自宅を担保にローンを組む
リバースモーゲージの注意点
老後資金に関する漠然とした不安は、具体的な準備をすることで軽減できます。たとえば、以下のような1～3を描いておくとよいでしょう。
1 住宅ローンなどの借金は、年金受給開始前に完済しておく
2 年金で暮らせるお金の計画を立てる
3 「子や孫への遺産」はいったん脇に置く（そのときの状況で柔軟に考える）
足りない部分がわかれば、「あといくら必要なのか」「毎月いくら補填すればいいのか」が明確になり、現状を知ることで家計のどこを整えればいいのかを自然に判断できるようになります。
持ち家があっても現金がこころもとない状態になった場合、「リバースモーゲージ」など、自宅を担保にした借入制度があります。生きている間はローンの返済はなく、利息のみ支払います。借入をした人が亡くなったあと担保にしていた自宅を売って一括返済しますが、実は利息が高いため仕組みやリスクを十分理解しないまま使うと、逆に家計を圧迫することもあります。
この方法に頼る前に、資産の多くが自宅になる状態は老後の現金に換える選択肢ではありますが、世帯年収1000万円の多くは、住宅ローンを組んだり、70平方メートル前後の都市部のマンション（5000万円～7000万円の価格帯）を選ぶ傾向があります。その結果、家計のバランスシートが自宅（不動産）にかたよる横道になりがちです。自宅を売却して小さなマンションに住み替える、郊外に引っ越すなど、シンプルで確実な方法を検討するのも選択肢の1つです。
年金の受け取り開始は
70歳まで遅らせたほうが得
「年金の受け取りを遅らせたほうが得というのは本当ですか」という相談を受けることがあります。
答えは「YES」です。70歳まで年金の受け取りを遅らせると42％増える仕組みになっています。
今50歳の方なら、65歳で年金を受け取り始めるまで15年、70歳まで働くなら20年。まだまだ老後の資金や暮らし方を考え準備できる時間はあります（2025年11月時点）。
「長生きリスク」という言葉があります。その言葉どおり、長生きすることで生じるリスクのことです。そう聞くと不安に感じるかもしれません。
しかし、ロンドン・ビジネススクールのリンダ・グラットン教授が著書『ライフ・シフト』（東洋経済新報社刊）で示したデータによれば、1970年代生まれ、現在50代の人々が90歳まで生きる確率は男性41％、女性67％です。むやみに恐れるのではなく、どう生きたいかを前向きに考えるきっかけにしたいところです。
そのうえで、自分らしい人生の土台として「お金とどう向き合うか」を考えることが、とても大事になってきます。
『世帯年収1000万円超の人が知っておきたいお金のルール 資産増、年収増、余裕増』（森田貴子、あさ出版）
共働き夫婦が60歳以降に受け取るお金には、大きく3つの柱があります。
1 公的年金
2 会社から受け取る退職金や企業年金
3 自分で準備してきたお金（預貯金・投資信託などの金融資産）
これらをどう組み合わせて、どのタイミングで、どのくらい使っていくのか。その設計図を描くことが、安心して老後を迎えるための第一歩です。
年金の受け取りを繰り下げれば増額されることを踏まえて、人生100年時代を見据えて、「いつから」「どのくらい」受け取るかを設計することが、老後の安心につながります。
