「ドコモ口座」での不正利用が起きた原因を専門家が
解説！ 銀行のお金やクレジットカードなどの不正利用
を防ぐには、オンラインサービスの活用がおすすめ！

　最近、「ドコモ口座」などでの不正利用（不正引き出し）の事件が世間を賑わせている。被害は「ドコモ口座」だけでなく、他社のキャッシュレス決済サービスにも広がり、ネット上では「だからキャッシュレスは怖いんだ」や「ネットは信用できない」といったコメントも散見された。

　しかし、筆者の考えは違う。筆者はクレジットカードを90枚以上、銀行口座を20以上、証券口座を10以上保有しており、それぞれのサービスでオンライン明細やオンラインバンキング、アプリを積極的に利用している。なぜなら、オンラインサービスを利用したほうがむしろ安全だと考えているからだ。

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　今回、話題になっているのは「銀行の口座は保有しているけど、『ドコモ口座』などのキャッシュレス決済は使っていない」という人が被害に遭っている点だろう。

 「ドコモ口座」や「PayPay」などのキャッシュレス決済サービスは、銀行口座の支店名、口座番号、氏名、キャッシュカードの暗証番号などを入力することで“口座振替”を設定できる。口座振替を設定すれば、アプリでその口座から残高にチャージして、買い物することができるわけだ。

　今回、問題になっている事件の手口は、犯人が「ドコモ口座」「PayPay」「LINE Pay」「Kyash」などキャッシュレス決済サービスに、他人の銀行口座を勝手に登録して口座残高を引き出すという方法。したがって「ドコモ口座」や「PayPay」などのサービスを利用していない人も被害に遭っていたわけだ。

　口座振替の設定に必要になる口座番号や暗証番号は、フィッシングメールで漏洩していたり、リバースブルートフォースアタックと呼ばれる方法で割り出していたりと、情報の不正入手の仕組み自体はそれほど難しくない。
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　口座情報がキャッシュレス決済サービスに紐付けられると、犯人はアプリを操作するだけで他人の口座のお金でチャージや買い物ができてしまう。つまり、銀行口座を保有していれば、誰でも被害に遭う可能性があるので、「ネット銀行は怖いから使わない」や「キャッシュレス決済はよくわからないから使わない」などと、オンラインサービスを敬遠しても意味がないのだ。

　この不正利用に対するもっとも簡単な対策は、オンラインバンキングやWeb明細を利用すること。なぜなら、アプリをインストールしてログインすれば、スマートフォンでいつでも口座情報や利用明細を確認できるからだ。定期的に口座情報や利用明細を確認する習慣をつけておけば、不正利用にも気がつきやすい。また、アプリによっては、入金や出金のたびにプッシュ通知が来るものもある。

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　たとえば、今回の事件で言うと、オンラインサービスを利用していない場合は、第三者のキャッシュレス決済に自分の銀行口座を登録されていないかどうかを頻繁に記帳して確認する必要がある。一方、オンラインサービスを利用していれば、残高や利用明細をリアルタイムで確認できるので、不正利用されていることもすぐにわかるというわけだ。

　もちろん、オンラインバンキングのログインIDやパスワードが漏洩しないように気をつけなければならないが、そのあたりのセキュリティは強化されている。たとえば、ログイン時の認証だけでなく、振込ではトークンや認証アプリ、メールでのワンタイムパスワードを利用するなど、万が一、残高を確認されてしまうことはあっても、お金が流出する可能性は低い。この点からも、今回の事件で利用されてしまった口座振替よりは安全だろう。

　また、クレジットカードの明細をチェックする習慣もつけておこう。クレジットカードを紛失したり、盗まれたりしなくても、不正利用される可能性はあるからだ。筆者も、クレジットカード自体は手元にあるにも関わらず、不正利用の被害に遭ったことがある。クレジットカードの不正利用については、一定期間まではカード会社が補償してくれる場合が多いので、やはり、こまめにアプリなどで利用明細をチェックするのがおすすめだ。
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　ちなみに、銀行やクレジットカードの作成時に登録する電話番号は、携帯電話の番号にすることをおすすめする。というのも、不正利用された場合やその疑いがある支払いがあった場合に、カード会社から確認の連絡がくるからだ。
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　固定電話だと日中は電話に出にくく、対応が遅れてしまうこともあるだろうが、携帯電話なら出やすいだろう。以前、カード会社の人から、不正利用が疑われる際、確認をするために固定電話に電話をしても、多くは繋がらないという話を聞いたことがある。留守番電話にメッセージを残しても、折り返しの電話があるのはごく僅かだそうだ。携帯電話なら履歴が残るうえに、見慣れない番号から電話がかかってきたときでも、その番号をネットで検索すればクレジットカード会社からだとすぐに判断できる。

　キャッシュレス決済やオンラインサービスを利用しないからといって、不正利用や詐欺に遭わなくなるわけではない。仮に、現金をすべて金庫に入れて、銀行口座やクレジットカードをすべて解約しても、コンビニやドラッグストアで電子マネーを購入させたり、現金を郵送させたり、もしくは現金を取りに行かせたりと、いくらでも不正利用や詐欺の手口はあるからだ。

　クレジットカードも銀行口座も持たず、現金をすべて使い切れば被害は受けないだろうが、現実的ではない。Web明細などをこまめに確認する習慣を身につけたほうが、被害を防ぐ近道になるだろう。したがって、オンライン化を否定するのではなく、むしろ積極的に活用すべきというのが筆者の結論だ。

　以上、今回は、ドコモ口座の不正利用問題を受けて、不正利用から身を守る方法を解説した。
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1.0～3.0％	永年無料	VISA JCB Master AMEX	楽天Edy （楽天Edyへの チャージ分は 還元率0.5％）
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◆三井住友カード（NL）
0.5～5.0％	永年無料	VISA Master	iD
【三井住友カード（NL）のおすすめポイント】 2021年2月に申し込み受付が始まった「三井住友カード」の新しいクレジットカードで、券面にカード番号が記載されていない「ナンバーレス（NL）」なのが特徴（カード番号はアプリで確認可能）。通常還元率は0.5％と一般的なクレジットカードと同等だが、セブン-イレブン、ローソン、マクドナルドなどで「Visaのタッチ決済」または「Mastercardコンタクトレス」で支払うと、還元率5％に大幅アップ（※）するので、セブン-イレブン、ローソン、マクドナルドなどを日常的に利用する人におすすめ！ さらに、獲得できる「Vポイント」は、dポイント、Pontaポイント、楽天ポイント、Tポイント、ANAマイルなどに交換できるほか、「1ポイント＝1円」としてカード利用額に充当できるなど、ポイントの汎用性が高いのも魅力！ ※ 一部店舗では還元率5.0％とならない場合あり。また、一部店舗および一定金額を超える支払いでは「Visaのタッチ決済」および「Mastercardコンタクトレス」が利用不可の場合あり。
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◆Marriott Bonvoy アメリカン・エキスプレス・プレミアム・カード
1.875％ （※1）	4万9500円	AMEX	－
【Marriott Bonvoy アメリカン・エキスプレス・プレミアム・カードのおすすめポイント】 2022年2月24日に誕生した「スターウッド プリファード ゲスト アメリカン・エキスプレス・カード（SPGアメックス）」の後継カード。SPGアメックスと同じく、通常100円につき3ポイントが貯まり、「6万ポイント⇒2万5000マイル」の高い交換レート（＝還元率1.875％！）でANAやJALなどの航空会社40社以上のマイルに移行可能！ しかも、ポイントの有効期限は「最後にポイントが増減した日から2年間」なので“実質”無期限でマイルを貯められるのも大きなメリット。また、世界的ホテルグループ「マリオット・インターナショナル」との提携カードなので、カードを保有するだけで上級会員資格「ゴールドエリート」が手に入り、客室のアップグレードや14時までのレイトチェックアウトなどの特典が利用できる。さらに、年間150万円以上を利用したうえでカードを更新すると、シェラトンやウェスティンなどの同グループのホテルに2名まで無料で1泊できる「無料宿泊特典」（※2）がもらえるほか、年間400万円以上を利用するとワンランク上の会員資格「プラチナエリート」が手に入り、最大でスイートまでの客室アップグレード、朝食無料サービスなどの豪華特典が利用可能に！ 家族カード1枚は年会費が無料（2枚目以降は年会費2万4750円・税込）になり、夫婦や家族でポイントが貯めやすくなっている。 ※1 6万ポイントを一度にマイルに移行した場合。1マイル＝1.5円換算。※2 交換レートで5万ポイントまでのホテルに宿泊可能。追加で最大1万5000ポイントを支払って、6万5000ポイントまでのホテルに宿泊することも可能。
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還元率	年会費 （税込）	ブランド	電子マネー対応 （ポイント付与対象）	カード フェイス
◆JCB CARD W（ダブル）
1.0～5.5％ （※）	永年無料	JCB	QUICPay
【JCB CARD W（ダブル）のおすすめポイント】 39歳以下の人だけが申し込める、年会費無料のうえに通常還元率1％のお得な高還元クレジットカード！（40歳以降も継続して保有可能）さらに「ORIGINAL SERIESパートナー加盟店」の「ポイントアップ登録（無料）」をすれば、Amazonやセブン-イレブンなどでは還元率2％、「スターバックスカード」へのチャージで還元率5.5％に！ ※貯まったOki Dokiポイントを「JCB PREMO」または「nanacoポイント」に交換した場合の還元率。
【関連記事】 ◆「JCB CARD W」は「楽天カード」などとほぼ同じ、年会費無料＋還元率1～3％のJCBの入門用カード！Amazonやスタバをよく利用する20～30代は注目！ ◆「JCB CARD W」は、年会費無料で還元率1％以上のお得な高還元クレジットカード！「JCB CARD W」のメリット・デメリットを他のカードと比較して検証！ ◆JCB CARD W（ダブル）のメリットを解説！「年会費無料」「常に還元率1.0％以上」「ポイントの使い勝手が良い」と三拍子そろった高還元クレジットカード！
◆セゾンパール・アメリカン・エキスプレス・カード Digital
0.5～2.0％	初年度無料 次年度以降も 条件次第で無料（※1）	AMEX	Suica
【セゾンパール・アメリカン・エキスプレス・カード Digitalのおすすめポイント】 通常還元率は0.5％だが、QUICPay決済を利用した場合は還元率2％に大幅アップ！（※2）セブン-イレブン、ファミリーマート、ローソンといったコンビニはもちろん、マツモトキヨシやツルハグループなどのドラッグストア、ビックカメラやヨドバシカメラといった家電量販店など、QUICPayを利用できる店舗ではいつでもどこでも還元率2％になるので非常にお得！ 貯まるポイントは、有効期限のない「永久不滅ポイント」なので、ポイントの失効を気にする必要がないのもメリット！ ※1 2年目以降1100円。ただし、年一回でもクレジットカードの利用があれば次年度以降も無料。※2 2022年10月31日までの利用分が対象で、2022年11月1日以降の還元率は未定。
【関連記事】 ◆「セゾンパール・アメックス・カード Digital」は、QUICPayで2％還元と超お得！ 最短5分で発行できる「SAISON CARD Digital」の申し込み方法も解説！ ◆還元率が高い、おすすめのクレジットカードを紹介！クイックペイを利用すれば還元率2％になる「セゾンパール」など、年会費が実質無料で注目の3枚をチェック
◆三井住友カード ゴールド（NL）
0.5～5.0％	5500円 （ただし、年100万円以上の 利用で次年度から永年無料）	VISA Master	iD
【三井住友カード ゴールド（NL）のおすすめポイント】 2021年7月1日に発行が始まった、券面にカード番号が記載されていない“ナンバーレス（NL）”のゴールドカード。年会費5500円（税込）だが、年間100万円を利用すると（※1）、次年度から年会費が“永年無料”になるうえに、1万ポイントが「継続特典」としてもらえるのが大きな魅力！ さらに、通常還元率は0.5％と一般的なクレジットカードと同等だが、セブン-イレブン、ローソン、マクドナルドなどで「Visaのタッチ決済」または「Mastercardコンタクトレス」で支払うと還元率5％に大幅アップ（※2）するなど、ポイントも貯まりやすくてお得！ ※1 対象取引などの詳細は、三井住友カードの公式サイトでご確認ください。※2 一部店舗では還元率5.0％とならない場合あり。また、一部店舗および一定金額を超える支払いでは「Visaのタッチ決済」および「Mastercardコンタクトレス」が利用不可の場合あり。
【関連記事】 ◆｢三井住友カード ゴールド(NL)｣は、年100万円以上を使うと年会費が“永年無料”に！ コンビニで5％還元、空港ラウンジや旅行保険などの特典も付帯してお得！ ◆三井住友カード ゴールド(NL)のメリット･デメリットを解説！ 同じく“実質”年会費が無料の｢エポスゴールドカード｣と付帯サービスなどを比較して魅力を解剖！
◆au PAY カード
1.0～2.0％	初年度無料 次年度以降も 条件次第で無料（※）	VISA Master	－
【au PAY カードのおすすめポイント】 通常還元率1.0％でPontaポイントが貯まり、マツモトキヨシやかっぱ寿司などの「au PAY ポイントアップ店」では還元率1.5～2.0％以上に達する、auユーザー以外も得するクレジットカード！ さらに、スマホ決済の「au PAY」へのチャージでも1.0％分のポイントが貯まり、「au PAY（コード払い）」の利用時に0.5％分のポイントが貯まるので、合計還元率1.5％でPontaポイントを2重取りできる！　しかも、初年度は年会費無料、2年目以降は年会費1375円（税込）だが、年に1回でもカード決済、もしくは携帯電話などのauのサービスを利用していれば次年度以降の年会費も無料に！ ※ 2年目以降1375円。ただし、年一回でも利用した場合、もしくは「au ID」に「au PAY カード」を紐付けて、携帯電話などのauサービスを利用している場合は次年度無料。
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