独身キャリアウーマンを待ち受ける長くて苦しい老後地獄への対処法とは？

女性の老後は思っている以上に長い。今65歳の女性は2人に1人は90歳まで生き、4人に1人は95歳まで生きる。こうした現実をふまえて、独身キャリアウーマンが幸せな人生を送るための方法を探ってみた。

最低でも女性の2人に1人は90歳まで
生きるのに3人に1人は何と貯蓄ゼロ！

 女性の余命ははどんどん伸びている。今50代の女性の半数は92歳まで生き、100歳以上も10万人を超えると見られている。つまり60歳まで働いたとしても、人生は35年も残っている可能性が高いのだ。それまでに35年分の生活費のメドを立てておく必要がある。独身女なら、自分だけで用意する必要があるのだ。

 しかし、現実は厳しい。国税庁の給与統計では女性の平均収入は35歳で頭打ち、公務員など一部を除けば歳を重ねるごとに収入がダウンする。しかも50代を過ぎると職や住まいの確保も難しくなるのが実態だ。問題は、厳しい現実にもかかわらず貯蓄や結婚を先送りしがちなこと。40代の独身女性の35％は貯金ゼロだ。

 ところが、頼みの年金はただでさえ減額＆支給先送りが濃厚。そもそも年金額は現役時代の収入に比例するため、低収入な独身女性は元々の年金額が少ない人が多く、貧乏老後に拍車がかかる。

 一方、収入や貯蓄があればあったで別のリスクが。「家賃がもったいない」「終（つい）の棲家に」と無計画にマンションを購入してしまい、人生の重荷となっているケースが目立つのだ。

 さらに独身には特有のリスクもあるので男女問わず意識してほしい。

 1つは希望していたのに結婚できないリスク。特に経済的理由が原因で結婚できない男女は多い。収入や貯蓄を増やすことが結婚への近道となることを認識するべきだ。

 もう1つは病気やケガで収入がゼロになるリスク。自立している独身はリスクも１人で背負っているので、貯蓄や保険で備えておこう。

 要注意が借金のリスク。消費者金融は論外だが、銀行のカードローンやクレジットカードのローンも同類だ。目的が英会話の受講料のような自己啓発であっても手出しは厳禁。50万円を年利14.5％の銀行ローンで5年間借りれば、利息だけで約27万円、54％も金利を払うことになる。利息もさることながら、「収入の範囲内で暮らして貯める」という、人生を左右する大事な習慣が身につかないことも大きなリスクとなる。

長い老後に低収入と低年金の
三重苦から脱する方法とは…

 繰り返しになるが、女性の人生は長い上、大半の独身女性の収入は増えず貯蓄も少ない。しかも老後の年金額も少ない三重苦が待っている。

 だからこそ、借金は厳禁で収入の範囲内で生活する習慣を身に着ける必要がある。ファイナンシャルリサーチ代表の深野康彦さんは次のように話す。

 「親の援助や借金に依存しがちで、収入の範囲内で生活していない独身の女性が目立ちます。交際費や通信費の削減など収支の黒字化が第一歩です」

 次のステップは毎月の収入の中から積立て貯蓄をすることだ。ここでポイントとなるのは「節約して貯蓄するお金を捻出する」ではなく、まず収入から先に貯蓄額を天引きし、残った収入の中で暮らす習慣を身に着けること。

 ＦＰの江原さとみさんは「低コストな生活術を身に着けると２倍トクします」と言う。例えば月2万円生活費をカットすれば月額2万円貯蓄できる。老後はその2万円を取り崩せる上に2万円安く生活する習慣を身に着けているので、4万円の効果があるというわけだ。

 しかし、節約と積立て貯蓄だけでは限界がある。35年もの老後をカバーするには投資も必要だ。

 ただし、投資といっても「株を買って2倍を狙う」というような発想は不要。ＦＰの柳澤美由紀さんは、次のように語る。

 「毎月2万円を定期預金に、2万円を安定性の高い債券に投資する投資信託で積み立てるようなマイルドなもので十分。10年超の期間ならリスクは回避できるし、インフレに打ち勝てます。それに貯蓄型の保険と違い、結婚などで状況が変われば積み立てを中止することもできます。積み立てを中止しても、それまで積み立てた分の運用は続くのも魅力です」

 ここで気を付けたいのは、お金が貯まると、ついマンションなど不動産が欲しくなること。

 だが、50代後半で老後の住まいを確保するためならまだしも、30～40代だと不動産も高額なローン残高も、その後の結婚や転職の障害となり、人生プランの柔軟性を奪う足かせとなりかねない。例えば購入した2500万円のマンションが2割下落すれば500万円の損だ。500万円を貯めるために、どれだけの節約と時間が必要かも考えてみよう。

 江原さんは「節約も大事ですが、王道として、やはり収入アップを目指すべきです」とアドバイス。「独身女性の収入が増えない背景には、たった100円でも時給がアップすれば生涯賃金で大きな差がつくことを認識していないこともあります」と指摘する。

時給が300円アップするだけで
20年では1000万円もの大きな差に！

 1日7時間、月20日間働くとして、時給が100円アップすれば月に1万4000円、年収は16万8000円もアップする。時給が300円アップするなら年収は約50万円もアップするのだ。あと20年働くとしたら、生涯賃金は1000万円もアップすることになる。

 時給800円のパートの人なら、まずは時給900円のパートを探す。そして、次は時給が1200円の派遣社員を目指していくというのがいいだろう。さらに、資格取得や専門スキルを磨いて時給が1500円になれば、生涯賃金を2000万円以上も増やすことができるのだ。
 
 ところで、今好評発売中のダイヤモンド･ザイ9月号には、こうした老後のリスクに備えて対応するための術をまとめた「夫婦、独身男女別のお金の貯め方・増やし方」の特集が掲載されている。また、500万円の借金を抱えたサラリーマンが1000万円を貯めるために捨てることを決意した18のことも大公開。その中には、何と「家計簿」「ファストフード」「過去に出会った人の名刺」など意外なモノがズラリ……。お金を貯めることを身につけたいと思っているならぜひ、この企画も読んでほしい。

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還元率	年会費 （税込）	ブランド	電子マネー対応 （ポイント付与対象）	カード フェイス
◆三井住友カード（NL）
0.5～7.0％	永年無料	VISA Master	iD
【三井住友カード（NL）のおすすめポイント】 券面にカード番号が記載されていない「ナンバーレス（NL）」なのが特徴（カード番号はアプリで確認可能）。通常還元率は0.5％と一般的なクレジットカードと同等だが、Apple PayやGoogle Payに「三井住友カード（NL）」を登録して「Visaのタッチ決済」または「Mastercardタッチ決済」を利用すれば、セブン-イレブン、ローソン、マクドナルド、サイゼリヤ、バーミヤンなど、対象のコンビニや飲食店では還元率7％に大幅アップ（※）する！ さらに、獲得できる「Vポイント」は、dポイント、Pontaポイント、楽天ポイント、ANAマイルなどに交換できるほか、「1ポイント＝1円」としてカード利用額に充当できるなど、ポイントの汎用性が高いのも魅力！ ※ 一部店舗および一定金額を超える支払いでは指定の決済方法を利用できない場合、または指定のポイント還元にならない場合あり。カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引による決済は7.0％還元の対象外。Google PayではMastercardタッチ決済は利用不可。
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◆三菱UFJカード
0.5～5.5％ （※1）	永年無料	VISA JCB Master AMEX	－
【三菱UFJカードのおすすめポイント】 通常還元率は0.5％だが、セブン‐イレブンとローソンのほか、オーケー、松屋、ピザハットオンライン、スシロー、くら寿司などでの利用分は還元率5.5％の高還元に！（※1）カード利用で貯まる「グローバルポイントは、スマートフォンアプリ「MUFGカードアプリ」を利用することで「Amazonギフトカード」「Apple Gift Card」「Google Play ギフトカード」など、18種類のギフトカードに“即時交換”できるのもメリット！　また、2024年8月から年会費が“永年無料”になって、さらにお得なクレジットカードになった。 ※1「1ポイント＝5円相当」の商品に交換した場合の還元率。還元率5.5％はセブン‐イレブンやローソンなどの対象店舗で利用した場合（AMEXブランドのみ一部加盟店が5.5％還元特典の対象外）。各社の利用金額は合算されず、各社単位の1カ月の利用金額合計1000円ごとにポイントを付与。なお、Apple PayはQUICPayでの利用が対象（Apple PayとQUICPayはMastercardまたはVisaのみ利用可能）。
【関連記事】 ◆｢オーケー｣｢オオゼキ｣｢東武ストア｣などのスーパーでも5.5％還元になる｢三菱UFJカード｣は主婦にもおすすめ！ コンビニや飲食店だけでなくスーパーでもお得！ ◆｢三菱UFJカード｣の年会費が“永年無料”になり、最大5.5％還元の対象加盟店も大幅に追加！ スシロー、くら寿司、オーケーなどでもお得にポイントが貯まる！ ◆「三菱UFJカード」をセブン‐イレブンなどで使うと最大19％還元に達するキャンペーンが開催中！ キャンペーン終了後も条件達成で最大15％還元になってお得！
還元率	年会費 （税込）	ブランド	電子マネー対応 （ポイント付与対象）	カード フェイス
◆三井住友カード ゴールド（NL）
0.5～7.0％	5500円 （ただし、年100万円以上の 利用で次年度から永年無料）	VISA Master	iD
【三井住友カード ゴールド（NL）のおすすめポイント】 券面にカード番号が記載されていない“ナンバーレス（NL）”のゴールドカード。年会費5500円（税込）だが、年間100万円を利用すると（※1）、次年度から年会費が“永年無料”になるうえに、1万ポイントが「継続特典」としてもらえるのが大きな魅力！ さらに、通常還元率は0.5％と一般的なクレジットカードと同等だが、Apple PayやGoogle Payに「三井住友カード ゴールド（NL）」を登録して「Visaのタッチ決済」または「Mastercardタッチ決済」を利用すれば、セブン-イレブン、ローソン、マクドナルド、サイゼリヤ、バーミヤンなど、対象のコンビニや飲食店では還元率7％に大幅アップ（※2）するなど、ポイントも貯まりやすくてお得！ ※1 対象取引などの詳細は、三井住友カードの公式サイトでご確認ください。※2 一部店舗および一定金額を超える支払いでは指定の決済方法を利用できない場合、または指定のポイント還元にならない場合あり。カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引による決済は7.0％還元の対象外。Google PayではMastercardタッチ決済は利用不可。
【関連記事】 ◆｢三井住友カード ゴールド（NL）｣は、年100万円以上を使うと年会費が“永年無料”に！ コンビニで7％還元、空港ラウンジや旅行保険などの特典も付帯してお得！ ◆三井住友カード ゴールド（NL）のメリット･デメリットを解説！ 同じく“実質”年会費が無料の｢エポスゴールドカード｣と付帯サービスなどを比較して魅力を解剖！
◆JCB CARD W（ダブル）
1.0～10.5％ （※）	永年無料	JCB	QUICPay
【JCB CARD W（ダブル）のおすすめポイント】 39歳以下の人だけが申し込める、年会費無料のうえに通常還元率1％のお得な高還元クレジットカード！（40歳以降も継続して保有可能）さらに「ORIGINAL SERIESパートナー加盟店」の「ポイントアップ登録（無料）」をすれば、Amazonやセブン-イレブンなどでは還元率2％、スターバックスでは「スターバックスカード」へのチャージで還元率5.5％、「Starbucks eGift」の購入で還元率10.5％に！ ※貯まったOki Dokiポイントを「JCB PREMO」に交換した場合の還元率。
【関連記事】 ◆「JCB CARD W」は「楽天カード」などとほぼ同じ、年会費無料＋還元率1～10.5％のJCBの入門カード！Amazonやスタバをよく利用する20～30代は注目！ ◆「JCB CARD W」は、年会費無料で還元率1％以上のお得な高還元クレジットカード！「JCB CARD W」のメリット・デメリットを他のカードと比較して検証！ ◆JCB CARD W（ダブル）のメリットを解説！「年会費無料」「常に還元率1.0％以上」「ポイントの使い勝手が良い」と三拍子そろった高還元クレジットカード！
◆アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カード
0.3～1.5% （※1）	3万9600円	AMEX	－
【アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カードのおすすめポイント】 日本で最初に発行されたゴールドカード「アメリカン・エキスプレス・ゴールド・カード」の後継カードだけに、ステータス＆付帯サービスは最高レベルで、カードが金属製という特別感もあって、一般的なゴールドカードとはケタ違い。たとえば、年間200万円（税込）以上を利用してカードを継続保有すると、国内40カ所以上の高級ホテルに無料宿泊できる「フリー・ステイ・ギフト」は、もはや一般的なプラチナカードすら凌駕するレベルの特典だ。さらに、高級レストランを2人以上で利用すると1人分が無料になる「ゴールド・ダイニング by 招待日和」や、世界1400カ所以上の空港ラウンジを年2回まで無料で利用できる「プライオリティ・パス」、最高補償額1億円の「海外旅行傷害保険」が付帯するなど、もはや「ゴールドカード」の枠組みを大きく飛び越えている。また、家族カードは2人目まで年会費無料でお得（3人目以降は年1万9800円・税込）。 ※貯まるポイントをマイルに交換した場合。1マイル＝1.5円換算。
【関連記事】 ◆アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カードは“プラチナ”を超える“ゴールド”！ 日本初のゴールドカードを受け継ぐ「新生ゴールド」を解説！ ◆【アメリカン・エキスプレス・カードを一覧で比較】アメックスが発行する13枚のカードの年会費や特典、還元率を比較して、自分にピッタリの1枚を探そう！ ◆アメックスの新規入会キャンペーンをまとめて紹介！｢アメリカン･エキスプレス｣の入会特典で、ポイントやマイルをお得に獲得しよう！
◆au PAY カード
1.0～2.0％	永年無料	VISA Master	－
【au PAY カードのおすすめポイント】 通常還元率1.0％でPontaポイントが貯まり、マツモトキヨシやかっぱ寿司などの「au PAY ポイントアップ店」では還元率1.5～2.0％以上に達する、auユーザー以外も得するクレジットカード！　貯まるPontaポイントは「1ポイント＝1円相当」としてカードの利用代金に充当できるほか、ローソンなどのPontaポイント加盟店でも現金同様に利用できて使い勝手も抜群。しかも、2024年6月から年会費が“永年無料”になってさらにお得になった！
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