……答えは月額8万4000円です。
8万4000円×12カ月×30年＝3024万円
問題はそんな額を毎月貯められるかどうかです。ある程度の年収がある人でも、月8万円以上となると、なかなか厳しいのではないでしょうか。老後資金の1つの基準とされる3000万円ですら、預金だけで賄おうとするのは、あまり現実的ではないのです。
そこで必要になるのが、一定の利回りを生み出していく資産形成エンジンです。「毎月積立額」と「30年間の平均年利」を掛け合わせて、30年後の資産額を計算してみましょう。
この表のアミ掛け部分が、目標の3000万円を達成できる組み合わせです。拡大画像表示
たとえば、「月3万円の積立額を年3％で運用した場合、30年後には1748万円」になります。
積立額が月1～2万円のレベルでは、かなり運用がうまくいっても3000万円はなかなか難しいということがわかりますね。月3～5万円のレベルだと、5％くらいの利回りを出せれば目標達成できますし、月6万円以上になると数％以下の利回りでも達成はある程度見込めます。
リスクを取らなくていいのは「お金持ちだけ」
「でも、利回りが高いということは、リスクがあるということですよね？ 元本割れするようなリスクを取れるほどお金持ちじゃないから、預金を選んでいるんですよ！」
みなさんのそんな声が聞こえてきそうです。
しかし、それはほんとうでしょうか？
たとえば、もしあなたのご家庭が、月8～9万円の積立額を継続できるほど豊かなのであれば、利回りゼロの預金だけでも3000万円は貯められます。
しかし、もしそれ以下の積立額しか出せないのであれば、「利回りを上げる」以外に、何か目標達成の方法があるでしょうか？
そう、「元本割れのリスクを取れるのはお金持ちだけだ」というのは、日本人の典型的な思い込みです。むしろ、真実はこれと正反対であり、「元本割れのリスクを取らなくていいのは、利回りがゼロでも十分貯められるお金持ちだけ」です。
お金が無尽蔵にあるわけではない“ふつうの人”は、それなりのリスクを取りながら、一定の利回りを確保していかない限り、最低ラインと言われる3000万円すらつくることができないのです！
……という話をすると、日本人の多くの方は震え上がります。「リスク」という言葉にアレルギーがあるため、「リスクを取るしかない」と言われると、途端に思考停止してしまうのです。リスクについてはまた後述しますが、じつはみなさんがイメージされているような恐ろしいものではありません。
たとえば、会社に出勤するにしても、ハイヤーでの送り迎えがあるエグゼクティブなら道を歩かずに済みますが、そうではないふつうの人は、駅までの道のりでクルマに轢かれるリスクがあります。自転車に乗れば転ぶリスク、人身事故のせいで電車が遅れるリスクなども取らねばなりません。
ハイヤーがある人だって交通事故に遭うリスクはゼロではありませんし、家から一歩も出なくてもいい大富豪でも、大地震や強盗のリスクが完全に消えることはないでしょう。
要するに、私たちはみな、取らねばならないリスク、取るべきリスクはすでに取りながら生きているのです。
