新NISAの｢6つのメリット･4つのデメリット｣を解説！売却益・配当金などが非課税で、売却しても翌年に非課税投資枠が復活するなどメリットは多いが注意点も

「新NISA」は、株や投資信託など、投資で得られる利益にかかる税金がずっとゼロになるお得な制度。2024年から大幅に制度が改良され、注目を集めています。

　そんな中、2024年2月22日には、日経平均株価が1989年につけた史上最高値の3万8915円を34年ぶりに更新、さらに3月4日には史上初の4万円台を記録しました。好調なのは日本株だけではなく、世界の株式市場全体も上昇しています。この勢いを見て、新NISAで投資デビューする人がますます増えそうです。

　今回は新NISAを始める前に知っておきたい、新NISAのメリット・デメリットを解説します。

「新NISA」なら売却益・配当金・分配金の
税金が一生涯、ゼロになる！

　まずは、「新NISA」の基本を見てみましょう。

(株)Money&You作成

　2023年までの旧NISAとは仕組みが大幅に変わったため、2024年からのNISAを「新NISA」と本稿では呼びます。新NISAは、日本に住む18歳以上の方なら誰でも、一生涯、運用益にかかる税金をゼロにしながら投資・運用ができる制度です。運用益とは、売却益（譲渡益）、配当金、分配金を指します。

　年間の非課税投資金額は「つみたて投資枠」が120万円まで、「成長投資枠」が240万円までです。「つみたて投資枠」と「成長投資枠」は併用可能なため、年間で最大360万円の投資ができます。

　ただし、1人あたり生涯投資枠1800万円が設定されています。この生涯投資枠の範囲内であれば、自由に売り買いが可能です。なお、「成長投資枠」のみ利用する場合は1200万円までというルールです。生涯投資枠1800万円を使い切りたいならば、最低でも600万円は「つみたて投資枠」で投資をする必要があります。なお、「つみたて投資枠」だけで1800万円を使い切ることも可能です。

　投資できる商品ですが、「つみたて投資枠」は、国が定めた条件をクリアした投資信託・ETF（上場投資信託）であり、本稿執筆時点で約280本です。
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⇒【新NISA】｢つみたて投資枠｣対象商品を全部紹介！｢インデックス型｣&｢アクティブ型｣の投資信託とETFの取り扱い金融機関や信託報酬、騰落率に注目

　一方、「成長投資枠」では上場株式、ETF、REIT（不動産投資信託）、投資信託と幅広い商品の中から投資をすることができます。ただし、「株式の整理銘柄・監理銘柄」「信託期間20年未満の投資信託」「レバレッジ型の投資信託」「毎月分配型の投資信託」は除外されます。投資信託協会のリストによれば、本稿執筆時点で「成長投資枠」で投資できる投資信託は約1850本程度となっています。

　なお、「整理銘柄」とは上場廃止が決定した株式銘柄で、「監理銘柄」とは上場廃止の可能性がある（上場廃止基準に該当する恐れがある）銘柄のことです。また、「レバレッジ型の投資信託」とは、先物やオプションといった仕組みを利用して、指標の2倍・3倍の値動きを目指して運用される投資信託です。いずれも長期の資産形成に向かない商品なので除外されています。

 「つみたて投資枠」では、投資方法が積立投資に限定されている点も大きな特徴です。「成長投資枠」では、積立投資も一括投資も可能となっています。

　新NISAは、いつでも売却して資産の引き出しができます。売却枠の再利用も可能で、売却した翌年に「投資元本ベース」で非課税投資枠が復活します。例えば、100万円で買った資産が値上がりして250万円（評価益150万円）になった時点で売却した場合、手元に得られるお金は250万円、復活する非課税投資枠は最初の投資金額である100万円となります。
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⇒2024年に始まった「新しいNISA」を解説！ 非課税保有期間は無期限、投資限度額は年360万円に拡大など、｢つみたてNISA｣｢一般NISA｣との違いや活用法を解説

「新NISA」の6つのメリットを解説！

　ここからは「新NISA」の6つのメリットを詳しく解説していきます。通常の証券口座はもちろん、旧NISAよりもメリットが増えている点に注目です。

「新NISA」のメリット①
生涯投資枠の上限1800万円までの投資で得られた
運用益・配当金・分配金は一生涯にわたって非課税に！

「新NISA」では、1800万円までの投資で得られた運用益に対して一生涯、税金がかかりません。仮に投資した1800万円が長期投資の結果、1億円になって売却したとします。運用益は8200万円（1億円−1800万円）ですが、それに税金はかかりません（通常は20％超の税金がかかります）。

　また、配当金や分配金にも税金はかかりません。例えば、投資した1800万円が資産額3000万円になり、その配当利回り（分配金利回り）が4%の場合、年120万円の配当金（分配金）も税金を引かれることなく、全額を受け取れます。

「新NISA」のメリット②
「つみたて投資枠」で投資できるのは金融庁の基準を
満たした商品だけ。最初から絞り込まれれいるので選びやすい

「つみたて投資枠」の商品は、金融庁の定める基準を満たし、届け出が行われた投資信託・ETFのみ。本稿執筆時点で約280本あります。「長期・積立・分散投資」に適した、低コストの商品が揃っていて、世の中で購入できる投資信託は6000本以上ある中で、商品数が絞り込まれているのは初心者にとって選びやすい設計となっています。

「新NISA」のメリット③
「つみたて投資枠」は手間がかからず
投資タイミングの判断が不要で続けやすい

「つみたて投資枠」でできるのは積立投資のみです。積み立てる銘柄を指定して、毎月などの積立頻度と積み立てる金額を設定すれば、以降は自動的に買い付けられます。投資タイミングを思案することなく、コツコツと投資ができる仕組みです。

　こうした積立投資では、積み立てる銘柄の価格が安いときには多く購入し、価格が高いときには少ししか購入できないため、平均購入単価を下げる「ドル・コスト平均法」の効果も期待できます。平均購入単価が下がれば、少しの値上がりでも利益を出しやすくなります。
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⇒なぜ「つみたて投資」は初心者でも儲けやすいのか？“ドルコスト平均法”の効果で、安値のときにたくさん買えて、資金や時間がなくても始められる人に最適！

「新NISA」のメリット④
「成長投資枠」では個別株やREITなど自由度の高い投資ができる

「成長投資枠」では、上場株式、ETF、REIT、投資信託と幅広い商品の中から投資をすることができます。投資信託についても、「つみたて投資枠」にはない商品に投資することも可能です。

　最近は、上場企業が株式分割をしたり、1株（単元未満株）から投資ができる証券会社が増えたりして、少額から個別株に投資できる環境が整いつつあります。「成長投資枠」なら非課税で投資でき、単元未満株の売買手数料が無料の証券会社もあるので、これから株式投資を始めるなら「成長投資枠」での少額投資からスタートするのもいいでしょう。
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⇒【新NISA口座おすすめ比較】｢1株（単元未満株）｣から株が買える証券会社を比較！｢売買手数料｣の安さや取扱銘柄などに注目して選ぼう

「新NISA」のメリット⑤
100円など、少額でも投資を開始できる

　例えば、ネット証券大手のSBI証券・楽天証券・マネックス証券などでは、100円から新NISAで投資信託が買えます。少額での投資の場合、増えるスピードは遅いのですが、もはや「お金がない」というハードルはなく、誰でも投資を始めやすい設計です。
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⇒【新NISA】主な証券会社の新NISA口座の特徴を詳しく解説！ SBI証券、楽天証券、マネックス証券などの新NISA口座の取扱商品やポイント還元率などを比較！

「新NISA」のメリット⑥
いつでも売却して資産を引き出すことができ、
翌年には「投資枠」が復活するので何度でも使える！

　新NISAは、いつでも売却して引き出すことができます。住宅購入資金・教育資金・余暇資金・老後資金など、さまざまな用途のためにお金を貯めることに適した制度です。売却枠の再利用も可能で、売却した翌年に「投資元本ベース」で非課税投資枠が復活するのもうれしい仕組みです。

「新NISA」の4つのデメリットを解説！

　ここからは、「新NISA」の4つのメリットを紹介していきます。これから始める人は、これらのデメリットをよく理解してから始めましょう。

「新NISA」のデメリット①
「新NISA」では短期に引き出す予定のお金の運用は向かない

　新NISAならなんでも上手くいく、というわけではありません。投資信託や株は値動きがあり、元本割れのリスクもあります。そこで、日々の生活のために必要なお金や、5〜10年以内に訪れるようなライフイベントのためのお金を貯めるのには適しません。新NISAはいつでも資産の引き出しができますが、元本割れしている時期に引き出すのは精神的にも金銭的にも厳しいでしょう。

　あくまで過去のデータの分析ですが、『ウォール街のランダム・ウォーカー』（バートン・マルキール著）によれば、長期投資を15年以上続けることで、元本割れの可能性をゼロに近づけることができると書かれています。金融庁の「つみたてNISA早わかりガイドブック」および「NISA早わかりガイドブック」の中でも「1985年以降の期間で長期・積立・分散投資を20年続けると元本割れしない」という分析結果が公表されています。

　新NISAは「長期・積立・分散」の3原則に則って、10年以上先に使うお金（教育資金や老後資金など）を貯めるために使いましょう。日々の生活のためや、5〜10年以内に訪れるようなライフイベントのためには、元本割れしにくく、ごくわずかながらお金を増やせる定期預金や個人向け国債が適しています。
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「新NISA」のデメリット②
「損益通算」や「繰越控除」ができない

「損益通算」は複数の口座で生まれた利益と損失を合算する仕組みです。また、「繰越控除」は損益通算しても損失があるときに最大3年間、その損失を繰り越して、翌年の利益から差し引くことができる仕組みです。損益通算も繰越控除も、投資の利益にかかる税金の負担を減らすのに役立ちます。しかし、新NISAは損益通算や繰越控除の対象外となっています。

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「新NISA」のデメリット③
「新NISA」はスイッチングできない
（新たに買うときに非課税投資枠を消費してしまう）

「iDeCo（イデコ・個人型確定拠出年金）」や「企業型DC（企業型確定拠出年金）」にはスイッチングという仕組みがあります。スイッチングは、これまで運用してきた商品を売って、別の商品を買い、資産の中の商品構成を変えることをいいます。

　投資を始めてから時間が経つと、各商品の値動きによって、自分の資産全体の配分比率が崩れてしまうことがあります。例えば、当初は日本株投信と米国株投信に1対1の割合で投資していたのが、米国株投信が大きく値上がりしたために比率が1対2などになってしまった場合に、スイッチングをすることで、資産配分を戻すことができます。

　しかし、新NISAではiDeCoと同じような形でスイッチングすることはできません。ただし、非課税投資枠が余っている場合には、増えた資産をいったん売却して現金化してから、新たな商品を買って銘柄の入れ替えをすることでスイッチングと同様に資産配分を変えることは可能です。

■NISAで「スイッチング」したい場合の注意点

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　その年の非課税投資枠が余っていない場合は、翌年に非課税投資枠の範囲内で投資することになります。生涯投資枠を使い切っているという場合は、売却した翌年に非課税投資枠が復活するため、その範囲内で入れ替えたい商品を買うことは可能です。

「新NISA」のデメリット④
海外に引っ越すと「新NISA口座」を継続できない金融機関が多い

　新NISAを利用できるのは「日本に住む、1月1日時点で18歳以上の人」です。海外へ転勤・赴任などで引っ越すと「非居住者」となりますが、この場合の救済措置として、「最長5年の海外転勤等」であれば、それまでNISA口座で保有してきた資産を保有し続けることが可能です。

■海外転勤・赴任でも5年間はNISA口座で保有可能

金融庁「平成31年度税制改正について」より
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　このように制度上は、海外に引っ越しても最長5年間にわたってNISA口座で資産を保有できるのですが、制度に対応していない金融機関がほとんどです。

　例えば、SBI証券と楽天証券では出国時に課税口座への払い出しが原則となっていて、日本株・国債以外は保有できません。マネックス証券でもNISAは継続できず、NISA口座の資産は売却または課税口座への払い出しが必要です。

　本稿執筆時点では、主要な証券会社では、野村証券のみ、最長5年の保有が可能という状況となっています。

　なお、海外転勤・赴任しているのに、手続きせずにいることを金融機関に見つかった場合、NISA口座・課税口座が全て廃止され、資産の強制売却（現金化）となります。
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⇒【新NISA】主な証券会社の新NISA口座の特徴を詳しく解説！ SBI証券、楽天証券、マネックス証券などの新NISA口座の取扱商品やポイント還元率などを比較！

　以上、新NISAのメリット・デメリットを見てきました。世の中に完璧な制度・商品はありません。新NISAにもデメリットはあります。

　しかし、新NISAはデメリットを補ってあまりある、非常に強力なメリットがあるのも事実です。資産形成で新NISAを利用しない手はありません。家計に無理のない範囲で、ぜひ新NISAで資産形成をスタートさせてくださいね。
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【関連記事】 ◆「株初心者」におすすめの証券会社を株主優待名人・桐谷広人さんに聞いてみた！ 桐谷さんがおすすめする証券会社は「松井証券」と「SBI証券」！ ◆【SBI証券のNISA｢つみたて投資枠｣のメリットは？】｢つみたて投資枠｣対象の投資信託の取扱数が250本と金融機関の中でも充実しているのがSBI証券の魅力！ ◆【SBI証券の特徴とおすすめポイントを解説！】株式投資の売買手数料の安さは業界トップクラス！ IPOや米国株、夜間取引など、商品・サービスも充実
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	国内株	米国株
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【関連記事】 ◆【auカブコム証券の特徴とおすすめポイントを解説】NISA口座なら日本株と米国株の売買手数料が無料で、クレカ積立の還元率は｢1％｣とネット証券トップクラス ◆｢auカブコム証券＋au PAY カード｣で積立投資すると最大5％のPontaポイントが貯まる！ つみたてNISAも対象なので、これから投資を始める人にもおすすめ！ ◆【auカブコム証券のNISA｢つみたて投資枠｣のメリットは？】｢つみたて投資枠｣対象の投資信託は238本と豊富で、現物株の取引手数料が最大5％割引になる特典もあり！
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【SMBC日興証券の新NISA口座のおすすめポイント】 ​​2023年11月から投資信託情報サービス「日興の投信NISA」を開始。数多くの投資信託のなかからおすすめの21本に絞り込んでいるうえ、「なにごともバランスが大事よ」「私は世界の成長にかける」といったタイプごとに5〜6銘柄をピックアップしてくれるので、自分好みのNISA対応ファンドを選ぶ助けになる。SMBC日興証券では一部の投資信託で買付手数料が必要となるが、積立購入（投信つみたてプラン）の場合は全銘柄で買付手数料が原則無料となるので、上手に活用したい。 また、外国株式は、オンライントレードでは取引できないので注意しよう。単元未満株取引「キンカブ」は「100円以上、100円単位」の金額指定で株が買えるのがメリットで、dポイントでも株式投資ができる。「キンカブ」は売買手数料は無料で、100万円以下の買付ならばスプレッドも0％となっている（100万円超の買付時や売却時はスプレッド0.5～1.0％）。
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サービス手数料： 資産残高の0.693〜0.733％（年率・税込）※				−
【ウェルスナビ（WealthNavi）の新NISA口座のおすすめポイント】 ​​国内外のETFに分散投資をするロボアドバイザー「ウェルスナビ」はNISA口座にも対応。5つの質問に答えるだけで最適なポートフォリオを提案し、毎月自動的に積立投資をしてくれるので、初心者でも簡単に効率的な運用を実行できる。2024年からの新NISAなら、つみたて投資枠と成長投資枠の両方で資産を購入することで最大で年360万円まで投資可能！ 運用コストとしては、一般的な証券会社のような売買手数料ではなく、資産残高に対して決まった割合のサービス利用料を負担する形なので要注意。また、楽天証券と提携した「ウェルスナビ×R」も提供している。その場合、楽天カードや楽天キャッシュを利用し、楽天ポイントを貯めたり、楽天ポイントを利用した購入・積立が可能となる。 ※ NISA口座に自動積立だけで入金した場合で試算した手数料。リスク許容度（ポートフォリオ）により異なる。また、各商品の値動きによりポートフォリオのバランスが崩れた場合は、手数料が表記の範囲を超えて変動する可能性がある。
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※手数料などの情報は定期的に見直しを行っていますが、更新の関係で最新の情報と異なる場合があります。最新情報は各証券会社の公式サイトをご確認ください。売買手数料は、1回の注文が複数の約定に分かれた場合、同一日であれば約定代金を合算し、1回の注文として計算します。投資信託の取扱数は、各証券会社の投資信託の検索機能をもとに計測しており、実際の購入可能本数と異なる場合が場合があります。※1 年会費無料のクレジットカードの場合。※2 1約定ごとプランで約定金額240万円までの売買手数料。

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