過剰な“自己投資”は“浪費”と同じと思え！ケース別家計診断（1） 単身者の場合

私の事務所には、老若男女、さまざまな人がいらっしゃいます。独身の人もいれば、ＤＩＮＫＳ、ファミリー世帯、子どもを独立させたご夫婦も。置かれた状況が異なれば、家計の中にひそんでいる問題点や、アドバイスの内容も大きく変わってきます。そこで今回からは、家計再生のコツをケース別に分類してお話ししていきましょう。最初に取り上げるのは、単身者の家計です。

単身の男子は、意外にも「自己投資」にお金をかけている

 単身者は、子どもや配偶者を抱えているわけではなく、自分一人の暮らしを支えればいいわけですから、家計には比較的ゆとりがある場合が多いもの。それだけに、本来であればドシドシ貯蓄をしておきたい時期です。

 特に、実家に住んでいる単身者は、家賃や光熱費などもあまりかからないわけですから、月の手取りの半分～3分の1くらいを目安として、貯蓄に回したいところです。「多すぎる」と思われるかもしれませんが、結婚し、子どもができると、通常は単身のうちほどお金が貯められなくなります。そのため、あとから後悔しないためにも、ぜひ単身のうちからストイックにお金を貯めることを目指してください。

 ただ、単身者の場合、ファミリー世帯ほど危機感がなく、貯蓄に熱心になれない傾向もあります。ファミリーの場合、「子どもの進学に向けてお金を貯めなければ！」という意識が強く芽生えやすいのですが、単身者にはそのような節目がないからです。

 結果、浪費に走りがちになるのがネック。浪費の習慣がついていると、結婚し、子どもが生まれてからも、うまくお金が使えず苦労する可能性が高くなってしまいます。

 単身者の"浪費の対象"については、男女で多少の差があります。まず男性の場合ですが、数年前だと"衣服などのモノ"であったり、"飲み会"であったりするケースが目立っていました。もちろん、いまでもそれらに散財してしまう人は多いわけですが、最近それ以上に多いと感じるのが"過剰に自己投資をしてしまう"ケースです。

 自己投資とは、"自分を磨き、スキルをアップさせるためにお金を使うこと"です。このこと自体は決して悪いことではありません。本当に自分のためになり、将来的に収入の増加にもつながるようなことであれば、むしろ積極的に自己投資をするべきです。

 子どもができると、なかなか自分のことにはお金が割けなくなる場合が多いですから、単身のうちこそ自己投資をしておくべきだともいえます。

 ただ、問題なのは、スキルアップにつながる見込みのない資格取得にお金をかけてしまうことです。

活かせない資格は、いくら取っても浪費でしかない

 たとえば、相談者のＡさん（男性）は、インテリアが好きだという理由で「インテリアコーディネーター」資格の勉強を始めました。手取り20万円の中から、資格取得のための費用を毎月3万3000円払っていました。

●Ａさんの家計

 懸命に勉強し、無事合格したまではよかったのですが、現在の職場（食品関係）では、どうやってもその資格を活かせそうにありません。このままでは、資格がムダになってしまいます。

 そこでＡさんは、就職先のアテもないまま、食品関係の会社を退社。インテリアの資格を活かせる職場を探すことにしたのです。が、なかなか納得できる就職先はなく、いまはアルバイトをしながら転職活動を続けています。

 この例のように、計画性なく資格を取得して仕事を辞めてしまったり、辞めないまでも取った資格を活かせず、取得費用をムダにする人が、最近本当に多いのです。

 資格のほか、ビジネス関連のセミナーや勉強会などにお金をかけている例も見かけます。本当に仕事に役立っているのならいいのですが、行っただけで満足しているような雰囲気の人も。

 月の手取り20万円台の中から、3～4万円くらい自己投資に回す人はザラです。多くない収入の中から、そこまでお金を投じる意味があるのかどうかは冷静に考えてみたいところ。当人は「自己投資ならムダ遣いじゃない」と思っているかもしれませんが、それで生活が向上したり、仕事の役に立ったりするのでなければ、それは自己投資ではなく浪費なのです。

 先ほどのＡさんは、インテリアの資格以外にも、また別の資格の勉強を始めていたため、本当に役立つこと、仕事につながっていくことに厳選する必要性をアドバイスしました。また、毎月の家計にしわ寄せが来すぎないよう、資格の勉強をする際は事前にある程度お金を貯めておき、月々の支払いを減らすべきだともお話ししました。

「投資」ではなく「趣味」なら、出費は手取りの4～5％以内に

 女性に関しても、資格取得にお金をかける向きは見られます。多いのは、ネイリストやアロマ、リフレクソロジーの施術者の資格などで、男性とはだいぶ毛色が異なっています。

 いまの仕事がつらかったり、雇用形態が不安定だったりして、手に職を求める傾向にあるのかもしれません。が、やはり資格取得によって本当に働き口があるか、その資格で利益が得られるかどうかを、事前にきちんと見定めることが大切です。

 相談者のＢさん（女性）は、派遣社員として働きながら、ネイリストの資格を取得しました。

●Ｂさんの家計

  取得費用は分割払いで、それなりに高額です。ゆくゆくはネイリストを本業にしたいのか尋ねたところ、Ｂさんは次のように話しました。

 「まだわからないですけど、たとえば副業として、友達のネイルをやってあげるだけでも、お小遣い稼ぎになるんじゃないかと思って」

 それで取得費用などの諸経費をペイできるのかどうかは疑わしいのですが、Ｂさんは資格が取れただけで満足といった風でした。

 いうまでもなく、これでは趣味の延長に過ぎません。趣味にお金をかけること自体は悪くありませんが、そもそも「貯蓄できない」と相談に来ている以上、過剰な趣味費は真っ先に削るべき費目です。

 いま自己投資といえるような出費をしている人は、それが本当に投資なのか、それとも趣味なのかをきちんと見極めてください。単なる趣味だと思われる場合は、せいぜい月の手取りの4～5％以内に出費をとどめるようにしましょう。

 しかも、Ｂさんの場合は「ネイリストとして必要だから」と、エステにまで通っていました。本当に必要なのかどうか、私には判断しがたいところですが、いずれにしてもまだ資格を取っただけで、ネイリストになれると決まったわけでもないのに、ここまでお金をかけてしまうのは問題――とアドバイスしました。

 現在は、（すぐには無理かもしれませんが）このエステ分と食費、被服費を少しずつ削ることで、貯蓄に回すように取り組んでもらっています。

 自己投資の話が長くなりましたが、そのほかの部分では、女性の場合依然として、男性よりも衣服や化粧品などにお金をかけすぎる傾向が強くなっています。外食費も、女性のほうが男性より高くついている傾向があります。

 こうしたあらゆる出費を、クレジットカードのリボ払いにしてしまっている人もたくさんいます。単身者以外でもいますが、特に若い世代の単身者に多く見られます。断言しますが、リボ払いは負担する金利が高くついて損なので、絶対にやめてください。

 単身者の家計再生のポイントについてお話ししました。次回は、ＤＩＮＫＳの場合についてご紹介したいと思います。

（構成／元山夏香）