富裕層が集まるシンガポールの金融業界では
プライベートバンキング市場が急拡大している！
ファイナンシャルプランナー（FP）の花輪陽子です。この連載で何度かご紹介してきたように、私が今暮らしているシンガポールは、金融資産1億ドル（約110億円）を超える「超富裕層世帯」の割合が高い国です。
今、アジア全体で富裕層が急増していますが、その中でもシンガポールに富裕層が集まる理由として3つほど考えられます。
1つ目は、シンガポールは富裕層の子息の教育環境なども含め、富裕層が暮らしやすいように国全体を設計している点です。例えば、同じように富裕層が集まる香港などと比較しても、この点はシンガポールの強みと言えます。
2つ目は、政治的な安定性です。この安定性ゆえに、金融の専門家の中には「シンガポールドルは世界で最も安全な通貨の一つ」という認識を持つ人も少なくないようです。
そして、3つ目は税制面での優遇措置がある点です。富裕層の投資動向を調査分析するウェルスインサイト社によると、2020年までにシンガポールはスイスを抜いて、世界最大のオフショア金融センター（※外国人に対して税金を優遇している国・地域）になると予測されています。
こうした状況下で、富裕層をターゲットとしたシンガポールのプライベートバンキング市場も拡大し続けています。アジア全体のプライベートバンカーの運用資産残高が、約220兆円であるというデータからも、この業界がいかに活況かがわかります。シンガポールでは、各銀行がプライベートバンキング部門の人員を増やすなどをして、その機能の強化を進めています。
プライベートバンキングの主要な業務は
富裕層の資産保全や運用、財産の継承など
さて、皆さんにとっては、「プライベートバンキング」というと、どんなイメージでしょうか。「よく分からないけれど、何かすごいことを行なっているに違いない」などと想像する人もいるかもしれません。
マーライオンの後ろに控える「HSBC」など、シンガポールの街の中心部にはプライベートバンキングを提供する銀行が立ち並ぶ拡大画像表示
ちなみに、『プライベートバンカー カネ守りと新富裕層』（清武英利著・講談社）というノンフィクション小説では、シンガポールを舞台とした詐欺と殺人未遂事件が描かれています。こういった書籍を読まれた方などは、「プライベートバンキング＝怪しい」というイメージを持っているかもしれませんね。
では、実際のところはどうなのでしょう？ プライベートバンキングの基本サービスは、富裕層の資産の保全と運用、財産継承などで、それぞれの金融機関が定めた一定以上の資産を保有していないと、サービスを利用することさえできません。そのため、プライベートバンキングは多くの人にとって縁遠いものとなっています。ただし、「カストディ・フィー」という保管料を取るものの、一般に売買手数料率は低く、それでいてサービスのグレードが高いのが特長です。
とはいえ、富裕層も基本的な資産運用の対象は一般の人とそれほど変わらず、株式、債券、投資信託、保険などが中心となります。ちなみに、シンガポールや香港の金融機関には、日本ではなじみのないサービスも。例えば、債券や保険を購入する際にローンを組めることがあります。ローンを組むと、レバレッジをかけて運用することができるため、それだけ高いリターンも期待できるようになります。
ヘッジファンドやプライベート・エクイティファンドなど、
普通の金融機関では買えない金融商品も取り扱っている
そのほか、プライベートバンキングならではの金融商品もあります。代表的なのは、ヘッジファンドやプライベート・エクイティファンドといった、限られた人のみが出資して運用するファンドです。
ヘッジファンドとは、さまざまな取引手法を駆使することで、「マーケットが上がっても下がっても利益を追求すること」を目的としたファンドです。一般の投資信託は運用方法を制限しており、相場が一方向に動いたときのみ利益が出る仕組みのものがほとんど。この点で、ヘッジファンドは特殊と言えます。
プライベート・エクイティとは、広義では“未上場企業の株式”を意味します。未上場企業の株式の取得や引き受けを行う投資行為を、プライベート・エクイティ投資と呼びます。通常は、未上場株式そのものではなく、プライベート・エクイティファンドに投資をします。ヘッジファンドもプライベート・エクイティファンドも、長期的に高いリターンを期待できるのが特長となっています。
シンガポールには一握りの超富裕層が利用する
マネーの専門家集団「ファミリーオフィス」も多く存在
シンガポールでプライベートバンキング業務を行なっている銀行は、地場の銀行のほか、欧州系、米国系などたくさんあって、非常に競争が激しいです。日本にもプライベートバンキング業務を手掛ける金融機関はありますが、UBSやクレディ・スイスといったスイス系の金融機関が中心になり、その数はシンガポールと比べると圧倒的に少ないと思います。
また、シンガポールや香港には「ファミリーオフィス」という形態の金融サービスがたくさんあります。ファミリーオフィスとは、たった一人（一家族）の富裕層のためだけに存在する組織で、資産運用の専門家や税理士、会計士、弁護士、あるいはアートの専門家など、多ジャンルのプロが所属しています。
彼らは、特定の人物専用のプライベートバンカーとして、高給をもらいながら働いています。例えば、マイクロソフト創業者のビル・ゲイツなどは、ファミリーオフィスを持つ富裕層の代表格です。
高級ブティックの洋服でも、「ready to wear（そのまま着られる）」のものと、生地やデザインを自分で選ぶカスタムメイドのものがあると思いますが、プライベートバンキングはカスタムメイドだと思えば想像しやすいでしょう。ファミリーオフィスはその究極の形と言えます。
さて、雲の上の話ばかりになってしまいましたが、一般的な資産の人が、プライベートバンキングに近いサービスを受けることはできないのかといえば――結論から言うと、今の段階ではまだ難しそうです。
ただ、この先AI（人工知能）がさらに発展し、「ロボアドバイザー」が人間と比べて遜色ない（あるいはそれを上回る）アドバイスをしてくれるようになったら、誰でも高度な投資助言を比較的安価に受けられるようになるかもしれませんね。
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| 還元率 | 年会費 （税込） |
ブランド | 電子マネー対応 （ポイント付与対象） |
カード フェイス |
◆三井住友カード（NL） |
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| 0.5～7.0％ | 永年無料 | VISA Master |
iD |
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| 【三井住友カード（NL）のおすすめポイント】 券面にカード番号が記載されていない「ナンバーレス（NL）」なのが特徴（カード番号はアプリで確認可能）。通常還元率は0.5％と一般的なクレジットカードと同等だが、Apple PayやGoogle Payに「三井住友カード（NL）」を登録して「Visaのタッチ決済」または「Mastercardタッチ決済」を利用すれば、セブン-イレブン、ローソン、マクドナルド、サイゼリヤ、バーミヤンなど、対象のコンビニや飲食店では還元率7％に大幅アップ（※）する！ さらに、獲得できる「Vポイント」は、dポイント、Pontaポイント、楽天ポイント、ANAマイルなどに交換できるほか、「1ポイント＝1円分」としてカード利用額に充当できるなど、ポイントの汎用性が高いのも魅力！ ※ 一部店舗および一定金額を超える支払いでは指定の決済方法を利用できない場合、または指定のポイント還元にならない場合あり。カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引による決済は7.0％還元の対象外。Google PayではMastercardタッチ決済は利用不可。 |
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◆三菱UFJカード |
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| 0.5～5.5％ （※1） |
永年無料 | VISA JCB Master AMEX |
－ |
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| 【三菱UFJカードのおすすめポイント】 通常還元率は0.5％だが、セブン‐イレブンなどのコンビニのほか、オーケー、松屋、ピザハットオンライン、くら寿司、スシローなどでの利用分は還元率5.5％の高還元に！（※1）カード利用で貯まる「グローバルポイントは、スマートフォンアプリ「MUFGカードアプリ」を利用することで「Amazonギフトカード」「Apple Gift Card」「Google Play ギフトカード」などのギフトカードに“即時交換”できるのもメリット！ また、2024年8月から年会費が“永年無料”になって、さらにお得なクレジットカードになった。 ※1「1ポイント＝5円相当」の商品に交換した場合の還元率。還元率5.5％はセブン‐イレブンなどの対象店舗で利用した場合（AMEXブランドのみ一部加盟店が5.5％還元特典の対象外）。各社の利用金額は合算されず、各社単位の1カ月の利用金額合計1000円ごとにポイントを付与。なお、Apple PayはQUICPayでの利用が対象（Apple PayとQUICPayはMastercardまたはVisaのみ利用可能）。 |
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◆アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カード |
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| 0.3～1.5% （※1） |
3万9600円 | AMEX | － |
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| 【アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カードのおすすめポイント】 日本で最初に発行されたゴールドカード「アメリカン・エキスプレス・ゴールド・カード」の後継カードだけに、ステータス＆付帯サービスは最高レベルで、カードが金属製という特別感もあって、一般的なゴールドカードとはケタ違い。たとえば、年間200万円（税込）以上を利用してカードを継続保有すると、国内40カ所以上の高級ホテルに無料宿泊できる「フリー・ステイ・ギフト」は、もはや一般的なプラチナカードすら凌駕するレベルの特典だ。さらに、高級レストランを2人以上で利用すると1人分が無料になる「ゴールド・ダイニング by 招待日和」や、世界1300カ所以上の空港ラウンジを年2回まで無料で利用できる「プライオリティ・パス」、最高補償額1億円の「海外旅行傷害保険」が付帯するなど、もはや「ゴールドカード」の枠組みを大きく飛び越えている。また、家族カードは2人目まで年会費無料でお得（3人目以降は年1万9800円・税込）。 ※貯まるポイントをマイルに交換した場合。1マイル＝1.5円換算。 |
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| 【関連記事】 ◆アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カードは“プラチナ”を超える“ゴールド”！ 日本初のゴールドカードを受け継ぐ「新生ゴールド」を解説！ ◆【アメリカン・エキスプレス・カードを一覧で比較】アメックスが発行する13枚のカードの年会費や特典、還元率を比較して、自分にピッタリの1枚を探そう！ ◆アメックスの新規入会キャンペーンをまとめて紹介！｢アメリカン･エキスプレス｣の入会特典で、ポイントやマイルをお得に獲得しよう！ |
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| 還元率 | 年会費 （税込） |
ブランド | 電子マネー対応 （ポイント付与対象） |
カード フェイス |
◆三井住友カード ゴールド（NL） |
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0.5～7.0％ |
5500円 （ただし、年100万円以上の 利用で次年度から永年無料） |
VISA Master |
iD |
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| 【三井住友カード ゴールド（NL）のおすすめポイント】 券面にカード番号が記載されていない“ナンバーレス（NL）”のゴールドカード。年会費5500円（税込）だが、年間100万円を利用すると（※1）、次年度から年会費が“永年無料”になるうえに、1万ポイントが「継続特典」としてもらえるのが大きな魅力！ さらに、通常還元率は0.5％と一般的なクレジットカードと同等だが、Apple PayやGoogle Payに「三井住友カード ゴールド（NL）」を登録して「Visaのタッチ決済」または「Mastercardタッチ決済」を利用すれば、セブン-イレブン、ローソン、マクドナルド、サイゼリヤ、バーミヤンなど、対象のコンビニや飲食店では還元率7％に大幅アップ（※2）するなど、ポイントも貯まりやすくてお得！ ※1 対象取引などの詳細は、三井住友カードの公式サイトで要確認。※2 一部店舗および一定金額を超える支払いでは指定の決済方法を利用できない場合、または指定のポイント還元にならない場合あり。カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引による決済は7.0％還元の対象外。Google PayではMastercardタッチ決済は利用不可。 |
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| 【関連記事】 ◆｢三井住友カード ゴールド（NL）｣は、年100万円以上を使うと年会費が“永年無料”に！ コンビニで7％還元、空港ラウンジや旅行保険などの特典も付帯してお得！ ◆三井住友カード ゴールド（NL）のメリット･デメリットを解説！ 同じく“実質”年会費が無料の｢エポスゴールドカード｣と付帯サービスなどを比較して魅力を解剖！ |
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◆JCB CARD W（ダブル） |
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| 1.0～10.5％ （※） |
永年無料 | JCB | QUICPay |
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| 【JCB CARD W（ダブル）のおすすめポイント】 39歳以下の人だけが申し込める、年会費無料のうえに通常還元率1％のお得な高還元クレジットカード！（40歳以降も継続して保有可能）さらに「ORIGINAL SERIESパートナー加盟店」の「ポイントアップ登録（無料）」をすれば、Amazonやセブン-イレブンなどでは還元率2％、スターバックスでは「スターバックスカード」へのチャージで還元率5.5％、「Starbucks eGift」の購入で還元率10.5％に！ ※貯まったOki Dokiポイントを「JCB PREMO」に交換した場合の還元率。 |
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◆楽天カード |
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| 1.0～3.0％ | 永年無料 | VISA JCB Master AMEX |
楽天Edy （楽天Edyへの チャージ分は 還元率0.5％） |
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| 【楽天カードのおすすめポイント】 楽天市場や楽天ブックス、楽天トラベルを利用している人はもちろん、楽天ユーザー以外にもおすすめの「年会費無料＆高還元」クレジットカードの代表格。通常還元率は1.0％だが、楽天市場や楽天ブックスでは最低でも還元率が3.0％以上に！ また、「楽天ポイントカード」や電子マネーの「楽天Edy」との併用で、楽天グループ以外でも還元率は1.5～2.0％以上になる！ ゴールドカードの「楽天プレミアムカード」も格安の年会費で「プライオリティ・パス」がゲットできてコスパ最強！ |
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