住宅ローンおすすめ比較[2017年]
2017年10月30日公開(2017年10月30日更新)
バックナンバー
ザイ・オンライン編集部

住宅ローン審査で落ちそうな人必見の、絶対に読んでおきたい6記事を紹介!

「住宅ローンの審査で落ちてしまった」「審査が通るか不安」という人のために、住宅ローンの審査で落ちないために絶対に読んでおきたい6つの記事を紹介しよう。住宅ローンの審査は、公開されている情報が少なく、謎に包まれている。1000万円の年収があっても、金遣いが荒ければ、審査に落ちることもあるという。住宅ローンの審査に関わる記事へのアクセスが多いことから、特に読まれている6つの記事を紹介しよう。審査に不安を抱いている人は、ぜひ参考にして欲しい。

「住宅ローンの審査に落ちないための記事 その1」
年収1000万円でも住宅ローンの審査に落ちる?
元銀行マンが教える、知られざる審査の「新常識」とは!?

 住宅ローンの借り入れを行う際に大きなハードルとなるのが、「住宅ローンの審査」だ。そこで、住宅ローンの審査基準を作った元銀行マンを取材し、「住宅ローンの審査」に関する疑問について答えてもらったところ、以下のような傾向が判明した。

 ・高収入よりも、重要なのは”安定感”
 ・携帯電話の分割払いや奨学金は、実は借金! すべて銀行に申告が必要
 ・キャッシングなど、直近の延滞であるほど審査に悪影響を与える
 ・消費者金融からの借金はマイナス要因だが、銀行からの借金はむしろ信用補完になる可能性も!
 ・クレジットカードを持っていない人は、かえって信用されにくいこともある

 などなど、目から鱗の情報がもりだくさんだった! 1000万円の年収があっても、金遣いが荒ければ、審査に落ちることもあるのだ。住宅ローンの審査は知識で補える部分も多い。「審査に通らず困っている」、「審査が不安だ」という人は、ぜひ参考にしてほしい。

【詳細はこちらの記事を読もう!】
>> 年収1000万円でも住宅ローン審査に落ちる? 住宅ローンの審査基準を作った元銀行マンが、知られていない「5つの新常識」を解説!

「住宅ローンの審査に落ちないための記事 その2」
借金の申告に「黙秘権」は行使できる!?
住宅ローンの元審査担当が明かす、真の「調査力」とは

 住宅ローンの審査で、必ず聞かれるのが「借金の有無」だ。そこで、借金の申告について住宅ローンの元審査担当に話を聞いたところ、銀行や消費者金融からの借り入れや各種ローン、クレジットカードのキャッシング枠はもちろんのこと、意外にも奨学金や携帯電話の分割払いまで借金として申告する必要があるという。

 だが、公共料金の支払い遅れや年金の未納は審査にさほど影響はない。ちゃんとしてるイメージがある銀行の住宅ローン審査だが、「言わなければ、分からない」ことや、そもそも申告しなくてもいいことも多いのだ。しかし、だからといって必要な申告をせずに、もしそれがバレてしまった場合、住宅ローンの審査を打ち切る銀行もあるので、やはり、あらいざらい申告しておくのがベターだろう。

 こうした基準は銀行ごとにバラバラであり、公表もしていないので、悩んでいても仕方がない。まずは今ある借金を返済して、クレジットヒストリーを少しでもきれいにする努力をしよう。

【詳細はこちらの記事を読もう!】
>> 銀行が調べても、ばれない借金がある!? 住宅ローンの元審査担当が明かす、真の「調査力」

「住宅ローンの審査に落ちないための記事 その3」
携帯電話代金の延滞で5年も住宅ローンが借りられなくなる!?
うっかりでは済まされない、「信用情報」の審査について

 携帯電話代金の支払い忘れや延滞により、5年間も住宅ローンが借りられなくなる可能性があることを知っているだろうか? 「信用情報」(ローンやクレジットの契約内容や返済・支払い状況の情報)は、住宅ローン審査の重要な評価基準となるため、うっかりしていると、借入額を減らされたり、審査に落とされたりするかもしれない。

 あまり知られていないが、携帯電話の分割払いは一種のローンだ。ローンやクレジットの支払い忘れや延滞は「個人信用情報機関」に登録されており、5年間も記録が残る。また、自己破産をしたことがある人は、10年間も記録が残るため、借り入れはかなり難しくなるだろう。ただし、意外にも税金や社会保険料、公共料金の延滞は審査に影響しない。

 さらに、他の銀行で住宅ローン審査に落とされた経験がある人は、その記録が6カ月間残るので注意したい。対策として、最初から複数の銀行に申し込みをしてしまうという手がある。ただし、あまりに多くの銀行に申し込むと逆に不自然なので、数カ所に留めておくのがベターだろう。

【詳細はこちらの記事を読もう!】
>> 携帯電話代金の支払い遅れで、住宅ローンが5年間も借りにくくなるって本当? 信用情報の審査で知っておきたい5つのポイント

「住宅ローンの審査に落ちないための記事 その4」
住宅ローンの「借入可能額」の決め方とは?
審査の専門家が、銀行内部の計算法を公開

 住宅ローンの借入可能額について、銀行で住宅ローンの審査担当をしていた専門家に話を聞いたところ、民間銀行では、実際に貸し出す金利とは別に、住宅ローンの審査用に設定された「審査金利」という独自の金利を使って審査を行っているという。審査金利の相場は3~4%と、公表されている金利よりかなり高く設定されている。一方、フラット35は「実際に融資する金利」=「審査金利」なので、結果の予想がしやすい。

 結論から述べると、民間銀行の自社商品は、フラット35に比べると、審査に落ちたり、借入可能額が少なくなるケースが多い。しかし、実際に融資する際に適用される金利は、民間の銀行の方が低いことが多いのだ。このことから、以下のことが言えそうだ。

・金利の低いお得な住宅ローンを借りるのなら民間銀行の自社商品
・年収が低いなどの理由があって住宅ローンが借りにくいのならフラット35

 という棲み分けをすることができる。ただし、銀行により審査金利は異なるため、正確な借入可能額はわからない。銀行提供のシミュレーションサイトで出る試算はあくまで「目安」だが、参考にはなる。確実に借りたいなら、あらかじめ複数の銀行に申し込みをしておくのがおすすめだ。

【詳細はこちらの記事を読もう!】
>> 住宅ローンの「借入可能額」の決め方とは? 審査の専門家が、銀行内部の計算法を公開。年収別に、本当に借りられる額を試算してみた!

「住宅ローンの審査に落ちないための記事 その5」
競争激化により、「完済時の上限年齢」が大幅な引き上げ
「65歳完済」で定年後に返済を残さず、老後資金を貯めよう

 住宅ローン獲得競争の激化により、多くの銀行が審査基準を緩和している。中でも「完済時の上限年齢」は徐々に引き上げられ、みずほ銀行や三井住友信託銀行のように上限年齢を「81歳未満」とする銀行まで現れた。「完済時の上限年齢」が上がれば、借入期間を長く設定でき、多額の住宅ローンが借りやすくなり、審査も通りやすくなる。

 ただ、実際に81歳未満まで借りるというのは、あまり現実的ではない。81歳近くまで支払うことができる人は相当の資産家か、相続税対策で借金を増やすために借りるという人が多いはずだ。

 そこでおすすめなのが、多くの人が定年を迎える65歳での完済だ。定年退職後に住宅ローンを支払わずに済むし、返済期間を短くすれば総支払額を抑えられるので、残ったお金を老後に備えることもできる。

【詳細はこちらの記事を読もう!】
>> 住宅ローンの「完済時年齢」を主要15銀行で比較!多くの銀行が80歳未満まで条件を緩和

「住宅ローンの審査に落ちないための記事 その6」
「イオン銀行」なら、勤続6カ月・年収100万円でも借りられる!
主要15銀行の「勤続年数」と「前年度年収」を徹底比較

 従来、銀行の審査基準はほぼ横並びだったが、ネット銀行の登場により審査基準が緩和されつつある。ネット銀行の中には、従来の審査基準にとらわれず「勤続年数」や「前年度年収」を引き下げる銀行も存在する。ネット銀行と大手銀行の違いは以下の通りだ。

・ネット銀行…「勤続年数」が1~2年以上とかなり短いが、「前年度年収」は400万円以上と比較的高い。書面による審査のため、融通が利かない。
・大手銀行…「勤続年数」は3年以上と従来通りだが、「前年度年収」は200万円以上とネット銀行より少し安い。対面での相談が可能なため、融通が利きやすい。

 特におすすめなのがネット銀行の「イオン銀行」で、「勤続年数」が「6カ月以上」、「前年度年収」が「100万円以上」と傑出して低い。大手銀行なら「りそな銀行」が審査基準の緩和に積極的だ。

 また、政府系金融機関である住宅金融支援機構(旧住宅金融公庫)が運営する「フラット35」も審査基準が緩いことで有名だ。「勤続年数」や「前年度年収」の規定がなく、返済負担率が基準を満たしてさえいれば借りられる。

【詳細はこちらの記事を読もう!】
>> 住宅ローンの審査基準を15銀行で徹底比較! 年収100万円、勤続6カ月で借りられる銀行は?

■「イオン銀行」住宅ローンの概要
金利 ⇒「イオン銀行」詳細ページを見る
無料団信の保障範囲 死亡・高度障害
オプション保険
[保険料]
・8疾病[金利+0.3%]
・ガン保障[金利+0.1%]
事務手数料(税込) ・定率型/融資額×2.16%(最低21.6万円)
・定額型/10.8万円ただし、金利+0.2%)
保証料(税込) 0円
【ポイント】業界トップクラスの低金利がウリ。さらに、特典として5年間、イオングループでの買い物が毎日、5%オフになる(5年間合計で最大22.5万円の割引)
イオン銀行・住宅ローンの公式サイトはこちら

まとめ
住宅ローン審査に通るためにはある程度の「知識」が必要
審査は水物なので、複数の銀行に申し込みをしておこう!

 以上が、ザイ・オンラインで特に読まれている住宅論の審査に関する6つの記事だ。

 住宅ローン審査は、銀行の公式サイトやホームページにもその詳細は書かれていないことが多くいため、初めて住宅ローンを借りる人は、「大丈夫かな」と不安になりやすい。また、審査に落ちてしまった経験がある人の中には、自分がなぜ審査に通らなかったのかも分からず途方に暮れてしまう人もいるだろう。

 銀行が内部で設定している審査基準や、その考え方を知ることで審査に通る確率はぐっと上がるはず。また、複数の銀行に同時に申し込みをしておけばその分、審査に通る可能性は高まる。また、細かい審査基準は各銀行は公開しておらず、ある意味、審査は水物だ。何度も審査に落とされてしまう可能性もある。それでも、根気強くチャレンジしてみることが大切だ。

 ぜひ上記の6つのテクニックを参考にして、「どうすれば住宅ローンの審査に通りやすくなるのか」という知識を身に着けてほしい。そうすれば、審査に有利に働くことは間違いないはずだ。

【関連記事はこちら!】
>> 住宅ローンで得する厳選8カ条を公開! 商品選びから住宅ローン減税まで、ノウハウ満載

【注目の記事はこちら】 (クリックで該当する情報へ移動します)
>>【2017年最新版】住宅ローン金利動向を、借り換えのプロが解説! 17銀行を徹底比較
>>アルヒが最低金利のフラット35投入! 通常のフラット35よりも金利が0.1%低い!
>>各種手数料・引越し代などの「諸費用」まで借りられる住宅ローンを15銀行で比較!
>>住宅ローンの「審査基準」を15銀行で比較! 年収100万円、勤続6カ月で借りられる銀行は?
 ◆住宅ローン金利ランキング[借り換え] ⇒ 新規借入はこちら
【借り換え】住宅ローン「実質金利」ランキング(変動金利)はこちら!
【借り換え】住宅ローン実質金利ランキング!住宅ローンを10年、15年で完済!短期完済ランキング一覧はこちら!
【借り換え】住宅ローン「実質金利」ランキング(10年固定)一覧はこちら!
【借り換え】住宅ローン実質金利5000万円の借入で選ぶ住宅ローンランキング一覧はこちら!
【借り換え】住宅ローン「実質金利」ランキング(35年固定)一覧はこちら!
【借り換え】住宅ローン実質金利ランキング(リフォーム一括)一覧はこちら!
注目のフラット35はこちら!
住宅ローンおすすめ比較トップページはこちら!
【2017年11月最新版】競争が激しく、過去最低水準の低金利!
◆「変動金利」住宅ローン金利ランキング (借り換え)
※借入金額2500万円、借り入れ期間30年(詳細な条件は表組の下に記載)
順位 銀行名 <商品名>
実質金利
(費用等含む)
表面金利
(費用等除く)
保証料
(税込)
事務手数料
(税込)
1位 ◆住信SBIネット銀行 <通期引下げプラン 変動金利>
0.596%
全疾病保障付き
0.447% 0円 借入額×2.16%
【住信SBIネット銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
三井住友信託銀行とSBIホールディングスが設立したネット銀行で、表面金利の低さではトップクラス。借り換えを重視しており、変動金利(通気引き下げプラン)は、新規借入よりも金利を低く設定している。また、通常の団信に加えて、全疾病保障(8疾病+病気・ケガ)を無料で付帯しているので、魅力的だ。女性には、がんと診断されると30万円が支給される保障も無料で付けている。
【関連記事】[住信SBIネット銀行の住宅ローンの金利・手数料は?] 変動金利・固定金利ともに低い金利水準!保証料や繰上返済だけでなく、全疾病保障も無料
住信SBIネット銀行の住宅ローンの公式サイトはこちら
1位 ◆SBIマネープラザ <店舗相談MR.住宅ローンREAL 頭金20%以上>
0.596%
全疾病保障付き
0.447% 0円 借入額×2.16%
【SBIマネープラザの住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
SBIマネープラザは、証券、保険、住宅ローンなどを取り扱う、SBIグループのマネー相談プラザ。「MR.住宅ローンREAL」は住信SBIネット銀行の商品で、銀行代理店業者として販売する。変動金利は低金利で競争力があり、全疾病保障(8疾病+病気・ケガ)を無料で付帯する。SBIマネープラザの支店で相談する、対面用の商品。
【関連記事】[SBIマネープラザの住宅ローンの金利・手数料は?]窓口相談でも、ネット銀行並みの低金利を実現!さらに全疾病保障が無料という充実の保障体制
SBIマネープラザの住宅ローンの公式サイトはこちら
3位 ◆りそな銀行 <WEB限定借換ローン(全期間型)変動金利>
0.598% 0.440% 0円 借入額×2.16%+3.24万円
【りそな銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
大手銀行の一角で住宅ローンの獲得に積極的。特に借り換えに力を入れており、変動金利でも新規借入より金利を低く設定している。WEB限定商品は、他の商品と違って諸経費が割高だが、それでも競争力がある。オプションとして、16の特定状態・所定の要介護状態を保障する新しいタイプの団体信用生命保険を提供している。
【関連記事】[りそな銀行の住宅ローンの金利・手数料は?]変動・10年固定のWEB限定商品は低金利!団信はオプションで病気・けがの7大リスクに対応
りそな銀行の住宅ローンの公式サイトはこちら
4位 ◆楽天銀行 <変動金利(固定特約付き)変動金利>
0.606% 0.517% 0円 32.4万円
【楽天銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
事務手数料は一律32万4000円で、他のネット銀行の多くが採用する借入額×2.16%に比べると、借入金額が多いほど割安になる。また、諸費用の一部を借入金額に含めることもできる。事前審査の結果は最短で翌日、本審査は3~4日で回答する。店舗に行かず契約が可能。
5位 ◆カブドットコム証券 <三菱東京UFJネット住宅ローン 変動金利>
0.639% 0.490% 0円 借入額×2.16%
【カブドットコム証券の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
同じグループである三菱東京UFJ銀行のカブドットコム証券専用住宅ローンを販売する。ネット専用商品ならではの低金利を実現しており、保証料もかからないので、実質金利は低い。事前審査から契約まで窓口に行く手間がないのは便利だ。
【関連記事】[カブドットコム証券の住宅ローンの金利・手数料は?]三菱東京UFJ銀行の住宅ローンを低金利で提供!契約まで来店不要で、保証料・一部繰上返済が無料
カブドットコム証券の住宅ローンのの公式サイトはこちら
6位 ◆じぶん銀行 <全期間引下げプラン 変動金利>
0.646%
がん50%保障付き
0.497% 0円 借入額×2.16%
【じぶん銀行の住宅ローンのメリット・おすすめポイント】
三菱東京UFJ銀行とKDDIが共同で立ち上げたネット銀行。変動金利の競争力が高く、業界トップクラスの低金利となっている。がんと診断されると住宅ローン残高が半分になる「がん50%保障団信」が無料付帯
【関連記事】[じぶん銀行の住宅ローンの金利・手数料は?] 変動金利は業界トップクラスの低金利!がんになると住宅ローンが半減する団信が無料
じぶん銀行の住宅ローンの公式サイトはこちら
6位
◆au住宅ローン <KDDI 全期間引下げプラン 変動金利>
0.646%
がん50%保障付き
0.497%
0円
借入額×2.16%
【au住宅ローンのメリット・おすすめポイント
携帯電話のauユーザーが、じぶん銀行が提供する「au住宅ローン」を借りると、毎月500円分キャッシュバック(チャージ)されるという特典が付いている。特典は最大3万円分(5年間)受け取れる。じぶん銀行の住宅ローンは変動金利の競争力があり、トップクラスの低金利だ。また、がんと診断されると住宅ローン残高が50%になる疾病保障「がん50%保障団信」が無料で付いているので安心感が高い。KDDIがじぶん銀行の代理店となり販売している。
じぶん銀行の住宅ローンの公式サイトはこちら

住宅ローンおすすめ比較

【イオン銀行の住宅ローン】
契約後5年間イオンの買い物が5%オフ、定期
預金の金利優遇など特典多数!⇒
関連記事はこちら

イオン銀行の住宅ローン公式サイトはこちら!

通常のフラット35よりも金利が0.1%低い
アルヒの魅力とは⇒
関連記事はこちら

「アルヒ」の住宅ローンはこちら
Special topics pr


ZAiオンラインPickUP
[クレジットカード・オブ・ザ・イヤー2017]2人の専門家が最優秀クレジットカードを決定! 2017年版、クレジットカードのおすすめはコレ! おすすめ!ネット証券を徹底比較!おすすめネット証券のポイント付き その 【株主優待】最新の株主優待情報更新中! アメリカン・エキスプレス・ゴールド・カードは、 本当は“ゴールド”ではなく“プラチナ”だった!? 日本初のゴールドカードの最高水準の付帯特典とは?
ランキング
1カ月
1週間
24時間
じぶん銀行住宅ローン 「アメリカン・エキスプレス・ゴールド・カード」付帯サービスはプラチナカード顔負け!最強ゴールドカード 実力を徹底検証  アメリカン・エキスプレス・スカイ・トラベラー・カード
ダイヤモンド・ザイ最新号のご案内
ダイヤモンド・ザイ最新号好評発売中!

新理論株価で儲かる株
株主優待ベスト130
ふるさと納税ベスト86

1月号11月21日発売
定価730円(税込)
◆購入はコチラ!

Amazonで「ダイヤモンド・ザイ」最新号をご購入の場合はコチラ!楽天で「ダイヤモンド・ザイ」最新号をご購入の場合はコチラ!


【株主優待ベスト130&新理論株価で買う株】
桐谷さん&優待ブロガー&ザイ読者が厳選!
 初心者も安心!株主優待ベスト130
失敗しない優待株の投資のワザ
●「優待+配当」利回りベスト30
少額で買える優待株ベスト30
権利確定月別の優待株ベスト 130
新理論株価まだ買える株68
年末までに駆け込め!ふるさと納税86
 3大カニマップ&寄附額管理シート付き! 
iDeCoつみたてNISAもこれが大事!
 騙されるな!投資信託選び10の落とし穴
●高配当&高成長の米国株ベスト12
地方上場の10倍株&佐川急便の投資判断
別冊付録!つみたてNISA完全ガイド

「ダイヤモンド・ザイ」の定期購読をされる方はコチラ!

>>「最新号蔵出し記事」はこちら!

>>【お詫びと訂正】ダイヤモンド・ザイはコチラ

Apple Pay対応のクレジットカードで選ぶ! Apple Payに登録して得する高還元率カードはコレ! 堀江貴文や橘玲など人気の著者のメルマガ配信開始! 新築マンションランキング