賢く貯める節約術!
2013年11月1日公開(2015年12月17日更新)
ザイ編集部

おひとり様の老後資産に困らない
2万円の節約で4万円の効果を生むお金の作り方!

経済的に不安のない老後を送るためには生活をどのように変えればいいのだろうか。なかでも1人で、90歳超まで生きる可能性が高い女性のおひとり様を例に、計算式やシミュレーションを使って、節約や積み立ての具体的なテクニックを教えよう。

節約、積み立て、投資だけじゃなく
年収のアップが幸せな一生のカギ

 経済面から見た幸せな老後を送るポイントは節約、積み立て、投資、収入アップの4点だ。

 それらを確認するため、今の生活ペースを維持した場合、老後30年間のためにいくら必要で、そのためにはいくら準備する必要があるのか確認してみよう。

 図の計算式はFPの江原さとみさんが、おひとり様のライフプランを作成する際に用いるものだ。

 実際に自分の金額を記入してみると、予想以上に大きな金額が出てショックを受ける人は多いのではないか。例えば年収(手取り)320万円で毎月の生活費が21万円、年金額が月額16万円、退職金700万円のOLの美咲さん(34歳・仮名)のケースだと、必要な毎月の積み立て額は7万3000円だ。

 金額を見て焦ったり諦めるのは早計だ。これは現在の生活費を基準にしたもの。①の現在の生活費を節約でコストダウンすれば、⑤の数字も減るのだ。この数式は現在の生活コストを見つめ直すための式なのだ。

 「支出を減らすために節約!」と行動に移すことは大事だ。だが、その前に「収入から(節約して減らした)支出を引いて、残った金額を貯蓄に回す」という発想になっていないか確認してほしい。

 実はこれはお金の貯まらない人の発想だ。お金を貯めるには「先に貯蓄分を天引きして、残った金額で生活する」という発想が必要だ。天引きで積み立て、残った金額で生活をするために、節約=低コストな生活術を身に着ける必要があるのだ。

 「2万円安く生活できるようになれば毎月2万円貯蓄額を増やせる。老後は2万円安く生活できる術を身に着けている上、貯蓄した2万円を取り崩せる。今の2万円の節約は老後に4万円の効果として表れるので頑張ってほしい」(江原さん)

月4万円を年利3%で運用したら
90歳超の人生でもお金面は安泰に

 節約と積み立てだけでは限界がある。それをカバーするのが運用だ。

 年収350万円、貯金300万円を保有するOLの愛子さん(40歳・仮名)のケースだ。愛子さんは毎月の生活費が18万円で毎月5万円を普通預金で積み立てていた。しかし堅実そうな愛子さんも、このペースでは75歳で金融資産が底をついてしまう。そこで愛子さんは毎月1万円節約し、積み立て額を毎月6万円に増額。そして、そのうち2万円はイザという時のために普通預金で、4万円は債券で運用する投資信託で積み立てて、平均3%で運用した(下のシミュレーション参照)。

 すると運用した金融資産はピーク時には1821万円まで積み上がり、愛子さんは90歳過ぎても金融資産を維持できることが判明した。株式のようなハイリスク商品ではなくても、投信のような長期・分散で安定運用するだけで、老後資金は大きく違ってくる。

 ただ、もちろん王道は収入アップだ。例えば時給制で働いているなら、スキルを磨いて時給アップを狙おう。

 時給が300円アップすれば、年収は50万円アップする。残り20年働くとすれば、生涯賃金も1000万円アップする。時給900円のパートから時給1200円の派遣へ。さらに資格を取得して時給1500円の仕事へ、というような収入アップが生涯賃金で大きな差となるのだ。ここでは、時給を例に出したが、この考え方は正社員などの月給でも同じことだ。

 さて、こうした女性が一生困らないための老後のお金作りについては、現在発売中のダイヤモンド・ザイ12月号で特集を組んで紹介している。おひとり様だけでなく、専業主婦に忍び寄る老後マネーの危機とその対策も掲載。さらに14年から始まる税金ゼロの投資口座NISA(ニーサ)や月々1000円から始められる投信積み立ての記事なども満載となっている。ネット書店のチラ読みや、全国の書店で手にとってみてほしい。

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