住宅ローンおすすめ比較[2017年]
2017年10月20日公開(2017年10月20日更新)
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ザイ・オンライン編集部

2017年11月の住宅ローン金利動向を予想!
変動金利、10年固定、フラット35など、
人気商品の来月の金利は上がる?下がる?

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10月ももうすぐ終わるので、2017年11月の住宅ローン金利を予想してみよう。すでにソニー銀行と楽天銀行が11月分の金利を発表しており、フラット35の金利も住宅金融支援機構の「貸付債権担保住宅金融支援機構債券」から推測できる。これらの発表から11月の金利動向を推測すると、ソニー銀行と楽天銀行ともに大幅な金利の引き上げに踏み切ったことから、それに追随して多くの銀行が金利引き上げに転じると予想する。特に楽天銀行は、2016年10月からおよそ1年以上動きがなかった変動金利をついに引き上げた。9月から続く金利引き上げの流れがとうとう本格的になってきそうだ。

 まずは、10月の金利の動きをさらっておこう。調査した18銀行・金融機関で変動金利にはほとんど動きがなかったが、住信SBIネット銀行が変動金利を0.444%から0.447%に引き上げるなど、金利が引き上げられる傾向にあった。また、10月1日から「フラット35」は団体信用生命保険料の実質引下げという制度変更があったため、銀行の独自商品と遜色ない商品性を実現した。今後もフラット35の動向に注目していきたい。

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ソニー銀行は、10年固定・20年超ともに金利を引き上げ

 まずは、すでに発表されているソニー銀行の金利を見てみよう。以下は主な金利の推移だ。

 ソニー銀行の住宅ローン金利推移(借り換え)
年月 変動金利
(変動セレクト)
10年固定
(住宅ローン)
20年超
(住宅ローン)
2016年8月 0.549% 0.700% 0.954%
9月 0.549% 0.750% 1.050%
10月 0.549% 0.772% 1.201%
11月 0.549% 0.742% 1.154%
12月 0.549% 0.742% 1.231%
2017年1月 0.549% 0.848% 1.462%
2月 0.549% 0.787% 1.404%
3月 0.549% 0.865% 1.507%
4月 0.549% 0.856% 1.485%
5月 0.549% 0.884% 1.420%
6月 0.549% 0.911% 1.486%
7月 0.549% 0.907% 1.430%
8月 0.549% 0.956% 1.513%
9月 0.549% 0.913% 1.478%
10月 0.549% 0.889% 1.458%
2017年11月 0.549% 0.928% 1.513%
※ソニー銀行の住宅ローン金利はこちらを参照

 ソニー銀行は、2017年10月20日現在、他の銀行・金融機関に先駆けて11月分の金利を発表している。

 変動金利は0.549%で、かれこれ1年以上金利は不動だ。

 しかし、10年固定金利は先月から0.039%引き上げて0.928%、20年超の金利は先月から0.055%引き上げて1.513%となった。10月は金利を引き下げたソニー銀行だったが、11月は一転して金利の引き上げに踏み切った。

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楽天銀行は1年ぶりに変動金利を引き上げ

 では次に、楽天銀行の住宅ローン金利を見てみよう。変動金利、5年固定、10年固定の推移を取り上げる。

 楽天銀行の住宅ローン金利推移
年月 変動金利 5年固定 10年固定
2016年8月 0.510% 0.723% 0.820%
9月 0.510% 0.807% 0.918%
10月 0.510% 0.799% 0.984%
11月 0.507% 0.789% 0.929%
12月 0.507% 0.822% 0.932%
2017年1月 0.507% 0.927% 1.095%
2月 0.507% 0.893% 1.050%
3月 0.507% 0.944% 1.123%
4月 0.507% 0.949% 1.145%
5月 0.507% 0.874% 1.044%
6月 0.507% 0.902% 1.091%
7月 0.507% 0.902% 1.091%
8月 0.507% 0.928% 1.112%
9月 0.507% 0.918% 1.077%
10月 0.507% 0.915% 1.081%
2017年11月 0.517% 0.932% 1.099%
※楽天銀行の住宅ローン金利はこちらを参照

 楽天銀行は、2017年10月20日現在、他の銀行・金融機関に先駆けて11月分の金利を既に発表している

 11月の金利は、5年固定金利が0.017%引き上げて0.932%、10年固定金利が0.018%引き上げて1.099%となった。それだけでなく、2016年10月から1年以上変わらなかった変動金利が、ついに引き上げられた。

 ソニー銀行と楽天銀行は共に、金利の引き上げに踏み切った。特に楽天銀行は、とうとう変動金利の金利引き上げを行っている。楽天銀行に追随して変動金利を上げる銀行・金融機関は現れるのか、月末の発表を待とう。

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フラット35も、金利上昇の見通し

 では、全期間固定の「フラット35」の金利見通しはどうなるのか。実は予想するのは簡単で、機関投資家に販売している「支援機構債券」(元価)の金利に、「上乗せ金利」(コスト)を足せば、翌月の金利が予測できる。以下の表を見てほしい。

 「フラット35」の住宅ローン金利推移
年月 支援機構債券
(元価にあたる、前月)
上乗せ金利
(コスト)
フラット35金利
(頭金10%超の最優遇金利、団信なし)
2016年8月 0.190% +0.710% 0.900%
9月 0.330% +0.690% 1.020%
10月 0.370% +0.690% 1.060%
11月 0.340% +0.690% 1.030%
12月 0.410% +0.690% 1.100%
2017年1月 0.480% +0.640% 1.120%
2月 0.460% +0.640% 1.100%
3月 0.470% +0.650% 1.120%
4月 0.460% +0.660% 1.120%
5月 0.400% +0.660% 1.060%
6月 0.430% +0.660% 1.090%
7月 0.440% +0.650% 1.090%
8月 0.460% +0.660% 1.120%
9月 0.420% +0.660% 1.080%
10月 0.420% +0.660% 1.080%
2017年11月 0.430% (予想) +0.660% (予想) 1.090%
※借入期間21〜35年、頭金10%以上の金利。フラット35の住宅ローン金利はこちらを参照

 住宅金融支援機構が2017年9月20日に発表した、「第126回貸付債権担保住宅金融支援機構債券」の金利を見ると、2017年10月より0.010%アップの0.430%となった。上乗せ金利(コスト)は、最近の水準としては0.66%程度のプラスに落ち着いている。

 さらに2017年10月からは団信制度が変更となり、団信保険料を加えた金利が表示されるようになった。団信保険料は、金利を0.28%上乗せしたものになる。

 その結果、ザイ・オンライン編集部の2017年11月のフラット35(借入期間21〜35年、頭金10%以上)の金利見通しは、「1.370%」(団信込み)であると予想した。ただし、フラット35は10月からの制度変更で団信が金利上乗せとなるため、実質金利引き下げとなっている。これから住宅ローンを借りるという人は、フラット35の新制度についてしっかり確認しておきたい。

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 支援機構債券の金利は毎月下旬に発表される。来月のフラット35の金利が気になる人はチェックしてもいいだろう。

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現在の低金利状態がいつまで続くかわからない状況に

 11月、ソニー銀行、楽天銀行ともに10年固定金利・長期固定金利の引き上げを行った。特に楽天銀行はついに変動金利の引き上げに踏み切っている。各銀行は10月は様子見といった感じだったが、11月は一部の銀行が追随して金利の引き上げに転じる可能性がある。

 金利市場についてみると、長期金利は緩やかだが上昇局面に入ってきている。特に、アメリカの金利が上昇すれば、日本の長期金利への影響は避けられない。今後も、トランプ米大統領の財政改革や米国のインフレ率発表など、金利に影響を与える重要イベントが続くため、低金利状態がいつまで続くかわからない状況になりつつある。住宅の購入を考えている人は早めに動き出し、また、外部環境を注意深く見ていく必要がありそうだ。

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【2017年11月最新版】競争が激しく、過去最低水準の低金利!
◆「変動金利」住宅ローン金利ランキング (借り換え)
※借入金額2500万円、借り入れ期間30年(詳細な条件は表組の下に記載)
順位 銀行名 <商品名>
実質金利
(費用等含む)
表面金利
(費用等除く)
保証料
(税込)
事務手数料
(税込)
1位 ◆住信SBIネット銀行 <通期引下げプラン 変動金利>
0.596%
全疾病保障付き
0.447% 0円 借入額×2.16%
【住信SBIネット銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
三井住友信託銀行とSBIホールディングスが設立したネット銀行で、表面金利の低さではトップクラス。借り換えを重視しており、変動金利(通気引き下げプラン)は、新規借入よりも金利を低く設定している。また、通常の団信に加えて、全疾病保障(8疾病+病気・ケガ)を無料で付帯しているので、魅力的だ。女性には、がんと診断されると30万円が支給される保障も無料で付けている。
【関連記事】[住信SBIネット銀行の住宅ローンの金利・手数料は?] 変動金利・固定金利ともに低い金利水準!保証料や繰上返済だけでなく、全疾病保障も無料
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【関連記事】[SBIマネープラザの住宅ローンの金利・手数料は?]窓口相談でも、ネット銀行並みの低金利を実現!さらに全疾病保障が無料という充実の保障体制
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0.598% 0.440% 0円 借入額×2.16%+3.24万円
【りそな銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
大手銀行の一角で住宅ローンの獲得に積極的。特に借り換えに力を入れており、変動金利でも新規借入より金利を低く設定している。WEB限定商品は、他の商品と違って諸経費が割高だが、それでも競争力がある。オプションとして、16の特定状態・所定の要介護状態を保障する新しいタイプの団体信用生命保険を提供している。
【関連記事】[りそな銀行の住宅ローンの金利・手数料は?]変動・10年固定のWEB限定商品は低金利!団信はオプションで病気・けがの7大リスクに対応
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4位 ◆楽天銀行 <変動金利(固定特約付き)変動金利>
0.606% 0.517% 0円 32.4万円
【楽天銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
事務手数料は一律32万4000円で、他のネット銀行の多くが採用する借入額×2.16%に比べると、借入金額が多いほど割安になる。また、諸費用の一部を借入金額に含めることもできる。事前審査の結果は最短で翌日、本審査は3~4日で回答する。店舗に行かず契約が可能。
5位 ◆カブドットコム証券 <三菱東京UFJネット住宅ローン 変動金利>
0.639% 0.490% 0円 借入額×2.16%
【カブドットコム証券の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
同じグループである三菱東京UFJ銀行のカブドットコム証券専用住宅ローンを販売する。ネット専用商品ならではの低金利を実現しており、保証料もかからないので、実質金利は低い。事前審査から契約まで窓口に行く手間がないのは便利だ。
【関連記事】[カブドットコム証券の住宅ローンの金利・手数料は?]三菱東京UFJ銀行の住宅ローンを低金利で提供!契約まで来店不要で、保証料・一部繰上返済が無料
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6位 ◆じぶん銀行 <全期間引下げプラン 変動金利>
0.646%
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0.497% 0円 借入額×2.16%
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6位
◆au住宅ローン <KDDI 全期間引下げプラン 変動金利>
0.646%
がん50%保障付き
0.497%
0円
借入額×2.16%
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