ダイヤモンドZAi最新記事
2017年10月25日公開(2017年11月2日更新)
バックナンバー
ザイ編集部

就業不能保険など「働けなくなったとき」に頼れる
6つの制度や保険を紹介! 自営業者と会社員で大きく
異なる、働けない期間の生活費を賄う方法とは?

ダイヤモンド・ザイ12月号は好評発売中!

怖いのは死亡・入院だけじゃない!「長期間、働けないリスク」に備えるための制度や保険を専門家が紹介!

発売中のダイヤモンド・ザイ12月号の特集「”働けない”を助ける保険!」では、一家の大黒柱の「死亡」や「入院」時以上に、大きなリスクと言われている「長期の自宅療養」で家計が窮地に陥るケースを回避するために知っておきたい制度や、役立つ保険、ケース別にどんな備えが必要か、専門家のアドバイスを掲載している。

今回は、その中から「働けなくなるリスク」に備える6つの制度・保険を紹介するので、ぜひ参考にしてみてほしい!

平均入院日数は半減!「医療保険」は頼りにならない?

 「死亡に備える保険(生命保険)と、入院に備える保険(医療保険)があれば、とりあえず安心」というのが、今までの保険の常識だった。しかし、最近はそれだけでは保障が足りない可能性が高くなっている。

 その理由は、入院日数が短くなっているから。医療の進歩や、政府の方針転換により、以前であれば入院して行なわれていたような治療が、通院治療に切り替わっている。

 厚生労働省発表の「患者調査」で、1996年と2014年の「入院日数」の平均値を比較すると、たとえば「悪性ガン」が35.8日から18.7日、「心疾患」が38.9日から20.3日と、ほぼ半減しているのがわかる。

 ただし、「退院したからといって、多くの人がすぐに職場復帰をしているわけではありません」と、ファイナンシャル・プランナーの竹下さくらさんは指摘する。

 一体どういうことなのか? その答えを探るために、「傷病手当金」(※会社員の人が働けなくなったときに、健康保険組合から給与の約3分の2にあたる金額を支給する制度)の支給期間から、病気になったときの休業期間を類推してみよう(※以下、数字は協会けんぽ「現金給付受給者状況調査14年」より)。

自宅療養では「医療保険」が出ず、生活費の不安が増大!

 例えば「悪性ガン」の場合、「傷病手当金」の支給期間の平均は90.3日。会社員だと、病気になったらまず有給休暇を使い、使い切った時点から「傷病手当金」を受け取るのが一般的だ。

 利用できる有給休暇の日数は人により違うが、ここでは仮に、ガンで休職してからひと月(30日)分を、有給休暇にできたとしよう。その場合、有給休暇と傷病手当金の支給期間(90.3日)を足して、120日程度は闘病したことになる。入院の平均は18.7日なので、この例で言うと、ざっと100日程度が自宅療養期間となる。

 ファイナンシャル・プランナーの平野雅章さんは、「入院が短くなっても自宅療養での治療は続く。健常時のような収入を得られず、治療費と生活費の二重苦で、家計がひっ迫する人が多くなっている」と指摘する。

 「入院1日あたりいくら」という計算で保険金が出るタイプの「医療保険」は、入院日数が短いほど、もらえる金額が少なくなる。しかし、前述のように、退院してすぐ働けるわけではないパターンが多いため、会社員なら収入が給与の約3分の2まで減、自営業だと収入ゼロという状態が、長く続くことになるのだ。もちろん、死亡したわけではないので、死亡保険金が出るわけもない。

医療費は「医療保険」、生活費はその他の方法で対策を

 このように、長期的に働けなくなったとすると、不安要素は「治療費」と「生活費」の2点。両者を一緒くたに考えて、保険などで対策しようと考える人は多いが、基本的にこれらを分けて考えたほうがいい、と、ファイナンシャル・プランナーの平野さんはアドバイスする。

 治療費は健康保険の公的制度をベースに、「医療保険」で備えるのが基本。「医療保険」の「治療費の補填」としての役割は、今でも健在なので、「医療保険」の意味がなくなったわけではない。入院日数に比例する給付では少ないかもしれないが、一方で手術や通院保障も増えている。単純に「医療保険」をやめて別の保険に入るのではなく、「医療保険」の見直しをするのも手だろう。

 治療費を公的制度と「医療保険」でまかなうとすると、「生活費」の不安に対策するにはどうすべきか。そのために、役立つ制度や保険は大きく6つある。

 ただ、方法によっては使える人と使えない人がいる。以下では6つの方法を紹介していくので、自分はどれを使うことができるのかをチェックしたうえで、申し込みが必要なものに関しては、自分にとって本当に必要なものかどうか、考えるヒントにしてみてほしい。

【方法(1)傷病手当金】
使える人⇒会社員(健康保険組合が実施)

 「傷病手当金」は、会社員の人が働けなくなり、無給または給与が健常時の3分の2未満状態になったら支払われる。有給休暇の消化後からの利用が一般的。

 給付は、標準報酬日額(おおよそ給与の日割額)の3分の2、期間は支給を開始した日から1年半以上と法律で決まっている。

 多くの組合が法定どおり「3分の2の金額を1年半」支給するが、組合によっては80%給付だったり、期間が3年だったりと好条件なところもあるので、自分が加入する健康保険組合の規約を確認してみるといいだろう。

【方法(2)団体保険GLTD】
使える人⇒会社員(勤め先の総務部などに問い合わせ)

「GLTD」は「団体長期障害所得補償保険」の略称。病気やケガで働けなくなったときに、給与自体を補償する保険で、最長定年まで。うつなどの精神疾患をカバーできるものが多い。

 保険金は会社が契約している商品によって様々で、月額10万円、20万円、基本月給の60%などのパターンがある。保険料は社員だけでなく、会社が負担してくれるところもある。

 保険料は総じて割安で、そのわりに補償も手厚い。そもそも、GLTDを用意しているのは大手企業に限定されがちではあるが、勤務先にあるならイチオシだ。

【方法(3)疾病保障付き団体信用保険(住宅ローンの団信)】
使える人⇒自営業・会社員(銀行に問い合わせ)

 長期療養で働けなくなり、困ることの筆頭が、住宅ローンの毎月の返済だ。従来より住宅ローンには、死亡時に残債をゼロにできる「団体信用保険(団信)」が付くのが一般的だった。

 だが、最近は特定の疾病・状態になれば、ローン残債をゼロにできる「疾病保障」付きの団信が増えている。

 現在付加していない人は、借り換えをすることで疾病保障付きの団信に入れる。疾病保障付き団信の保険料は、金利に上乗せされるパターンが多い。

【方法(4)就業不能保険】
使える人⇒自営業・会社員(生命保険会社で取り扱い)

 就業不能になると、毎月決まった保険金が受け取れるのが「就業不能保険」(※ただし、働けなくなってから60~180日程度、保険金が受け取れない免責期間がある)。

 保険金の給付期間は、就業不能になったタイミングから60歳までなど、保険期間満了時の年齢で指定するのが一般的だ。

 保障範囲は「5大疾病」など病名限定のものから、傷病内容を問わないものまで、商品によって様々。ただし、就業不能の状態とは、「一般事務など軽い仕事もできない状態」とされている場合が多い。「元の仕事に復帰できない状態」が条件ではない点に注意しておこう。

【方法(5)所得補償保険】
使える人⇒自営業(損害保険会社で取り扱い)

 損害保険が取り扱うのが「所得補償保険」。働けなくなると保険金が給付されるということで、(4)の「就業不能保険」と似ている。

 違うのは、保険金の給付期間が短い(1年など)ということ。また、働けない状況になってから「免責期間7日を経て、給付開始」など、短期間で給付してもらえる点も特徴だ。「就業不能保険」は、働けなくなってから2~3カ月は保険金を受け取れないので、この点では「所得補償保険」のほうが安心感がある。

 加えて、加入時に職業を申告し、職種により保険料が異なるのも「就業不能保険」との大きな違いだろう。また、「働けない状態」の定義も異なる。「就業不能保険」のほうは、「軽作業もできない」状態を指すが、「所得補償保険」が定義する「働けない状態」とは、「原職に復帰できない状態」を指すのが一般的。

 このような特性から、「所得補償保険」は有休も傷病手当金もなく、働けなくなった翌日から稼ぎがなくなる、自営業向けの保険といえる。

【方法(6)障害年金】
使える人⇒自営業・会社員(役場か年金事務所に問い合わせ)

 病気やケガで、寝たきりや重度障害者になった場合、65歳未満でも年金(障害年金)を受け取れる。

 障害年金も、老齢年金と同じく二階建てで、基礎部分と上乗せ部分に分けられる。

 国民年金加入者は基礎部分のみ、厚生(または共済)年金加入者は基礎と上乗せの両方分を受け取れる。

 過去1年間に保険料の未納がないなどの、所定の条件がある。また認定は一般的に、初診日から1年半後となり、時間がかかることを覚悟しなければならない。

(※関連記事はこちら!)
⇒フラット35の新しい団信は本当にお得なの?民間銀行の無料団信と、保障範囲などを徹底比較!

自分に必要な備えと、具体的な保険の商品名は
ダイヤモンド・ザイ12月号をチェック!

ダイヤモンド・ザイ12月号

 今回は、発売中のダイヤモンド・ザイ12月号の特集「”働けない”を助ける保険!」の中から、長期自宅療養の際に生活費を補ってくれる制度や保険について紹介した。同特集では、ケース別に必要な備えを専門家が提案するほか、各種保険の具体的な商品名もピックアップしているので、併せてチェックしてみてほしい。

 また、ダイヤモンド・ザイ12月号では「株で資産倍増計画」を大特集! 億超え投資家が実践する株の「買い方」「売り方」や2018年に株価2倍を狙える厳選56銘柄を大公開している。そのほかにも、「利回りが大幅アップ! 長期優遇ありの優待株」「今買うべき新興国株投信ベスト25」「売買手数料、商品数の多さ、情報発信力でメッタ斬り! ネット証券のサービスを徹底比較!」など、今月もお得な情報を盛りだくさん。

 別冊付録は、仕組みから活用ワザまで丸わかりの「iDeCo(個人型確定拠出年金)で老後貧乏から脱出せよ!」と、掛け金全額控除&運用益非課税で老後資金をつくりたい人には必見の内容だ。

ダイヤモンド・ザイ12月号は、全国の書店やアマゾン楽天ブックスにて好評発売中!

株主優待名人の桐谷さんお墨付きのネット証券!最新情報はコチラ!
ネット証券口座人気ランキングはコチラ!
NISA口座を徹底比較!はコチラ
株主優待おすすめ情報はコチラ!
株主優待名人・桐谷さんの株主優待情報はコチラ!
【2018年9月1日時点】
【証券会社おすすめ比較】
 手数料、取引ツールetc.で総合比較! おすすめネット証券はココだ!
株式売買手数料(税抜) 投資信託
※1
外国株
1約定ごと 1日定額
10万円 30万円 50万円 50万円
◆松井証券⇒詳細情報ページへ
0円 300円 500円 500円/日 429本
【おすすめポイント】
1日定額制プランしかないが、最大のメリットは、なんといっても1日の約定金額の合計が10万円以下であれば売買手数料が無料という点。資金が少なく、複数の銘柄に分散投資する初心者の個人投資家にはおすすめだ。さらに、2016年度JCSI(日本版顧客満足度指数)調査で、証券業種の第1位を獲得! その使い勝手は、チャート形状で銘柄を検索できる「チャートフォリオ」を愛用している株主優待名人・桐谷さんも「初心者に特におすすめ」と太鼓判を押す。また、デイトレード限定で手数料が無料になる「一日信用取引」、手数料が激安になる「一日先物取引」など、専業デイトレーダーにとって利便性の高いサービスも充実している。
※1日定額制の場合
【関連記事】
◆松井証券はどうして投資信託の取扱数が少ないのか? あえて取扱数で勝負せず、松井証券が「顧客に無駄なコストを使わせない」という理念にこだわる理由とは
◆【松井証券のおすすめポイントは?】10万円以下の株取引は手数料0円!その他無料サービスと個性派投資情報も満載
◆「株初心者が口座開設するなら、おすすめのネット証券はどこ?」桐谷さんのおすすめは松井、SBI、東海東京の3社!
【証券会社おすすめ比較】編集部おすすめ!・松井証券の公式サイトはこちら
◆楽天証券⇒詳細情報ページへ
90円 250円 250円 429円/ 2632本
米国、中国
、アセアン
【おすすめポイント】
2016年5月からスタートした「超割コース」は、手数料が低水準のうえ、手数料の1〜3%をポイント還元! また、2017年9月より、1日定額コースの料金を引き下げ、1日10万円以下なら手数料が無料に! さらに、投資信託を持っているだけでポイントが貯まるので、長期的に積立投資を考えている人にはおすすめだろう。貯まったポイントは、楽天スーパーポイントやJALマイルに交換可能だ。また、取引から情報収集、入出金までできるトレードツールの元祖「マーケットスピード」が有名で、数多くのデイトレーダーも利用。ツール内では日経新聞の記事も無料で読むことができる。さらに、投資信託数が2000本以上と多く、米国や中国、アセアンなどの海外株式、海外ETF、金の積立投資もできるので、長期的な分散投資がしやすいのも便利だ。
【関連記事】
◆「楽天証券」や「SBI証券」など、5つの証券会社が売買手数料を大幅値下げ! 「1日最高40万円」の取引まで無料で売買できるお得なネット証券も登場!
◆楽天証券おすすめのポイントはココだ!~使いやすいトレードツール「MARKETSPEED」がおすすめ!
◆「日経新聞」「会社四季報」を無料で読める証券会社を解説! 利用料0円ながら、紙媒体では読めない独自記事や先行情報を掲載し、記事の検索機能も充実
【証券会社おすすめ比較】編集部おすすめ!・楽天証券の公式サイトはこちら
◆マネックス証券⇒詳細情報ページへ
100円 250円 450円 2500円/日 1141本
米国、中国
【おすすめポイント】
1注文30万円までなら手数料の安さはトップクラス。小型株中心に売買する人には、魅力的な値段設定と言える。米国株も最低手数料5ドル(税抜)から買えるので、非常にお手軽だ。多彩な注文方法や板発注が可能な高機能無料ツール「マネックストレーダー」など、トレードに役立つツールもそろっている。中でも、日本株、米国株、先物取引についてロボットの投資判断を日々配信する「マネックスシグナル」は、スイングトレードのときに参考にしたい。毎月5000円の掛金から始められる低コストなiDeCoサービスも行っている。2018年8月31日まで「Monex Advisor」で10万円以上の運用をはじめると、抽選でロボット掃除機などのスマート家電が当たるキャンペーンを実施中!
【関連記事】
◆マネックス証券のNISA口座は手数料が一番お得! 国内株は無料、外国株も買付が無料のうえ、外国株やIPOの銘柄数も多いので、投資初心者におすすめ!
◆【マネックス証券おすすめのポイントは?】日本株手数料の低さ、ユニークな投資ツールが充実!
◆「トレードステーション」の多彩な機能から手数料、おすすめの使い方まで徹底解説! マネックス証券が提供する「高機能トレードツール」を使いこなそう!
【証券会社おすすめ比較】編集部おすすめ!・マネックス証券の公式サイトはこちら
1約定ごと(税抜) 1日定額(税抜) 投資信託
※1
外国株
10万円 30万円 50万円 50万円
◆SBI証券⇒詳細情報ページへ
90円 250円 250円 429円/日 2634本
米国、中国、
韓国、ロシア
、アセアン
【おすすめポイント】
ネット証券最大手。手頃な手数料はもちろん、痒いところに手が届くような豊富なサービスにも注目したい。投資信託の数は2500本超。投資信託が100円以上1円単位で買えるので、投資初心者でも気軽に始められる。IPOの取扱い数は、大手証券会社を抜いてトップPTS取引(私設取引システム)も利用可能で、一般的な取引所より有利な価格で株取引できる場合もある。海外株式は、米国、中国、ロシアのほか、アセアン株式も取り扱うなど、とにかく商品の種類が豊富だ。米国株は、最低5ドルの手数料から取引可能。低コストで幅広い金融商品に投資したい人には、必須の証券会社と言えるだろう。「2018年 オリコン日本顧客満足度ランキング ネット証券」では、11度目の1位を獲得
【関連記事】
◆「楽天証券」や「SBI証券」など、5つの証券会社が売買手数料を大幅値下げ! 「1日最高40万円」の取引まで無料で売買できるお得なネット証券も登場!
◆【SBI証券のおすすめポイントは?】IPOの多さ&夜間取引、銀行との連携など独自サービスも充実!
◆「株初心者&株主優待初心者が口座開設するなら、おすすめのネット証券はどこですか?」桐谷さんのおすすめは松井、SBI、東海東京の3社!
【証券会社おすすめ比較】編集部おすすめ!・SBI証券の公式サイトはこちら
◆野村證券⇒詳細情報ページへ
139円 300円 477円 845本
米国、中国、
欧州、アセアン
【おすすめポイント】
国内最大手の証券会社なので、安心感は抜群! 最近ではインターネットにも力を入れており、ネット取引専用口座「野村ネット&コール」は、店頭での窓口取引にくらべて売買手数料が大幅にお得になっている。また、大手証券会社だけあって、投資情報や銘柄分析レポートが充実しており、専門家による数多くの調査レポート動画も視聴可能。さらに、IPO取り扱い数がトップクラスなのも大きなメリット。特に主幹事数が多いので、本気でIPO投資をするならぜひ口座を持っておきたい証券会社だ。会社やレジャーなどの外出先でも株価のチェックや取引をしたい人には、スマホ用株アプリ「野村株アプリ」が便利。
【関連記事】
◆【証券会社比較】野村證券の「現物手数料」「信用取引コスト」から「取扱商品」、さらには「最新のキャンペーン情報」までまとめて紹介!
◆IPO(新規公開株)の主幹事数・取扱銘柄数で選ぶ! より多くの当選が期待できるおすすめ証券会社
◆「野村證券が主幹事のIPOは公募割れなし」は本当? イベント投資の達人・夕凪氏が過去のデータを分析し、IPO投資に役立つ「アノマリー」を徹底検証!
【証券会社おすすめ比較】編集部おすすめ!・野村證券の公式サイトはこちら
◆DMM.com証券(DMM株)⇒詳細情報ページへ
80円 180円 180円 0本
【おすすめポイント】
国内株式のトレードに特化したネット証券で、最大のメリットは売買手数料の安さ。1約定5万円までなら50円(税抜)で売買可能! 大手ネット証券と比較すると、約定金額が大きいほど割安度が高い。また、売買手数料の1%分のポイントが貯まるのもメリットだ。取引ツールは、シンプル機能の「DMM株 STANDARD」と高機能な「DMM株 PRO」の2種類。スマホ用アプリも「かんたんモード」と「ノーマルモード」を使い分ける形になっており、初級者から中上級者まで、あらゆる個人投資家にとってトレードしやすい環境が整っている。新規口座開設で3カ月間手数料無料。また、口座開設完了者の中から抽選で毎月10名に2000円がキャッシュバックされる。
【関連記事】
◆DMM.com証券「DMM株」は、売買手数料が安い! 大手ネット証券との売買コスト比較から申込み方法、お得なキャンペーン情報まで「DMM株」を徹底解説!
◆【証券会社比較】DMM.com証券「DMM株」は、国内株式のトレードに特化したオンライントレードサービス。業界最安値水準の売買手数料が最大の魅力!
【証券会社おすすめ比較】編集部おすすめ!・DMM.com証券(DMM株)の公式サイトはこちら
※手数料などの情報は定期的に見直しを行っていますが、更新の関係で最新の情報と異なる場合があります。最新情報は各証券会社の公式サイトをご確認ください。※1 投資信託の取扱数は、各証券会社の投資信託サーチ機能をもとに計測しており、実際の購入可能本数と異なる場合が場合があります。

1日の約定代金10万円以下なら売買手数料は0円!
優待名人の桐谷さんもおすすめする、初心者にも
やさしい証券会社!⇒関連記事はこちら

ザイ・オンラインおすすめのネット証券会社!松井証券の公式サイトはこちら

 

売買手数料を大幅値下げ! 1日最大40万円まで手数料0円 1約定ごとの手数料がお得!
楽天証券の公式サイトはこちら!
楽天証券
日本株は、1日10万円までの
取引なら売買手数料が0円!
岡三オンライン証券の口座開設はこちら!
岡三オンライン証券
1日定額プランで
手数料を大幅値下げ!
カブドットコム証券証券の口座開設はこちら!
カブドットコム
証券

大手ネット証券の中で
手数料が最安値水準!
取引ツールで日経新聞が無料で読めるメリット大!関連記事 2017年の秋からIPO取扱数がトップクラスに!関連記事 手数料が安いだけでなく、口座開設も迅速!関連記事
Special topics pr


ZAiオンライン Pick Up
[クレジットカード・オブ・ザ・イヤー2018]2人の専門家が最優秀クレジットカードを決定! 2018年版、クレジットカードのおすすめはコレ! おすすめ!ネット証券を徹底比較!おすすめネット証券のポイント付き 最短翌日!口座開設が早い証券会社は? アメリカン・エキスプレス・ゴールド・カードは、 本当は“ゴールド”ではなく“プラチナ”だった!? 日本初のゴールドカードの最高水準の付帯特典とは? 高いスペック&ステータスを徹底解説!アメリカン・エキスプレスおすすめ比較
ZAiオンライン アクセスランキング
1カ月
1週間
24時間
じぶん銀行住宅ローン 「アメリカン・エキスプレス・ゴールド・カード」付帯サービスはプラチナカード顔負け!最強ゴールドカード 実力を徹底検証  アメリカン・エキスプレス・スカイ・トラベラー・カード 「アメリカン・エキスプレス」が誇る、高いスペック&ステータスを徹底解説! 楽天カードはクレジットカード、楽天ポイントカード、電子マネーの楽天Edyの3つの機能を1枚に集約した三位一体型カード
ダイヤモンド・ザイ最新号のご案内
ダイヤモンド・ザイ最新号好評発売中!

新しい株の儲けワザ
日・米株の激辛診断
NISA駆け込みガイド

11月号9月21日発売
定価730円(税込)
◆購入はコチラ!

Amazonで「ダイヤモンド・ザイ」最新号をご購入の場合はコチラ!楽天で「ダイヤモンド・ザイ」最新号をご購入の場合はコチラ!

 

【常識にとらわれない新時代の必勝法!】

マネするだけでOKのラクワザ多数! 
新ワザで買う株68付き!新しい株の儲けワザ50
利回りで儲ける20のワザ
高配当ほど株価上昇
連続増配株急増中
隠れ優待株拾い方
値上がりで儲ける19のワザ
高ROEが儲かるウソ
半導体株こそ逆バリ
大阪株アツい
その他で儲ける11のワザ
IPO株非モテを狙え
手数料ゼロがカギ
男性下着が売れる株高

買っていい×買ってはいけない
人気の株500+Jリート14激辛診断
人気米国株100激辛診断
・NASDAQの高成長株35
・NYSEの国際優良株57
・ADRの世界の株

NISA2018年駆け込みガイド
桐谷さんの年末のNISA戦略

●「長寿投信」ベスト


>>「最新号蔵出し記事」はこちら!

>>【お詫びと訂正】ダイヤモンド・ザイはコチラ

Apple Pay対応のクレジットカードで選ぶ! Apple Payに登録して得する高還元率カードはコレ! 堀江貴文や橘玲など人気の著者のメルマガ配信開始! 新築マンションランキング