クレジットカードを選ぶ際に、誰もが重要な基準としているであろう「年会費」。しかし、実は「年会費無料」にこだわりすぎると、還元率が高い、付帯サービスが充実しているなど、本当にお得なクレジットカードを見逃してしまう可能性があるかもしれないので気を付けよう。
年会費無料の「リクルートカード」と
年会費2000円の「リクルートカードプラス」の違いは？
例えば、今年5月末に「リクルート」が発行した新しいクレジットカードには、年会費無料の「リクルートカード」と、年会費2000円（税抜）の「リクルートカードプラス」の二種類がある。この2枚のクレジットカードを例にとって、年会費と還元率の「損益分岐点」を考えてみよう。
「リクルートカード」と「リクルートカードプラス」のスペックは下記のようになっている。
| リクルートカード | リクルートカードプラス | |
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カード フェイス |
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| 無料 | 年会費 （税抜） |
2000円 |
| 1.2% | 還元率 | 2.0% |
| VISA、JCB | 国際ブランド | JCB |
| あり （年会費無料） |
家族カード （税抜） |
あり （年会費1000円） |
| 無料 （VISAの場合は新規発行手数料 1000円が必要） |
ETCカード （税抜） |
無料 |
| 最高1000万円 （利用付帯） |
国内旅行 傷害保険 |
最高3000万円 （自動付帯） |
| 最高2000万円 （利用付帯） |
海外旅行 傷害保険 |
最高3000万円 （自動付帯） |
どちらも高還元でおすすめできるクレジットカードだが、年会費無料の「リクルートカード」の還元率は1.2％、年会費2000円（税抜）の「リクルートカードプラス」の還元率は2.0％と、還元率が0.8％も異なっている。一般的なクレジットカードの還元率は0.5％程度なので、この2枚のカードの間には一般的なカードの還元率以上の差が存在していることになる。
もちろん、還元率1.2％の「リクルートカード」でも十分に高還元なのだが、はたしてそれで満足してしまっていいのだろうか？ それを判断するには、1年間にクレジットカードを利用する総額を考えてみる必要がある。
年会費2000円の「リクルートカードプラス」のほうが
得になる「損益分岐点」は意外に低かった！
「リクルートカード」と「リクルートカードプラス」を比較する場合には、単純に「還元率の差＝0.8％」が、「年会費の差＝2000円（税抜）」を超える「損益分岐点」を考えてみればいい。
それを計算したグラフは次のようになる。
上記のグラフを見ればわかるように、クレジットカードの年間利用額が26万3000円以上になると年会費無料の「リクルートカード」より、年会費2000円（税抜）を支払ってでも「リクルートカードプラス」を選ぶのがおすすめだ。
さらに、26万3000円以降はカードを使えば使うだけ、「リクルートカードプラス」のほうが得をし、年間利用額が50万円なら還元金額の差は1900円、年間利用額100万円なら還元金額の差は5900円にもなる。
「リクルートカード」と「リクルートカードプラス」の還元率の差はわずか0.8％だが、利用する金額によっては大きな差になり、それを長期間利用するなら決してバカにできない差になることがわかるだろう。
しかも、この2枚のカードの場合には、「損益分岐点」は年間利用額26万3000円。1カ月平均で考えれば2万2000円弱。光熱費や携帯料金をカード払いにするだけで達成できる金額なので、ほとんどの人が「リクルートカード」より「リクルートカードプラス」にしたほうがお得なはずだ。
さらに補足すれば、「海外旅行傷害保険」も、「リクルートカードプラス」が「自動付帯」なのに対し、「リクルートカード」は「利用付帯」。
つまり、「リクルートカード」の場合は、航空券やツアー代金を「リクルートカード」で決済した場合しか保険が適用されないが、「リクルートカードプラス」なら保有しているだけで適用対象になるので、海外旅行前に改めて保険に入る必要がなくなる。年に1回でも海外旅行に行くなら「自動付帯」の「リクルートカードプラス」を持つだけで3000～5000円の価値はあるだろう。
| ■リクルートカードプラス | ||
| 還元率 | 2.0％ |
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| 発行元 | JCB | |
| 国際ブランド | JCB | |
| 年会費（税抜） | 2000円 | |
| 家族カード | あり（年1000円、税抜） | |
| ポイント付与対象の 電子マネー |
Suica、nanaco ※nanacoはJCBのみ |
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このように「年会費無料」にこだわりすぎると、実はお得なクレジットカードを選び損ねている可能性もあるので気を付けよう。
「条件付き年会費無料」のお得な高還元クレジットカードを見逃すな！
さらに、なかには「年間●万円以上の利用で次年度年会費無料」というような「条件付き年会費無料」で高還元率なクレジットカードや、「年間利用額●万円以上でボーナスポイント付与」という「隠れ高還元率」のクレジットカードもある。
例えば、今年7月に「Tポイント」とポイント制度を統合したことでも注目の「Yahoo!カード」が発行する「Yahoo!JAPAN JCBカード」は初年度年会費無料の上、「年間20万円以上」利用すれば次年度の年会費が無料になる。つまり、カード利用額が年間20万円以上なら、ずっと「（実質）年会費無料」となり、ライバル「楽天」が発行する人気の「楽天カード」と比較しても「還元率1％」＋「（実質）年会費無料」という条件がほぼ同じになるのだ（※2014年1月9日から「Yahoo!JAPAN JCBカード」は「楽天カード」と同じく「年会費無料」になりました）。
| ■Yahoo! JAPANカード | ||
| 還元率 | 1.0～3.0％ |
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| 発行元 | ワイジェイカード | |
| 国際ブランド | VISA、Master、JCB | |
| 年会費 | 永年無料 | |
| 家族カード | あり（年会費永年無料） | |
| ポイント付与対象の 電子マネー |
モバイルSuica、ICOCA、 nanaco（還元率0.5％）、 au WALLET（Masterのみ） |
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| 関連記事 | 「Yahoo! JAPANカード」はTポイント利用者必携！年会費無料で還元率1％、Tカード機能も搭載し、Yahoo!ショッピングではポイント3倍の高スペック！ | |
| ■楽天カード | ||
| 還元率 | 1.0～3.0％ （通常時は還元率1.0％、楽天市場や楽天ブックス利用時は還元率3.0％に。なお、楽天市場・楽天ブックス利用時に獲得できる＋1.0％分はポイント付与の翌月末までの期間限定ポイント） |
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| 発行元 | 楽天カード | |
| 国際ブランド | VISA、Master、JCB、AMEX | |
| 年会費 | 永年無料 | |
| 家族カード | あり（年会費無料） | |
| ポイント付与対象の 電子マネー |
楽天Edy（還元率0.5％） | |
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ネットでは「楽天市場」のヘビーユーザーで「楽天スーパーポイント」を、普段の生活では「Tポイント」を利用している人も多いはずだが、そんな人はこの2枚を併用しながら「Yahoo!JAPAN JCBカード」で年間20万円以上利用することで、「年会費（実質）無料」のまま、「楽天スーパーポイント」と「Tポイント」を同時に効率的に活用することが可能になるのだ（※2014年1月9日から「Yahoo!JAPAN JCBカード」は「楽天カード」と同じく「年会費無料」になりました）。
また、通常還元率1.5％、Amazon限定デポジット（クレジットカードのAmazon利用代金に充当できるポイント）なら還元率1.8％になる「リーダーズカード」や、通常還元率1.75％の「レックスカード」などは、初年度年会費無料の上、「年間50万円以上」利用すれば次年度も年会費が無料になる。つまり、年間50万円以上、カードを利用する人には「実質年会費無料」になる。
| ■リーダーズカード | ||
| 還元率 | 1.5～1.8％ |
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| 発行元 | ジャックス | |
| 国際ブランド | VISA | |
| 年会費（税抜） | 初年度無料、2年目以降2500円（50万円以上の利用で次年度無料） | |
| 家族カード | あり（年400円、税抜） | |
| ポイント付与対象の 電子マネー |
モバイルSuica | |
| ■レックスカード（REX CARD） | ||
| 還元率 | 1.25％ |
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| 発行元 | ジャックス | |
| 国際ブランド | VISA、Master | |
| 年会費 | 無料 | |
| 家族カード | あり（年会費無料） | |
| ポイント付与対象の 電子マネー |
モバイルSuica、ICOCA | |
| 関連記事 | 海外旅行保険が「自動付帯」にもかかわらず、年会費無料のお得なクレジットカードはコレだ！「利用付帯」と「自動付帯」のカード活用法 | |
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もともと高還元な「漢方スタイルクラブカード」は
還元率アップキャンペーンで「隠れ高還元率」№1に！
そして、通常還元率1.75％の高還元率で知られる「漢方スタイルクラブカード」は、実はもっと還元率が高い「隠れ高還元率」なクレジットカードだ。
「漢方スタイルクラブカード」は、年間利用額がいくら多くても、年会費1575円が必ずかかってしまう。この部分だけを見て、「漢方スタイルクラブカード」をつくるのを躊躇する人もいるかもしれない。
しかし、「漢方スタイルクラブカード」は、そもそも1.75％の高還元率なうえに、「年間利用額約58万円以上」で1250円分のボーナスポイント、「年間利用額約100万円以上」なら2500円分のボーナスポイントが付与されるので、還元率はクレジットカード業界最高水準の2％に達する。
| ■漢方スタイルクラブカード | ||
| 還元率 | 1.75～2.0％（※1） |
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| 発行元 | ジャックス | |
| 国際ブランド | VISA、JCB | |
| 年会費（税抜） | 初年度無料、2年目以降1500円 | |
| 家族カード | あり（年400円、税抜） | |
| ポイント付与対象の 電子マネー |
モバイルSuica、nanaco、 SMART ICOCA |
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さらに、「漢方スタイルクラブカード」は年1～2回、1カ月～1カ月半にわたり、「レートアップキャンペーン（還元率アップキャンペーン）」を開催しており、この期間中は通常還元率が2％になるので、年間を通しての還元率は2％を超える超高還元率なクレジットカードになるのだ（2013年は1月12日～2月28日、8月12日～9月30日の2回、開催されている）。
クレジットカードを比較、検討する場合には、ただ漠然と「年会費無料」にこだわるのではなく、しっかりと「年会費」と「還元率」の「損益分岐点」に注目して選ぶようにしよう。
※クレジットカードの専門家2人が選んだ、2023年の最強カードは？
⇒【クレジットカード・オブ・ザ・イヤー 2023年版】
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【2025年5月1日時点・最新情報】
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| 還元率 | 年会費 （税込） |
ブランド | 電子マネー対応 （ポイント付与対象） |
カード フェイス |
◆三井住友カード（NL） |
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| 0.5～7.0％ | 永年無料 | VISA Master |
iD |
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| 【三井住友カード（NL）のおすすめポイント】 券面にカード番号が記載されていない「ナンバーレス（NL）」なのが特徴（カード番号はアプリで確認可能）。通常還元率は0.5％と一般的なクレジットカードと同等だが、Apple PayやGoogle Payに「三井住友カード（NL）」を登録して「Visaのタッチ決済」または「Mastercardタッチ決済」を利用すれば、セブン-イレブン、ローソン、マクドナルド、サイゼリヤ、バーミヤンなど、対象のコンビニや飲食店では還元率7％に大幅アップ（※）する！ さらに、獲得できる「Vポイント」は、dポイント、Pontaポイント、楽天ポイント、ANAマイルなどに交換できるほか、「1ポイント＝1円分」としてカード利用額に充当できるなど、ポイントの汎用性が高いのも魅力！ ※ 一部店舗および一定金額を超える支払いでは指定の決済方法を利用できない場合、または指定のポイント還元にならない場合あり。カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引による決済は7.0％還元の対象外。Google PayではMastercardタッチ決済は利用不可。 |
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| 【関連記事】 ◆｢三井住友カード（NL）｣は年会費無料＋高還元＋最短10秒発行の“三拍子”が揃ったおすすめカード！｢対象コンビニ＆飲食店で最大7％還元｣特典は利用価値あり！ ◆「三井住友カード（NL）」は、年会費無料＆対象コンビニで最大還元率7％のお得なクレジットカード！ カード情報を記載していないのでセキュリティも抜群！ |
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◆三菱UFJカード |
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| 0.5～5.5％ （※1） |
永年無料 | VISA JCB Master AMEX |
－ |
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| 【三菱UFJカードのおすすめポイント】 通常還元率は0.5％だが、セブン‐イレブンなどのコンビニのほか、オーケー、松屋、ピザハットオンライン、スシロー、くら寿司などでの利用分は還元率5.5％の高還元に！（※1）カード利用で貯まる「グローバルポイントは、スマートフォンアプリ「MUFGカードアプリ」を利用することで「Amazonギフトカード」「Apple Gift Card」「Google Play ギフトカード」などのギフトカードに“即時交換”できるのもメリット！ また、2024年8月から年会費が“永年無料”になって、さらにお得なクレジットカードになった。 ※1「1ポイント＝5円相当」の商品に交換した場合の還元率。還元率5.5％はセブン‐イレブンなどの対象店舗で利用した場合（AMEXブランドのみ一部加盟店が5.5％還元特典の対象外）。各社の利用金額は合算されず、各社単位の1カ月の利用金額合計1000円ごとにポイントを付与。なお、Apple PayはQUICPayでの利用が対象（Apple PayとQUICPayはMastercardまたはVisaのみ利用可能）。 |
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| 【関連記事】 ◆｢オーケー｣｢オオゼキ｣｢東武ストア｣などのスーパーでも5.5％還元になる｢三菱UFJカード｣は主婦にもおすすめ！ コンビニや飲食店だけでなくスーパーでもお得！ ◆｢三菱UFJカード｣の年会費が“永年無料”になり、最大5.5％還元の対象加盟店も大幅に追加！ スシロー、くら寿司、オーケーなどでもお得にポイントが貯まる！ |
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◆アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カード |
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| 0.3～1.5% （※1） |
3万9600円 | AMEX | － |
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| 【アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カードのおすすめポイント】 日本で最初に発行されたゴールドカード「アメリカン・エキスプレス・ゴールド・カード」の後継カードだけに、ステータス＆付帯サービスは最高レベルで、カードが金属製という特別感もあって、一般的なゴールドカードとはケタ違い。たとえば、年間200万円（税込）以上を利用してカードを継続保有すると、国内40カ所以上の高級ホテルに無料宿泊できる「フリー・ステイ・ギフト」は、もはや一般的なプラチナカードすら凌駕するレベルの特典だ。さらに、高級レストランを2人以上で利用すると1人分が無料になる「ゴールド・ダイニング by 招待日和」や、世界1300カ所以上の空港ラウンジを年2回まで無料で利用できる「プライオリティ・パス」、最高補償額1億円の「海外旅行傷害保険」が付帯するなど、もはや「ゴールドカード」の枠組みを大きく飛び越えている。また、家族カードは2人目まで年会費無料でお得（3人目以降は年1万9800円・税込）。 ※貯まるポイントをマイルに交換した場合。1マイル＝1.5円換算。 |
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| 還元率 | 年会費 （税込） |
ブランド | 電子マネー対応 （ポイント付与対象） |
カード フェイス |
◆三井住友カード ゴールド（NL） |
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0.5～7.0％ |
5500円 （ただし、年100万円以上の 利用で次年度から永年無料） |
VISA Master |
iD |
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| 【三井住友カード ゴールド（NL）のおすすめポイント】 券面にカード番号が記載されていない“ナンバーレス（NL）”のゴールドカード。年会費5500円（税込）だが、年間100万円を利用すると（※1）、次年度から年会費が“永年無料”になるうえに、1万ポイントが「継続特典」としてもらえるのが大きな魅力！ さらに、通常還元率は0.5％と一般的なクレジットカードと同等だが、Apple PayやGoogle Payに「三井住友カード ゴールド（NL）」を登録して「Visaのタッチ決済」または「Mastercardタッチ決済」を利用すれば、セブン-イレブン、ローソン、マクドナルド、サイゼリヤ、バーミヤンなど、対象のコンビニや飲食店では還元率7％に大幅アップ（※2）するなど、ポイントも貯まりやすくてお得！ ※1 対象取引などの詳細は、三井住友カードの公式サイトで要確認。※2 一部店舗および一定金額を超える支払いでは指定の決済方法を利用できない場合、または指定のポイント還元にならない場合あり。カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引による決済は7.0％還元の対象外。Google PayではMastercardタッチ決済は利用不可。 |
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| 【関連記事】 ◆｢三井住友カード ゴールド（NL）｣は、年100万円以上を使うと年会費が“永年無料”に！ コンビニで7％還元、空港ラウンジや旅行保険などの特典も付帯してお得！ ◆三井住友カード ゴールド（NL）のメリット･デメリットを解説！ 同じく“実質”年会費が無料の｢エポスゴールドカード｣と付帯サービスなどを比較して魅力を解剖！ |
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◆JCB CARD W（ダブル） |
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| 1.0～10.5％ （※） |
永年無料 | JCB | QUICPay |
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| 【JCB CARD W（ダブル）のおすすめポイント】 39歳以下の人だけが申し込める、年会費無料のうえに通常還元率1％のお得な高還元クレジットカード！（40歳以降も継続して保有可能）さらに「ORIGINAL SERIESパートナー加盟店」の「ポイントアップ登録（無料）」をすれば、Amazonやセブン-イレブンなどでは還元率2％、スターバックスでは「スターバックスカード」へのチャージで還元率5.5％、「Starbucks eGift」の購入で還元率10.5％に！ ※貯まったOki Dokiポイントを「JCB PREMO」に交換した場合の還元率。 |
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| 【関連記事】 ◆「JCB CARD W」は「楽天カード」などとほぼ同じ、年会費無料＋還元率1～10.5％のJCBの入門カード！Amazonやスタバをよく利用する20～30代は注目！ ◆「JCB CARD W」は、年会費無料で還元率1％以上のお得な高還元クレジットカード！「JCB CARD W」のメリット・デメリットを他のカードと比較して検証！ ◆JCB CARD W（ダブル）のメリットを解説！「年会費無料」「常に還元率1.0％以上」「ポイントの使い勝手が良い」と三拍子そろった高還元クレジットカード！ |
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◆楽天カード |
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| 1.0～3.0％ | 永年無料 | VISA JCB Master AMEX |
楽天Edy （楽天Edyへの チャージ分は 還元率0.5％） |
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| 【楽天カードのおすすめポイント】 楽天市場や楽天ブックス、楽天トラベルを利用している人はもちろん、楽天ユーザー以外にもおすすめの「年会費無料＆高還元」クレジットカードの代表格。通常還元率は1.0％だが、楽天市場や楽天ブックスでは最低でも還元率が3.0％以上に！ また、「楽天ポイントカード」や電子マネーの「楽天Edy」との併用で、楽天グループ以外でも還元率は1.5～2.0％以上になる！ ゴールドカードの「楽天プレミアムカード」も格安の年会費で「プライオリティ・パス」がゲットできてコスパ最強！ |
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| 【関連記事】 ◆【クレジットカード・オブ・ザ・イヤー 2023年版】「おすすめクレジットカード」を2人の専門家が選出！全8部門の“2023年の最優秀カード”を詳しく解説！（最優秀メインカード部門） ◆｢楽天ポイント｣のお得な貯め方を解説！【2024年版】｢楽天カード+楽天銀行+楽天証券｣など、楽天市場のSPUでお得にポイントが貯まるサービスを活用しよう！ |
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