クレジットカードの｢リボ払い｣と｢分割払い｣の仕組みや違い、手数料などを専門家を解説！ 支払回数や利用金額によっては、高額な手数料が発生するので注意！

　クレジットカードには「一括払い」のほかに、「分割払い」や「リボ払い」といった支払い方法がある。

「分割払い」とは、“支払い回数”を決めて決済する方法のこと。たとえば、10万円の買い物をしたときに、分割払いで「4回払い」を指定した場合は、月2万5000円（10万円÷4回）の支払いになるので、10万円を支払い終えるのに4カ月かかることになる。

　一方「リボ払い」とは、毎月の“支払い金額”を決めて決済する方法のこと。たとえば、毎月の支払い金額を2万円と指定した場合に10万円の買い物をすると、毎月2万円の支払いとなり、10万円を支払い終えるのに5カ月かかることになる。
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　これだけ見ると便利な支払い方法のように思えるが、気をつけたいのは、基本的に「分割払い」と「リボ払い」は手数料がかかるということだ。

　では、実際にシミュレーションしてみよう。今回は、手数料率が年利18.00％の場合で計算してみた。

　まずは「分割払い」だ。検証には、JCBのWebサイトにある「ショッピング分割払いのシミュレーション」を利用する。6万円を「6回払い」で決済すると、支払合計は6万3046円となる。つまり、手数料として3046円も支払うことになるというわけだ。

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　続いて「リボ払い」も、同じくJCBの「ショッピングリボ払いのシミュレーション」を利用して計算してみよう。「定額コース／毎月1万円」に設定した「リボ払い」で6万円を決済すると、支払合計は6万2976円となる。つまり、手数料は2976円だ。

　今回のケースでは、下記のように「リボ払い」も支払回数は6回になるが、「分割払い（6回払い）」で支払うよりも手数料は少し安くなった。

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　ただし「リボ払い」の場合は、毎月決まった金額の支払いになるので、その他の買い物をすると支払回数が増えてしまい、さらに高額な手数料が発生することに注意が必要だ。

　そこで、先ほどの6万円の買い物をしたあとに、5万円の買い物をしたと仮定して、「分割払い」と「リボ払い」の手数料をシミュレーションしてみよう。

 「分割払い（6回払い）」の場合は、合計11万円（6万円＋5万円）の支払いに対して、5588円の手数料が発生する。

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　一方、毎月の支払い額を1万円に設定した「リボ払い」の場合は、合計11万円の買い物で支払回数は11回になり、9577円という莫大な手数料が発生してしまう。

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 「分割払い」の場合は支払回数を増やせば手数料も増えるが、設定した支払回数で支払いは必ず終わる。しかし「リボ払い」の場合は支払回数を固定できないので、ずっと支払いが終わらない可能性もあるのが恐ろしいところだ。たとえば、毎月のカード利用額が3万円なのに、「リボ払い」の月の支払額を1万円に設定していると、いつまでも支払いが終わらず、手数料も雪だるま式に増えていってしまう。

　また、名称に惑わされないことも重要だ。たとえば、「三井住友カード」は「マイ・ペイすリボ」、「エムアイカード」は「あんしんリボ」などは、まだ名称に“リボ”と付いているのでわかりやすいほうだろう。

　しかし「アメリカン・エキスプレス」は「ペイフレックス」、「JCB」は「支払い名人」、「三菱UFJニコス」は「楽Pay」など、名称に“リボ”と入っていない場合もある。自分のクレジットカードが知らないうちに「リボ払い」になっていないか、しっかりチェックしておこう。

　ちなみに、クレジットカードを利用した後に、メールやアプリで「支払方法を変更できます。変更期日は○日です」というメッセージが来ることもあるが、これは「リボ払い」への変更案内となる。もちろん、「リボ払い」の仕組みを理解していれば利用するのもいいが、理解していないと高額な手数料が発生する可能性があるので、十分に注意して欲しい。

　いずれにしても、クレジットカードで手数料が発生しない支払方法は「1回払い（ボーナス1回払い含む）」と「2回の分割払い」までで、これ以外は基本的に手数料が発生することを覚えておいてほしい。

　以上、今回は、クレジットカードの「リボ払い」と「分割払い」の仕組みや違い、手数料などを解説した。

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0.5～7.0％	永年無料	VISA Master	iD
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◆三菱UFJカード
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【アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カードのおすすめポイント】 日本で最初に発行されたゴールドカード「アメリカン・エキスプレス・ゴールド・カード」の後継カードだけに、ステータス＆付帯サービスは最高レベルで、カードが金属製という特別感もあって、一般的なゴールドカードとはケタ違い。たとえば、年間200万円（税込）以上を利用してカードを継続保有すると、国内40カ所以上の高級ホテルに無料宿泊できる「フリー・ステイ・ギフト」は、もはや一般的なプラチナカードすら凌駕するレベルの特典だ。さらに、高級レストランを2人以上で利用すると1人分が無料になる「ゴールド・ダイニング by 招待日和」や、世界1300カ所以上の空港ラウンジを年2回まで無料で利用できる「プライオリティ・パス」、最高補償額1億円の「海外旅行傷害保険」が付帯するなど、もはや「ゴールドカード」の枠組みを大きく飛び越えている。また、家族カードは2人目まで年会費無料でお得（3人目以降は年1万9800円・税込）。 ※貯まるポイントをマイルに交換した場合。1マイル＝1.5円換算。
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還元率	年会費 （税込）	ブランド	電子マネー対応 （ポイント付与対象）	カード フェイス
◆三井住友カード ゴールド（NL）
0.5～7.0％	5500円 （ただし、年100万円以上の 利用で次年度から永年無料）	VISA Master	iD
【三井住友カード ゴールド（NL）のおすすめポイント】 券面にカード番号が記載されていない“ナンバーレス（NL）”のゴールドカード。年会費5500円（税込）だが、年間100万円を利用すると（※1）、次年度から年会費が“永年無料”になるうえに、1万ポイントが「継続特典」としてもらえるのが大きな魅力！ さらに、通常還元率は0.5％と一般的なクレジットカードと同等だが、Apple PayやGoogle Payに「三井住友カード ゴールド（NL）」を登録して「Visaのタッチ決済」または「Mastercardタッチ決済」を利用すれば、セブン-イレブン、ローソン、マクドナルド、サイゼリヤ、バーミヤンなど、対象のコンビニや飲食店では還元率7％に大幅アップ（※2）するなど、ポイントも貯まりやすくてお得！ ※1 対象取引などの詳細は、三井住友カードの公式サイトで要確認。※2 一部店舗および一定金額を超える支払いでは指定の決済方法を利用できない場合、または指定のポイント還元にならない場合あり。カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引による決済は7.0％還元の対象外。Google PayではMastercardタッチ決済は利用不可。
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