賢く貯める節約術![2020年]

「保険料を下げて預金に回す」は大間違い!
~保険の見直しの基礎知識(7)~

2013年5月8日公開(2015年12月17日更新)
ザイ編集部
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保険の使い方を間違えている人が多すぎる!

 終身保険は、本人もしくは残された家族が、いつか必ず保険金を受け取ることができる商品だ。しかも、投入する金額は、保険金のおおよそ6割程度で済む。つまり、保険はレバレッジ機能を持った商品なのだ。この特徴を理解すれば、保険が案外“使える”商品であることもわかるだろう。

 「ところが、終身保険に関しては『葬式代は預金で準備したほうがよい』とか、『今は予定利率が低いから終身保険をやめて預金に回したほうがいい』という声もあります。その結果として、万一に備える保険は初期段階の保険料が安い掛け捨ての定期保険で対応し、将来必要になる教育資金や老後資金は定期預金で備えようとする人が少なくない。それは保険のレバレッジ機能を理解していないからです」(仲さん)

 現在、安倍政権では2%の物価上昇を目標掲げ、金融緩和政策を続けている。その一方で、いずれ日本の財政が破綻し、国債の価格が暴落する(=金利が暴騰する)恐れがあるとも言われる。

 「国債が暴落して金利が上昇したら、定期預金金利も上がると思っている人が少なくありません。ですが、ここでいう国債とは市場での需給で金利が変動する長期国債のことです。その長期国債の金利上昇は、変動・固定両方の住宅ローンの金利を上昇させますし、物価の上昇にもつながるでしょう。一方、定期預金金利は、日銀がコントロールできる短期金利に連動します。そのため、物価や住宅ローン金利は上がっても、定期預金金利は上がるとは限りません。それを理解していないから、掛け捨ての保険で何百万円というお金を捨てる一方で、大事な教育資金や老後資金を増える見込みのない預貯金で対応しようとする。これでは家計は厳しくなるばかりです」(仲さん)

 長い目で見れば、生命保険を見直して浮いたお金を預金に回すことは、正しい選択ではないのだ。では、どうすれば、家計への負担を軽減しつつ、万一の十分な備えと教育資金や老後資金を手に入れることができるのだろうか。

 「ポイントは、終身保険の大きな特徴でもあるレバレッジ機能と自動貯蓄機能を最大限に活かすことにあります」と仲さんは、説明する。次回からは、その具体的な方策を教えてもらおう。

(文/大山弘子、撮影/和田佳久)

◎Profile
仲和成(なかかずなり)
1965年、福岡県生まれ。九州大学工学部卒業後、株式会社リクルート入社。ネットワークエンジニアとして企業のネットワーク構築に従事。1995年、INA生命保険株式会社(現・NKSJひまわり生命保険株式会社)入社。初代エグゼクティブライフカウンセラー認定。2003年ファイナンシャル・プランナーとして独立し、現在に至る。一級ファイナンシャル・プランニング技能士(国家資格)、CFP(日本FP協会認定上級資格)。CCMA(日本証券アナリスト協会準会員)

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