家計管理のお悩みを聞いていると、「家計簿がつけられない」という声は、本当によく耳にします。そんなときは、前回紹介した「マネーフォワード」や「ドクターウォレット」といった「家計簿アプリ」を利用してみるといいでしょう。
「家計簿アプリ」を利用することで、自分で書き込んだり、計算したりする手間がなく、レシート撮影だけで数字が反映されたりと、かかる手間を最小限に抑えることができます。
実際、「家計簿アプリ」の利用で「家計管理が続くようになった」と言ってくださる方も多いのですが、中には「家計簿アプリを利用することすらツライ」という人も。
その場合、私は常に「ツライなら、無理して家計簿をつけなくていい！」とアドバイスさせていただきます。
もちろん、家計簿は家計の見直しに大変役立つものですが、どうしても無理なら最終手段があります。その手段とは、「1カ月に一度、できれば給料日前日に、通帳やダイレクトバンキングのマイページで取引履歴を表示して、内容をチェックする」というもの。
つまり、1カ月間で自分のメイン口座にどれだけお金が入り、何に、どれだけお金が出て行ったかだけを確認するのです。これなら、書いたり計算したり、といった手間はゼロです。「そんなの、いつもやっているよ」という人も多いかもしれませんが、通帳記入をしていない人や、取引履歴を定期的に見ていない人も大勢いるはずです。
1カ月の取引履歴を見ると、色んなことがわかります。特にチェックしておきたいのは次の3点です。
●収支が黒字になっているか
●固定支出の種類と金額
●ATMでお金を引き出す頻度
収支が黒字になっているかどうかは、前月の給料日前の口座残高と比較し、残高が増えているか減っているかでわかります。原則として、常に残高が増えている状況を目指すべきで、それができていなければお金を使いすぎている証拠です。多くの場合、使いすぎている人は浪費の原因を自分でわかっているので、セーブするように心がけましょう。
ATMでお金を引き出す頻度は“週1回”が上限！
頻繁にお金を引き出している人は無計画にお金を使っている!?
しばらく残高チェックを続けて、少しずつでも増加している状況を作れるようになったら、今度は「毎月いくら増加させる」と目標を決めて、そのために何を削るべきか考えてみるといいでしょう。その目標をクリアできるようになったら、定額を定期預金の自動積立にして、給料日に天引きされる形に切り替えて「先取り貯金」するのもおすすめです。
固定費の支出は「住居費」「水道光熱費」「保険料」「通信費」、人によっては「教育費」「車費」「年金」「健康保険料」「税金」「習い事代」「奨学金返済」「その他ローン（車代など）」といったところです。やたらと習い事をしていたり、ローンをたくさん組んでいたりすると、定期的に出ていく固定費が多くなります。
この連載でも追々紹介していきますが、家計を見直す上で、固定費を減らすことは重要です。固定費は少ない人だと、4～5項目くらいに収まりますが、多い人だと、軽く10項目以上になるでしょう。家族が多いと、固定費の金額も種類も増えて当然ですが、極力固定費の項目の数を絞るべきです。何か絞れる出費がないか、考えてみましょう。
通帳を見ると、自分が1カ月に何度ATMに行ったかもわかります。ちょこちょこと無計画にお金をおろし、なおかつATM手数料を支払っている人は一番問題です。「ATMで手数料は支払わない」「ATMに行く回数は週1回、引き出す金額はいくら」とルールを決めたほうが、使いすぎの抑制につながります。
ATMに行く回数は、週に１回までが上限です。もっと少なくてもいいくらいです。週に何度もちょこちょこおろしている人は、計画的にお金を使えていない可能性があるので、注意すべきです。
銀行口座の明細を見てみると、ATMに行っている頻度や、ムダに払っている手数料、カードで支払ったお金がどれだけあるかがすぐわかる。拡大画像表示
なお、クレジットカードでほとんどすべての生活費を支払っているような人は、「クレジットカード明細を細部まできちんと見る」というのも有効な方法です。クレジットカード明細には、どのお店でいくらお金を使ったかが明記されているので、ほとんど家計簿の代わりにすることもできて、銀行口座よりもさらに家計の見直しがしやすいというメリットがあります。
ライフプランは「人生の設計図」。
将来必要になるお金を早めに把握しておくことが重要！
さて、前回からここまでのところで、あまり手間のかからない家計管理の方法を紹介しました。家計管理法のお話はこれでいったん終了として、ここからは節約や貯金をする上で重要な「ライフプラン」の話に移りたいと思います。
節約や貯金関係の本やサイトなどを見ると、よく目にするのが「ライフプラン」という単語です。「ライフプラン」とは簡単にいうと「人生の設計図」です。
「人生の設計図なんて作れない」と思われるかもしれませんね。確かに、細部まで正確な設計図を立てるのはまず不可能ですし、せっかく立てても途中でプランが大幅に変わることも多いでしょう。
ですが、基本的に家族がこの先も元気に生きていくという前提だと、いくつか確実に発生する「ライフイベント」があります。ライフイベントとは、人生で起こる大きな出来事（イベント）のことで、具体的には結婚、出産、マイホーム購入、進学、退職といった事柄を指します。
結婚や出産のように、いつになるかはっきりしないイベントもありますが、お子さんのいる家庭だと、「第一子が何年後に大学に入るか」といったことはあらかじめ想定できます。いつごろ家を買うか、ということもある程度想定できるかもしれませんし、定年退職する時期もわかるでしょう。
そういったライフイベントの多くは、大きな出費が伴います。大きな出費は、直前になって慌てても用意できるとは限らないので、前もって準備しておくことが大切です。
そこで、家族の年齢とともに「いつ」「どのタイミングで」「どんなライフイベントがあり」「いくらくらいお金がかかると想定されるか」を書き出していく作業が重要になるのです。これが「ライフプランを立てる」という作業です。
ちなみに、ライフプランの作成は、ファイナンシャルプランナーに依頼すればやってもらえます。各ライフイベントで平均どれくらいのお金がかかるかも、教えてもらえるはずです。とはいえ、わりと簡単に作れるものですし、自力で作れば無料なので、ぜひ一度挑戦してみてください。
10の質問に答えるだけでライフプランが立てられる!?
お手軽にやってみたい人には「TOIRO」がおすすめ
ライフプランを立てようというとき、気軽にできるのは「TOIRO（トイロ）」というアプリを使う方法です。
◆「TOIRO」⇒（https://toiro.jp/）
ライフプランを無料で立てられるほか、やはり無料でお金のお悩み相談ができるのが「TOIRO」の特長。拡大画像表示
「TOIRO」は、「App Store」の「ファイナンス」のカテゴリーから無料ダウンロードできます（2015年7月13日時点では「iOS」のみで、「Android」では利用できません）。
「TOIRO」の特長は、10の質問に答えるだけで自動的にその人の「ライフプラン」が作成され、未来に必要なお金が大まかにわかる点です。
ゲーム感覚で楽しく「ライフプラン」を立てられるのがメリットなのですが、注意したいのは「『TOIRO』だけで正確なライフプランが立てられるわけではない」というところです。何しろ質問数は10しかありませんし、その質問内容も抽象的な事柄だったりするので、完全にその人に必要な金額を表示できるはずはありません。
ですから、まず「TOIRO」を試してみて、今後必要なお金がいかに多いか実感していただき、続いて自分でより正確な「ライフプラン」を立ててみる――という流れがいいと思います。
実際に記者が挑戦してみた。簡単なプロフィール（年収、家族構成など）入力の後、ライフプランに直接関係なさそうな質問（写真左）を含む10の質問に回答。すると、将来貯められるお金や、予想されるライフイベントと、それにかかるお金の目安が即座にはじき出された。プロフィールに「持ち家」と入れているのに「マイホーム購入」をアドバイスされるなど、微妙に的外れな部分はあるものの、車検費用やペットにかかるお金など、ライフイベントに関するお金のことが細かくわかるのが便利だ。拡大画像表示
ライフイベントや将来の収入、支出を整理すると
自分の働き方など、軌道修正すべき点が見えてくる
次に、自分で「ライフプラン」を立てるときには、私がいつも提案している「キャッシュフロー表（ライフプランシート）」を参考にしてみてください。
風呂内さんがエクセルで作成したキャッシュフロー表（ライフプランシート）。ライフイベントは「こうしたい」という希望も含めて記入する。収入や支出は大まかな見込みでOK。拡大画像表示
このようなシートを自分でエクセルでつくってもいいでしょう。まずは数十年後までの「家族の年齢」を書き込みます。年齢を書き込んだら、続いてはいよいよライフイベントを記入していきます。シートには子どもの学年についてしか書いていませんが、「×年に小学校入学」「×年から塾に通う」などと、より詳しく書くのもおすすめです。
もちろん、子ども関係にとどまらず、マイホーム購入などの予定がある人は書きこんでみてください。数年後に転職したいと思っている人は、その予定などを書き込むのもいいと思います。
ライフイベントを記入したら、今後想定される収入と、主な支出を記入していきます。収入は今後想定される給料などを書いていきましょう。副収入がある人は、それも書き込んでいきます。
続いて支出の欄には、基本生活費（手取りの7.5割を目安とするのが理想）のほかに、ライフイベントで発生する特別な支出も記入します。
ライフイベントにいくらかかるかを記入するのは、現時点だと難しいと思われるかもしれません。大まかな目安は、インターネットで調べるといくらでも出てきますし、先ほどのTOIROでも調べられますが、ここでは一つ参考になりそうな日本FP協会の提供資料をご紹介しておきます。
このように、大きなライフイベントにはそれなりにお金がかかるので、事前準備が欠かせない。拡大画像表示
ここに挙げられているほかに、車の買い替えや車検などがある場合は、それも書き込んでおくといいでしょう。自分で思いつく限りのライフイベントを書き込んでみてください。
その上で、「このままいくと収入が足りない」と気づく場合もあるはずです。そのときには、もっと家計を引き締めたり、収入を増やすために転職したり、奥さんが専業主婦なら仕事をしたりといった対策を練る必要があります。
このように、「ライフプラン」を作成すると、今の家計を改善したり、今後の働き方を見直したりするきっかけになります。なので、難しく考えず、まずはざっくり作成してみましょう。
なお、人生は変化していくものなので、想定と違う状況になったら、「ライフプラン」の作り替えも必要です。何事もなくプラン通りに進んでいても、3年に1度くらいは見直しするようにしてみてください。
（取材・構成／元山夏香）
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【2025年4月1日時点・最新情報】
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| 還元率 | 年会費 （税込） |
ブランド | 電子マネー対応 （ポイント付与対象） |
カード フェイス |
◆三井住友カード（NL） |
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| 0.5～7.0％ | 永年無料 | VISA Master |
iD |
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| 【三井住友カード（NL）のおすすめポイント】 券面にカード番号が記載されていない「ナンバーレス（NL）」なのが特徴（カード番号はアプリで確認可能）。通常還元率は0.5％と一般的なクレジットカードと同等だが、Apple PayやGoogle Payに「三井住友カード（NL）」を登録して「Visaのタッチ決済」または「Mastercardタッチ決済」を利用すれば、セブン-イレブン、ローソン、マクドナルド、サイゼリヤ、バーミヤンなど、対象のコンビニや飲食店では還元率7％に大幅アップ（※）する！ さらに、獲得できる「Vポイント」は、dポイント、Pontaポイント、楽天ポイント、ANAマイルなどに交換できるほか、「1ポイント＝1円分」としてカード利用額に充当できるなど、ポイントの汎用性が高いのも魅力！ ※ 一部店舗および一定金額を超える支払いでは指定の決済方法を利用できない場合、または指定のポイント還元にならない場合あり。カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引による決済は7.0％還元の対象外。Google PayではMastercardタッチ決済は利用不可。 |
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| 【関連記事】 ◆｢三井住友カード（NL）｣は年会費無料＋高還元＋最短10秒発行の“三拍子”が揃ったおすすめカード！｢対象コンビニ＆飲食店で最大7％還元｣特典は利用価値あり！ ◆「三井住友カード（NL）」は、年会費無料＆対象コンビニで最大還元率7％のお得なクレジットカード！ カード情報を記載していないのでセキュリティも抜群！ |
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◆三菱UFJカード |
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| 0.5～5.5％ （※1） |
永年無料 | VISA JCB Master AMEX |
－ |
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| 【三菱UFJカードのおすすめポイント】 通常還元率は0.5％だが、セブン‐イレブンなどのコンビニのほか、オーケー、松屋、ピザハットオンライン、スシロー、くら寿司などでの利用分は還元率5.5％の高還元に！（※1）カード利用で貯まる「グローバルポイントは、スマートフォンアプリ「MUFGカードアプリ」を利用することで「Amazonギフトカード」「Apple Gift Card」「Google Play ギフトカード」などのギフトカードに“即時交換”できるのもメリット！ また、2024年8月から年会費が“永年無料”になって、さらにお得なクレジットカードになった。 ※1「1ポイント＝5円相当」の商品に交換した場合の還元率。還元率5.5％はセブン‐イレブンなどの対象店舗で利用した場合（AMEXブランドのみ一部加盟店が5.5％還元特典の対象外）。各社の利用金額は合算されず、各社単位の1カ月の利用金額合計1000円ごとにポイントを付与。なお、Apple PayはQUICPayでの利用が対象（Apple PayとQUICPayはMastercardまたはVisaのみ利用可能）。 |
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| 【関連記事】 ◆｢オーケー｣｢オオゼキ｣｢東武ストア｣などのスーパーでも5.5％還元になる｢三菱UFJカード｣は主婦にもおすすめ！ コンビニや飲食店だけでなくスーパーでもお得！ ◆｢三菱UFJカード｣の年会費が“永年無料”になり、最大5.5％還元の対象加盟店も大幅に追加！ スシロー、くら寿司、オーケーなどでもお得にポイントが貯まる！ |
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◆アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カード |
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| 0.3～1.5% （※1） |
3万9600円 | AMEX | － |
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| 【アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カードのおすすめポイント】 日本で最初に発行されたゴールドカード「アメリカン・エキスプレス・ゴールド・カード」の後継カードだけに、ステータス＆付帯サービスは最高レベルで、カードが金属製という特別感もあって、一般的なゴールドカードとはケタ違い。たとえば、年間200万円（税込）以上を利用してカードを継続保有すると、国内40カ所以上の高級ホテルに無料宿泊できる「フリー・ステイ・ギフト」は、もはや一般的なプラチナカードすら凌駕するレベルの特典だ。さらに、高級レストランを2人以上で利用すると1人分が無料になる「ゴールド・ダイニング by 招待日和」や、世界1300カ所以上の空港ラウンジを年2回まで無料で利用できる「プライオリティ・パス」、最高補償額1億円の「海外旅行傷害保険」が付帯するなど、もはや「ゴールドカード」の枠組みを大きく飛び越えている。また、家族カードは2人目まで年会費無料でお得（3人目以降は年1万9800円・税込）。 ※貯まるポイントをマイルに交換した場合。1マイル＝1.5円換算。 |
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| 【関連記事】 ◆アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カードは“プラチナ”を超える“ゴールド”！ 日本初のゴールドカードを受け継ぐ「新生ゴールド」を解説！ ◆【アメリカン・エキスプレス・カードを一覧で比較】アメックスが発行する13枚のカードの年会費や特典、還元率を比較して、自分にピッタリの1枚を探そう！ ◆アメックスの新規入会キャンペーンをまとめて紹介！｢アメリカン･エキスプレス｣の入会特典で、ポイントやマイルをお得に獲得しよう！ |
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| 還元率 | 年会費 （税込） |
ブランド | 電子マネー対応 （ポイント付与対象） |
カード フェイス |
◆三井住友カード ゴールド（NL） |
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0.5～7.0％ |
5500円 （ただし、年100万円以上の 利用で次年度から永年無料） |
VISA Master |
iD |
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| 【三井住友カード ゴールド（NL）のおすすめポイント】 券面にカード番号が記載されていない“ナンバーレス（NL）”のゴールドカード。年会費5500円（税込）だが、年間100万円を利用すると（※1）、次年度から年会費が“永年無料”になるうえに、1万ポイントが「継続特典」としてもらえるのが大きな魅力！ さらに、通常還元率は0.5％と一般的なクレジットカードと同等だが、Apple PayやGoogle Payに「三井住友カード ゴールド（NL）」を登録して「Visaのタッチ決済」または「Mastercardタッチ決済」を利用すれば、セブン-イレブン、ローソン、マクドナルド、サイゼリヤ、バーミヤンなど、対象のコンビニや飲食店では還元率7％に大幅アップ（※2）するなど、ポイントも貯まりやすくてお得！ ※1 対象取引などの詳細は、三井住友カードの公式サイトで要確認。※2 一部店舗および一定金額を超える支払いでは指定の決済方法を利用できない場合、または指定のポイント還元にならない場合あり。カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引による決済は7.0％還元の対象外。Google PayではMastercardタッチ決済は利用不可。 |
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| 【関連記事】 ◆｢三井住友カード ゴールド（NL）｣は、年100万円以上を使うと年会費が“永年無料”に！ コンビニで7％還元、空港ラウンジや旅行保険などの特典も付帯してお得！ ◆三井住友カード ゴールド（NL）のメリット･デメリットを解説！ 同じく“実質”年会費が無料の｢エポスゴールドカード｣と付帯サービスなどを比較して魅力を解剖！ |
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◆JCB CARD W（ダブル） |
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| 1.0～10.5％ （※） |
永年無料 | JCB | QUICPay |
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| 【JCB CARD W（ダブル）のおすすめポイント】 39歳以下の人だけが申し込める、年会費無料のうえに通常還元率1％のお得な高還元クレジットカード！（40歳以降も継続して保有可能）さらに「ORIGINAL SERIESパートナー加盟店」の「ポイントアップ登録（無料）」をすれば、Amazonやセブン-イレブンなどでは還元率2％、スターバックスでは「スターバックスカード」へのチャージで還元率5.5％、「Starbucks eGift」の購入で還元率10.5％に！ ※貯まったOki Dokiポイントを「JCB PREMO」に交換した場合の還元率。 |
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| 【関連記事】 ◆「JCB CARD W」は「楽天カード」などとほぼ同じ、年会費無料＋還元率1～10.5％のJCBの入門カード！Amazonやスタバをよく利用する20～30代は注目！ ◆「JCB CARD W」は、年会費無料で還元率1％以上のお得な高還元クレジットカード！「JCB CARD W」のメリット・デメリットを他のカードと比較して検証！ ◆JCB CARD W（ダブル）のメリットを解説！「年会費無料」「常に還元率1.0％以上」「ポイントの使い勝手が良い」と三拍子そろった高還元クレジットカード！ |
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◆楽天カード |
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| 1.0～3.0％ | 永年無料 | VISA JCB Master AMEX |
楽天Edy （楽天Edyへの チャージ分は 還元率0.5％） |
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| 【楽天カードのおすすめポイント】 楽天市場や楽天ブックス、楽天トラベルを利用している人はもちろん、楽天ユーザー以外にもおすすめの「年会費無料＆高還元」クレジットカードの代表格。通常還元率は1.0％だが、楽天市場や楽天ブックスでは最低でも還元率が3.0％以上に！ また、「楽天ポイントカード」や電子マネーの「楽天Edy」との併用で、楽天グループ以外でも還元率は1.5～2.0％以上になる！ ゴールドカードの「楽天プレミアムカード」も格安の年会費で「プライオリティ・パス」がゲットできてコスパ最強！ |
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| 【関連記事】 ◆【クレジットカード・オブ・ザ・イヤー 2023年版】「おすすめクレジットカード」を2人の専門家が選出！全8部門の“2023年の最優秀カード”を詳しく解説！（最優秀メインカード部門） ◆｢楽天ポイント｣のお得な貯め方を解説！【2024年版】｢楽天カード+楽天銀行+楽天証券｣など、楽天市場のSPUでお得にポイントが貯まるサービスを活用しよう！ |
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