クレジットカードは還元率だけで選ぶな！（前編）プラチナやブラックなどのハイクラスカードを目指す近道は「育成型クレジットカード」の活用にあり！

 あなたがクレジットカードを選ぶ基準は何だろうか？ 恐らく、多くの人が注目しているのは「還元率」と「年会費」だろう。

 もちろん、「還元率」や「年会費」を比較して、もっとも得なクレジットカードを選ぶことは間違っていない。何も考えずに一般的な還元率0.5％のクレジットカードを使うより、ここ数年で急増してきた還元率1.5％以上のクレジットカードや、年会費無料ながら、還元率が1％を超えるクレジットカードなど、いわゆる「高還元クレジットカード」を利用したほうがいいに決まっている。

 しかし、多くの人が考慮するのは、あくまで「現時点の還元率」だ。はたして本当に「現時点の還元率」だけでクレジットカードを選んでいいのだろうか？

「現時点の還元率」で選ぶのも間違ってはいないが、
「将来の満足度」でクレジットカードを選ぶ方法もある！

 ひと口に「クレジットカード」といっても、発行するクレジットカード会社によって、さまざまな方針のもとに発行されている。

 ここ数年、人気なのは前述した「高還元クレジットカード」だ。しかし、それらのクレジットカードの多くに共通するのは、長期的に利用していても還元率や付帯サービスなどの全体的なお得度は変わらないこと。つまり、「現時点での還元率」は確かに高いが、そのお得度はどれだけ長期間利用しても、どれだけ利用金額が増えても変わらない。言わば、純粋な「節約ツール」と言っていい。

 そのような「高還元クレジットカード」と異なり、現時点の還元率は一般的なクレジットカードと同等か、やや高い程度だが、長期的に利用することで、ステータスが高く、お得なサービスが付帯するクレジットカードにスムーズに移行できるものも存在する。有名店を2人以上で利用すると1人分が無料になる「グルメサービス」や、世界中の空港でVIPラウンジを利用できる「プライオリティ・パス」が無料でもらえるなど、「生活を豊かにするツール」として活用できるようになっているのだ。つまり、長期的に、継続的に利用して「育てる」ことで「将来の満足度」が上昇していく「育成型クレジットカード」だ。

「育成型クレジットカード」の場合、「一般カード」や「20代限定カード」から「ゴールドカード」、さらには「プラチナカード」や「ブラックカード」などのハイクラスなクレジットカードへと、利用者の利用頻度や利用金額が増えるに従って、クレジットカードのステータスが上昇し、それととともに付帯サービスが充実していく。すると、ステータスが高いクレジットカードでしか体験できない生活の豊かさを実感できるようになる仕組みになっている。

 しかし、いきなり「プラチナカード」や「ブラックカード」などのハイクラスなクレジットカードに申し込んでも審査のハードルは高い。「一般カード」や「20代限定カード」、「ゴールドカード」などでコツコツと「クレジットヒストリー（クレジットカードの利用履歴）」を積み重ねることが重要になる。

 そのような「育成型クレジットカード」の代表的な例が、「JCB」が発行する「JCB オリジナル シリーズ」だ。

「JCB オリジナル シリーズ」は、使えば使うほど得をする、
“育成型”のクレジットカードの代表的な存在

 ここからは、「JCB オリジナル シリーズ」を例に、「育成型クレジットカード」を利用することでどのようなメリットがあるのかを見ていこう。

「JCB オリジナル シリーズ」は名前の通り、1枚のクレジットカードではなく、「JCB」が発行するクレジットカードのラインナップのことを指している。その「JCB オリジナル シリーズ」のランナップは以下のようになっている。

■「育成型カード」の代表格「JCB オリジナル シリーズ」のラインナップ
若年層限定  カード	※2021年6月末に新規申し込み受付を終了しました。 【18～29歳限定の一般カード】  JCB CARD EXTAGE
	18～29歳が申し込み可能な若年層限定カード。年会費無料ながら、入会後3カ月は1.5％、4カ月～1年は0.75％（2年目以降も前年度の利用額20万円以上で0.75％が継続）、JCBのショッピングモール「Oki Doki ランド」での還元率は常時1.5％など、還元率が優遇。海外旅行傷害保険も付帯。
	【20～29歳限定のゴールドカード】  JCB GOLD EXTAGE
	20～29歳が申し込み可能な若年層限定ゴールドカード。入会後3カ月は1.5％、4カ月～1年は0.75％（2年目以降も前年度の利用額20万円以上で0.75％が継続）など還元率の優遇は「JCB CARD EXATGE」と同様。国内28空港＋ハワイ・ホノルル空港のラウンジも利用可能などのゴールドカード特有のサービスも受けられて、年会費は初年度無料、2年目以降3000円（税抜）と格安。
一般カード	【定番の一般カード】  JCB一般カード
	「JCB」の定番カード。前年利用額50万円以上＋ウェブ明細サービス「MyJチェック」への登録で年会費が無料に。前年の利用金額によって還元率は0.6～0.8％まで上昇するほか、海外利用分は常時1％、「スターバックス」では還元率2.5％、「Amazon」「セブン-イレブン」では1.5％など、高還元も期待できる（「Amazon」は「Oki Doki ランド」経由で利用した場合）。
ゴールド  カード	【申込制のゴールドカード】  JCBゴールド
	「JCB」の定番のゴールドカード。国内は最高5000万円、海外は最高1億円の旅行傷害保険が自動付帯で、海外分には「家族特約」もつくなど、付帯サービスの内容は数あるゴールドカードの中でもトップクラス。国内28空港＋ハワイ・ホノルル国際空港の空港ラウンジも利用可能。年会費は1万円（税抜）。
	【招待制のゴールドカード】  JCBゴールド ザ・プレミア
	「JCBゴールド」を2年連続で100万円以上利用すれば、会員サイト「MyJCB」の登録メールアドレスにインビテーションが届く「招待制ゴールドカード」。年会費は「JCBゴールド」と同じ1万円（税抜。ただし、前年利用額100万円未満の場合は年会費と別に「サービス年会費」5000円（税抜）が必要）だが、国内外700カ所以上の空港ラウンジが利用できる「プライオリティ・パス」が無料発行されるほか、国内の有名ホテルを優待価格で利用できる「JCBプレミアムステイプラン」など、サービス内容はゴールドカードの中で間違いなくトップクラス！

 20代限定の「JCB CARD EXTAGE」や定番の「JCB一般カード」、そしてゴールドカードの「JCBゴールド」、さらにステータスが高い招待制ゴールドカード「JCBゴールド ザ・プレミア」と、ここまで成長過程が明確になっているクレジットカードは珍しい。

 そして、この「JCB オリジナル シリーズ」とは一線を画す、JCBブランドの最高峰のハイクラスカードとして「JCBザ・クラス」も用意されている。

■JCBブランドの最高峰に存在するハイクラスカード
最高峰の ハイクラス  カード	【招待制のJCB最高峰クレジットカード】  JCB ザ・クラス
	「JCBゴールド ザ・プレミア」の利用状況によってインビテーションが届く「招待制クレジットカード」（招待の条件は非公開）。年会費は「JCBゴールド」「JCBゴールド ザ・プレミア」よりも高額（非公開）になるが、「プライオリティ・パス」はもちろん、有名レストランで所定のコースを2名分予約すると1名分が無料になる「グルメ・ベネフィット」や、カタログギフトから厳選された商品が選べる「ザ・クラス メンバーズ・セレクション」（年1回）、ホテルや飛行機、各種チケットの手配を頼める「コンシェルジュデスク」などが利用可能！

「JCB」が「JCB オリジナル シリーズ」のような「育成型クレジットカード」のラインナップを充実させている理由はなぜなのか？ 株式会社ジェーシービーの商品企画グループ・新宮寿朗さんに話を聞いてみた。

 「弊社としては、大前提としてお客様にJCBカードを末永くご愛用いただきたいという思いがあります。そのため、一連のシリーズとして『JCB オリジナル シリーズ』を展開していくことで、使っていただければいただくほどサービスが充実する作りになっています。お客様のライフスタイルに合わせて、一緒に成長していくクレジットカードとして『JCB オリジナル シリーズ』のクレジットカードを活用いただきたいと思っています」（株式会社ジェーシービー・新宮寿朗さん）

 新規の加入者へのサービスを充実させることももちろん大切だが、利用金額に応じて支払われる手数料を収入とするクレジットカード会社にとっては、ある程度の金額を長期的に利用してくれる優良な顧客に手厚いサービスを還元するのは当然だろう。現在主流となっている「高還元クレジットカード」が、新規加入者も継続利用者もほぼ一律のサービスとなっているのとは異なる考え方だ。

「JCB オリジナル シリーズ」では、20～30代で「JCB一般カード」や「JCB CARD EXTAGE」などのエントリーカードに新規入会し、その後にゴールドカードの「JCBゴールド」を利用しておけば、ワンランク上のゴールドカード「JCBゴールド ザ・プレミア」に招待されることになる。そして、「JCBゴールド ザ・プレミア」の利用状況によっては、JCBブランドの最高峰クレジットカード「JCBザ・クラス」を保有することが許されるのだ。

 しかし、ここで重要なのは「JCBゴールド ザ・プレミア」や「JCBザ・クラス」がどれだけお得なクレジットカードなのか、という点だ。いくら長期的に利用をしてステータスが上がったとしても、そのサービス内容が魅力に欠けていたり、年会費に見合わなかったりすれば意味がない。

 そこで、まずは「JCBゴールド ザ・プレミア」と「JCBザ・クラス」のサービス内容を見てみよう。

お得度は最高レベル！ 前年利用額100万円以上なら、
年会費1万円で「プライオリティ・パス」が付帯するなど
サービスが充実した「JCBゴールド ザ・プレミア」

 まずは、招待制のゴールドカード「JCBゴールド ザ・プレミア」だ。

■JCBゴールド ザ・プレミア
還元率	0.5～2.5％
発行元	JCB
国際ブランド	JCB
年会費（税抜）	1万円 （別途、サービス年会費5000円。ただし、前年の利用金額が100万円以上の場合は無料）
家族カード	あり（1人は年会費無料。2人目から年会費1000円、税抜）
ポイント付与対象の 電子マネー	QUICPay

「『JCBゴールド ザ・プレミア』は招待制のクレジットカードで、『JCBゴールド』を保有いただき、2年連続でショッピング利用額が100万円以上（税込）の方に対して、弊社の会員サイトである『MyJCB』に登録いただいたメールアドレス宛に招待メールをお送りしています。『JCBゴールド ザ・プレミア』は『JCBゴールド』のサービスに加えて、世界の約120の国や地域にある700カ所以上の空港ラウンジを無料で利用できる『プライオリティ・パス』の無料発行や、日本各地の厳選されたホテルや旅館に宿泊できる『JCBプレミアムステイプラン』、JR京都駅のJCB専用ラウンジ『JCB Lounge 京都』などのサービスもご用意しているので、旅行好きの方、出張が多いビジネスマンの方などにも満足していただける内容になっていると思います」（株式会社ジェーシービー・新宮さん）

「JCBゴールド ザ・プレミア」は「JCBゴールド」と同じく年会費は1万円（税抜）。年会費のほかに「JCBゴールド ザ・プレミア」の「サービス年会費」として5000円（税抜）も必要だが、これは前年のショッピング利用金額が100万円以上（税込）なら免除される。つまり、「JCBゴールド」から「JCBゴールド ザ・プレミア」に招待された人の場合は確実に初年度の「サービス年会費」は無料（招待の条件が2年連続で利用金額が100万円以上のため）、その後も同じように年間100万円以上を利用すればサービス年会費はずっと無料だ。サービス年会費の設定はあるものの、実質的には「JCBゴールド」と同じコストで、通常は年間429米ドルが必要な「プライオリティ・パス」がもらえるなど、付帯サービスは充実するのだから、そのコストパフォーマンスは抜群だ。

 そもそも「JCBゴールド」は付帯している「国内旅行傷害保険」が最高5000万円、「海外旅行傷害保険」は最高1億円と、その補償額はゴールドカードでは最高レベルで、しかも「海外旅行傷害保険」には「家族特約」もついており、ゴールドカードの中でも付帯サービスの充実度では申し分ないスペックを有している。

■JCBゴールド
還元率	0.5～2.5％
発行元	JCB
国際ブランド	JCB
年会費（税抜）	初年度無料、2年目以降1万円 （初年度無料はオンライン入会＆期間限定）
家族カード	あり（1人は年会費無料。2人目から年会費1000円、税抜）
ポイント付与対象の 電子マネー	QUICPay

 この「JCBゴールド」の充実した付帯サービスに加えて、同じ年会費で「プライオリティ・パス」が付帯する「JCBゴールド ザ・プレミア」は、ゴールドカードを超えるサービスの充実度と言える。「2年連続で年間100万円以上」という招待の条件も、毎月約8万3400円の利用でクリアできるので、光熱費や携帯電話などの通信費のほか、コンビニなどの少額決済ではカードに搭載されている後払い式電子マネー「QUICPay」を活用すれば、それほど高いハードルではないはずだ。

 しかし、これだけお得な「JCBゴールド ザ・プレミア」なのに、その知名度は意外なほど低い。それは「JCBゴールド ザ・プレミア」が招待制クレジットカードであるゆえに、従来は情報の公開を制限していたことが要因だ。

「『JCBゴールド ザ・プレミア』は招待制のクレジットカードということもあって、去年くらいまではサービス内容などの一般公開を制限していました。ただ、お客様からはご好評をいただいているカードですし、弊社としてもサービス内容に自信があるカードということに加えて、お客様からのお問い合わせやネット上での書き込みなども増えてきたので、特にこの4月からは積極的に情報を公開するように方針を変更したような状況です。ただ、今後も招待制を維持していくということは変わりませんので、まずは『JCBゴールド』に入会していただいて、『JCBゴールド ザ・プレミア』への招待をお待ちいただければと思います」（株式会社ジェーシービー・新宮さん）

■JCBゴールド ザ・プレミア
還元率	0.5～2.5％
発行元	JCB
国際ブランド	JCB
年会費（税抜）	1万円 （別途、サービス年会費5000円。ただし、前年の利用金額が100万円以上の場合は無料）
家族カード	あり（1人は年会費無料。2人目から年会費1000円、税抜）
ポイント付与対象の 電子マネー	QUICPay

公式には発表できない魅力的な付帯サービスも充実！
JCBの最上位クレジットカード「JCBザ・クラス」は

 「JCBゴールド ザ・プレミア」よりも上位で、JCBの最高峰に位置するクレジットカードが「JCBザ・クラス」だ。こちらも招待制だが、「JCBゴールド ザ・プレミア」とは異なり、招待される条件は公表されていない。

■JCBブランドの最高峰に存在するハイクラスカード
最高峰の ハイクラス  カード	【招待制のJCB最高峰クレジットカード】  JCB ザ・クラス
	「JCBゴールド ザ・プレミア」の利用状況によってインビテーションが届く「招待制クレジットカード」（招待の条件は非公開）。年会費は「JCBゴールド」「JCBゴールド ザ・プレミア」よりも高額（非公開）になるが、「プライオリティ・パス」はもちろん、有名レストランで所定のコースを2名分予約すると1名分が無料になる「グルメ・ベネフィット」や、カタログギフトから厳選された商品が選べる「ザ・クラス メンバーズ・セレクション」（年1回）、ホテルや飛行機、各種チケットの手配を頼める「コンシェルジュデスク」などが利用可能！

 そして、肝心の「JCBザ・クラス」の付帯サービスの内容だが……。

 「『JCBゴールド』会員様に向けた情報誌など以外では、『JCBザ・クラス』のサービスの内容をちらっと公開してはいるんですが、詳しい内容は非公開とさせていただいております」（株式会社ジェーシービー・新宮さん）

「JCBザ・クラス」の付帯サービスについては、JCBからの公式の発表ですべてが公開されているわけではない。しかし、その一部は「JCBゴールド」の入会ページなどでも公開されている。

「例えば、国内や海外のホテル、航空券、さまざまなチケットなどを手配する『ザ・クラス・コンシェルジュデスク』や、年に1回、選び抜いた上質な商品のなかから無料でひとつを選べる『ザ・クラス メンバーズ・セレクション』、国内の有名レストランの所定のコースメニューを2名様以上で予約すると1名様分の料金が無料になる『グルメ・ベネフィット』などのサービスをご用意しています。実は『ザ・クラス メンバーズ・セレクション』だけを考えても……申し訳ありませんが、これ以上は詳しくお伝えすることはできません。ただ、弊社の『JCBザ・クラス』でご提供している内容は、ハイクラスなクレジットカードの中でもレベルが高いと自負しています」（株式会社ジェーシービー・新宮さん）

 しかも、実は「JCBザ・クラス」には、公表されている以上に「プレミアム感」がたっぷりのサービスも存在している。「JCBザ・クラス」を実際に保有しているクレジットカードの達人でもある菊地崇仁さんは「クレジットカード・オブ・ザ・イヤー2015」で「JCBザ・クラス」を「プラチナカード部門」の最優秀カードとして取り上げているほか、連載記事「クレジットカード活用術」でも度々「JCBザ・クラス」のサービスの詳しい内容を紹介しているので参考にしてほしい。
（関連記事⇒【クレジットカード・オブ・ザ・イヤー 2023年版】「おすすめクレジットカード」を2人の専門家が選出！全8部門の“2023年の最優秀カード”を詳しく解説！）

■JCBブランドの最高峰に存在するハイクラスカード
最高峰の ハイクラス  カード	【招待制のJCB最高峰クレジットカード】  JCB ザ・クラス
	「JCBゴールド ザ・プレミア」の利用状況によってインビテーションが届く「招待制クレジットカード」（招待の条件は非公開）。年会費は「JCBゴールド」「JCBゴールド ザ・プレミア」よりも高額（非公開）になるが、「プライオリティ・パス」はもちろん、有名レストランで所定のコースを2名分予約すると1名分が無料になる「グルメ・ベネフィット」や、カタログギフトから厳選された商品が選べる「ザ・クラス メンバーズ・セレクション」（年1回）、ホテルや飛行機、各種チケットの手配を頼める「コンシェルジュデスク」などが利用可能！

 ここまで、「JCBゴールド ザ・プレミア」と「JCBザ・クラス」のサービス内容を見てきて、現在人気となっている「高還元クレジットカード」とは、クレジットカードのあり方そのものが大きく異なっていることが理解してもらえただろう。

 通常の還元率が1～2％の「高還元クレジットカード」は、確かに「節約のツール」としては優秀だ。しかし、クレジットカードは本来、まずスムーズな決済のツールであることに加えて、利用者の「信用」を保証する身分証のような機能を果たしてきた。クレジットカードには審査があり、ある一定の信用力を有した人がその審査を突破できる。一般カード以上のゴールドカードやプラチナカード、ブラックカードなどのステータスが高いクレジットカードになると、さらにその審査のハードルは上がり、高い信用力を持つ人しか突破することはできない。

 それゆえに、ハイクラスなクレジットカードを持つことは一種のステータスとされ、「保有者＝高い信用力を有する人」として、空港のVIPラウンジを利用できるサービスや有名なレストランで1名分の料金が無料になるサービス、高級ホテルで優待が受けられるサービスなど、ステータスが高いクレジットカードの保有者には相応の上質なサービスが提供されているのだ。

 JCBが「JCBゴールド ザ・プレミア」や「JCBザ・クラス」を招待制クレジットカードとして発行している理由はそこにある。

「最近では、ステータスが高いクレジットカードでも、インビテーション（招待）なしで申し込めるものが多いですが、弊社ではずっと招待制にこだわっています。というのも、『JCBゴールド ザ・プレミア』や『JCBザ・クラス』のようなステータスが高いクレジットカードの充実したサービスは、あくまで長く弊社のクレジットカードを持っていただいたお客様に、感謝の意味を込めて提供するものだという考え方をしているからです。したがって『JCBゴールド ザ・プレミア』と『JCBザ・クラス』に関しては、今後も招待制にこだわっていきたいと思っています」（株式会社ジェーシービー・新宮さん）

 つまり、クレジットカードは「節約のツール」という面のほかに、一般的な生活を送っていてはできない体験ができる「生活を豊かにするツール」でもあるのだ。節約を意図して選ぶなら、「高還元クレジットカード」を選ぶという選択肢もあるが、クレジットカードを通じて将来の生活を豊かにしたいと思うなら、「JCB オリジナル シリーズ」のような「育成型クレジットカード」を保有し、いずれはスムーズにゴールドカードやプラチナカード、ブラックカードなどのステータスが高いクレジットカードに移行する手段を選んだほうが賢明だ。

 しかし、何も「JCBゴールド ザ・プレミア」や「JCBザ・クラス」以外の「JCB オリジナル シリーズ」のクレジットカードに魅力がないわけではない。一般的な還元率0.5％のクレジットカードと比較すると、「JCB オリジナル シリーズ」はお得なクレジットカードとなっている。

 次回は、「JCBゴールド ザ・プレミア」や「JCBザ・クラス」へとつながる、これらの「JCB オリジナル シリーズ」の各クレジットカードのスペックと得する使い方を見ていこう。

（関連記事⇒クレジットカードは還元率だけで選ぶな！（後編）プラチナやブラックなどのハイクラスカードを目指す近道は「育成型クレジットカード」の活用にあり！）

（取材・構成／元山夏香）

■JCB一般カード（JCB オリジナル シリーズ）
還元率	0.5～2.5％
発行元	JCB
国際ブランド	JCB
年会費（税抜）	初年度無料、2年目以降1250円 （初年度無料はオンライン入会限定。また、年50万円以上利用＋利用明細Web確認サービス「MyJチェック」登録で次年度以降も無料）
家族カード	あり（初年度無料、2年目以降400円、税抜。本会員が年会費無料の条件を満たせば家族会員も無料）
ポイント付与対象の 電子マネー	QUICPay

■JCBゴールド
還元率	0.5～2.5％
発行元	JCB
国際ブランド	JCB
年会費（税抜）	初年度無料、2年目以降1万円 （初年度無料はオンライン入会＆期間限定）
家族カード	あり（1人は年会費無料。2人目から年会費1000円、税抜）
ポイント付与対象の 電子マネー	QUICPay

■JCB GOLD EXTAGE
還元率	0.75～2.5% （入会後3カ月は1.5～2.5％と還元率の優遇あり。ただし、2年目以降は前年度の利用額が20万円未満なら還元率は0.5～2.5％に）
発行元	JCB
国際ブランド	JCB
年会費（税抜）	初年度無料、2年目以降3000円
家族カード	あり（1人は年会費無料。2人目から年会費1000円、税抜）
ポイント付与対象の 電子マネー	QUICPay