iDeCo(個人型確定拠出年金)おすすめ比較&徹底解説[2023年]

iDeCoの拠出限度額が「月単位」⇒「年単位」になり
活用法が多彩に!「年末に一度に拠出」や「月々の
掛け金は抑えて、ボーナス時に増額」などが可能に!

2018年1月7日公開(2022年3月29日更新)
ザイ・オンライン編集部
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iDeCo(個人型確定拠出年金)の2018年からはじまる掛け金の「年単位化」の活用法を紹介!

2017年までiDeCoの掛金は毎月拠出する必要があり、拠出限度額は月単位で決められていた。しかし2018年からは、iDeCoおよび企業型確定拠出年金の拠出限度額が「月単位」から「年単位」になり、年単位の拠出限度額内で年1回以上拠出すればいいことになった。

そこで今回は、2018年からはじまった掛け金の「年単位化」を反映した、iDeCo活用の新戦略を「ダイヤモンド・ザイ2月号」から抜粋して紹介しよう!

「年単位化」は、上限まで拠出限度額を
使い切れていなかった人に朗報!

 2018年からiDeCo(個人型確定拠出年金)および企業型確定拠出年金の拠出限度額が、月単位から年単位になる。

 これまで、掛け金は毎月拠出する必要があり、拠出限度額は月単位で決められていたが、年単位の拠出限度額内で年1回以上拠出すればいいことに。

ボーナス時に、まとめて拠出

 「月の限度額が2万3000円の人は月々の拠出額を1万円に抑え、6月や12月のボーナス時に、月々の限度額までの残り額1万3000円×6カ月分=7万8000円を追加で拠出するという使い方ができます。掛け金の限度額の上限まで使い切れていなかった人が、資金に余裕があるときに追加で拠出できるのはメリットです」(iDeCoに詳しいフィナンシャルウィズダム代表の山崎俊輔さん)

 また、月々の拠出額をゼロにして、12月に限度額全部を一度に掛けることもできる。この場合、拠出していない月は月々103円の国民年金基金連合会にかかる手数料は徴収されない。つまり、103円×11カ月分=1133円が取られないのだ。

 ただし、このやり方だと、「まとまった拠出をした月の相場に運用成績が振り回されるので、毎月拠出したほうが堅実で確実」(山崎さん)なので、手数料が安くなるとはいえ要注意だ。手数料が必要になったとしても、掛け金をいったん定期預金に入れて、少しずつリスク資産にスイッチングするのが有効だろう。

iDeCoの非課税メリットを最大限に活かそう!

 ちなみに、限度額は経過済みの月数分で、未経過月分を拠出できないので、年初の1月に1年分を拠出することはできない。

 「年単位化」は、自営業者など月々の収入が一定ではない人にも有利だ。

 iDeCoは、投資で得た利益が非課税になるだけでなく、拠出額がすべて税控除を受けられ非課税メリットが大きい。税金上のメリットを活かしながら老後資産を作るためには、コツコツと続けることが大事。そのためにも「年単位化」のメリットを活かすのが得策だ。

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どの金融機関でiDeCo口座を開設した場合でも、別途、国民年金基金連合会へ支払う加入時手数料2829円、国民年金基金連合会と信託銀行へ支払う手数料合計171円(毎月)かかる。受取時は給付手数料440円(1回毎)を信託銀行に支払う。還付時には、国民年金基金連合会と信託銀行への還付時手数料として合計1488円(1回毎)がかかる。運営機関変更時の手数料は「他の金融機関から」変更の場合で、「他の金融機関に」変更する場合は4400円の手数料が発生する場合がある。下記の金額は掛金を拠出する場合(すべて税込)。
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2019年4月27日(土)より「カブコムのiDeCo」取扱い開始。KDDIアセットマネジメントが運営管理機関となりサービスが提供される。スマートフォンから操作できるiDeCo専用アプリにより、節税効果のシミュレーションや申し込み、運用商品の選択などが直感的に行える。取扱商品は、信託報酬が業界最低水準となるインデックス投資信託を中心に、株式、債券、不動産(REIT)の投信や定期預金など幅広く27本。若いうちはリスク資産に投資し、老後は安定運用を目指す「ターゲットイヤーファンド」も選択が可能だ。
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