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65歳で定年退職を迎え第2の人生がスタートしたとき、長年連れ添った妻との関係は新たなステージに突入する。老後のお金、生活、健康……現役時代とは異なる観点での話し合いが必要だ。アフター60歳の経済コラムニスト・大江英樹氏と、その妻で確定拠出年金アナリスト・大江加代氏が考える、老後資金管理法のリアルとは。本稿は、大江英樹・大江加代著『お金・仕事・生活…知らないとこわい 定年後夫婦のリアル』（日本実業出版社）の一部を抜粋・編集したものです。
夫・英樹
「老後不安からの投資デビューは注意」
どうも日本人の多くは得体の知れない老後不安に惑わされ、お金を貯め込んでしまいます。
あるデータによると、日本人は亡くなる時に持っている金融資産の額は平均で3000万円を超えているそうです。そのお金を元気なうちに有効に使っていれば、もっとよい人生が送れたのに、というのが私の思いです。
それでも、使わずにじっと貯めているだけであれば、まだマシでしょう。そのお金は一部が相続税という形で国庫に戻り、残りの大半は若い世代に資産移転されるからです。
「お年寄りは年金をたくさん貰えるからいいなぁ」という若者はいるでしょうが、世の中全体で見れば、心配しなくてもたくさん年金をもらったお年寄りは、それを使わずにあなたのところに相続されることになるので、あまり心配する必要はありません。
問題なのは、老後不安にあおられて慣れない投資を始めるとか、もっと悪い場合は悪質な業者にすすめられて変な金融商品を買わされることです。
人間の行動を最も強く促す要因は「欲望」と「恐怖」です。
高い洋服や高級な自動車を買いたいのは、よい物がほしいという欲望があるからですし、それほど必要のない保険に入るのも、何かあったらという恐怖がそうさせます。
ところが投資の金融商品を購入する理由は、老後不安という「恐怖」と、あわよくば儲けたいという「欲望」の両方があるので、けっこう厄介なのです。
欲望と恐怖に対して過剰に反応するのではなく、まずは今後のお金の流れ、収支をきちんと分析して「見える化」をするのが大事であることは前にも述べたとおりです。
資金不足がはっきりしたのであれば、身体が健康であれば長く働くことが優先順位の第1位だと思います。投資という不確実なもので成果を得るよりも働いて稼ぐほうが確実です。
特に注意しておくべきなのは、退職金とか親からの遺産相続でまとまったお金が入る時です。普通のサラリーマンが生涯にまとまったお金を手にするのはこの2つです。
特に注意するのは退職金でしょうね。相続と違って、こちらは自分が働いてきたことに対するごほうびだと思うので、より自分の意思で活用したいと思うからです。
私は「退職金で投資をしてはいけない」と言うつもりはありませんが、これは完全に人によりけりです。若い頃から投資を経験してきた人や、退職の時点で退職金以外にもかなりまとまった金融資産を持っている人であれば、退職金を投資にまわすのはかまわないと思います。
ただ、「退職金で投資デビュー」だけは絶対に禁物です。単に投資の経験不足だからというだけではありません。そういう人は結構、投資を甘く見ている人が多いからです。
「退職金でデビュー」は
投資を甘く見ている
退職金で投資を始めて失敗した人を今までたくさん見てきましたが、その人たちの多くは現役時代に投資はまったくやったことがない人です。むしろ、「投資は不労所得だ。株なんかやる奴は人間のクズだ」くらいに投資に対して強い嫌悪感を持っていた人もいます。
そういう人が嫌悪感を持ち続けて投資をしないのであれば、それはそれでかまわないのですが、そういう人でもまとまったお金を手にすると色気が出てきてしまうのが問題です。
特に退職時にマーケットの環境がよいと、周りに儲かった人がいます。自分もやれば簡単に儲かるのではないかと誤解してしまうのです。特に「投資は不労所得だ」くらいに思っている人は投資を甘く見ていますから、余計にそう思いがちです。
でも投資で儲けようとするには実際には相当な努力と勉強をしないといけないのです。
退職を機に投資を始めるのは悪いことではないですが、焦ってまとまったお金を1度に投入するのではなく、少額で少しずつやりながら、多少の失敗も経験していくことが大事です。
ところが金融機関にとって退職者というのはまとまったお金を入れてくれる最重要顧客ですから、いろいろ甘い言葉で近づいてくるのは当然です。
退職した後は人とのつながりが切れてしまいがちなので、そうやって親切によく話を聞いてくれるのは「自分に対して好意を持ってくれている」と思うかもしれませんが、好意を持っているのはあなたにではなく、あなたの退職金に対してだということを忘れてはいけません。
いうまでもありませんが、私は投資を否定はしていません。ただ、投資で資産を作るためには時間が必要です。
ですから、投資を始めるのであれば、できるだけ若いうちから少しずつやったほうがいいのです。
最近では平均寿命が伸びているので、50歳や60歳から投資を始めても必ずしも遅いわけではありません。ただ、経験のない人や不慣れな人は、1度に投資するのはNGだということです。
特に老後不安に駆られて投資しようとする場合、早く成果を出したがる傾向があるので、よほど注意することが必要でしょう。
妻・加代の言い分
「おひとりさま老後で頼れるのは“お金”」
私が1人になった時の年金収入の手厚さに執着するのは、年金収入が少なければ、自分の資産から取り崩していく額が大きく、資産が底を着くのではないかという恐怖があるからです。
