現役世代が取り組んでおくべき、
「お金」と「キャリアアップ」の話
対談第1回

2016.5.25 4:50

深田晶恵

ふかた・あきえ

[ファイナンシャルプランナー（CFP）、生活設計塾クルー取締役]

ふかた・あきえ／ファイナンシャルプランナー（CFP）、生活設計塾クルー取締役。1967年北海道生まれ。外資系電器メーカー勤務を経て96年にFPに転身。現在は、特定の金融機関に属さない独立系FP会社である「生活設計塾クルー」のメンバーとして、個人向けコンサルティングを行うほか、メディアや講演活動を通じて「買い手寄り」のマネー情報を発信している。20年間で受けた相談は4000件以上。日本経済新聞、日経WOMAN、レタスクラブ等でマネーコラムを連載、ほかに「ダイヤモンド・オンライン」での『老後のお金クライシス！』の連載も好評。

主な著書に『30代で知っておきたいお金の習慣』『投資で失敗したくないと思ったらまず、読む本』『住宅ローンはこうして借りなさい』（いずれもダイヤモンド社）、『共働き夫婦のための「お金の教科書」』、『図解老後のお金安心読本』、『知識ゼロの私でも！日本一わかりやすいお金の教科書』（いずれも講談社）、他多数。

定年までにやるべき「お金」のこと

老後年収200万円で20~30年を生き抜ける?
世帯年収700~1200万円が、いちばん危ない!

現在の40~50代は「重すぎる住宅ローン」、「高騰する教育費」、「消費好き」…の三重苦を背負っており、老後資金が不足する可能性が高い世代。今の年収がそこそこ高く、老後は「なんとかなるだろう」と思っているあなたは、実は「下流老人予備軍」になっているかも?

現在でも、年金生活者の赤字はこの5年で年間26万円も増加。75万円も不足しています。
今の年収が高くても老後の年収は年金で200万円前後。平均寿命83歳なのに老後20年~30年を生き抜けるか……。

20年で4000件の家計をみてきた著者が、定年後、老後年収200万円で20~30年を幸せに生きるために、今からそなえておきたいノウハウを詳しく伝授！
住宅ローン、年金、保険、資産運用、教育費まで、「少し先の予測」をしておくことで将来の安心が手に入ります。

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お金をきちんと貯めるためには
危機感を持つことが大事

朝倉深田さんの『定年までにやるべき「お金」のこと』は、冒頭の「まずは現状を正しく認識して“気持ちの粉飾決算”を止めること」という部分を読んでハッとする方が多いのではないかと思います。これは名言ですよ（笑）。

深田最近は「下流老人」や「老後破産」といった言葉がメディアをにぎわせるようになって、楽天的だったバブル世代も「このままではまずいのでは」と感じ始めています。でもどこかで「自分は大丈夫なはず」と思いたい気持ちもあるんですね。今回は、危機意識を持って老後への準備に取り組んでほしいという思いがあって少し厳しい書き方になりました（笑）。

朝倉最近は世代を問わず、老後不安が高まっていますよね。私が登壇するセミナーや講演会にも、若い方の姿が目立つようになっています。それでも40〜50代はまだ少し甘いところがあるということでしょうか。

深田私は大手企業で40〜50代社員向けセミナーを10年近く続けています。そういった経験をもとに、2014年9月からダイヤモンドオンラインで「40代から備えたい老後のお金クライシス！」を連載してきました。

今回の本はその内容をもとにした書き下ろしなのですが、私がこうした取り組みを通じて今の40〜50代を見てきた経験から感じるのは、「お金をきちんと貯めるためには危機感を持ってもらわなければダメだ」ということなんです。

朝倉 40〜50代が危機感を持つべきポイントとは具体的にはどんな点ですか。

深田 40〜50代の老後の準備を妨げる“三重苦”は、
「多額の住宅ローン」
「高騰する教育費」、
そして「どんどんお金を使う『消費好き』」です。

まず、住宅ローンについては老後に大きな負担を引きずりかねない状態の人が多いのですが、60歳時点の住宅ローン残高を知っている人はほとんどいません。何となく「退職金で返せばいい」と考えているのに、退職金がいくらもらえるのかも分かっていない人が多い。「いくらもらえるかわからないお金で、いくら残っているかわからないローンを返そうとしている」んです。

朝倉 40歳で35年ローンを組んだら、75歳完済。定年退職時に何とかしようと考える人は多そうですが、ローン残高が多すぎて老後資金が返済に消えてしまったりしたら目も当てられませんね。

深田それに加えて、今の40〜50代が負担する教育費は、親世代である70代と比べても格段に重いんです。昭和52年と平成25年で比較すると、この間に公務員の初任給は2倍ちょっとに伸びていますが、大学初年度の授業料と入学費は私立大学で約3倍、国立大学は約5倍にもなっています。

朝倉教育費に関しては、バブル崩壊後の日本経済の低迷期を経てもデフレにはなっていないわけですね。

深田それに、今の40〜50代はバブルの時代やその残り香を知っている世代なので、「消費好き」で貯蓄ができていない人も少なくありません。まずはこうした現状に置かれていることを認識して、「なんとかなるさ」ではなく「なんとかする」と意識を変えていくことが必要なんです。

第２回へ続く