iDeCo(個人型確定拠出年金)おすすめ比較&徹底解説[2021年]

日本の年金制度は「国+会社+自分=3層構造」と理解
して、“じぶん年金=iDeCo”の重要性を確認しよう!
公的年金、企業年金、じぶん年金の3つの違いを解説!

2019年3月28日公開(2019年5月21日更新)
ザイ編集部
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公的年金と企業年金、そして自分でつくる年金=”じぶん年金”まで、年金の全体像を理解して老後に備えよう!

ダイヤモンド・ザイでは、「新入社員&初心者は必見! 自分で年金づくり入門 確定拠出年金のキホン」を特集! 少子高齢化で年金不安が広がる今の時代、「確定拠出年金」を始めて”じぶん年金”を用意する人は年々増加中だ。そこで、この特集では、確定拠出年金の種類や知っておきたい注意点、確定拠出年金で運用する商品の選び方などを紹介している。

今回は特集の冒頭から、基本的な「年金制度の構造」を抜粋。”じぶん年金”について考える前に、年金制度について復習しよう!

年金制度は「3層づくり」と認識すると理解しやすい!
確定拠出年金は「企業型」と「個人型」の2種類がある

 自己資金で年金づくりをする”じぶん年金”について考える前に、まずは年金制度の構造を押さえておいたほうがいいだろう。ファイナンシャル・ジャーナリストの竹川美奈子さんは、著書において年金制度を「3層づくり」と捉えて解説する。

 上図のように、1層めは国から加入が義務づけられている「公的年金」。すべての国民が加入対象となる国民年金などが当てはまる。「遺族年金」や「障害年金」など、保険としての役割も担っており、年金制度の礎となる存在だ。公的年金には他に、民間企業の会社員や公務員のほぼ全員が加入を義務付けられる厚生年金も含まれる。

 そして2層めは、各企業が社員のために実施する「退職給付制度(企業年金など)」だ。公務員には民間の企業年金に相当する上乗せ部分として「退職等年金給付」がある。企業年金の種類は豊富で、近年注目を集めているのは企業型確定拠出年金(企業型DC)と呼ばれるものだ。

 最後の3層めの部分が、「自分のお金を加えて増やす制度」。個人型確定拠出年金「iDeCo」は、まさに自己資金で年金づくりをする方法だ。

 ここまで、年金制度の構造を改めて紹介した。ダイヤモンド・ザイの「新入社員&初心者は必見! 自分で年金づくり入門 確定拠出年金のキホン」では、3層目にあたる「自分のお金を加えて増やす制度」について詳しく解説。これからiDeCoを始めたい人に役立つ情報が満載なので、誌面も併せてチェックしてみてほしい。
【※関連記事はこちら!】
⇒iDeCoに入るべき人、入らないほうがいい人は? 積極的にiDeCoを利用すると得をする3つのタイプと、iDeCoに入らないほうがいい4つのケースを紹介!

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どの金融機関でiDeCo口座を開設した場合でも、別途、国民年金基金連合会へ支払う加入時手数料2829円、国民年金基金連合会と信託銀行へ支払う手数料合計171円(毎月)かかる。受取時は給付手数料440円(1回毎)を信託銀行に支払う。還付時には、国民年金基金連合会と信託銀行への還付時手数料として合計1488円(1回毎)がかかる。運営機関変更時の手数料は「他の金融機関から」変更の場合で、「他の金融機関に」変更する場合は4400円の手数料が発生する場合がある。下記の金額は掛金を拠出する場合(すべて税込)。
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【信託報酬が低いおすすめ投資信託】
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・eMAXIS Slim先進国株式インデックス(信託報酬:0.1023%)
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【おすすめポイント】投資信託の品揃えが豊富!  口座管理料は誰でも無料!
「セレクトプラン」と「オリジナルプラン」の2つのコースがあるが、2021年1月4日より「オリジナルプラン」の新規加入を停止、今後の新規加入は「セレクトプラン」のみになった。口座管理料は誰でも0円。「セレクトプラン」は、ほとんどの投資対象で信託報酬が“最安”のインデックス型投信が揃えられており、バリエーションも豊富と、強力なラインナップになっている。人気のアクティブ型投信「ひふみ年金」や「ジェイリバイブ」も用意。2021年1月から申込み手続きを電子化。WEB申込フォームへの入力、必要書類のアップロードが可能になり、iDeCo口座開設の手続きが簡単になった。
【信託報酬が低いおすすめ投資信託】
・eMAXIS Slim 国内株式(TOPIX)(信託報酬:0.154%以内)
・SBI・全世界株式インデックス・ファンド[雪だるま(全世界株式)](信託報酬:0.1102%)
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【おすすめポイント】口座管理料が誰でも無料! インデックス型投信の信託報酬は最安水準!
口座管理料が誰でもずっと「無料」で、コスト面から最もお得な金融機関の1つ。投資信託の本数は26本と標準的だが、内容は充実。「eMAXIS Slim」シリーズなど信託報酬が最安水準のインデックス型投資信託が揃えられている。加えて、「ひふみ年金」「jrevive」など好成績のアクティブ型投信も豊富だ。「つみたてNISA」と「iDeCo」、どちらの制度が各個人の投資目的に適しているかアドバイスが受けられる「つみたてNISA・iDeCoシミュレーション」が便利。
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投資信託は信託報酬の低い商品が揃っている。イオン銀行は受付金融機関で、みずほ銀行が運営管理機関となるが、みずほ銀行の口座管理料が0円となるのは条件付きなのに対し、無条件で0円とより有利。無条件で口座管理料が0円なのは銀行で唯一だ。さらに低コストのバランス型投資信託があるのも魅力
【信託報酬が低いおすすめ投資信託】
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・マイバランス70(確定拠出年金向け)(信託報酬:0.1540%)
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【信託報酬が低いおすすめ投資信託】
・野村DC国内株式インデックスファンド・TOPIX(信託報酬:0.154% )
・野村DC外国株式インデックスファンド・MSCI-KOKUSAI(信託報酬:0.154%
・マイバランスDC70(信託報酬:0.154%)
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【おすすめポイント】幅広い投資対象が揃っているラインナップが魅力!
2019年4月27日(土)より「カブコムのiDeCo」取扱い開始。KDDIアセットマネジメントが運営管理機関となりサービスが提供される。スマートフォンから操作できるiDeCo専用アプリにより、節税効果のシミュレーションや申し込み、運用商品の選択などが直感的に行える。取扱商品は、信託報酬が業界最低水準となるインデックス投資信託を中心に、株式、債券、不動産(REIT)の投信や定期預金など幅広く27本。若いうちはリスク資産に投資し、老後は安定運用を目指す「ターゲットイヤーファンド」も選択が可能だ。
【信託報酬が低いおすすめ投資信託】
・つみたて日本株式(日経平均)・(TOPIX)(信託報酬:0.198%)
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口座管理料は残高を問わず誰でもずっと無料。投資商品は投資信託4本と定期預金1本しか用意されていないが、投資信託を選ぶと、投資信託の種類と投信残高に応じてPontaポイントが毎月付与されるのは大きなメリット
投資信託は「安定」「安定成長」「成長」「高成長」の4種類。スマホの専用アプリも用意されている。
【信託報酬が低いおすすめ投資信託】
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