![賢く貯める節約術！[2024年]](https://dfinance.ismcdn.jp/zai/mwimgs/c/c/-/img_cc23c4e00c4fcac8184df455272e5e3021657.jpg)
「保険は3年前に見直したから大丈夫！」「効率がいい掛け捨てに変えて保険料は安くなったのでOK」なんて、思っていたら大間違い。ここから保険をどうするかが、金持ち家族と貧乏家族の分かれ道。金持ち家族がやっている当たり前の保険ワザをデータとともに紹介しよう。
1回の保障額の見直しで満足する貧乏家族！
住宅ローンでの保障減額は金持ち家族の鉄則！
Q25は男性の死亡保障額の平均額の調査結果だ。毎年減額傾向にあり、最新の13年の調査では、男性は平均して死亡すると1882万円出る生命保険に加入していた。07年は2382万円だったのでわずか6年で500万円も減っている。
背景には収入の伸び悩みによる保険のスリム化、死後のことよりも現在を重視する姿勢（医療保険へのシフト）、ムダな保険はいらないという情報が広まったことが挙げられる。
賢い金持ち家族が増えたように思えるが、まだまだ不十分。子どもが成人したら保障を減らすなど、ライフステージに沿って保障額を見直すことが金持ち家族への第一歩だが、ＦＰの江原さとみさんは「死後、本当はいくら必要か、そのうち保険でいくらカバーするかという視点がまだ欠けています」と指摘する。
特にサラリーマンなら、死んだ場合、残された家族には子どもの数に比例して遺族厚生年金が支給され、日常生活を支えてくれる。勤務先が死亡退職金の出る会社なら、保障額はその分減らしてもいい。住宅ローンの残債は団体信用生命保険で完済されるのでゼロになる。
つまり住宅ローンを組んだら、その分の保障額を減額するのが鉄則なのに、「若い頃に加入した保険を放置している人が後を絶たない」（江原さん）という。
また1882万円という平均額が妥当で、保障額の目安になるかといえば、そうとは限らない。深野さんは「本当に2000万円も必要な人は多くない。3000万円以上の高額な保険は、相続税の節税対策用で加入している人も少なくない。こうした契約が平均額を押し上げている。この数字を見て、自分の保障額も平均額まで増やさないといけないなどと思わないで」と注意を促す。
こうしたことからも、一般的なサラリーマンで2000万円以上の保障額は過剰で、貧乏家族である疑いが強い。
では、保険料はいくら払っているのか。Q26は年収別の毎月支払っている保険料。平均額と、その3年前との比較も調べた。以前よりスリム化は進んだが、年収300万円未満でも6割が月額1万円以上の保険料、平均で1万4000円も払っていた。
貧乏家族は貯蓄性の保険を
中途解約して結局損するはめに！
この調査では貯蓄性のある商品への保険料も含むため、全額が死亡保障のための掛け金とは限らない。だが、厳しい家計の中から高額な支出がなされていることがわかる。
江原さんは「掛け捨てなら月収の1％以内、貯蓄型でも3％以内が金持ち家族の目安。保険への支出で貯蓄額が減るなら本末転倒」と警告。しかも貯蓄性の保険といっても、中途解約すると定期預金より損する。無理な保険料を維持できず、中途解約して損するのが貧乏家族の特徴だ。
Q27は保険に加入した目的。死亡保障よりも医療保障を目的に加入する人が増えているのが顕著な傾向だ。節約志向にマッチした割安な掛け捨て医療保険が続々と登場し、それで十分と思う人が増えているからだ。
この結果に対し深野さんは「宣伝も増え、医療保険の認知度は高まったが、国の手厚い支援制度は知られていないのでは」と疑問を呈する。
「ガンになったら、どのような医療を受けたいかイメージしてください。個室にこだわらない、保険が適用されない医療は受けないと思うなら、自己負担は月額約8万円が上限となる高額療養費制度があるので医療保険は不要。貯蓄で対応すべき」
仮に長期治療が必要な難病を患っても、自己負担はゼロか低額で済む難病患者への支援制度もある。
自分が望む医療を自問自答し、それにいくら必要か、自己負担はいくらか、貯蓄で対応できないか、そうした確認が金持ち家族への第一歩だ。
ところで、今好評発売中のダイヤモンド・ザイ7月号では、ザイ1万人大調査の結果を大公開し、今回紹介した保険ワザだけでなく、貯金のワザ、住宅購入＆ローンのワザ、億を作った人の投資法などを大特集で掲載している。日本人のお金と投資の現状を知るとともに、貧乏家族から金持ち家族に変身するテクニックを身につけてほしい。
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【2024年7月1日時点・最新情報】
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| 還元率 | 年会費 （税込） |
ブランド | 電子マネー対応 （ポイント付与対象） |
カード フェイス |
◆三井住友カード（NL） |
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| 0.5～7.0％ | 永年無料 | VISA Master |
iD |
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| 【三井住友カード（NL）のおすすめポイント】 券面にカード番号が記載されていない「ナンバーレス（NL）」なのが特徴（カード番号はアプリで確認可能）。通常還元率は0.5％と一般的なクレジットカードと同等だが、Apple PayやGoogle Payに「三井住友カード（NL）」を登録して「Visaのタッチ決済」または「Mastercardタッチ決済」を利用すれば、セブン-イレブン、ローソン、マクドナルド、サイゼリヤ、バーミヤンなど、対象のコンビニや飲食店では還元率7％に大幅アップ（※）する！ さらに、獲得できる「Vポイント」は、dポイント、Pontaポイント、楽天ポイント、ANAマイルなどに交換できるほか、「1ポイント＝1円」としてカード利用額に充当できるなど、ポイントの汎用性が高いのも魅力！ ※ 一部店舗および一定金額を超える支払いでは指定の決済方法を利用できない場合、または指定のポイント還元にならない場合あり。iD、カードの差し込み、磁気取引による決済は7.0％還元の対象外。Google PayではMastercardタッチ決済は利用不可。 |
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| 【関連記事】 ◆｢三井住友カード（NL）｣は年会費無料＋高還元＋最短10秒発行の“三拍子”が揃ったおすすめカード！｢対象コンビニ＆飲食店で最大7％還元｣特典は利用価値あり！ ◆「三井住友カード（NL）」は、年会費無料＆対象コンビニで最大還元率7％のお得なクレジットカード！ カード情報を記載していないのでセキュリティも抜群！ |
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◆楽天カード |
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| 1.0～3.0％ | 永年無料 | VISA JCB Master AMEX |
楽天Edy （楽天Edyへの チャージ分は 還元率0.5％） |
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| 【楽天カードのおすすめポイント】 楽天市場や楽天ブックス、楽天トラベルを利用している人はもちろん、楽天ユーザー以外にもおすすめの「年会費無料＆高還元」クレジットカードの代表格。通常還元率は1.0％だが、楽天市場や楽天ブックスでは最低でも還元率が3.0％以上に！ また、「楽天ポイントカード」や電子マネーの「楽天Edy」との併用で、楽天グループ以外でも還元率は1.5～2.0％以上になる！ ゴールドカードの「楽天プレミアムカード」も格安の年会費で「プライオリティ・パス」がゲットできてコスパ最強！ |
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| 【関連記事】 ◆【クレジットカード・オブ・ザ・イヤー 2023年版】「おすすめクレジットカード」を2人の専門家が選出！全8部門の“2023年の最優秀カード”を詳しく解説！（最優秀メインカード部門） ◆「楽天ポイント」が改悪続きでも“最強のポイント”である理由を専門家が解説！「楽天カード」などだけでなく、無料でポイントを獲得できるサービスが魅力！ ◆｢楽天カード｣よりも｢楽天プレミアムカード｣のほうが得をする“損益分岐点”が判明！ 楽天市場で年36万円を利用しない限り、年会費無料の｢楽天カード｣で十分！ |
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◆三井住友カード ゴールド（NL） |
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0.5～7.0％ |
5500円 （ただし、年100万円以上の 利用で次年度から永年無料） |
VISA Master |
iD |
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| 【三井住友カード ゴールド（NL）のおすすめポイント】 券面にカード番号が記載されていない“ナンバーレス（NL）”のゴールドカード。年会費5500円（税込）だが、年間100万円を利用すると（※1）、次年度から年会費が“永年無料”になるうえに、1万ポイントが「継続特典」としてもらえるのが大きな魅力！ さらに、通常還元率は0.5％と一般的なクレジットカードと同等だが、Apple PayやGoogle Payに「三井住友カード ゴールド（NL）」を登録して「Visaのタッチ決済」または「Mastercardタッチ決済」を利用すれば、セブン-イレブン、ローソン、マクドナルド、サイゼリヤ、バーミヤンなど、対象のコンビニや飲食店では還元率7％に大幅アップ（※2）するなど、ポイントも貯まりやすくてお得！ ※1 対象取引などの詳細は、三井住友カードの公式サイトでご確認ください。※2 一部店舗および一定金額を超える支払いでは指定の決済方法を利用できない場合、または指定のポイント還元にならない場合あり。iD、カードの差し込み、磁気取引による決済は7.0％還元の対象外。Google PayではMastercardタッチ決済は利用不可。 |
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| 【関連記事】 ◆｢三井住友カード ゴールド（NL）｣は、年100万円以上を使うと年会費が“永年無料”に！ コンビニで7％還元、空港ラウンジや旅行保険などの特典も付帯してお得！ ◆三井住友カード ゴールド（NL）のメリット･デメリットを解説！ 同じく“実質”年会費が無料の｢エポスゴールドカード｣と付帯サービスなどを比較して魅力を解剖！ |
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| 還元率 | 年会費 （税込） |
ブランド | 電子マネー対応 （ポイント付与対象） |
カード フェイス |
◆JCB CARD W（ダブル） |
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| 1.0～10.5％ （※） |
永年無料 | JCB | QUICPay |
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| 【JCB CARD W（ダブル）のおすすめポイント】 39歳以下の人だけが申し込める、年会費無料のうえに通常還元率1％のお得な高還元クレジットカード！（40歳以降も継続して保有可能）さらに「ORIGINAL SERIESパートナー加盟店」の「ポイントアップ登録（無料）」をすれば、Amazonやセブン-イレブンなどでは還元率2％、スターバックスでは「スターバックスカード」へのチャージで還元率5.5％、「Starbucks eGift」の購入で還元率10.5％に！ ※貯まったOki Dokiポイントを「JCB PREMO」に交換した場合の還元率。 |
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| 【関連記事】 ◆「JCB CARD W」は「楽天カード」などとほぼ同じ、年会費無料＋還元率1～10.5％のJCBの入門カード！Amazonやスタバをよく利用する20～30代は注目！ ◆「JCB CARD W」は、年会費無料で還元率1％以上のお得な高還元クレジットカード！「JCB CARD W」のメリット・デメリットを他のカードと比較して検証！ ◆JCB CARD W（ダブル）のメリットを解説！「年会費無料」「常に還元率1.0％以上」「ポイントの使い勝手が良い」と三拍子そろった高還元クレジットカード！ |
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◆アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カード |
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| 0.3～1.5% （※1） |
3万9600円 | AMEX | － |
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| 【アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カードのおすすめポイント】 日本で最初に発行されたゴールドカード「アメリカン・エキスプレス・ゴールド・カード」の後継カードだけに、ステータス＆付帯サービスは最高レベルで、カードが金属製という特別感もあって、一般的なゴールドカードとはケタ違い。たとえば、年間200万円（税込）以上を利用してカードを継続保有すると、国内40カ所以上の高級ホテルに無料宿泊できる「フリー・ステイ・ギフト」は、もはや一般的なプラチナカードすら凌駕するレベルの特典だ。さらに、高級レストランを2人以上で利用すると1人分が無料になる「ゴールドダイニング by 招待日和」や、世界1400カ所以上の空港ラウンジを年2回まで無料で利用できる「プライオリティ・パス」、最高補償額1億円の「海外旅行傷害保険」が付帯するなど、もはや「ゴールドカード」の枠組みを大きく飛び越えている。また、家族カードは2人目まで年会費無料でお得（3人目以降は年1万9800円・税込）。 ※貯まるポイントをマイルに交換した場合。1マイル＝1.5円換算。 |
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| 【関連記事】 ◆アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カードは“プラチナ”を超える“ゴールド”！ 日本初のゴールドカードを受け継ぐ「新生ゴールド」を解説！ ◆【アメリカン・エキスプレス・カードを一覧で比較】アメックスが発行する15枚のカードの年会費や特典、還元率を比較して、自分にピッタリの1枚を探そう！ ◆アメックスの新規入会キャンペーンをまとめて紹介！｢アメリカン･エキスプレス｣の入会特典で、ポイントやマイルをお得に獲得しよう！ |
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◆au PAY カード |
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1.0～2.0％ |
初年度無料 次年度以降も 条件次第で無料（※） |
VISA Master |
－ |
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| 【au PAY カードのおすすめポイント】 通常還元率1.0％でPontaポイントが貯まり、マツモトキヨシやかっぱ寿司などの「au PAY ポイントアップ店」では還元率1.5～2.0％以上に達する、auユーザー以外も得するクレジットカード！ しかも、初年度は年会費無料、2年目以降は年会費1375円（税込）だが、年に1回でもカード決済、もしくは携帯電話などのauのサービスを利用していれば次年度以降の年会費も無料に！ ※ 2年目以降1375円。ただし、年一回でも利用した場合、もしくは「au ID」に「au PAY カード」を紐付けて、携帯電話などのauサービスを利用している場合は次年度無料。 |
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| 【関連記事】 ◆｢auカブコム証券＋au PAY カード｣で積立投資すると1％分のPontaポイントが貯まる！ つみたてNISAも対象なので、これから投資を始める人にもおすすめ！ |
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