iDeCo(個人型確定拠出年金)おすすめ比較&徹底解説[2018年]
2018年1月7日公開(2018年1月19日更新)
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ザイ・オンライン編集部

iDeCoの拠出限度額が「月単位」⇒「年単位」になり
活用法が多彩に!「年末に一度に拠出」や「月々の
掛け金は抑えて、ボーナス時に増額」などが可能に!

iDeCo(個人型確定拠出年金)の2018年からはじまる掛け金の「年単位化」の活用法を紹介!

2017年までiDeCoの掛金は毎月拠出する必要があり、拠出限度額は月単位で決められていた。しかし2018年からは、iDeCoおよび企業型確定拠出年金の拠出限度額が「月単位」から「年単位」になり、年単位の拠出限度額内で年1回以上拠出すればいいことになった。

そこで今回は、2018年からはじまった掛け金の「年単位化」を反映した、iDeCo活用の新戦略を「ダイヤモンド・ザイ2月号」から抜粋して紹介しよう!

「年単位化」は、上限まで拠出限度額を
使い切れていなかった人に朗報!

 2018年からiDeCo(個人型確定拠出年金)および企業型確定拠出年金の拠出限度額が、月単位から年単位になる。

 これまで、掛け金は毎月拠出する必要があり、拠出限度額は月単位で決められていたが、年単位の拠出限度額内で年1回以上拠出すればいいことに。

ボーナス時に、まとめて拠出

 「月の限度額が2万3000円の人は月々の拠出額を1万円に抑え、6月や12月のボーナス時に、月々の限度額までの残り額1万3000円×6カ月分=7万8000円を追加で拠出するという使い方ができます。掛け金の限度額の上限まで使い切れていなかった人が、資金に余裕があるときに追加で拠出できるのはメリットです」(iDeCoに詳しいフィナンシャルウィズダム代表の山崎俊輔さん)

 また、月々の拠出額をゼロにして、12月に限度額全部を一度に掛けることもできる。この場合、拠出していない月は月々103円の国民年金基金連合会にかかる手数料は徴収されない。つまり、103円×11カ月分=1133円が取られないのだ。

 ただし、このやり方だと、「まとまった拠出をした月の相場に運用成績が振り回されるので、毎月拠出したほうが堅実で確実」(山崎さん)なので、手数料が安くなるとはいえ要注意だ。手数料が必要になったとしても、掛け金をいったん定期預金に入れて、少しずつリスク資産にスイッチングするのが有効だろう。

iDeCoの非課税メリットを最大限に活かそう!

 ちなみに、限度額は経過済みの月数分で、未経過月分を拠出できないので、年初の1月に1年分を拠出することはできない。

 「年単位化」は、自営業者など月々の収入が一定ではない人にも有利だ。

 iDeCoは、投資で得た利益が非課税になるだけでなく、拠出額がすべて税控除を受けられ非課税メリットが大きい。税金上のメリットを活かしながら老後資産を作るためには、コツコツと続けることが大事。そのためにも「年単位化」のメリットを活かすのが得策だ。

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別途、国民年金基金連合会へ支払う加入時手数料2777円国民年金基金連合会と信託銀行へ支払う手数料合計167円(毎月)がかかる。受取時は給付手数料432円(1回毎)を信託銀行に支払う。還付時には国民年金基金連合会と信託銀行への還付時手数料として合計1461円(1回毎)がかかる。 下記の金額はすべて税込の金額。
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口座管理料が誰でもずっと「無料」。投資初心者にも選びやすい、信託報酬(運用コスト)をおさえたインデックス型の投資信託、パフォーマンスが比較的優位なアクティブ・ファンドを合計21本用意。業界(iDeCo)で初めて取り扱う運用商品を9本も揃える。
【信託報酬が低いおすすめ投資信託】
・三菱UFJ国内債券インデックスファンド(確定拠出年金)(信託報酬:0.1296%)
・DIAM DC 国内株式インデックスファンド(信託報酬:0.1674%)
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【おすすめポイント】口座管理料が誰でも無料に!
2017年9月11日から、毎月の口座管理料が誰でも無料に。さらに、加入・移換時、他の金融機関から大和証券へ運営機関を変更するときの手数料も無料になった。投資信託のラインナップは最小限にしぼりこまれている。インデックス型投資信託のコスト水準は十分低い。新興国株式の投資信託がBRICs4ヵ国個別なのが特徴的。
【信託報酬が低いおすすめ投資信託】
・DCダイワ日本株式インデックス(信託報酬:0.27%)
・DCダイワ日本債券インデックス(信託報酬:0.27%)
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【おすすめポイント】口座管理料が誰でも無料! 投資初心者でも選びやすい投資信託16本を厳選
口座管理料が誰でも0円加入時・移換時の手数料も無料で、手数料の観点からも最もお得な金融機関の1つ。投資信託のラインナップは16本と少ないが、信託報酬の低い商品が揃っており、投資初心者にも選びやすい。イオン銀行は受付金融機関、みずほ銀行が運営管理機関となるが、みずほ銀行の口座管理料は月額293円、さらにiDeCoで信託報酬の安いバランス型投資信託を用意していないので、みずほ銀行よりイオン銀行のiDeCoのほうがお得に運用できる。
【信託報酬が低いおすすめ投資信託】
・たわらノーロード国内債券(信託報酬:0.1620%)
・DIAM DC 国内株式インデックスファンド(信託報酬:0.1674%)
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残高を問わず、誰でも口座管理料がずっと「無料」。信託報酬(運用コスト)をおさえたインデックス型の投資信託を中心に、11本の投資信託をラインアップ。信託報酬が0.1296%(最安)の「三菱UFJ 国内債券インデックスファンド」から、好成績で人気の「ひふみ年金」まで、注目の投資信託をラインアップ。
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掛金1万円以上or
残高100万円以上
掛金1万円未満で
残高100万円未満
加入時 移換時
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口座管理料(月額) 手数料 投資信託
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316円 0円 0円 31本
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口座管理料は通常316円ではあるものの、りそなグループからの引き落としなどの割引を使えば54円割引の262円になる。信託報酬の低さをアピールしており、実際にバランス型を含めて他社と比較しても有利な投資信託をラインアップしている。2017年12月28日までにりそな銀行のiDeCoに新規加入、資産移換をすると、口座管理料が2年間無料になるキャンペーンを実施している。
【信託報酬が低いおすすめ投資信託】
・りそなDC信託のチカラ 日本の債券インデックスファンド(信託報酬:0.16%)
・りそなDC信託のチカラ 日本の株式インデックス談度(信託報酬:0.19%)
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