先日家計相談に来られたＣさん（ＤＩＮＫＳの妻のほう）は、夫婦ともに正社員。月の手取りの合計が80万円というかなり余裕があるにもかかわらず、現状はほぼ貯蓄がないという状態でした。それどころか、家計診断に来たこの月の収支は20万円も赤字が出ているというのです。

 家計表をチェックしてみると、Ｃさんの家計は住宅ローンに20万円前後、さらに食費を月25万円（外食費含む）、趣味費に5～6万円などなど、あらゆる費目においてとにかく使いすぎている"メタボ家計"でした。

 Ｃさん夫婦は、趣味や外食を含めた娯楽にお金を使うことに対してためらいがなく、夫婦そろってお酒が好きで、家でもしょっちゅうワインを飲んでいるのだそうです。

 このように、夫婦で食べ歩きやお酒が好き、旅行が好き、あるいはそのほかの趣味にお金をかけることで、浪費に加速度がついているＤＩＮＫＳは非常によく見かけます。それで貯蓄をしていないとしたら大問題。嗜好品や娯楽、趣味にお金をかけるのは、毎月の貯蓄をきちんと確保し、なおかつそのほかの生活費の予算を決め、きちんとお金を配分してからにすべきです。

 ところが、入ってくる金額が大きいだけに、そうした作業をきちんとしないで大幅に赤字となってしまっているのが、Ｃさんの家計なのでした。

ＤＩＮＫＳの家計管理では、"手取りの合算"がキモ

 また、Ｃさんによくよく話を聞くと、夫婦がお互いにいくら収入があるのか、厳密には知らないといいます。相手の基本給はおおむね把握していても、毎月給与明細を見せ合うわけではないので、残業代などがどれだけついているかわからない……とのこと。

 このように、ＤＩＮＫＳではお互いの懐事情を把握していないケースがままあります。それでも、毎月十分に貯蓄できているのならいいのですが、貯蓄ができていないのに、夫婦で自由に自分の収入を使っているのは問題です。

 そもそも、ＤＩＮＫＳの家計管理方法は、次のようなパターンが考えられます。

１）お互いの収入を全て合算して、それを予算分けしていく
２）とにかく夫は妻にお金を渡してしまい、妻が自分の収入とあわせて全て管理して、夫はお小遣い制にする（夫婦の役割が逆でもＯＫ）
３）1人の収入で生活し、1人の収入は全て貯金する
４）お互いに、一定の額を拠出して「家のお財布」をつくり、生活費はすべてそこから。一定の拠出額以外は、各々がすべて自分のお金として自由にする
５）費目の分担だけ決めてあとは自由（家賃は夫、光熱費＆食費は妻、等）
６）何も決めない

 このうち、1～5のパターンであれば、基本的にはどれでもＯＫです。共通しているのは、"夫婦の収入を合算している"点。6のパターンだけは、合算ができておらず、夫婦バラバラ家計です。これだと、貯蓄も互いに任せっきりになりがちなので、お金が貯まりにくくなります。

 コンサルティングの現場でも、財布を一つにしないことで失敗している夫婦は非常に多いもの。ですから、本気でお金を貯めたい人、家計を立て直したい人に、プライベートのお金をたくさん持つことは、あまりおすすめできません。

 1～5パターンの中でも、定番といえる1、2の方法は、相談者の方の例を見ても、うまくいっているケースが大半です。特に、夫婦のどちらかの収入がかなり多いような場合は、浪費を招かないためにも、あえて厳しくお小遣い制にするのがベターでしょう。ちなみに、どちらかの収入がかなり多くても、使い方の配分などに気を遣う必要はないでしょう。収入に格差があっても結婚したら運命共同体ですから、経済的にも共同体となって進むべし！ です。

 もちろん、3の方法はかなり理想的。これができるに越したことはありません。ですが現実的には、なかなかそこまでできる家庭は少ないと思われます。

 4、5の場合、きちんと予算管理をして、貯蓄に回せているなら◎。が、生活費や貯蓄に回すお金は最低限で、残りを夫婦ともに浪費してしまっていると、やはり貯蓄は増えていきません。また、この方法だと、家族として1つの家庭を築いている実感が沸きにくくなる、という話も聞きます。もっと夫婦で腹を割って、「我が家のお金の使い方」を考えたほうがいいといえます。

収入と出費の実状を夫婦ともに把握し、使い方を話し合おう

 ＤＩＮＫＳ世帯は、よくも悪くも二極化が進みやすいものです。夫婦で協調し、励まし合って貯蓄できている家庭もあれば、夫婦がそっぽを向いていて、好き放題お金を使っている家庭もあるでしょう。

 後者の場合、見た目には"いい家に住み、外車に乗って、おしゃれな生活をしている"羨ましい夫婦に見えたりもするのですが、実情は贅沢のしすぎでカードの借金を抱え、貯蓄もない……なんて場合も多いのです。せっかくの貯められる家計なのに、このような状態ではとてももったいないと思います。

 節約の仕方はもちろんのこと、努力して貯めたお金をどう使うかも話し合い、目標や夢を共有することによって、夫婦で貯蓄のモチベーションを高めてください。

 ある家庭では、妻が努力し、見事家計の黒字化に成功しました。ところが、ある程度貯蓄ができたところで、それを見つけた夫が「お金が貯まったし、ハワイでも行こう！」といいだしたのです。妻は断りましたが、夫は強引に計画を進め、最終的には押し切られる形で旅行することになってしまいました。貯蓄はほぼ全額吐き出しです。

 夫婦で違う方向を向いていると、このようなことが起こるのです。これではいつまで経っても貯まる家計にはなれない、と肝に銘じておきましょう。

（構成／元山夏香）