クレジットカードの｢リボ払い｣と｢分割払い｣の仕組み
や違い、手数料などを専門家を解説！ 支払回数や利用
金額によっては、高額な手数料が発生するので注意！

　クレジットカードには「一括払い」のほかに、「分割払い」や「リボ払い」といった支払い方法がある。

「分割払い」とは、“支払い回数”を決めて決済する方法のこと。たとえば、10万円の買い物をしたときに、分割払いで「4回払い」を指定した場合は、月2万5000円（10万円÷4回）の支払いになるので、10万円を支払い終えるのに4カ月かかることになる。

　一方「リボ払い」とは、毎月の“支払い金額”を決めて決済する方法のこと。たとえば、毎月の支払い金額を2万円と指定した場合に10万円の買い物をすると、毎月2万円の支払いとなり、10万円を支払い終えるのに5カ月かかることになる。
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　これだけ見ると便利な支払い方法のように思えるが、気をつけたいのは、基本的に「分割払い」と「リボ払い」は手数料がかかるということだ。

　では、実際にシミュレーションしてみよう。今回は、手数料率が年利18.00％の場合で計算してみた。

　まずは「分割払い」だ。検証には、JCBのWebサイトにある「ショッピング分割払いのシミュレーション」を利用する。6万円を「6回払い」で決済すると、支払合計は6万3046円となる。つまり、手数料として3046円も支払うことになるというわけだ。

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　続いて「リボ払い」も、同じくJCBの「ショッピングリボ払いのシミュレーション」を利用して計算してみよう。「定額コース／毎月1万円」に設定した「リボ払い」で6万円を決済すると、支払合計は6万2976円となる。つまり、手数料は2976円だ。

　今回のケースでは、下記のように「リボ払い」も支払回数は6回になるが、「分割払い（6回払い）」で支払うよりも手数料は少し安くなった。

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　ただし「リボ払い」の場合は、毎月決まった金額の支払いになるので、その他の買い物をすると支払回数が増えてしまい、さらに高額な手数料が発生することに注意が必要だ。

　そこで、先ほどの6万円の買い物をしたあとに、5万円の買い物をしたと仮定して、「分割払い」と「リボ払い」の手数料をシミュレーションしてみよう。

 「分割払い（6回払い）」の場合は、合計11万円（6万円＋5万円）の支払いに対して、5588円の手数料が発生する。

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　一方、毎月の支払い額を1万円に設定した「リボ払い」の場合は、合計11万円の買い物で支払回数は11回になり、9577円という莫大な手数料が発生してしまう。

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 「分割払い」の場合は支払回数を増やせば手数料も増えるが、設定した支払回数で支払いは必ず終わる。しかし「リボ払い」の場合は支払回数を固定できないので、ずっと支払いが終わらない可能性もあるのが恐ろしいところだ。たとえば、毎月のカード利用額が3万円なのに、「リボ払い」の月の支払額を1万円に設定していると、いつまでも支払いが終わらず、手数料も雪だるま式に増えていってしまう。

　また、名称に惑わされないことも重要だ。たとえば、「三井住友カード」は「マイ・ペイすリボ」、「エムアイカード」は「あんしんリボ」などは、まだ名称に“リボ”と付いているのでわかりやすいほうだろう。

　しかし「アメリカン・エキスプレス」は「ペイフレックス」、「JCB」は「支払い名人」、「三菱UFJニコス」は「楽Pay」など、名称に“リボ”と入っていない場合もある。自分のクレジットカードが知らないうちに「リボ払い」になっていないか、しっかりチェックしておこう。

　ちなみに、クレジットカードを利用した後に、メールやアプリで「支払方法を変更できます。変更期日は○日です」というメッセージが来ることもあるが、これは「リボ払い」への変更案内となる。もちろん、「リボ払い」の仕組みを理解していれば利用するのもいいが、理解していないと高額な手数料が発生する可能性があるので、十分に注意して欲しい。

　いずれにしても、クレジットカードで手数料が発生しない支払方法は「1回払い（ボーナス1回払い含む）」と「2回の分割払い」までで、これ以外は基本的に手数料が発生することを覚えておいてほしい。

　以上、今回は、クレジットカードの「リボ払い」と「分割払い」の仕組みや違い、手数料などを解説した。
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◆ヒルトン・オナーズ アメリカン・エキスプレス・カード
1.0～1.5％   （※1）	1万6500円	AMEX	－
【ヒルトン・オナーズ アメリカン・エキスプレス・カードのおすすめポイント】 2021年3月から発行が始まった、高級ホテル「ヒルトン・ホテルズ＆リゾーツ」との提携カード。ヒルトンの上級会員資格「ヒルトン・オナーズ・ゴールドステータス」が無条件で付帯し、レイトチェックアウトや部屋のアップグレード（最高でエグゼクティブ）、朝食無料サービスなどを利用できるのが最大の魅力！　さらに、年間150万円以上を利用すると「ウィークエンド無料宿泊特典（金・土・日のみ利用可）」がもらえて、ヒルトンやコンラッドなどの1泊3万円以上するような高級ホテルに無料で宿泊できる！　また、通常100円につき2ポイント、ヒルトン系列では100円につき3ポイントの「ヒルトン・オナーズ・ボーナスポイント」を獲得でき、貯めたポイントでヒルトン系列のホテルに宿泊することも可能！ ※1 ヒルトン系列ホテルの宿泊にポイントを利用した場合。1ポイント＝0.5円換算。
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還元率	年会費 （税込）	ブランド	電子マネー対応 （ポイント付与対象）	カード フェイス
◆三井住友カード ゴールド（NL）
0.5～5.0％	5500円 （ただし、年100万円以上の 利用で次年度から永年無料）	VISA Master	iD
【三井住友カード ゴールド（NL）のおすすめポイント】 2021年7月1日に発行が始まった、券面にカード番号が記載されていない“ナンバーレス（NL）”のゴールドカード。年会費5500円（税込）だが、年間100万円を利用すると（※1）、次年度から年会費が“永年無料”になるうえに、1万ポイントが「継続特典」としてもらえるのが大きな魅力！ さらに、通常還元率は0.5％と一般的なクレジットカードと同等だが、セブン-イレブン、ローソン、マクドナルドなどで「Visaのタッチ決済」または「Mastercardコンタクトレス」で支払うと還元率5％に大幅アップ（※2）するなど、ポイントも貯まりやすくてお得！ ※1 対象取引などの詳細は、三井住友カードの公式サイトでご確認ください。※2 一部店舗では還元率5.0％とならない場合あり。また、一部店舗および一定金額を超える支払いでは「Visaのタッチ決済」および「Mastercardコンタクトレス」が利用不可の場合あり。
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◆JCB CARD W（ダブル）
1.0～5.5％ （※）	永年無料	JCB	QUICPay
【JCB CARD W（ダブル）のおすすめポイント】 39歳以下の人だけが申し込める、年会費無料のうえに通常還元率1％のお得な高還元クレジットカード！（40歳以降も継続して保有可能）さらに「ORIGINAL SERIESパートナー加盟店」の「ポイントアップ登録（無料）」をすれば、Amazonやセブン-イレブンなどでは還元率2％、「スターバックスカード」へのチャージで還元率5.5％に！ ※貯まったOki Dokiポイントを「JCB PREMO」または「nanacoポイント」に交換した場合の還元率。
【関連記事】 ◆「JCB CARD W」は「楽天カード」などとほぼ同じ、年会費無料＋還元率1～3％のJCBの入門用カード！Amazonやスタバをよく利用する20～30代は注目！ ◆「JCB CARD W」は、年会費無料で還元率1％以上のお得な高還元クレジットカード！「JCB CARD W」のメリット・デメリットを他のカードと比較して検証！ ◆JCB CARD W（ダブル）のメリットを解説！「年会費無料」「常に還元率1.0％以上」「ポイントの使い勝手が良い」と三拍子そろった高還元クレジットカード！
◆au PAY カード
1.0～2.0％	初年度無料 次年度以降も 条件次第で無料（※）	VISA Master	－
【au PAY カードのおすすめポイント】 通常還元率1.0％でPontaポイントが貯まり、マツモトキヨシやかっぱ寿司などの「au PAY ポイントアップ店」では還元率1.5～2.0％以上に達する、auユーザー以外も得するクレジットカード！ さらに、スマホ決済の「au PAY」へのチャージでも1.0％分のポイントが貯まり、「au PAY（コード払い）」の利用時に0.5％分のポイントが貯まるので、合計還元率1.5％でPontaポイントを2重取りできる！　しかも、初年度は年会費無料、2年目以降は年会費1375円（税込）だが、年に1回でもカード決済、もしくは携帯電話などのauのサービスを利用していれば次年度以降の年会費も無料に！ ※ 2年目以降1375円。ただし、年一回でも利用した場合、もしくは「au ID」に「au PAY カード」を紐付けて、携帯電話などのauサービスを利用している場合は次年度無料。
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◆セゾンパール・アメリカン・エキスプレス・カード Digital
0.5～2.0％	初年度無料 次年度以降も 条件次第で無料（※1）	AMEX	Suica
【セゾンパール・アメリカン・エキスプレス・カード Digitalのおすすめポイント】 通常還元率は0.5％だが、QUICPay決済を利用した場合は還元率2％に大幅アップ！（※2）セブン-イレブン、ファミリーマート、ローソンといったコンビニはもちろん、マツモトキヨシやツルハグループなどのドラッグストア、ビックカメラやヨドバシカメラといった家電量販店など、QUICPayを利用できる店舗ではいつでもどこでも還元率2％になるので非常にお得！ 貯まるポイントは、有効期限のない「永久不滅ポイント」なので、ポイントの失効を気にする必要がないのもメリット！ ※1 2年目以降1100円。ただし、年一回でもクレジットカードの利用があれば次年度以降も無料。※2 年間合計30万円までの利用分が対象。以降は還元率0.5％。
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