「ドコモ口座」での不正利用が起きた原因を専門家が解説！ 銀行のお金やクレジットカードなどの不正利用を防ぐには、オンラインサービスの活用がおすすめ！

　最近、「ドコモ口座」などでの不正利用（不正引き出し）の事件が世間を賑わせている。被害は「ドコモ口座」だけでなく、他社のキャッシュレス決済サービスにも広がり、ネット上では「だからキャッシュレスは怖いんだ」や「ネットは信用できない」といったコメントも散見された。

　しかし、筆者の考えは違う。筆者はクレジットカードを90枚以上、銀行口座を20以上、証券口座を10以上保有しており、それぞれのサービスでオンライン明細やオンラインバンキング、アプリを積極的に利用している。なぜなら、オンラインサービスを利用したほうがむしろ安全だと考えているからだ。

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　今回、話題になっているのは「銀行の口座は保有しているけど、『ドコモ口座』などのキャッシュレス決済は使っていない」という人が被害に遭っている点だろう。

 「ドコモ口座」や「PayPay」などのキャッシュレス決済サービスは、銀行口座の支店名、口座番号、氏名、キャッシュカードの暗証番号などを入力することで“口座振替”を設定できる。口座振替を設定すれば、アプリでその口座から残高にチャージして、買い物することができるわけだ。

　今回、問題になっている事件の手口は、犯人が「ドコモ口座」「PayPay」「LINE Pay」「Kyash」などキャッシュレス決済サービスに、他人の銀行口座を勝手に登録して口座残高を引き出すという方法。したがって「ドコモ口座」や「PayPay」などのサービスを利用していない人も被害に遭っていたわけだ。

　口座振替の設定に必要になる口座番号や暗証番号は、フィッシングメールで漏洩していたり、リバースブルートフォースアタックと呼ばれる方法で割り出していたりと、情報の不正入手の仕組み自体はそれほど難しくない。
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　口座情報がキャッシュレス決済サービスに紐付けられると、犯人はアプリを操作するだけで他人の口座のお金でチャージや買い物ができてしまう。つまり、銀行口座を保有していれば、誰でも被害に遭う可能性があるので、「ネット銀行は怖いから使わない」や「キャッシュレス決済はよくわからないから使わない」などと、オンラインサービスを敬遠しても意味がないのだ。

　この不正利用に対するもっとも簡単な対策は、オンラインバンキングやWeb明細を利用すること。なぜなら、アプリをインストールしてログインすれば、スマートフォンでいつでも口座情報や利用明細を確認できるからだ。定期的に口座情報や利用明細を確認する習慣をつけておけば、不正利用にも気がつきやすい。また、アプリによっては、入金や出金のたびにプッシュ通知が来るものもある。

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　たとえば、今回の事件で言うと、オンラインサービスを利用していない場合は、第三者のキャッシュレス決済に自分の銀行口座を登録されていないかどうかを頻繁に記帳して確認する必要がある。一方、オンラインサービスを利用していれば、残高や利用明細をリアルタイムで確認できるので、不正利用されていることもすぐにわかるというわけだ。

　もちろん、オンラインバンキングのログインIDやパスワードが漏洩しないように気をつけなければならないが、そのあたりのセキュリティは強化されている。たとえば、ログイン時の認証だけでなく、振込ではトークンや認証アプリ、メールでのワンタイムパスワードを利用するなど、万が一、残高を確認されてしまうことはあっても、お金が流出する可能性は低い。この点からも、今回の事件で利用されてしまった口座振替よりは安全だろう。

　また、クレジットカードの明細をチェックする習慣もつけておこう。クレジットカードを紛失したり、盗まれたりしなくても、不正利用される可能性はあるからだ。筆者も、クレジットカード自体は手元にあるにも関わらず、不正利用の被害に遭ったことがある。クレジットカードの不正利用については、一定期間まではカード会社が補償してくれる場合が多いので、やはり、こまめにアプリなどで利用明細をチェックするのがおすすめだ。
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　ちなみに、銀行やクレジットカードの作成時に登録する電話番号は、携帯電話の番号にすることをおすすめする。というのも、不正利用された場合やその疑いがある支払いがあった場合に、カード会社から確認の連絡がくるからだ。
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　固定電話だと日中は電話に出にくく、対応が遅れてしまうこともあるだろうが、携帯電話なら出やすいだろう。以前、カード会社の人から、不正利用が疑われる際、確認をするために固定電話に電話をしても、多くは繋がらないという話を聞いたことがある。留守番電話にメッセージを残しても、折り返しの電話があるのはごく僅かだそうだ。携帯電話なら履歴が残るうえに、見慣れない番号から電話がかかってきたときでも、その番号をネットで検索すればクレジットカード会社からだとすぐに判断できる。

　キャッシュレス決済やオンラインサービスを利用しないからといって、不正利用や詐欺に遭わなくなるわけではない。仮に、現金をすべて金庫に入れて、銀行口座やクレジットカードをすべて解約しても、コンビニやドラッグストアで電子マネーを購入させたり、現金を郵送させたり、もしくは現金を取りに行かせたりと、いくらでも不正利用や詐欺の手口はあるからだ。

　クレジットカードも銀行口座も持たず、現金をすべて使い切れば被害は受けないだろうが、現実的ではない。Web明細などをこまめに確認する習慣を身につけたほうが、被害を防ぐ近道になるだろう。したがって、オンライン化を否定するのではなく、むしろ積極的に活用すべきというのが筆者の結論だ。

　以上、今回は、ドコモ口座の不正利用問題を受けて、不正利用から身を守る方法を解説した。
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◆nanacoクレジットカード
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◆アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カード
0.3～1.5% （※1）	3万9600円	AMEX	－
【アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カードのおすすめポイント】 日本で最初に発行されたゴールドカード「アメリカン・エキスプレス・ゴールド・カード」の後継カードだけに、ステータス＆付帯サービスは最高レベルで、カードが金属製という特別感もあって、一般的なゴールドカードとはケタ違い。たとえば、年間200万円（税込）以上を利用してカードを継続保有すると、国内40カ所以上の高級ホテルに無料宿泊できる「フリー・ステイ・ギフト」は、もはや一般的なプラチナカードすら凌駕するレベルの特典だ。さらに、高級レストランを2人以上で利用すると1人分が無料になる「ゴールド・ダイニング by 招待日和」や、世界1300カ所以上の空港ラウンジを年2回まで無料で利用できる「プライオリティ・パス」、最高補償額1億円の「海外旅行傷害保険」が付帯するなど、もはや「ゴールドカード」の枠組みを大きく飛び越えている。また、家族カードは2人目まで年会費無料でお得（3人目以降は年1万9800円・税込）。 ※貯まるポイントをマイルに交換した場合。1マイル＝1.5円換算。
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【三菱ＵＦＪカードのおすすめポイント】 通常還元率は0.5％だが、セブン‐イレブンなどのコンビニのほか、オーケー、松屋、ピザハットオンライン、くら寿司、スシローなどでの利用分は還元率7％にアップするほか（※1）、カード代金の支払口座を三菱ＵＦＪ銀行に設定するなどの参加条件を満たしたうえで「ＭＤＣアプリのログイン」や「三菱ＵＦＪ銀行の住宅ローンの利用」といった条件を達成すると、対象店舗での利用分が最大20％グローバルポイント還元に！（※2）しかも、カードの利用で獲得できる「グローバルポイント」は「グローバルポイント Wallet」にチャージすることで、全国のVisaのタッチ決済対応店舗などで「1ポイント＝5円」として利用できるのがメリット！ ※1「1ポイント＝5円相当」の商品に交換した場合の還元率。還元率7％はセブン‐イレブンなどの対象店舗で利用した場合（AMEXブランドのみ一部加盟店が7％還元特典の対象外）。なお、Apple PayはQUICPayでの利用が対象（Apple PayとQUICPayはMastercardまたはVisaのみ利用可能）。※2「カード代金の支払口座を三菱ＵＦＪ銀行に設定」「ＭＤＣアプリからエントリー」という2つの参加条件を満たすと、ポイントアップ条件の達成状況に応じて対象店舗での還元率が最大20％にアップ（AMEXブランドのみ一部加盟店が最大20％ポイント還元の対象外。最大20％ポイント還元には利用金額の上限など、各種条件・留意事項あり。詳細は遷移先の公式サイトを要確認）。
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