｢スマホ決済｣の専門家がおすすめするのは｢楽天ペイ｣と｢d払い｣の2つ！｢スマホ決済｣初心者が始めやすく、クレジットカードを紐づければ還元率が大幅アップ！

　筆者は、キャッシュレス関連の取材を受けるときに「おすすめのスマホ決済（コード決済）はありますか？」と聞かれることが多いのだが、そんなときは「スマホ決済（コード決済）を始めるなら『楽天ペイ（アプリ決済）』か『d払い』がおすすめ」と答えている。今回は、その理由について解説していこう。
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■楽天カード
還元率	1.0～3.0％ （通常時は還元率1.0％、楽天市場や楽天ブックス利用時は還元率3.0％に。なお、楽天市場・楽天ブックス利用時に獲得できる＋1.0％分はポイント付与の翌月末までの期間限定ポイント）
発行元	楽天カード
国際ブランド	VISA、Master、JCB、AMEX
年会費	永年無料
家族カード	あり（年会費無料）
ポイント付与対象の 電子マネー	楽天Edy（還元率0.5％）
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楽天カードへの新規入会＆利用でポイントがもらえるキャンペーン中！

■dカード
還元率	1.0％
発行元	NTTドコモ
国際ブランド	VISA、Master
年会費	永年無料
家族カード	あり（年会費無料）
ポイント付与対象の 電子マネー	iD
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コード決済を始めるなら「始めやすくて、やめやすい」サービスを選べ！

　まず、決済手段というのは、後払い式の「クレジット」、即時払いの「デビット」、事前チャージ式の「プリペイド」の3種類しかない。コード決済もインターフェースが変わっただけで、すべてこれらの組み合わせで成り立っている。

　たとえば、「LINE Pay」はプリペイド、「楽天ペイ」は基本的にクレジット、「ゆうちょPay」はデビットとなる。また、「PayPay」はプリペイドとクレジット、「Origami Pay」はデビットとクレジットのハイブリッドとなっている。

　コード決済に限らず、すべてのサービスを使ううえで重要なのは「始めやすく、やめやすい」ことにある。しかし、多くのサービスは、少しでも長く使ってもらうために「始めやすく、やめにくい」ものだ。

　したがって、コード決済の初心者は、まずは「始めやすく、やめやすい」ということを重視してサービスを選ぶといいだろう。これに当てはまるのが「クレジットタイプ（後払い方式）」かつ「ポイント還元」のコード決済サービスとなる。

　なぜなら「デビットタイプ」は銀行口座を紐付ける必要があり、紐付けるときはネットバンキングのアカウントが必要だったり、通帳記帳の最終行が必要だったりと、登録するのが大変だからだ。

　また「プリペイドタイプ」も銀行口座を登録したり、コンビニなどでチャージしたりしなければならない。さらに、プリペイドは、事前にチャージした残高をきれいに使い切ることが難しく、「始めにくく、やめにくい」というデメリットがある。

　では、数あるコード決済サービスを「プリペイド」「デビット」「クレジット」で分類してみよう。その結果は、下記のとおり。

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　このように、コード決済サービスは「プリペイドタイプ」が多いことがわかる。これは、前述のように「やめにくい」からだろう。プリペイドにも、クレジットカードでチャージするタイプや、銀行口座から振替するタイプ、コンビニでチャージするタイプなどがあるが、「チャージした金額を使う」という仕組みは同じなので、チャージ金額をきれいに使い切るのは難しい。

　最近、カフェやスーパーマーケットで、その店でしか使えない「ハウス電子マネー」が増えているが、その要因も「やめにくい＋運営側がチャージ残高をもとに利益予想などを立てやすい」からだろう。やめにくいからこそ、チャージ時にボーナスポイントやボーナス残高を大きく還元できるというわけだ。
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コード決済の初心者なら、クレジットカードを紐付けられて、
ポイントが貯まる「楽天ペイ」と「d払い」がおすすめ！

　さて、話をコード決済に戻そう。「クレジットタイプ」は、基本的にクレジットカードを登録すればすぐに始められる。もちろん、「クレジットタイプ」にも3Dセキュアのパスワードが必要といったややこしい部分はあるが、「デビットタイプ」や「プリペイドタイプ」よりは始めやすい。したがって、コード決済を始めるなら「楽天ペイ（アプリ決済）」や「d払い」のような「クレジットタイプ」をおすすめする。
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■楽天カード
還元率	1.0～3.0％ （通常時は還元率1.0％、楽天市場や楽天ブックス利用時は還元率3.0％に。なお、楽天市場・楽天ブックス利用時に獲得できる＋1.0％分はポイント付与の翌月末までの期間限定ポイント）
発行元	楽天カード
国際ブランド	VISA、Master、JCB、AMEX
年会費	永年無料
家族カード	あり（年会費無料）
ポイント付与対象の 電子マネー	楽天Edy（還元率0.5％）
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■dカード
還元率	1.0％
発行元	NTTドコモ
国際ブランド	VISA、Master
年会費	永年無料
家族カード	あり（年会費無料）
ポイント付与対象の 電子マネー	iD
関連記事	「dカード」は「dポイント」を貯める最強カード！ ドコモ利用者以外は年会費無料の「dカード」、ドコモ利用者は「dカード GOLD」がおすすめ！

　続いて、還元方法について考えよう。「PayPay」や「LINE Pay」といったコード決済の場合は、決済金額に対して“残高での還元”となり、「プリペイドタイプ」と同様に使い切ることが難しい。

 「LINE Pay」なら、還元される「LINE Payボーナス」をJCBプリペイドカードの「LINE Payカード」で利用できそうに思えるが、実は、付与された「LINE Payボーナス」は「LINE Payカード」や「QUICPay」などでは利用できず、コード決済の「LINE Pay」でしか利用できない。したがって、なかなかやめられない仕組みといえる。

　一方、「楽天ペイ（アプリ決済）」や「d払い」の場合は「ポイント還元」なので、コード決済自体を使わなくなっても、貯まった楽天スーパーポイントやdポイントは、ポイントカードなどで使えるというメリットがあるのだ。

 「クレジット」「プリペイド」「デビット」のコード決済の使いやすさをまとめると、下記のとおり。

　以上の理由から、とりあえずコード決済を使ってみたい人は「楽天ペイ（アプリ決済）」または「d払い」を選ぶのがおすすめだ。これらのコード決済なら、自分に合わないと思ったときも、すぐにやめられる。

　もちろん、メルカリ利用者なら「メルペイ」でメルカリの収益を残高として使ったり、「au WALLETプリペイドカード」の保有者なら「au WALLET残高」を「au PAY」で使うのもいいだろう。

　要するに、利用中のサービスにコード決済の機能があるなら、そのコード決済を使って、新たにコード決済を利用したいなら、「楽天ペイ（アプリ決済）」や「d払い」のように「始めやすく、やめやすい」サービスを選ぶのがおすすめということだ。

　以上、今回は、初心者におすすめのコード決済について解説した。
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■楽天カード
還元率	1.0～3.0％ （通常時は還元率1.0％、楽天市場や楽天ブックス利用時は還元率3.0％に。なお、楽天市場・楽天ブックス利用時に獲得できる＋1.0％分はポイント付与の翌月末までの期間限定ポイント）
発行元	楽天カード
国際ブランド	VISA、Master、JCB、AMEX
年会費	永年無料
家族カード	あり（年会費無料）
ポイント付与対象の 電子マネー	楽天Edy（還元率0.5％）
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■dカード
還元率	1.0％
発行元	NTTドコモ
国際ブランド	VISA、Master
年会費	永年無料
家族カード	あり（年会費無料）
ポイント付与対象の 電子マネー	iD
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※クレジットカードの専門家2人が選んだ、2023年の最強カードは？
⇒【クレジットカード・オブ・ザ・イヤー 2023年版】
「おすすめクレジットカード」を2人の専門家が選出！
全8部門の“2023年の最優秀カード”を詳しく解説！

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【2024年11月1日時点・最新情報】 ◆還元率、年会費etc.で比較！ 人気のおすすめクレジットカード
還元率	年会費 （税込）	ブランド	電子マネー対応 （ポイント付与対象）	カード フェイス
◆三井住友カード（NL）
0.5～7.0％	永年無料	VISA Master	iD
【三井住友カード（NL）のおすすめポイント】 券面にカード番号が記載されていない「ナンバーレス（NL）」なのが特徴（カード番号はアプリで確認可能）。通常還元率は0.5％と一般的なクレジットカードと同等だが、Apple PayやGoogle Payに「三井住友カード（NL）」を登録して「Visaのタッチ決済」または「Mastercardタッチ決済」を利用すれば、セブン-イレブン、ローソン、マクドナルド、サイゼリヤ、バーミヤンなど、対象のコンビニや飲食店では還元率7％に大幅アップ（※）する！ さらに、獲得できる「Vポイント」は、dポイント、Pontaポイント、楽天ポイント、ANAマイルなどに交換できるほか、「1ポイント＝1円」としてカード利用額に充当できるなど、ポイントの汎用性が高いのも魅力！ ※ 一部店舗および一定金額を超える支払いでは指定の決済方法を利用できない場合、または指定のポイント還元にならない場合あり。iD、カードの差し込み、磁気取引による決済は7.0％還元の対象外。Google PayではMastercardタッチ決済は利用不可。
【関連記事】 ◆｢三井住友カード（NL）｣は年会費無料＋高還元＋最短10秒発行の“三拍子”が揃ったおすすめカード！｢対象コンビニ＆飲食店で最大7％還元｣特典は利用価値あり！ ◆「三井住友カード（NL）」は、年会費無料＆対象コンビニで最大還元率7％のお得なクレジットカード！ カード情報を記載していないのでセキュリティも抜群！
◆楽天カード
1.0～3.0％	永年無料	VISA JCB Master AMEX	楽天Edy （楽天Edyへの チャージ分は 還元率0.5％）
【楽天カードのおすすめポイント】 楽天市場や楽天ブックス、楽天トラベルを利用している人はもちろん、楽天ユーザー以外にもおすすめの「年会費無料＆高還元」クレジットカードの代表格。通常還元率は1.0％だが、楽天市場や楽天ブックスでは最低でも還元率が3.0％以上に！ また、「楽天ポイントカード」や電子マネーの「楽天Edy」との併用で、楽天グループ以外でも還元率は1.5～2.0％以上になる！ ゴールドカードの「楽天プレミアムカード」も格安の年会費で「プライオリティ・パス」がゲットできてコスパ最強！
【関連記事】 ◆【クレジットカード・オブ・ザ・イヤー 2023年版】「おすすめクレジットカード」を2人の専門家が選出！全8部門の“2023年の最優秀カード”を詳しく解説！（最優秀メインカード部門） ◆「楽天ポイント」が改悪続きでも“最強のポイント”である理由を専門家が解説！「楽天カード」などだけでなく、無料でポイントを獲得できるサービスが魅力！ ◆｢楽天カード｣よりも｢楽天プレミアムカード｣のほうが得をする“損益分岐点”が判明！ 楽天市場で年36万円を利用しない限り、年会費無料の｢楽天カード｣で十分！
◆イオンカードセレクト
0.5～1.0％	永年無料	VISA JCB Master	WAON モバイルSuica SMART ICOCA （モバイルSuicaと SMART ICOCAへの チャージ分は還元率0.25％）
【イオンカードセレクトのおすすめポイント】 一般的な「イオンカード」ではポイントがつかない「WAON」チャージでポイントが貯まり、「ポイント2重取り」ができるのが最大のメリット。また、「イオンカードセレクト」の保有＋月1回のカード（または搭載のWAON）決済＋ネットバンキングに登録という3つの条件を満たすだけで「イオン銀行Myステージ」の「シルバーステージ」に到達し、「イオン銀行」の普通預金金利がアップするので、「イオンカードセレクト」以外の「イオンカード」保有者はすぐ切り替えよう！　しかも「イオンカードセレクト」で年間50万円以上を利用すれば、年会費無料のゴールドカード「イオンゴールドカードセレクト」が手に入り、「イオン銀行Myステージ」が無条件で「ゴールドステージ」に！　なお、2024年10月1日～12月8日に入会すると、カード発行後1カ月間は対象のイオンモール専門店での買い物が5％OFF（請求時）になるキャンペーンを開催中！
【関連記事】 ◆イオンカードを作るなら「イオンカードセレクト」が一番お得！ WAONチャージでのポイント2重取り＆イオン銀行で預金金利が優遇されやすくなる特典も！ ◆【イオン銀行の金利・手数料・メリットは？】イオン銀行利用者は｢イオンカードセレクト｣が必須！普通預金金利などがアップしてさらにお得に使える！
還元率	年会費 （税込）	ブランド	電子マネー対応 （ポイント付与対象）	カード フェイス
◆三井住友カード ゴールド（NL）
0.5～7.0％	5500円 （ただし、年100万円以上の 利用で次年度から永年無料）	VISA Master	iD
【三井住友カード ゴールド（NL）のおすすめポイント】 券面にカード番号が記載されていない“ナンバーレス（NL）”のゴールドカード。年会費5500円（税込）だが、年間100万円を利用すると（※1）、次年度から年会費が“永年無料”になるうえに、1万ポイントが「継続特典」としてもらえるのが大きな魅力！ さらに、通常還元率は0.5％と一般的なクレジットカードと同等だが、Apple PayやGoogle Payに「三井住友カード ゴールド（NL）」を登録して「Visaのタッチ決済」または「Mastercardタッチ決済」を利用すれば、セブン-イレブン、ローソン、マクドナルド、サイゼリヤ、バーミヤンなど、対象のコンビニや飲食店では還元率7％に大幅アップ（※2）するなど、ポイントも貯まりやすくてお得！ ※1 対象取引などの詳細は、三井住友カードの公式サイトでご確認ください。※2 一部店舗および一定金額を超える支払いでは指定の決済方法を利用できない場合、または指定のポイント還元にならない場合あり。iD、カードの差し込み、磁気取引による決済は7.0％還元の対象外。Google PayではMastercardタッチ決済は利用不可。
【関連記事】 ◆｢三井住友カード ゴールド（NL）｣は、年100万円以上を使うと年会費が“永年無料”に！ コンビニで7％還元、空港ラウンジや旅行保険などの特典も付帯してお得！ ◆三井住友カード ゴールド（NL）のメリット･デメリットを解説！ 同じく“実質”年会費が無料の｢エポスゴールドカード｣と付帯サービスなどを比較して魅力を解剖！
◆JCB CARD W（ダブル）
1.0～10.5％ （※）	永年無料	JCB	QUICPay
【JCB CARD W（ダブル）のおすすめポイント】 39歳以下の人だけが申し込める、年会費無料のうえに通常還元率1％のお得な高還元クレジットカード！（40歳以降も継続して保有可能）さらに「ORIGINAL SERIESパートナー加盟店」の「ポイントアップ登録（無料）」をすれば、Amazonやセブン-イレブンなどでは還元率2％、スターバックスでは「スターバックスカード」へのチャージで還元率5.5％、「Starbucks eGift」の購入で還元率10.5％に！ ※貯まったOki Dokiポイントを「JCB PREMO」に交換した場合の還元率。
【関連記事】 ◆「JCB CARD W」は「楽天カード」などとほぼ同じ、年会費無料＋還元率1～10.5％のJCBの入門カード！Amazonやスタバをよく利用する20～30代は注目！ ◆「JCB CARD W」は、年会費無料で還元率1％以上のお得な高還元クレジットカード！「JCB CARD W」のメリット・デメリットを他のカードと比較して検証！ ◆JCB CARD W（ダブル）のメリットを解説！「年会費無料」「常に還元率1.0％以上」「ポイントの使い勝手が良い」と三拍子そろった高還元クレジットカード！
◆アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カード
0.3～1.5% （※1）	3万9600円	AMEX	－
【アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カードのおすすめポイント】 日本で最初に発行されたゴールドカード「アメリカン・エキスプレス・ゴールド・カード」の後継カードだけに、ステータス＆付帯サービスは最高レベルで、カードが金属製という特別感もあって、一般的なゴールドカードとはケタ違い。たとえば、年間200万円（税込）以上を利用してカードを継続保有すると、国内40カ所以上の高級ホテルに無料宿泊できる「フリー・ステイ・ギフト」は、もはや一般的なプラチナカードすら凌駕するレベルの特典だ。さらに、高級レストランを2人以上で利用すると1人分が無料になる「ゴールドダイニング by 招待日和」や、世界1400カ所以上の空港ラウンジを年2回まで無料で利用できる「プライオリティ・パス」、最高補償額1億円の「海外旅行傷害保険」が付帯するなど、もはや「ゴールドカード」の枠組みを大きく飛び越えている。また、家族カードは2人目まで年会費無料でお得（3人目以降は年1万9800円・税込）。 ※貯まるポイントをマイルに交換した場合。1マイル＝1.5円換算。
【関連記事】 ◆アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カードは“プラチナ”を超える“ゴールド”！ 日本初のゴールドカードを受け継ぐ「新生ゴールド」を解説！ ◆【アメリカン・エキスプレス・カードを一覧で比較】アメックスが発行する15枚のカードの年会費や特典、還元率を比較して、自分にピッタリの1枚を探そう！ ◆アメックスの新規入会キャンペーンをまとめて紹介！｢アメリカン･エキスプレス｣の入会特典で、ポイントやマイルをお得に獲得しよう！

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