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2016年1月9日公開(2016年1月9日更新)
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ザイ編集部

あなたの住宅購入に落とし穴はないか?
独身男性・女性、共稼ぎ夫婦、専業主婦家庭、
タイプ別にみる住宅購入の危険度と問題点とは?

家を買うときは新居でのバラ色の生活を夢見がちだが、買った後にジワジワと押し押せてくるのが、老朽化とちゃんと売れるのかといった不安の波だ。焦って買うと住宅ローン地獄というワナも待ち受けている。人生最大の買い物をするかしないか、そしていつするか…。落とし穴とその対策を家族のタイプ別に教えよう。

夢の終の棲家にどんでん返しが待ち受ける
ローンは1年でも短縮し定年までに完済を

 結婚して子どもができマイホームを買う。子どもはやがて巣立ち、定年退職時には夫婦で家を眺めながら思い出に浸る…。そんな住宅メーカーのCMを見かけるが、現実の人生はその後も続く。郊外に買った庭付き一戸建ては夫婦2人には広すぎ、老朽化も進む。手入れや固定資産税など、年金生活での維持費は軽くない。

 「老後は人に貸し、賃料でマンションに住めばいいと考えるのは早計です。今後、人口が減少すれば不動産は下落。借り手も買い手も現れない可能性が高まります」(ファイナンシャル・リサーチ代表・深野康彦さん)

 こうした老後の住宅問題を見据え、横山光昭さんは、子育て中は賃貸で住んで貯蓄し、子どもが独立後、夫婦用の家を買うのもいいという。

 「50代以降に築浅の物件をキャッシュで買えば、金利もかからず一生住めます」(マイエフピー代表・横山光昭さん)

 あわててマイホームを買う必要がない理由は他にもある。親が亡くなって相続が発生した際、土地の評価額を8割も引いてくれる「小規模宅地の特例」がそれだ。

 「小規模宅地の特例は、亡くなった人に配偶者か同居していた親族がいる場合に使えます。ただ、配偶者がすでに死亡し、同居人がいなかった場合でも、相続発生前の3年間に本人や配偶者の持家に住んでいない親族がいれば適用可能。つまり、子どものうち1人が賃貸に住んでいれば大幅な節税ができるため、かなりオトクです」(深野さん)

出所:金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査(2人以上世帯調査・平成25年)

 相続税の基礎控除額は、2015年1月から大幅に減額され、基礎控除3000万円+相続人1人につき600万円しかない。都内などに土地があればすぐオーバーしてしまう。一人っ子や兄弟が少ないなら、わざわざローンを組み相続税まで払う必要はないのではないだろうか。

 それでも家を買いたい、あるいはすでに買ってしまった人もいる。FPの畠中雅子さんは、ローンはリスクがあるが、組み方で減らせるという。

 「たとえば、35年で組めるローンを30年にしておけば、万が一リストラや病気で働けなくなったとしても、返済期間を5年延ばして、毎月の返済額を減額することができます。最初から月々無理をしたくないからと最長期間で組んでしまうと、この融通が利きません」(畠中さん)

 なんとか無事に定年を迎えたとしても、最終的に退職金に頼って返済する形では、老後資金が危うくなる。買うなら、現役のうちに完済できる計画を立てることも重要だ。

 ところで、表紙が堀北真希さんの今発売中のダイヤモンド・ザイ2月号には、「まずは目標1000万円!老後のお金、教育費、住宅ローン、介護費などお金が貯まる人生設計術」の特集が載っている。独身男女、専業主婦家庭、共稼ぎ夫婦に分類してそれぞれの老後のお金や住宅ローンなどの対策術を7人のファイナンシャルプランナーが大公開&アドバイス。お金の対策は1日でも早く始めた人の勝ち。2016年からお金が貯まる生活にシフトするためにもダイヤモンド・ザイ2月号をぜひ読んでみてほしい。この号には、やらなきゃ損のふるさと納税の「特産品大賞2016」の別冊付録もついている。

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