家計再生コンサルティング
【第12回】 2012年9月21日公開(2015年4月21日更新)
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家計再生コンサルティング

横山光昭 よこやま・みつあき

家計再生コンサルタント、ファイナンシャルプランナー、株式会社マイエフピー代表取締役社長。お金の使い方そのものを改善する、独自の家計再生プログラムでこれまで5400人以上の赤字家計を再生した敏腕FP。マンツーマンで行なう家計相談のかたわら、書籍、雑誌への執筆、メディア出演や講演も多数。

横山光昭

死亡保障はそんなに必要?
保障を除々に減らす商品で保険料を抑える手も!

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一家の大黒柱に万一のことが起こったら、遺された家族は精神的ダメージを負うばかりでなく、経済的に困窮してしまう場合も多いでしょう。考えたくはないことですが、そんな最悪の事態に備えられるのが、死亡保障の保険です。死亡保障も前回テーマにした医療保険と同様、資産が潤沢な人は入る必要がありません。とはいえ、子どもなどの扶養家族がいる人なら、入っておいたほうがベターなケースがほとんどだと思います。そこで今回は、そんな死亡保障の保険の見直し方をお話ししていきます。

従来の死亡保障は、「定期」「終身」「養老」の3つ

 死亡保障の保険にはさまざまな種類がありますが、主には定期保険か、終身保険養老保険のいずれかを指しています。みなさんも、名前くらいは聞いたことがあるでしょう。

従来の死亡保障は、「定期」「終身」「養老」の3つちゃんとわかって入ってる?【イラスト/斎藤ひろこ】

 それぞれどんなものか、家計相談をする中では「案外よくわかっていない方が多い」という印象なので、ここで説明しておきます。

 まず、定期保険というのは"保障される期間が決まっている("契約時から60歳まで"など)保険"で、保険料は掛け捨てになります。そのため、このタイプの保険に入ると、満期になって解約してもほとんどお金(=解約返戻金)が戻ってきません(例外もあります)。ただし、その分保険料が比較的安いという特長があります。

 続いて終身保険は、保障が文字通り終身(一生)で継続されるもので、満期はなく、何歳になろうと亡くなったら保険金がもらえます。

 といっても、必ずしも亡くなるまで契約している必要はなく、途中で解約してもOK。定期保険と違って掛け捨てではないので、解約するとある程度お金が戻ってくるという貯蓄性がウリです。

 たいてい、契約してすぐに解約すると、払込保険料に対して解約返戻金が少なくなり、元本を割りますが、基本的には長期間契約を続けるうちに、払込保険料を解約返戻金が逆転します。そこからは、いつ解約しても利益が出ていることになるため、自分の好きなときに解約できるわけです。

 終身保険に入る場合、保障は続いても、保険料は定年までに払い終えるようにする場合がほとんど。ただ、その分保険料は高くつきます。たとえば、某社の終身保険は、35歳の人が死亡時に1000万円の保険金が出るよう設定し、60歳で払込終了にすると、月々の保険料は2万円を超えます。これはまだ安いほうで、会社によってはもっと高くなることも。

 もちろん、保険金の額を増やせば保険料はさらに高額になり、いくら貯蓄性があるといっても月々の負担がかなり重くなるので、あまりおすすめはできません。

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