独身キャリアウーマンを待ち受ける長くて苦しい老後地獄への対処法とは？

女性の老後は思っている以上に長い。今65歳の女性は2人に1人は90歳まで生き、4人に1人は95歳まで生きる。こうした現実をふまえて、独身キャリアウーマンが幸せな人生を送るための方法を探ってみた。

最低でも女性の2人に1人は90歳まで
生きるのに3人に1人は何と貯蓄ゼロ！

 女性の余命ははどんどん伸びている。今50代の女性の半数は92歳まで生き、100歳以上も10万人を超えると見られている。つまり60歳まで働いたとしても、人生は35年も残っている可能性が高いのだ。それまでに35年分の生活費のメドを立てておく必要がある。独身女なら、自分だけで用意する必要があるのだ。

 しかし、現実は厳しい。国税庁の給与統計では女性の平均収入は35歳で頭打ち、公務員など一部を除けば歳を重ねるごとに収入がダウンする。しかも50代を過ぎると職や住まいの確保も難しくなるのが実態だ。問題は、厳しい現実にもかかわらず貯蓄や結婚を先送りしがちなこと。40代の独身女性の35％は貯金ゼロだ。

 ところが、頼みの年金はただでさえ減額＆支給先送りが濃厚。そもそも年金額は現役時代の収入に比例するため、低収入な独身女性は元々の年金額が少ない人が多く、貧乏老後に拍車がかかる。

 一方、収入や貯蓄があればあったで別のリスクが。「家賃がもったいない」「終（つい）の棲家に」と無計画にマンションを購入してしまい、人生の重荷となっているケースが目立つのだ。

 さらに独身には特有のリスクもあるので男女問わず意識してほしい。

 1つは希望していたのに結婚できないリスク。特に経済的理由が原因で結婚できない男女は多い。収入や貯蓄を増やすことが結婚への近道となることを認識するべきだ。

 もう1つは病気やケガで収入がゼロになるリスク。自立している独身はリスクも１人で背負っているので、貯蓄や保険で備えておこう。

 要注意が借金のリスク。消費者金融は論外だが、銀行のカードローンやクレジットカードのローンも同類だ。目的が英会話の受講料のような自己啓発であっても手出しは厳禁。50万円を年利14.5％の銀行ローンで5年間借りれば、利息だけで約27万円、54％も金利を払うことになる。利息もさることながら、「収入の範囲内で暮らして貯める」という、人生を左右する大事な習慣が身につかないことも大きなリスクとなる。

長い老後に低収入と低年金の
三重苦から脱する方法とは…

 繰り返しになるが、女性の人生は長い上、大半の独身女性の収入は増えず貯蓄も少ない。しかも老後の年金額も少ない三重苦が待っている。

 だからこそ、借金は厳禁で収入の範囲内で生活する習慣を身に着ける必要がある。ファイナンシャルリサーチ代表の深野康彦さんは次のように話す。

 「親の援助や借金に依存しがちで、収入の範囲内で生活していない独身の女性が目立ちます。交際費や通信費の削減など収支の黒字化が第一歩です」

 次のステップは毎月の収入の中から積立て貯蓄をすることだ。ここでポイントとなるのは「節約して貯蓄するお金を捻出する」ではなく、まず収入から先に貯蓄額を天引きし、残った収入の中で暮らす習慣を身に着けること。

 ＦＰの江原さとみさんは「低コストな生活術を身に着けると２倍トクします」と言う。例えば月2万円生活費をカットすれば月額2万円貯蓄できる。老後はその2万円を取り崩せる上に2万円安く生活する習慣を身に着けているので、4万円の効果があるというわけだ。

 しかし、節約と積立て貯蓄だけでは限界がある。35年もの老後をカバーするには投資も必要だ。

 ただし、投資といっても「株を買って2倍を狙う」というような発想は不要。ＦＰの柳澤美由紀さんは、次のように語る。

 「毎月2万円を定期預金に、2万円を安定性の高い債券に投資する投資信託で積み立てるようなマイルドなもので十分。10年超の期間ならリスクは回避できるし、インフレに打ち勝てます。それに貯蓄型の保険と違い、結婚などで状況が変われば積み立てを中止することもできます。積み立てを中止しても、それまで積み立てた分の運用は続くのも魅力です」

 ここで気を付けたいのは、お金が貯まると、ついマンションなど不動産が欲しくなること。

 だが、50代後半で老後の住まいを確保するためならまだしも、30～40代だと不動産も高額なローン残高も、その後の結婚や転職の障害となり、人生プランの柔軟性を奪う足かせとなりかねない。例えば購入した2500万円のマンションが2割下落すれば500万円の損だ。500万円を貯めるために、どれだけの節約と時間が必要かも考えてみよう。

 江原さんは「節約も大事ですが、王道として、やはり収入アップを目指すべきです」とアドバイス。「独身女性の収入が増えない背景には、たった100円でも時給がアップすれば生涯賃金で大きな差がつくことを認識していないこともあります」と指摘する。

時給が300円アップするだけで
20年では1000万円もの大きな差に！

 1日7時間、月20日間働くとして、時給が100円アップすれば月に1万4000円、年収は16万8000円もアップする。時給が300円アップするなら年収は約50万円もアップするのだ。あと20年働くとしたら、生涯賃金は1000万円もアップすることになる。

 時給800円のパートの人なら、まずは時給900円のパートを探す。そして、次は時給が1200円の派遣社員を目指していくというのがいいだろう。さらに、資格取得や専門スキルを磨いて時給が1500円になれば、生涯賃金を2000万円以上も増やすことができるのだ。
 
 ところで、今好評発売中のダイヤモンド･ザイ9月号には、こうした老後のリスクに備えて対応するための術をまとめた「夫婦、独身男女別のお金の貯め方・増やし方」の特集が掲載されている。また、500万円の借金を抱えたサラリーマンが1000万円を貯めるために捨てることを決意した18のことも大公開。その中には、何と「家計簿」「ファストフード」「過去に出会った人の名刺」など意外なモノがズラリ……。お金を貯めることを身につけたいと思っているならぜひ、この企画も読んでほしい。

※クレジットカードの専門家2人が選んだ、2023年の最強カードは？
⇒【クレジットカード・オブ・ザ・イヤー 2023年版】
「おすすめクレジットカード」を2人の専門家が選出！
全8部門の“2023年の最優秀カード”を詳しく解説！

※証券や銀行の口座開設、クレジットカードの入会などを申し込む際には必ず各社のサイトをご確認ください。なお、当サイトはアフィリエイト広告を採用しており、掲載各社のサービスに申し込むとアフィリエイトプログラムによる収益を得る場合があります。

▼節約の第一歩はATM＆振込手数料が無料のネット銀行選びから！▼

【2024年12月16日時点】 ■編集部おすすめのネット銀行はこちら！
普通預金金利 （年率、税引前）	定期預金金利（年率、税引前）
	1年	3年	5年
◆SBI新生銀行  ⇒詳細ページはこちら！
0.30％ （※1）	0.85％ （※2）	0.35％	1.20％ （※3）
【SBI新生銀行のおすすめポイント】 「ステップアッププログラム」のステージが「ダイヤモンド」の場合は普通預金金利が0.30％に大幅アップ！ しかも「ダイヤモンド」は、SBI証券との口座連携サービス「SBI新生コネクト」またはSBI証券との口座振替契約を利用するだけで簡単に到達でき（※4）、他行あて振込手数料が月10回まで無料になる特典なども受けられてお得！ そのほか、新規に口座開設した人限定の「スタートアップ円定期預金」なら、3カ月もの定期預金のと1年もの定期預金の金利が大幅アップ！ また、2023年10月2日からは、他行からの振込入金などで現金がもらえる「キャッシュプレゼントプログラム」もスタート。 ※1「ステップアッププログラム」でダイヤモンドの場合の金利。なお、SBI証券との口座連携サービス「SBI新生コネクト」を利用すると翌々月からダイヤモンドに到達可能。※2 2025年3月10日までの期間限定キャンペーン「スタートアップ円定期預金（新規口座開設者限定）」適用時の金利。※3 2025年3月10日までの期間限定キャンペーン「【インターネット限定】円定期預金冬の金利アップキャンペーン」適用時の金利。※4 住信SBIネット銀行のハイブリッド預金など、他行の口座連携サービスを利用中でも登録可能。
【関連記事】 ■【SBI新生銀行の金利・手数料・メリットは？】SBI証券との口座連携「SBI新生コネクト」の利用で、普通預金金利アップ&振込手数料が月50回まで無料！ ■「SBI新生コネクト」を利用すれば、SBI新生銀行の金利や手数料がお得に！ SBI証券と口座を連携して、最上位｢ダイヤモンド｣ステージの特典を活用しよう！
▼SBI証券との口座連携「SBI新生コネクト」を利用すると普通預金金利が0.30％に！▼
◆東京スター銀行  ⇒詳細ページはこちら！
0.40％ （※1）	0.70％ （※2）	0.50％ （※3）	0.105％
【東京スター銀行のおすすめポイント】 東京スター銀行を給与（バイトやパートも含む）または年金の受取口座に指定すると、普通預金金利が「0.10％⇒0.40％」に大幅アップするのが大きなメリット！ さらに、コンビニATMの出金手数料は、月8回までなら24時間365日いつでも無料なので使いやすい。また、通常の定期預金のほか「スターワン1週間円預金」など、お得な金融商品を数多くラインナップ。 ※1 次の条件のうち“いずれか1つ”を達成した場合の金利。①東京スター銀行を給与振込や年金受取の口座に指定、②東京スター銀行で合計300万円以上の資産運用商品を保有、③東京スター銀行のNISA口座で投資信託を購入。これらの条件のうち“いずれか2つ”を達成した場合は年0.30％。※2 新規に口座開設した人限定の「新規口座開設優遇プラン スターワン円定期預金」適用時の金利。※3「スターワン円定期預金プラス（インターネット限定）」適用時の金利。
【関連記事】 ■【東京スター銀行の金利・手数料・メリットは？】「ATM手数料」や「振込手数料」がお得なネット銀行。さらに、給与振込で普通預金金利が大幅にアップ！
◆あおぞら銀行 BANK  ⇒詳細ページはこちら！
0.20％	0.45％	0.55％	0.65％
【あおぞら銀行 BANKのおすすめポイント】 普通預金金利は0.20％と業界トップクラスなうえに、ほかのネット銀行とは違って「証券会社の口座と連携する」や「給与の振込口座に設定する」といった条件もなく金利0.20％が適用されるのがメリット！ また、コンビニATMでは出金手数料が発生してしまうが、郵便局内に設置されている「ゆうちょ銀行ATM」なら365日いつでも手数料無料なほか、一部のファミリーマートなどに設置されている「ゆうちょ銀行ATM」も平日8:45～18:00、土曜日9:00～14:00は手数料無料！
【関連記事】 ■定期預金に匹敵する“業界No.1の普通預金金利”を実現する「あおぞら銀行 BANK」に注目！ 年0.2％の普通預金金利の高さを実現できる理由が取材で判明！ ■【あおぞら銀行 BANKの金利・手数料・メリットは？】普通預金金利が「0.20％」と定期預金レベルでお得！ゆうちょ銀行ATMなら、週末でも出金手数料が無料に
【あおぞら銀行 BANKは普通預金金利が0.20％と好金利！】
◆UI銀行
0.20％	0.65％ （※1）	0.35％	0.40％
【UI銀行のおすすめポイント】 新規口座開設者は1年もの定期預金の金利が0.65％にアップする「3rd Anniversary 新規口座開設者限定！定期預金キャンペーン」が2025年3月31日まで開催中！ UI銀行は、2022年に東京きらぼしフィナンシャルグループが新たに開業した銀行で、1年～5年もの定期預金の金利はネット銀行の中でもトップクラスに高いほか、普通預金も口座を保有している人なら誰でも金利0.20％と高金利！ また、コンビニATMの出金手数料は最大で月20回まで無料、他行あて振込手数料も最大で月20回まで無料でお得！  ※1 2025年3月31日までのキャンペーン「3rd Anniversary 新規口座開設者限定！定期預金キャンペーン」適用時の金利。すでに口座を保有している場合は年0.55％。
【関連記事】 ■【UI銀行の金利・手数料・メリットは？】定期預金＆普通預金の金利にこだわる｢スマホ特化｣の銀行！ 他行あて振込手数料が最大で月20回まで無料 ■定期預金の金利が高い銀行ランキング［最新版］貯金をするなら、メガバンクの5倍以上も高金利でお得な銀行を選ぶのがおすすめ！
【2025年3月31日までの「期間限定キャンペーン金利」！】
普通預金金利 （年率、税引前）	定期預金金利（年率、税引前）
	1年	3年	5年
◆ソニー銀行  ⇒詳細ページはこちら！
0.15％	0.60％ （※1）	0.30％	0.30％
【ソニー銀行のおすすめポイント】 外貨に強いネット銀行。Visaデビット付きキャッシュカードの「Sony Bank WALLET」なら海外事務手数料が0円なので、海外での買い物がクレジットカードよりお得！　優遇プログラム「Club S」のステージなどにより、ATM出金手数料は月4回～無制限で無料、他行あて振込手数料は最大月11回まで無料！　毎月無料で決まった金額を、他行から手数料無料で入金できる「おまかせ入金サービス」も便利。 ※1 2025年3月31日までのキャンペーン「円定期特別金利」適用時の金利。
【関連記事】 ■【ソニー銀行の金利、手数料、メリットは？】外貨に強いネット銀行。Visaデビット搭載のSony Bank WALLETならクレジットカードよりお得に海外ショッピングが可能 ■「ソニー銀行」の顧客満足度調査の評価はなぜ高い？ 手数料や金利で突出したメリットが見当たらなくてもなぜかユーザーから支持されている理由はどこだ!?
◆SBJ銀行  ⇒詳細ページはこちら！
最大0.18％ （※1）	0.60％ （※2）	0.65％ （※3）	0.80％ （※4）
【SBJ銀行のおすすめポイント】 ほかのネット銀行と比べても、定期預金金利の高さはトップクラス！　さらに、セブン-イレブン（セブン銀行）やミニストップ（イオン銀行）、ファミリーマート（E-net）のATMなら、出金手数料が最低でも月10回まで無料でお得なほか、他行あて振込手数料も最低で月5回まで無料なので、月に何回も振込をする人にもおすすめ！ ※1 通常の0.02％分の利息に加えて、月内の最低残高（上限1000万円）に対して0.08％分の追加利息を受け取れる「普通預金プラス」の場合。※2「100万円上限定期預金<ミリオくん>」の場合。※3 2025年1月10日までの期間限定キャンペーン「SBJ銀行15周年記念定期預金キャンペーン」適用時の金利。※4 2025年1月10日までに「はじめての定期預金〈はじめくん〉（新規口座開設者限定）」を利用したときの金利。
【関連記事】 ■SBJ銀行が業界No.1水準の“定期預金金利”や“手数料の安さ”を維持できる理由とは？｢外資系の銀行に預金しても大丈夫？｣という疑問や不安をSBJ銀行に直撃！ ■【SBJ銀行の金利・手数料・メリットは？】定期預金がお得で、魅力的な商品も多い外資系銀行。ATM手数料や他行あて振込手数料の安さもメリット！
◆イオン銀行（イオンカードセレクト保有者）  ⇒詳細ページはこちら！
0.13％ （「イオン銀行Myステージ」の 「ゴールドステージ」の場合）	0.62％ （※1）	0.30％	0.72％ （※1）
【イオン銀行のおすすめポイント】 「イオン銀行Myステージ」で「ゴールドステージ」になれば、普通預金金利が0.13％に！　しかも「イオンカードセレクト」で年間50万円以上を利用するなど、一定の条件を達成すると入手できる年会費無料のゴールドカード「イオンゴールドカードセレクト」を保有すれば、無条件で「ゴールドステージ」に到達できる特典が2024年3月にスタート。「ゴールドステージ」になれば、イオン銀行ATMの手数料は24時間いつでも何回でも無料なのはもちろん、他行ATMの入出金手数料と他行あて振込手数料がそれぞれ月3回まで無料になってお得！ ※1 2025年2月9日までの期間限定キャンペーン「冬の定期預金 金利上乗せキャンペーン」適用時の金利。
【関連記事】 ■【イオン銀行の金利・手数料・メリットは？】イオン銀行利用者は「イオンカードセレクト」が必須！普通預金金利などがアップしてさらにお得に使える！ ■イオンカードを作るなら「イオンカードセレクト」が一番お得！ WAONチャージでのポイント2重取り＆イオン銀行で預金金利が優遇されやすくなる特典も！
◆楽天銀行  ⇒詳細ページはこちら！
0.18％ （※1）	0.35％ （※2）	0.15％	0.20％
【楽天銀行のおすすめポイント】 「楽天証券」との口座連動サービス「マネーブリッジ」を利用すれば、普通預金金利が最大0.18％に大幅アップ！  しかも、楽天証券の申し込みページから「楽天証券の口座＋楽天銀行の口座」を同時に開設できるので、普通預金金利が高金利な「マネーブリッジ」の利用も簡単！　また、「マネーブリッジ」を利用しても特に投資をする必要はないので、とりあえず楽天証券の口座も開設して、楽天銀行の普通預金だけ利用してもOK！ ※1「楽天証券」保有者の「マネーブリッジ」適用時。300万円を超えた分の普通預金は金利0.12％の適用。※2 2025年1月31日までの期間限定キャンペーン「円定期預金 冬のボーナスキャンペーン」適用時の金利。
【関連記事】 ■【楽天銀行の金利・手数料・メリットは？】楽天証券との口座連動により普通預金金利がアップ！振込や口座振替などで「楽天ポイント」も貯まる！ ■｢楽天ポイント｣のお得な貯め方を解説！【2024年版】｢楽天カード+楽天銀行+楽天証券｣など、楽天市場のSPUでお得にポイントが貯まるサービスを活用しよう！
▼楽天証券との口座連携「マネーブリッジ」を利用すると普通預金金利が0.18％に！▼ 【楽天銀行は楽天証券と同時口座開設がお得！】
※ 100万円を預けた場合の2024年12月16日時点の金利（年率、税引前）。金利は税引き前の年利率であり、利息には20.315％（国税15.315％〈復興特別所得税含む〉＋地方税5％）の税金がかかります。また、最新の金利は各銀行の公式サイトをご確認ください。

「東京スター銀行」なら、誰でも月8回まで
ATM手数料が無料！ さらに簡単な条件クリアで
振込手数料が月5回まで無料！⇒関連記事はこちら

• 「イオン銀行」なら、シルバーステージ以上で
  普通預金金利がアップ⇒関連記事はこちら

  

• 「SBI新生銀行」なら、他行からの振込入金な
  どで現金がもらえる！⇒関連記事はこちら

  

• 「楽天銀行」なら「楽天証券」との連携で
  普通預金金利が5倍に！⇒関連記事はこちら