共働きのパワーカップルのように見えて、実は貯蓄がたまらないことも……?！ 2024年からスタートした新NISA（少額投資非課税制度）を中心に、資産運用のメリットや活用法について、ファイナンシャルプランナー深田晶恵さんと、ロボアドバイザーサービスのウェルスナビ代表取締役CEO柴山和久さんが本音で徹底討論した「新NISA完全活用法」セミナー（23年12月21日開催）より、共働き夫婦で資産が意外と貯まらない仮想ケースへのアドバイスをダイジェストでご紹介します。
【ケース2】45歳男性Mさん（家族：40歳の妻）
共働きで、家賃や生活費を共同口座で管理し、あとはそれぞれ自由にお金を使っている。
いま暮らしている都市部から、退職後は緑豊かな郊外に移住し、理想の住宅を建てるのが夢。
10年前に結婚して、月5万円を貯蓄に回してきた。貯蓄は600万円ほどあるが、60歳までにあと1200万円は貯めたい。
これまで貯蓄に回していた月5万円のうち2万円をNISAの積み立てにまわし、様子を見て銀行口座の貯蓄からもNISAに回してみたいと思っている。
写真はイメージです（Photo: Adobe Stock）
――このご夫婦に、お二人からワンポイントアドバイスをお願いします。
柴山和久さん（以下、柴山） 一般には株だけに投資しているケースが非常に多いのですが、その場合、少額で始めた当初はさておき、投資金額が増えていく場合はリスクが大きくなります。資産運用の額が増えてきたら、債券や金などさまざまな資産に分散してリスクを抑えるのがお薦めです。この方の場合、すでに600万円の預貯金に対し2万円を積み立てているとすると、積立額が小さいですから、全部株式の投資信託だとしてもリスクは小さい。この比率が逆転してくるときに備えて分散投資をしていくことが必要です。分散投資の効果は経験を通じて学ぶところもありますから、株式だけでなく債券や金などにも分散されていくことをお薦めします。
実際のところ、特定の資産で長期的に高いリターンを得られるとは限りません。たとえば2011年は金のリターンが一番高くて9.6％でした。2021年は不動産が一番上がっていて38.7％、次が米国株で25.7％でした。直近では米国株が好調なイメージが強いですが、10年ほど前は米国株がよくない時期が続いていました。2000年代は不動産や金、債券のほうがよかったのです。我々の記憶というのは意外と短期的で、10年ぐらい前のことは忘れてしまって、直近のものに引っ張られがちです。直近で増えている資産にみんなで一斉に投資する傾向があることも覚えておいたほうがいいでしょう。
深田晶恵さん ご夫婦が共同口座で必要経費を管理して、あとは双方とも自由に使っている、というところが一番気になっています。これだとお互いがいくら使っていくら貯めているかわからないので、実はなかなか預貯金が貯まらないんですよね。共働きなのに、2人あわせた貯蓄額が月5万円だと少ないですし、夫と妻のそれぞれの貯蓄額が不明。そういう情報開示は夫婦間で必要です。共働き夫婦なのにお金が貯まらないのは「内緒と不干渉」が原因でしょう。たとえば夫の貯金目標を「月5万円×12カ月＋ボーナス20万円×②＝年100万円」などと決めて、1年後にお互い貯まったか確認してください。それぞれ貯める口座は別々にしてくださいね、どちらのお金かわからなくなりますので。そのうえで、それぞれ投資に回す金額を話し合いましょう。
柴山 「内緒と不干渉」……なるほど。気を付けるように肝に銘じます。
深田晶恵（ふかた・あきえ）ファイナンシャル・プランナー（CFP・1級FP技能士）株式会社生活設計塾クルー取締役
1967年、北海道生まれ。外資系電機メーカーを退職後、1996年にFPに転身。特定の金融商品、保険商品の販売を行わない独立系FP会社、生活設計塾クルーを立ち上げ、個人向けのコンサルティングを行うほか、メディアや講演等でマネー情報を発信する。すぐに実行できるアドバイスをすることがモットー。ダイヤモンドオンライン『老後のお金クライシス』など、様々なメディアでマネーコラムを連載中。近著に『まだ間に合う！50代からの老後のお金のつくり方』（日経BP）、『知識ゼロの私でも！日本一わかりやすいお金の教科書』、『年金生活ビギナーのための記入式家計練習帳』（いずれも講談社）、『住宅ローンはこうして借りなさい・改訂7版』（ダイヤモンド社）などがある。
柴山和久（しばやま・かずひさ）ウェルスナビ株式会社代表取締役CEO
「誰もが安心して手軽に利用できる次世代の金融インフラを築きたい」という想いから、プログラミングを一から学び、2015年4月にウェルスナビ株式会社を設立。2016年7月に資産運用ロボアドバイザー「WealthNavi（ウェルスナビ）」をリリース。リリースから約7年3カ月となる2023年11月に預かり資産9,500億円を突破した。起業前には、日英の財務省で合計9年間、予算、税制、金融、国際交渉に参画。その後マッキンゼー・アンド・カンパニーに勤務し、10兆円規模の機関投資家をサポート。東京大学法学部、ハーバード・ロースクール、INSEAD卒業。ニューヨーク州弁護士。著書に『元財務官僚が5つの失敗をしてたどり着いた これからの投資の思考法』『新しいNISA投資の思考法』（ダイヤモンド社）。
【関連書籍のご案内】
『知識ゼロの私でも！日本一わかりやすいお金の教科書』（深田晶恵 著、講談社）年金だけに頼れないこれからの時代、一生お金に困らないためにどうすればいいのか、
女性のための「お金の貯め方・増やし方」をイラストとマンガたっぷりで解説します。
お金についてまったくわからない人でも大丈夫。
あさイチやクローズアップ現代でもおなじみ、先輩女子のファイナンシャルプランナー、
深田晶恵さんが日本一やさしく教えてくれます！
『新しいNISA投資の思考法』（柴山和久 著、ダイヤモンド社）
【新NISA対応！】自分だけの投資方法が見つかるNISA投資の決定版！
38万人の資産運用に関わってきたお金のプロがイチから丁寧に解説！（※2023年9月末時点）
新NISAをきっかけに投資をはじめる初心者からこれまでの投資を見直したい人までこれ1冊で大丈夫！
