せっかく”貯め期”なのに、家族中で浪費に走りがち！ケース別診断（4）「小学生の子どもがいる家族」の場合

小学校からは義務教育。そのため、子どもが公立の小学校に進めば、入学金や授業料はかかりませんし、一部の副教材を除いて、教科書代などもタダです。給食代や文具代といった細かな出費はあるにせよ、幼稚園・保育園の保育料に比べれば月々出ていくお金を減らせる家庭がほとんどでしょう。今回は、そんな子どもが小学生であるときには家計とどう向き合うのが適切かをお話ししていきます。

せっかくの"貯め期"を浪費でフイにする家庭が多い

 この連載でも何度かお話ししているように、人生には比較的お金を貯めやすい"貯め期"があります。前回、「子どもが小さいうちはお金を貯めにくい」とお話ししましたが、小学校に上がってしまえば、一転して家計に占める教育費の負担は軽減されます。もちろん、子どもの人数にもよりますが、一人でも小学校に上がれば、家計はラクになる、と考えていいでしょう。

 小学生ともなれば、さまざまなことが自分でできるようになる年齢ですから、親が子どもに割かなければならない時間も、基本的には減少するはずです。少し寂しいことではありますが、その空いた時間でお母さんが仕事に復帰したり、パートをしたりすることも可能になるでしょう。その意味でも、子どもの小学生時代は家計がラクになりやすい時期といえます。

 にもかかわらず、そんな貴重な"貯め期"に、お金を使いすぎてしまう人は後を絶ちません。ちょっと余裕ができると、これまで保育料で飛んで行った分を貯蓄に回さず、子どもの教育費にドンドコつぎ込んでしまうお父さん、お母さんは本当に多いです。

 小学校の低学年なら、まだまだ遊びたい盛りでしょうに、塾だ英語だ、水泳だピアノだ――と、あらゆる習い事をさせている家庭をいくつも目にしてきました。もちろん、そのおかげで、本来余裕が出るはずの家計はガタガタになっているのですが、親御さんは「子どものためなので、仕方ないんです！」と信じこんでいるのです。

 まだまだ小さな子ども達には、本人が希望する以外の塾や習い事で知識や技能を詰め込むよりも、自由に遊ぶほうが大切だと個人的には思います。それをコンサルティングに来た方に強要することはありませんが、家計の状況をゆがめてまで、塾や習い事に行かせるべきなのか、今一度考えてください――とはよくお話しすることです。

 収入が増えにくい時代です。だからこそ、家族で協調し、ときには我慢も覚えながらやりくりすることが家計のためになり、ひいてはお子さん自身のためにもなる気がします。

小学校時代の教育費のかけ過ぎが、後々の息切れ状態を招く

 また、次回以降でもお話しすることですが、子どもが中学生以上になると、多くの場合、受験勉強に費やす時間が長くなってきます。

 受験＝塾通いとは限りませんが、子ども自身が「塾に行きたい」といいだす可能性も高くなるでしょう（わが家もそうでした）。塾に通えば、かなり大きな出費が予想されるため、そのせいもあって中学～高校の教育費は高くなりがちなのです。

 それを思うと、本来であればまだそこまで塾代がかからない（私立中学を受験する場合は除く）小学校時代のうちに、なるべく教育資金を貯めておくのが得策なのです。

 が、小学生時代に塾や習い事をさせまくり、中学校時代もその延長で塾に行かせたとしましょう。その場合、間断なく教育費をふんだんにかけているわけですから、家計にはまるで体力がついていない（＝余裕資金がなく、やりくりする知恵もない）状態のはずです。

 その状態で高校に行くと、義務教育ではなくなるため、学費の負担増に苦しめられる可能性が高くなります。さらに、大学受験のための予備校代がかかる場合も多いでしょうから、アップアップ状態になるでしょう。

 そして大学へ進めば、入学金、授業料……いずれも公立の小・中・高の比ではありません。そのため、小学校・中学校時代の教育費を使いすぎた人が、学費が急増する高校、大学で息切れするケースが多く見られるのです。

 こうした例を見るたびに、子どもが小さく、親もまだ若くて勢いがある時期こそ、"お金をどう使うのか、どこ（の時期）で使うのか"をきちんと考えることが非常に重要だと思い知らされます。

ＤＩＮＫＳ感覚が抜けていないと、家計がピンチに！

 教育費につぎ込まないまでも、小学校入学に伴って教育費（保育料）がダウンしたことで、浮いた分を貯蓄せず、趣味や娯楽費に回してしまう例も、輪をかけて多くなっています。「貯め期＝使えるお金が増える時期」でもあるため、自制心を働かせないと、（子どもが小さくて貯められない時期に我慢していた分、余計に）浪費をしてしまうのです。

 コンサルティングに来られたＡさんは妻と小学生の子どもが１人いる３人家族。

 妻が職場復帰して収入が増えたのまではよかったのですが、気が緩んだのか、財布のヒモまでも緩みがちなってしまいました。それも、子どものためにお金を使うわけではなく、妻が「家庭も仕事も頑張っている自分にご褒美！」という意識を強く持ってしまったのです。

 たとえば、「働いているのだから、週末くらいはラクしたい」ということで、頻繁に外食をしたり、「頑張る源になるから」と、美容のためのサプリメントやちょっと高めの水を購入したり－－といった具合です。

 さらに、Ａさんは仕事の関係もあってゴルフにお金をかけているため、妻もそれなら自分もと、大好きな韓流アイドルにお金をつぎ込んでしまいました。

 おかげで、せっかく共働きになったのに、家計は火の車です。子どもができる前の、夫婦共働き世帯だったＤＩＮＫＳ時代の金銭感覚が抜けていないのかもしれません。子どもがいる世帯は、教育費はもちろん、食費や日用品費など、さまざまな出費がかさむわけですから、ある意味自分達のことだけ考えていればいいＤＩＮＫＳと同じ感覚でいたら、痛い目にあいます。

余裕があるのは"一時的なこと"という意識を忘れずに

 これもまたコンサルティングに来られた、小学生の子どもがいるＢさんの例ですが、この方は趣味がアウトドア。家族でキャンプに行くのが大好きで、友人家族と同行することも少なくないといいます。

 とはいえ、キャンプといえど外泊すれば、それなりにお金（娯楽費や車代など）がかかります。特に、友人家族と同行すると、相手にあわせてお金を使いすぎることも多くなるのだとか。それでも「子どもが小さいうちに思い出を作りたいから」と浪費を続けてしまったのです。

 この、"思い出を作りたい"というフレーズは、コンサルティングをしていると、わりと頻繁に耳にします。実際、子どもがもっと大きくなると、いっしょに休日を過ごす機会は減ってくるでしょう。そのため、小学生くらいの間に思い出を作りたいという気持ちはわかります。が、そのおかげで家計が逼迫すれば、愛するお子さんの将来の教育費が準備できなくなる危険性があることも、念頭に置くべき。

 そうでなくとも、Ｂさんは住居費や車代（おもにローン）が高く、これらはおいそれとは削れないので、娯楽費の削減をアドバイスしました。何もお金をかけなければ、思い出が作れないわけではないからです。

 そのほかにも、子どもの進学に伴って余裕が生まれたことをきっかけに、自転車やオーディオ、ワイン、パソコン、フィギュア（人形）に凝った人など、本当にいろいろなケースを目にしました。

 もちろん、趣味ばかりでなく、住居費や車、生命保険のように、「そりゃあ、お金をかけたほうが良いものになるよね、不安も軽減されるよね」というような費目に、過剰にお金をかけてしまいやすいのも、"小学生の子どもがいる世帯"の特徴です。

 しかしながら、お金に余裕があるのは一時的であって、子どもが成長すれば、どんどん出費はかさんでいくのです。アリとキリギリスの童話ではないですが、余裕にあぐらをかかず、コツコツと計画的に貯めることが、後々自分の首を締めないためにも非常に重要。

 それを忘れず、気を引き締めるためにも、少し冷静になって、これからどんなお金がかかるか、お金の”ライフプラン表”などを作るのもいいでしょう。余裕がある時期にこそ、こうしたことをやっておくことが大切です。

（構成／元山夏香）