住宅ローンおすすめ比較[2017年]
2017年8月18日公開(2017年9月10日更新)
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ザイ・オンライン編集部

2017年9月の住宅ローン金利動向を予想!
変動金利、10年固定、フラット35など、
人気商品の来月の金利は上がる?下がる?

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8月も後半に入ってきたので、2017年9月の住宅ローン金利を予想してみよう。すでにソニー銀行、楽天銀行が翌月分の金利を発表しており、フラット35の金利も住宅金融支援機構の「貸付債権担保住宅金融支援機構債券」から推測できる。これらの発表から9月の金利動向を推測すると、どの銀行も10年固定・長期固定は概ね金利が引き下げられる見込みだ。ここ数カ月間、金利は上昇傾向にあったため、少し落ち着きを見せた形になる。

 まずは、8月までの金利の動きをおさらいしておこう。変動金利は1年以上、ほとんど動きが見られないが、固定金利や「フラット35」などの長期固定金利はゆるやかな上昇傾向にあった。各銀行の主戦場である10年固定金利では、金利を上げる銀行が相次ぎ、金利を下げたのは三井住友信託銀行、りそな銀行、新生銀行の3行だけだった。今後、ザイ・オンラインが発表している実質金利ランキングがどのように動いていくのか注目したい。

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ソニー銀行は、10年固定・20年超ともに金利引き下げ

 まずは、すでに発表されているソニー銀行の金利を見てみよう。以下は主な金利の推移だ。

 ソニー銀行の住宅ローン金利推移(借り換え)
年月 変動金利
(変動セレクト)
10年固定
(住宅ローン)
20年超
(住宅ローン)
2016年8月 0.549% 0.700% 0.954%
9月 0.549% 0.750% 1.050%
10月 0.549% 0.772% 1.201%
11月 0.549% 0.742% 1.154%
12月 0.549% 0.742% 1.231%
2017年1月 0.549% 0.848% 1.462%
2月 0.549% 0.787% 1.404%
3月 0.549% 0.865% 1.507%
4月 0.549% 0.856% 1.485%
5月 0.549% 0.884% 1.420%
6月 0.549% 0.911% 1.486%
7月 0.549% 0.907% 1.430%
8月 0.549% 0.956% 1.513%
2017年9月 0.549% 0.913% 1.478%
※ソニー銀行の住宅ローン金利はこちらを参照

 ソニー銀行は、2017年8月18日現在、他の銀行に先駆けて9月分の金利を発表している。

 変動金利は0.549%で、1年以上、金利に動きはない。

 10年固定金利は先月から0.043%引き下げの「0.913%」、20年超の金利は先月から0.035%引き下げの「1.478%」と、前月とは一転して金利が引き下げられた。2017年に突入してから10年固定、20年超ともに金利は上昇基調にあったが、今月は金利引き下げとなり少し落ち着いた印象だ。

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楽天銀行も10年固定を引き下げ

 では次に、楽天銀行の住宅ローン金利を見てみよう。変動金利、5年固定、10年固定の推移を取り上げる。

 楽天銀行の住宅ローン金利推移
年月 変動金利 5年固定 10年固定
2016年8月 0.510% 0.723% 0.820%
9月 0.510% 0.807% 0.918%
10月 0.510% 0.799% 0.984%
11月 0.507% 0.789% 0.929%
12月 0.507% 0.822% 0.932%
2017年1月 0.507% 0.927% 1.095%
2月 0.507% 0.893% 1.050%
3月 0.507% 0.944% 1.123%
4月 0.507% 0.949% 1.145%
5月 0.507% 0.874% 1.044%
6月 0.507% 0.902% 1.091%
7月 0.507% 0.902% 1.091%
7月 0.507% 0.928% 1.112%
2017年8月 0.507% 0.918% 1.077%
※楽天銀行の住宅ローン金利はこちらを参照

 楽天銀行は、2017年8月18日現在、他の銀行に先駆けて9月分の金利を発表している。

 2017年9月の変動金利は、ソニー銀行と同様に動きはなかった。

 しかし、5年固定は0.010%引き下げの「0.918%」、10年固定は0.035%引き下げの「1.077%」となった。

 ソニー銀行と楽天銀行は共に、変動金利は変化がないが、上昇基調にあった10年固定、あるいは長期固定の金利が一転して引き下げられた。他の銀行・金融機関にもこのような傾向が現れるのか、各銀行の発表を待とう。

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フラット35は2017年5月以来の金利引き下げ

 では、全期間固定の「フラット35」の金利見通しはどうなるのか。実は予想するのは簡単で、機関投資家に販売している「支援機構債券」(元価)の金利に、「上乗せ金利」(コスト)を足せば、翌月の金利が予測できる。以下の表を見てほしい。

 「フラット35」の住宅ローン金利推移
年月 支援機構債券
(元価にあたる、前月)
上乗せ金利
(コスト)
フラット35金利
(頭金10%超の最優遇金利)
2016年8月 0.190% +0.710% 0.900%
9月 0.330% +0.690% 1.020%
10月 0.370% +0.690% 1.060%
11月 0.340% +0.690% 1.030%
12月 0.410% +0.690% 1.100%
2017年1月 0.480% +0.640% 1.120%
2月 0.460% +0.640% 1.100%
3月 0.470% +0.650% 1.120%
4月 0.460% +0.660% 1.120%
5月 0.400% +0.660% 1.060%
6月 0.430% +0.660% 1.090%
7月 0.440% +0.650% 1.090%
8月 0.460% +0.660% 1.120%
2017年9月 0.420% (予想) +0.660% (予想) 1.080%
※借入期間21〜35年、頭金10%以上の金利。フラット35の住宅ローン金利はこちらを参照

 住宅金融支援機構が2017年8月18日に発表した、「第124回貸付債権担保住宅金融支援機構債券」の金利を見ると、2017年8月の債券より0.040%引き下げられた。上乗せ金利(コスト)は、最近の水準としては0.66%程度のプラスに落ち着いている。

 その結果、ザイ・オンライン編集部では2017年9月のフラット35(借入期間21〜35年、頭金10%以上)の金利見通しは、前月より0.040%引き下げの「1.080%」であると予想した。この予想が当たっていれば、2017年6月の金利である1.090%より安くなり、2017年5月以来、およそ4カ月ぶりの金利引き下げ措置となる。

※実際の金利は1.08%で予想的中でした。9月1日加筆

 7月以降、世界的に長期金利が上昇しているが、その流れに反して、日本だけが長期金利を抑え込もうとしている。9月、準公的金融機関の住宅ローンであるフラット35が長期金利を引き下げるとなると、他行は一体どのような動きを見せるのか、注意深く見ていく必要があるだろう。

 支援機構債券の金利は毎月中旬に発表される。来月のフラット35の金利が気になる人はチェックしてもいいだろう。

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今後、住宅ローンの金利水準は上がっていく

 以上の金利動向から、9月の住宅ローン金利は、ソニー銀行・楽天銀行で金利が引き下げられていることから、どの銀行も10年固定・長期固定は概ね金利が下がると予想する。10年固定・長期固定共に上昇基調にあったが、9月は全体的に金利が引き下げられ、揺り戻しの傾向が見られるだろう。

 4~5カ月に1度、金利が引き下げられ、バランスを取るような動きが見られる。このような”谷間”の月を狙って住宅ローン借入・借り換えを考えるのも良いだろう。

 長期金利が大きく上がれば日本銀行がけん制するので、急激な金利上昇は考えにくいが、世界的な金利上昇ムードの中で今後、住宅ローンは徐々に引き上げられていく可能性がある。とはいえ、10年固定金利、35年固定金利については、昨年夏の水準には及ばないものの、やはり「史上最低水準の低金利」状態となっている。住宅ローンの購入を考えている人はこの機会を逃さないようにしよう。

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【2017年9月最新版】競争が激しく、過去最低水準の低金利!
◆「変動金利」住宅ローン金利ランキング (借り換え)
※借入金額2500万円、借り入れ期間30年(詳細な条件は表組の下に記載)
順位 銀行名 <商品名>
実質金利
(費用等含む)
表面金利
(費用等除く)
保証料
(税込)
事務手数料
(税込)
1位 ◆住信SBIネット銀行 <通期引下げプラン 変動金利>
0.593%
全疾病保障付き
0.444% 0円 借入額×2.16%
【住信SBIネット銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
三井住友信託銀行とSBIホールディングスが設立したネット銀行で、表面金利の低さではトップクラス。借り換えを重視しており、変動金利(通気引き下げプラン)は、新規借入よりも金利を低く設定している。また、通常の団信に加えて、全疾病保障(8疾病+病気・ケガ)を無料で付帯しているので、魅力的だ。女性には、がんと診断されると30万円が支給される保障も無料で付けている。
【関連記事】[住信SBIネット銀行の住宅ローンの金利・手数料は?] 変動金利・固定金利ともに低い金利水準!保証料や繰上返済だけでなく、全疾病保障も無料
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0.593%
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【関連記事】[SBIマネープラザの住宅ローンの金利・手数料は?]窓口相談でも、ネット銀行並みの低金利を実現!さらに全疾病保障が無料という充実の保障体制
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3位 ◆楽天銀行 <変動金利(固定特約付き)変動金利>
0.596% 0.507% 0円 32.4万円
【楽天銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
事務手数料は一律32万4000円で、他のネット銀行の多くが採用する借入額×2.16%に比べると、借入金額が多いほど割安になる。また、諸費用の一部を借入金額に含めることもできる。事前審査の結果は最短で翌日、本審査は3~4日で回答する。店舗に行かず契約が可能。
4位 ◆りそな銀行 <WEB限定借換ローン(全期間型)変動金利>
0.598% 0.440% 0円 借入額×2.16%+3.24万円
【りそな銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
大手銀行の一角で住宅ローンの獲得に積極的。特に借り換えに力を入れており、変動金利でも新規借入より金利を低く設定している。WEB限定商品は、他の商品と違って諸経費が割高だが、それでも競争力がある。オプションとして、16の特定状態・所定の要介護状態を保障する新しいタイプの団体信用生命保険を提供している。
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5位 ◆カブドットコム証券 <三菱東京UFJネット住宅ローン 変動金利>
0.639% 0.490% 0円 借入額×2.16%
【カブドットコム証券の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
同じグループである三菱東京UFJ銀行のカブドットコム証券専用住宅ローンを販売する。ネット専用商品ならではの低金利を実現しており、保証料もかからないので、実質金利は低い。事前審査から契約まで窓口に行く手間がないのは便利だ。
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0.646%
がん50%保障付き
0.497% 0円 借入額×2.16%
【じぶん銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
三菱東京UFJ銀行とKDDIが共同で立ち上げたネット銀行。変動金利の競争力が高く、業界トップクラスの低金利となっている。がんと診断されると住宅ローン残高が半分になる「がん50%保障団信」が無料付帯
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6位
◆au住宅ローン <KDDI 全期間引下げプラン 変動金利>
0.646%
がん50%保障付き
0.497%
0円
借入額×2.16%
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