家計再生コンサルティング

使いすぎを防いで、お金を着実に貯められる! クレジットカードで家計を再生させるテクニックズボラな人でもOK! 手間ナシ家計管理術(2)

【第3回】 2012年7月12日公開(2025年3月26日更新)
横山光昭
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仕事や家事などに追われていると、家計簿に向き合う時間を作るのは至難の業。作ろうと思えば、どんなに忙しくても作れるのかもしれませんが、疲れている人や、そもそも根っからズボラな人にとって、そのハードルは高いもの。そこで前回に引き続き、そんな人にもおすすめの手間ナシ家計管理術をお教えします!

すべての買い物はクレジットカードで済ませる!

 前回は、レシートを取っておいて、出費を「消費」「浪費」「投資」に分類するという家計管理術をご紹介しました。

 今回は、"すべての買い物をクレジットカードで決済する"作戦についてお話します。

 最初にお断りしておきますが、実は私自身は普段、カードを使うこと自体おすすめしていません。というのも、貯金ができなかったり、借金を抱えていたりする人の多くは、カードの使い過ぎで失敗しているからです。

 しかし、今現在カードとうまく付き合えている人にとっては、カードは本当に便利で、なくてはならないツールのはず。そのため、ここからは"普段からカードの使い過ぎで頭を悩ませていない"という条件を満たす方に向けて、お話ししていきたいと思います。

少額のカード払いに、店員さんがたじろいでも気にするな!少額のカード払いに、店員さんがたじろいでも気にするな!

 今は、ほとんどの場所で、少額でもカード決済が可能な時代になりました。コンビニやスーパーでの買い物は、サインレスでOKの場合も多く、現金で支払うよりスピーディーかつ便利です。

 カードで決済すると、記録(明細)が残ります。その記録は、カード会社のウェブサイトでマイページにログインすれば、「最近の利用状況」という形で見られる場合がほとんど(※ただし、使った場所によっては、明細に記録が反映されるまでに、タイムラグが生じることもあります)。

 ウェブ明細が見られるカードなのに、まだ設定をしていない人は、すぐ挑戦してみてください。ちなみにウェブ明細は、たいてい携帯やスマホからもチェックできます。

 たとえば某社のカードは、ウェブ上で利用状況をチェックすると、過去のカードの利用日、利用店舗、金額などがわかります。利用店舗や金額を見れば、自分が何にお金を使ったのか、レシートを見なくても大体思い出せるもの。ということは、すべてをクレジットカードで決済していると、家計簿がなくても、自分の大体の出費を把握できるわけです。

クレジットカードで家計管理する際のルールは、たった2つだけです。

(1)クレジットカードで買い物できない場所では、極力お金を使わない。
(2)カードの明細は月に1回程度見直す。

 万一カード決済ができなかった場合は、その出費に関してメモを取り、月に1回明細を見直す際に、照らし合わせるようにしましょう。不便なようですが、自動販売機などのカードを使えない場所、使いにくい場所でお金を使うことへの抑止効果が働くことが、この方法のメリットでもあります。

 明細を見直したときに「使っている回数が多すぎて、何が何だかわからない」というときは、言うまでもなく、お金をいろいろな場所で使いすぎている証拠

 私はよく「1日に財布を開ける回数をすぐ思い出せない人は、浪費傾向にある可能性が高い」とお話ししています。

 みなさんは、自分が1日に何回財布を開けるかわかりますか? わからない人は、喉が乾いたら自動販売機で缶ジュース、小腹が減ったらコンビニでスイーツ…という具合に、ほとんど無意識で、湯水のようにお金を使っているはずです。カードで管理するようになれば、利用状況を見るだけで、その事実を否応なしに突きつけられるでしょう。

VISAデビットカードならどこでも使えて、使いすぎない!

 しかし、カードで心配なのは、やはり使いすぎてしまうことです。あらかじめ利用限度額を引き下げておく…などの方法はありますが、冒頭でもお話ししたように、使いすぎが心配だと感じている人、あるいは、これまでカードで失敗してきた過去がある人には、私はカードをおすすめしていません。

 それでも、ただ一つだけ、誰にでも推薦できるカードがあります。それが、「VISAデビットカード」です。

 みなさんはVISAデビットカードをご存じですか? まだ爆発的に普及しているわけではありませんから、ご存じない方も多いかもしれません。そもそも、デビットカード自体、やや忘れられている感もあるので、デビットカードとは何か? というところからお話ししていきましょう。

 デビットカードとは、"金融機関のキャッシュカードをそのまま使い、買い物などの支払いができるサービス"のこと。申し込み手続きなどは一切必要なく、普通預貯金のキャッシュカードさえ持っていれば、原則としてOKです。誤解されがちですが、「デビットカード」という名のカードが、新たに発行されるわけではありません。

 デビットカードのサービスが始まったのはずいぶん前のことですが、身の回りを見ても、そこまで利用している人は多くないようです。

 それはやはり、加盟店が限定的だからでしょう。店頭に「J-Debit」のマークがある店では利用できますが、それをいちいち探すのはわずらわしいもの。それよりは、大体どこででも使えるクレジットカードを利用する人が多いのも頷けます。

 しかし、使ったお金が口座の残金から即時引き落とされるというのは、非常に便利なサービスです。残金がゼロならデビットカードは使えないので、クレジットカードのように、"お金がないにもかかわらず使いすぎる"ということはありません。

 そんなデビットカードのメリットに加え、加盟店が限定的というデメリットを補ったのが、VISAデビットカードなのです。

貯金分を振り分けたら、残金をVISAデビットで管理

 VISAデビットカードは、J-Debitのマークがない店でも、VISAが使える店であれば、基本的にはどこででも利用可能です(一部利用できない店舗もあります)。

 しかも、従来のデビットカードは国内限定のサービスですが、VISAデビットカードは海外でも、VISA加盟店であれば基本的に使えます(一部店舗では使用できない場合があります)。現金が必要なときは、海外のATMから口座の現金を現地通貨で引き出すことも可能。つまり、このカードさえあれば、無計画にお金を使いすぎることなく(使いすぎても最悪自分の口座が空っぽになるだけ)、どこでもスマートに支払いができ、なおかつカードのポイントまで貯まっていくわけです。

 家計管理をするにあたっておすすめしたいのは、給料日などに毎月貯金する分をどこか別の口座に振り分け、残金をVISAデビットカードの口座で管理する方法です。これならば、「使っていい金額=銀行残高」ということになるので、非常に明快でしょう。もちろん、VISAデビットもウェブ明細を見ることは可能です。

 クレジットカードのように、使ったタイミングと実際に支払うタイミングにズレがあると、時としてやりくりに困窮しがちですが、デビットカードの場合はそうした問題がありません。つまり、お金がなければ使えない。だからこそ、クレジットカードを"お金がないのに使ってしまいがち"な人にも向いているのです。

 ただし、VISAデビットカードにはまだそれほど種類がありません。現時点で導入しているのは、ジャパンネット銀行スルガ銀行楽天銀行りそな銀行くらいのもの。利用するには、これらの銀行の口座を持つ必要があります。

 ただ、水面下では新規で導入を検討している銀行もあるようなので、この先もっとサービスが拡大し、利用者が増えていく可能性は高いでしょう。

 ちなみに、VISAデビットカードは普通のクレジットカードと違って、高校生でも持つことができるので、私は自分の娘にも持たせています。10代のうちからカードに触れ、自分のお金(お小遣いですが)を管理する術を学んでくれるといいのですが……。

 さて、次回は家計管理をサポートする便利ツールや、電子マネーを使った家計管理についてお話します。お楽しみに!

(構成/元山夏香 イラスト/斎藤ひろこ)

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※1 次の条件のうち“いずれか1つ”を達成した場合の金利。①東京スター銀行を給与振込や年金受取の口座に指定、②資産運用商品を300万円以上保有かつNISA口座保有&投資信託を購入。※2 新規に口座開設した人限定の「新規口座開設優遇プラン スターワン円定期預金」適用時の金利。※3「スターワン円定期預金プラス(インターネット限定)」適用時の金利。
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【auじぶん銀行のおすすめポイント】
通常の普通預金金利は年0.21%だが、「三菱UFJ eスマート証券」と口座を連携する「auマネーコネクト」を設定すると+年0.10%、「au PAY カード」の利用代金がauじぶん銀行の口座から引き落とされると+年0.05%、「au PAY アプリ」と口座を連携すると+年0.05%と、これらの条件を達成することで普通預金金利が年0.41%に!(※2)そのほか「じぶんプラス」のステージに応じて、コンビニATMでの出金手数料が最大月15回まで無料、他行あて振込手数料も最大月15回まで無料になるのも魅力!
※1 以下の①~③の条件をすべて達成した場合の金利。通常は年0.21%。①三菱UFJ eスマート証券とauじぶん銀行の口座を連携する「auマネーコネクト」を設定すると+年0.10%。②「au PAY カード」の利用代金をauじぶん銀行の口座から引き落とされると+年0.05%(対象月の普通預金平均残高が上乗せ対象)。③「au PAY アプリ」とauじぶん銀行の口座を連携すると+年0.05%。※2 さらに、au IDの登録&auの料金プラン「auマネ活プラン+」に加入していると+年0.05%、au IDの登録&auの料金プラン「auマネ活プラン+」に加入&特典対象月の前月末時点で「au PAY ゴールドカード」を保有&「au PAY カード」の利用代金がauじぶん銀行の口座から引き落とされていると+年0.05%と、最大で年0.51%になる。※3 新規に口座開設した人限定の「デビュー応援定期預金」適用時の金利。
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※1「楽天証券」保有者の「マネーブリッジ」適用時。300万円を超えた分の普通預金は金利0.22%の適用。
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【UI銀行のおすすめポイント】
UI銀行は、2022年に東京きらぼしフィナンシャルグループが新たに開業した銀行で、1年~5年もの定期預金の金利はネット銀行の中でもトップクラスに高いのが魅力 また、コンビニATMの出金手数料は最大で月20回まで無料、他行あて振込手数料も最大で月20回まで無料でお得! 
※1 次の条件のうち“いずれか1つ”を達成した場合の金利。①給与を「はたらくサイフ(普通預金)」で受けとった場合。②年金を「まもりのサイフ(普通預金)」で受け取った場合。③女性限定の「女神のサイフ(普通預金)」を利用した場合。※2 2025年9月30日までの期間限定キャンペーン「はたらくサイフ(普通預金)リリース記念 Anniversary定期預金キャンペーン」適用時の金利(期間中に新規口座開設し、開設された普通預金口座を「はたらくサイフ(普通預金)」に切り替えた場合に適用。上限100万円)。
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ほかのネット銀行と比べても、定期預金金利の高さはトップクラス! さらに、セブン-イレブン(セブン銀行)やミニストップ(イオン銀行)、ファミリーマート(E-net)のATMなら、出金手数料が最低でも月10回まで無料でお得なほか、他行あて振込手数料も最低で月5回まで無料なので、月に何回も振込をする人にもおすすめ!
※1 通常の0.20%分の利息に加えて、月内の最低残高(上限1000万円)に対して0.10%分の追加利息を受け取れる「普通預金プラス」の場合。※2「100万円上限定期預金<ミリオくん>」の場合。
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