クレジットカードの入会審査の実態を解説！収入が少ない人や非正規で働く人はゴールドカードやプラチナカードは作れないのか？

 過去にクレジットカードに申し込んだことがある方ならおわかりのように、どんなクレジットカードでも、入会にあたっては審査があります。クレジットカードは「利用者が一時的に借金して決済する」という仕組みなので、お金の貸し手であるクレジットカード会社は、ある程度、その相手を選びます。無担保融資ですから、信用の置けない相手にクレジットカードを発行し、貸し倒れになっては困るからです。

 そこで行われるのが「入会審査」です。そして、一般的なクレジットカードよりもゴールドカードやプラチナカードといった上級カードのほうが、利用限度額が大きくなる分、当然ながら入会審査も厳しくなります。

 ただ、その「審査基準」というのが具体的にどのようなものかは、一般的にあまり知られていないですし、誤解も多いように見受けられます。審査についてきちんと理解しておかなければ、いずれ上級カードを持ちたいというときに、つまずいてしまう可能性があります。そこで今回は、クレジットカードの審査をテーマとしてお話を進めていきましょう。

クレジットカード会社が最も恐れているのは「貸し倒れ」。
入会審査は貸し倒れによる焦げ付きを未然に防ぐため

 まず、理解しておきたいのが「クレジットカードはその人の信用力を測る物差し」であるという点です。簡単にいうと、「お金を貸しても大丈夫」と万人に太鼓判を押されるような人が、イコール「信用力のある人」です。

 それでは、どのような状態であれば信用力が高いと見なされるのでしょうか？ それを測る基準として一般的によく知られているのが「年収」です。しかし、単純に年収だけで判断されるわけではありません。年収がそれほど高くなくても、上級カードの審査に通る人はいます。

 クレジットカード会社はもっと複合的な要素に基づいて、審査を行っています。その審査基準のコアにあるのは、「3つのC」といわれるもの。それは以下のような内容です。

●Capacity（キャパシティー）＝返済能力
●Character（キャラクター）＝性格
●Capital（キャピタル）＝資産

 このうち最も重要視されるのは「キャパシティー」です。キャパシティーの有無は、その人に定期収入があるか、これまでにクレジットカードの利用額の返済が滞った履歴がないか……といった点から判断されます。

 仮に年収が高くても、すでに保有しているクレジットカード利用額の返済にちょこちょこ遅れていたりすると、最終的に返済はしていたとしても「だらしない性格」という烙印を押され、「キャラクター」の部分でマイナス判定が下されます。

 最後に「キャピタル」というのは、不動産や貯蓄の有無です。クレジットカード申込者が急に失業すると、返済が滞る可能性があります。そんなときに、担保となる資産を有しているかどうかをチェックするわけです。

 すべてのクレジットカードの審査において、これらすべてを厳密にチェックしているわけではありませんが、上級カードの審査では必ず3つのCが重視されています。とはいえ、一部のゴールドカードでは、そこまで審査が厳しくないものもありますし、一般カードのハードルはさらに低く設定されていると考えていいでしょう。

医師、弁護士、公務員、大企業の会社員の信用力はハイレベル。
逆に、自営業や非正規労働者の信用力は低いと判定される

 3つのCにおいて問題がないかを推し測るために、クレジットカード会社は申込者の属性など、細かなプロフィールをチェックしています。主な確認事項は以下のとおりです。

●年齢
●勤務年数
●職種
●勤務先規模
●年収
●居住年数
●住居形態
●家族構成
●電話

 ざっと見ただけで、クレジットカード会社がチェックする意図がすぐにわかるものもあれば、ややわかりにくいものもあるかもしれません。順に説明していきましょう。

 まず、「年齢」については、各クレジットカード会社で「20歳以上申し込み可」などの条件を設定しています。上限は65～70歳程度の場合が多いでしょう。対象年齢から外れている人は、そもそも申し込みができません。この基本の条件を満たしていることは大前提です。

 次に、「勤務年数」は一般に長いほど有利とされますが、最近は転職も一般化しているため、そこまでシビアに見られなくなってきました。特に、転職によって以前より規模の大きな会社に移った場合などは、むしろ好感触で受け止められます（ただ、クレジットカードによっては「勤続1年以上」を入会条件としていることもあります）。

 また、新入社員で勤務歴のない人の場合、勤務年数は問われません。多くのクレジットカード会社は新入社員にクレジットカードを持ってもらいたいと考えているので、新入社員であることはむしろ審査に有利に働くこともあります。

 「職種」に関しては、「高い年収が継続して受け取れるか否か」で判断されるため、医師（特に開業医）、弁護士、公務員などが有利です。ちなみに、歯科医師は高給の人も多い一方で、近年は有資格者の数が増えすぎて、廃業する人も増加している影響から、信用が低いとも言われます。

 このように、若干でもマイナスイメージのある職種には、点が辛くなるのがカード審査の特徴です。なお、前述のように、高い年収を確保し続けられる公算が高いことから、勤務先の規模は大きいほど信用がアップします。

持ち家、固定電話の有無、家族の有無などから
「借金を踏み倒して夜逃げするリスク」を測られている

 続いて「年収」ですが、もしあなたがゴールドカードを作りたい場合には、「年収500万円以上」というのが一つの目安となります。ちなみに、一般カードで年会費無料のものであれば、「年収200万円以上」が目安と考えておけばいいでしょう。

 ただ、クレジットカード会社は年収の額面だけでなく、可処分所得も重視していることを忘れてはいけません。

 仮に、同じ会社に勤め、年収も同じという35歳の男性が2人いたとしましょう。一方が独身、一方が4人の子持ち、持ち家あり……だった場合、可処分所得が多いのは明らかに前者でしょう。そのため、この比較では前者のほうが有利（クレジットカード会社の優良顧客になると見なされる）なのです。

 もっとも、クレジットカード会社は可処分所得の高さだけでなく、持ち家の有無や今の住まいの居住年数、家族形態などもチェックしています。また、独身よりも結婚している人、賃貸よりも持ち家のある人のほうが、信用力は高いです。

 独身の人は、賃貸物件での一人暮らしよりも、実家暮らしのほうが信用されます。賃貸物件で一人暮らしの場合、あちこち転々としているよりは、一カ所に長く住んでいる人のほうが、安定感があると見なされます。また、電話も「携帯電話だけ」という人より「固定電話がある」という人のほうが信用されます。

 なぜこのような基準になっているかといえば、家や家族、固定電話といった、いってみれば「簡単に夜逃げできない要素」を多く持っている人のほうが、クレジットカード会社からしてみると安心してお金を貸しやすいからです。

 賃貸の住居の居住年数などは、「書類にウソを書いてもバレないのでは？」と思われるかもしれません。確かにバレないこともあるでしょうが、上級カードの場合は免許証などから転居の履歴をチェックして裏を取ることも行われています。もし、そこでウソがバレてしまうと、3つのCの「キャラクター」の部分で問題があると見なされるため、審査を通るのは難しくなるでしょう。

 以上を総合すると、既婚のDINKS、あるいは子どもが1～2人程度の人で、大企業や官公庁などに勤務し（あるいは開業医、医師として働き）、年収がすでにそこそこ高く、将来的にも安定しており、なおかつ持ち家などの資産があって、無理なローンを組んでおらず（可処分所得が多く）、過去にカードの返済が滞っていない人――これこそが信用力のすこぶる高い人といえます。

流通系カードなど、作りやすいカードを持つところからスタート
クレジットヒストリーを積み重ねれば、信用力が高くなっていく

 逆にいうと、独身の自営業者、あるいはフリーターや非正規労働者、年収は200万円未満（あるいは不安定）、親とは別居で賃貸暮らし――というような状況の人は、残念ながら「信用力が低い」と位置付けられやすくなります。特に、独身で年収が低すぎる人だと、どのようなクレジットカードであっても、作るのは難しいかもしれません。

 しかし、自営業者や非正規労働者でも悲観する必要はありません。

 自営業者や非正規労働者でもそこそこの収入がある人は、クレジットカードが作れないとは限らないので、悲観する必要はないでしょう。いきなりゴールドカード以上の上級カードを作るのはたしかに難しいですが、一般カードであれば作れる場合もあります。一般カードには上級カードのような高い付加価値はセットされていないものの、日常使いには何の問題もない機能が備わっています。年会費は無料か、低額に抑えられています。

 一般カードの中でも、銀行が発行するものは比較的審査が厳しいとされています。これに対し、流通系や小売り系企業などが発行する年会費無料のカードは、比較的審査のハードルが低いといえます。そのため、クレジットカード会社に低い評価をされがちな属性の人は、そうしたハードルの低いクレジットカードを持つところから始めるのがおすすめです。

 そこから上級カードへの昇格を目指すのであれば、とにかくクレジットカードをこまめに使うことによって、そしてもちろんきちんと返済していくことによって、堅実な「クレジットヒストリー」を築き上げていくことが重要です。「クレジットヒストリー」とは、文字どおり「クレジットカードの利用履歴」を指します。

 クレジットカード会社にとって理想的なのは、毎月たくさんカードを使って、きちんと期日までに返済する顧客です。理想的な顧客になるためには、日々の買い物をなるべくクレジットカード決済にするといいでしょう。その上で、延滞せずに返済していく生活を一定期間続けていけば、クレジットカード会社は次第にあなたを信用するようになるはずです。

コツコツ使ってこそ、信用が積み重ねられていく！
毎月10万円以上は使い、遅れずに返済するのがベスト

 先ほど、「一定期間」クレジットヒストリーを築く――と書きましたが、期間の目安は1～2年と考えてください。というのも、個人のクレジットヒストリーを遡って見られるのは、2年分までだからです。

 すべてのクレジットカード会社は、「個人信用情報機関」というところに加盟しています。この「個人信用情報機関」では、すべての人のクレジットカードの契約情報、返済情報（クレジットヒストリー）、キャッシング情報、ローン情報などを保管しています。

 皆さんがクレジットカードの申し込みをすると、クレジットカード会社はこの「個人信用情報機関」で情報を閲覧し、審査の参考にします。このときに「クレジットヒストリー」がまっさらであるよりは、「アクティブに利用し、問題なく返済している」というデータを築いていたほうが、信用力は上がるのです。

 「個人信用情報機関」で閲覧できる各人のクレジットカードの利用履歴は、毎月更新されます。仮に返済の延滞などがあると、すぐにわかるように印がつけられてしまいます。無事に返済されていたときにも、それはそれで印（＄マーク）がつけられます（ただし、クレジットカードによっては返済の印がつかず、クレジットヒストリーがわかりにくくなるカードもあります）。

 返済や延滞の情報は随時更新され、古いものから消えていきます。記録が残る期間は最長2年なので、それ以前に延滞したことがあっても、その後きちんと返済していれば、信用情報は無傷の状態に戻ります。つまり、（過去に自己破産した人などは別ですが）2年以上前の失敗を問われることはありません。

 もし、2年分のクレジットヒストリーがきちんとしていれば、自営業者や非正規労働者の方でもクレジットカードの入会審査を突破できる可能性は高いでしょう。繰り返しになりますが、重要なのは、クレジットカードを毎月のように使った上で、返済もきちんとしていることです。使う金額が多いほうが、「アクティブな顧客」と見なされて、さらに審査での印象はよくなります。

 望ましいクレジットカード利用金額の目安ですが、月に10万円以上使っていれば（そして返済に滞りがなければ）、ゴールドカードやプラチナカードなどの上級カードへのランクアップも夢ではないでしょう。

年収や職業は好条件なのに審査に落ちることも。
その具体的なケースとは？

 ここまで、クレジットカードの入会審査の基準や、審査に突破するためのコツを書いてきました。しかし、条件が悪くないつもりでも、思いもかけず審査に落ちることは割とよくあります。

 例えば、こんな話を聞いたことがあります。

 Aさん（年収700万円）は住宅ローンを組んだ際、ほぼ同時に銀行系クレジットカードを一枚作成しました。審査は無事通ることができました。ちなみに、それがAさんにとって初ローン、初カードで、それまで信用情報は真っ白な状態でした。

 ところが、その後、引っ越しをする際に現金がなく、キャッシングのためにもう一枚クレジットカードを作ろうとしたところ、今度は審査に落ちてしまいました。その後も、信販系や流通系など、さまざまなクレジットカードに連続して申し込みましたが、なんといずれも審査に落ちたというのです。引っ越し費用を捻出しなければならなかったAさんは、仕方なく消費者金融に申し込みましたが、驚いたことに消費者金融でも融資を断られてしまいました。

 特に信用力が低くなかったはずのAさんが、なぜ審査に落ち続けたのか考えてみると、理由はクレジットカードを立て続けに申し込んだ点、そしてこれまでの信用情報が真っ白だったことなどにあると思われます。

 クレジットカード会社の「個人信用情報機関」への照会履歴は記録に残ります。つまり、Aさんがさまざまなクレジットカード会社に申し込みをしていることは、各クレジットカード会社にも伝わってしまうわけです。これまでクレジットカードを使ってこなかった人が、急にクレジットカードに何度も申し込みを繰り返しているとなると、「この人は急にお金を集めたがっている」「自転車操業になっているのでは？」などと見なされてしまいます。その結果として、審査に落とされてしまったのでしょう。

 また別のBさんの例を挙げましょう。Bさんは正社員で、年収が1000万円以上と高いのですが、余裕で突破できると思っていた流通系クレジットカードの審査に落ちてしまいました。理由を調べてわかったのは、過去に別のクレジットカードを作った際、作っただけでまったく使わなかったものの、年会費が発生することを忘れており、その分の入金をしていなかったという事実が判明したのです。

 何年にもわたって年会費を支払わなかったBさんですが、督促状も来なかったため（恐らく転居した際にクレジットカード会社に連絡をしなかったのでしょう）、すっかり記憶に残っていなかったそうです。結果として、そのクレジットカード会社では、恐らくブラックリストに名前が載せられていたようです。

 ちなみに、「ブラックリスト」というものが現実に存在しているわけではありません。自己破産をしたり、延滞を3カ月続けたりすると、「事故情報」として「個人情報信用機関」に登録されますが、5年経過するとその情報も消えてしまいます。

 しかし、各クレジットカード会社では、過去に事故を起こしている顧客の情報（その他のクレジットカード会社に広まるわけではないので、「社内ブラック」と呼んだりもします）を留め置き、後日改めて申し込みがあっても、審査に通さないことがあります。このBさんの例だと、新たに申し込んだクレジットカードと以前申し込んだクレジットカードの発行元が同じだったため、「社内ブラック」に引っかかったのでしょう。

 このような内情は、ある程度クレジットカード業界に詳しい人でなければ、よくわからないものです。しかし、特殊な事情がなければ、「クレジットヒストリー」の積み重ねで信用力はアップし、クレジットカードの審査は通りやすくなるということを理解しておけば十分です。

 信用力がアップすれば、たとえ以前に一度審査に落ちたクレジットカードでも、再チャレンジすれば審査に通る可能性は出てきます。もし、「目指すクレジットカードに手が届かなさそう」と考えている人は、“修行”と思って堅実にクレジットカードを使うように心がけ、高い信用力を築き上げるようにしてください。
 
（取材・構成／元山夏香）

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