クレジットカードを使うときは「支払い方法」に要注意！「分割払いとリボ払いの違い」や「リボ払い」の仕組みなどを詳しく解説！
発売中のダイヤモンド・ザイ6月号の別冊付録は「【18歳からのお金】お守りブック」！ 成人年齢が18歳に引き下げられ、10代のうちから自分のお金を自分で守る必要が出てきた。そこで、この別冊付録では、銀行の選び方やカードの種類、クーリング・オフの仕組み、リボ払いの注意点など、必ず知っておくべきお金の基本情報を取り上げている。10代の人はもちろん、自分や家族を守るためのお金情報を復習したい人も必見だ！
今回はこの別冊付録から、クレジットカードの「支払いタイプ」に関する記事を公開！ 深く考えずに分割払いやリボ払いで買い物し、いつまでも返済に追われる羽目にならないよう、最低限の知識を身に着けておこう！
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カード払い＝カード会社が支払いを立て替えているのと同じ！
お金を返すのが遅くなるほど、利息はどんどん増えていく！
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クレジットカードの主な支払い方法は「1回払い」「ボーナス払い」「分割払い」「リボ払い」の4通り。支払い額や店舗によっては、1回払いしかできない場合もある。
4通りの支払い方法の中で、ベストなのは1回払いだ。文字通り、次のカード引き落とし日に1回で支払い終えるので、支出管理をしやすい。ボーナス払いも、引き落とし回数は1回だが、半年分をまとめて夏または冬に支払う点で、通常の1回払いと異なる。一度に引き落とされる金額が大きくなりがちなので、社会人になってボーナスがもらえるようになってから利用しよう。
一方、分割払いとリボ払いは、使った金額を複数回に分けて支払う方法。分割払いは“支払回数”を指定するのに対し、リボ払いは毎月支払う“金額”を指定するという違いがある。ただし、分割払いとリボ払いのどちらも“利息”が発生する点に注意が必要だ。
そもそもクレジットカードでの支払いは、カード会社に借金をして支払いを立て替えてもらうことを意味する。そのため、分割払いやリボ払いのように完済に時間がかかると“利息”が発生するのだ。
しかも、利息を決める“金利”は各カード会社が設定しているが、ほとんどが年12～15％。法定金利の3％（※2022年4月現在。特に利率を決めずにお金の貸し借りをした場合に適用される金利）よりも、はるかに高く設定されているので、よく理解せずにリボ払いを使ってしまい、利息の支払いに苦しむ人も少なくない。
そこで次に「分割払いとリボ払いの違い」と「リボ払いの仕組み」を詳しく解説していこう。
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分割払いとリボ払いの違いをもう一度確認！
リボ払いは延々と利息の支払いに追われるリスクが大！
分割払いとリボ払いの違いをきちんと知っている大人は、意外と少ない。後悔することがないように、ここでもう少し詳しく、それらの仕組みや違いを解説していこう。
分割払いは前述の通り、支払い回数を指定する方法だ。指定できる回数はカードによって異なるが、2回払いまでは利息0円のことが多く、支払い回数が増えるほど金利が高くなるように設定されている。
上の図の例は、10万円の買物を5回の分割払い（金利13.5％）にした場合。回数を指定すると、5回の引き落しで完済できるように、引き落とし額が自動で決まる。このときの引き落とし額は1回につき2万680円で、カード利用の支払いと利息の両方が組み込まれている。支払総額は10万3400円で、1回払いに比べて3400円も高い。
「分割払いは高い利息がかかるので、オススメできません。が、知らないうちに利息が膨らみがちなリボ払いは、もっと用心が必要です」（ファイナンシャル・プランナーの高山一恵さん）
高山さんが言うように、リボ払いは分割払いよりも、さらに利息の支払いに追われやすい。そもそもリボ払いにはいくつか種類があり、基本は「定額方式」をとっている。定額方式にも2タイプあり、カード利用の支払いも利息もひっくるめて毎月同じ額を支払う「元利定額方式」と、カード利用の支払いを一定にして、利息は別に支払う「元金定額方式」がある。カードによってタイプが決まっていたり、自分で選べたりするが、特に前者の元利定額方式のほうは要注意だ。
上の図の例は、元利定額方式のリボ払い（金利15％）をした場合。毎月の引き落とし額を2万円に設定していても、一部が利息の支払いに充てられる。そのため、合計いくらの利息がかかって、何回の引き落としで完済できるのかがわかりにくい。
このパターンは、月々の支払いが比較的多いのでまだいい。これが、もっと少額の設定（5000円など）で、なおかつ利用金額が多いと、引き落とし額のほとんどが利息の支払いに充てられて、支払いの残高がなかなか減らず、返済の終わりが見えない状況になりがちだ。
上の図は、支払い残高30万円を毎月5000円のリボ払い（元利定額方式）にした場合。なんと引き落とし額の7割以上が利息の支払いに充てられてしまい、毎月1300円程度しか返済できない事態に！
「クレジットカードは、買い物ごとにリボ払いの指定をできる場合もありますが、そもそも基本設定がリボ払いになっており、すべての買い物が自動的にリボ払いになるものも一般的。これだと、カードを使うたびに利用残高が増えていくため、完済の見通しが立たなくなってしまいます」（高山さん）
利用者としては避けたい事態だが、カード会社からすれば、利息は大きな収入源。そのため「リボ払い設定にしていなくても、カード利用額の引き落とし日の直前に、カード会社からリボ払いを勧めるメールが届くことも。ポイント還元などにつられて、わざわざリボ払いに変えてしまう方もいますが、絶対にやめましょう！」（高山さん）
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【2025年5月1日時点・最新情報】
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| 還元率 | 年会費 （税込） |
ブランド | 電子マネー対応 （ポイント付与対象） |
カード フェイス |
◆三井住友カード（NL） |
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| 0.5～7.0％ | 永年無料 | VISA Master |
iD |
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| 【三井住友カード（NL）のおすすめポイント】 券面にカード番号が記載されていない「ナンバーレス（NL）」なのが特徴（カード番号はアプリで確認可能）。通常還元率は0.5％と一般的なクレジットカードと同等だが、Apple PayやGoogle Payに「三井住友カード（NL）」を登録して「Visaのタッチ決済」または「Mastercardタッチ決済」を利用すれば、セブン-イレブン、ローソン、マクドナルド、サイゼリヤ、バーミヤンなど、対象のコンビニや飲食店では還元率7％に大幅アップ（※）する！ さらに、獲得できる「Vポイント」は、dポイント、Pontaポイント、楽天ポイント、ANAマイルなどに交換できるほか、「1ポイント＝1円分」としてカード利用額に充当できるなど、ポイントの汎用性が高いのも魅力！ ※ 一部店舗および一定金額を超える支払いでは指定の決済方法を利用できない場合、または指定のポイント還元にならない場合あり。カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引による決済は7.0％還元の対象外。Google PayではMastercardタッチ決済は利用不可。 |
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| 【関連記事】 ◆｢三井住友カード（NL）｣は年会費無料＋高還元＋最短10秒発行の“三拍子”が揃ったおすすめカード！｢対象コンビニ＆飲食店で最大7％還元｣特典は利用価値あり！ ◆「三井住友カード（NL）」は、年会費無料＆対象コンビニで最大還元率7％のお得なクレジットカード！ カード情報を記載していないのでセキュリティも抜群！ |
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◆三菱UFJカード |
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| 0.5～5.5％ （※1） |
永年無料 | VISA JCB Master AMEX |
－ |
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| 【三菱UFJカードのおすすめポイント】 通常還元率は0.5％だが、セブン‐イレブンなどのコンビニのほか、オーケー、松屋、ピザハットオンライン、スシロー、くら寿司などでの利用分は還元率5.5％の高還元に！（※1）カード利用で貯まる「グローバルポイントは、スマートフォンアプリ「MUFGカードアプリ」を利用することで「Amazonギフトカード」「Apple Gift Card」「Google Play ギフトカード」などのギフトカードに“即時交換”できるのもメリット！ また、2024年8月から年会費が“永年無料”になって、さらにお得なクレジットカードになった。 ※1「1ポイント＝5円相当」の商品に交換した場合の還元率。還元率5.5％はセブン‐イレブンなどの対象店舗で利用した場合（AMEXブランドのみ一部加盟店が5.5％還元特典の対象外）。各社の利用金額は合算されず、各社単位の1カ月の利用金額合計1000円ごとにポイントを付与。なお、Apple PayはQUICPayでの利用が対象（Apple PayとQUICPayはMastercardまたはVisaのみ利用可能）。 |
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| 【関連記事】 ◆｢オーケー｣｢オオゼキ｣｢東武ストア｣などのスーパーでも5.5％還元になる｢三菱UFJカード｣は主婦にもおすすめ！ コンビニや飲食店だけでなくスーパーでもお得！ ◆｢三菱UFJカード｣の年会費が“永年無料”になり、最大5.5％還元の対象加盟店も大幅に追加！ スシロー、くら寿司、オーケーなどでもお得にポイントが貯まる！ |
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◆アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カード |
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| 0.3～1.5% （※1） |
3万9600円 | AMEX | － |
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| 【アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カードのおすすめポイント】 日本で最初に発行されたゴールドカード「アメリカン・エキスプレス・ゴールド・カード」の後継カードだけに、ステータス＆付帯サービスは最高レベルで、カードが金属製という特別感もあって、一般的なゴールドカードとはケタ違い。たとえば、年間200万円（税込）以上を利用してカードを継続保有すると、国内40カ所以上の高級ホテルに無料宿泊できる「フリー・ステイ・ギフト」は、もはや一般的なプラチナカードすら凌駕するレベルの特典だ。さらに、高級レストランを2人以上で利用すると1人分が無料になる「ゴールド・ダイニング by 招待日和」や、世界1300カ所以上の空港ラウンジを年2回まで無料で利用できる「プライオリティ・パス」、最高補償額1億円の「海外旅行傷害保険」が付帯するなど、もはや「ゴールドカード」の枠組みを大きく飛び越えている。また、家族カードは2人目まで年会費無料でお得（3人目以降は年1万9800円・税込）。 ※貯まるポイントをマイルに交換した場合。1マイル＝1.5円換算。 |
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| 【関連記事】 ◆アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カードは“プラチナ”を超える“ゴールド”！ 日本初のゴールドカードを受け継ぐ「新生ゴールド」を解説！ ◆【アメリカン・エキスプレス・カードを一覧で比較】アメックスが発行する13枚のカードの年会費や特典、還元率を比較して、自分にピッタリの1枚を探そう！ ◆アメックスの新規入会キャンペーンをまとめて紹介！｢アメリカン･エキスプレス｣の入会特典で、ポイントやマイルをお得に獲得しよう！ |
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| 還元率 | 年会費 （税込） |
ブランド | 電子マネー対応 （ポイント付与対象） |
カード フェイス |
◆三井住友カード ゴールド（NL） |
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0.5～7.0％ |
5500円 （ただし、年100万円以上の 利用で次年度から永年無料） |
VISA Master |
iD |
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| 【三井住友カード ゴールド（NL）のおすすめポイント】 券面にカード番号が記載されていない“ナンバーレス（NL）”のゴールドカード。年会費5500円（税込）だが、年間100万円を利用すると（※1）、次年度から年会費が“永年無料”になるうえに、1万ポイントが「継続特典」としてもらえるのが大きな魅力！ さらに、通常還元率は0.5％と一般的なクレジットカードと同等だが、Apple PayやGoogle Payに「三井住友カード ゴールド（NL）」を登録して「Visaのタッチ決済」または「Mastercardタッチ決済」を利用すれば、セブン-イレブン、ローソン、マクドナルド、サイゼリヤ、バーミヤンなど、対象のコンビニや飲食店では還元率7％に大幅アップ（※2）するなど、ポイントも貯まりやすくてお得！ ※1 対象取引などの詳細は、三井住友カードの公式サイトで要確認。※2 一部店舗および一定金額を超える支払いでは指定の決済方法を利用できない場合、または指定のポイント還元にならない場合あり。カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引による決済は7.0％還元の対象外。Google PayではMastercardタッチ決済は利用不可。 |
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| 【関連記事】 ◆｢三井住友カード ゴールド（NL）｣は、年100万円以上を使うと年会費が“永年無料”に！ コンビニで7％還元、空港ラウンジや旅行保険などの特典も付帯してお得！ ◆三井住友カード ゴールド（NL）のメリット･デメリットを解説！ 同じく“実質”年会費が無料の｢エポスゴールドカード｣と付帯サービスなどを比較して魅力を解剖！ |
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◆JCB CARD W（ダブル） |
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| 1.0～10.5％ （※） |
永年無料 | JCB | QUICPay |
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| 【JCB CARD W（ダブル）のおすすめポイント】 39歳以下の人だけが申し込める、年会費無料のうえに通常還元率1％のお得な高還元クレジットカード！（40歳以降も継続して保有可能）さらに「ORIGINAL SERIESパートナー加盟店」の「ポイントアップ登録（無料）」をすれば、Amazonやセブン-イレブンなどでは還元率2％、スターバックスでは「スターバックスカード」へのチャージで還元率5.5％、「Starbucks eGift」の購入で還元率10.5％に！ ※貯まったOki Dokiポイントを「JCB PREMO」に交換した場合の還元率。 |
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| 【関連記事】 ◆「JCB CARD W」は「楽天カード」などとほぼ同じ、年会費無料＋還元率1～10.5％のJCBの入門カード！Amazonやスタバをよく利用する20～30代は注目！ ◆「JCB CARD W」は、年会費無料で還元率1％以上のお得な高還元クレジットカード！「JCB CARD W」のメリット・デメリットを他のカードと比較して検証！ ◆JCB CARD W（ダブル）のメリットを解説！「年会費無料」「常に還元率1.0％以上」「ポイントの使い勝手が良い」と三拍子そろった高還元クレジットカード！ |
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◆楽天カード |
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| 1.0～3.0％ | 永年無料 | VISA JCB Master AMEX |
楽天Edy （楽天Edyへの チャージ分は 還元率0.5％） |
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| 【楽天カードのおすすめポイント】 楽天市場や楽天ブックス、楽天トラベルを利用している人はもちろん、楽天ユーザー以外にもおすすめの「年会費無料＆高還元」クレジットカードの代表格。通常還元率は1.0％だが、楽天市場や楽天ブックスでは最低でも還元率が3.0％以上に！ また、「楽天ポイントカード」や電子マネーの「楽天Edy」との併用で、楽天グループ以外でも還元率は1.5～2.0％以上になる！ ゴールドカードの「楽天プレミアムカード」も格安の年会費で「プライオリティ・パス」がゲットできてコスパ最強！ |
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| 【関連記事】 ◆【クレジットカード・オブ・ザ・イヤー 2023年版】「おすすめクレジットカード」を2人の専門家が選出！全8部門の“2023年の最優秀カード”を詳しく解説！（最優秀メインカード部門） ◆｢楽天ポイント｣のお得な貯め方を解説！【2024年版】｢楽天カード+楽天銀行+楽天証券｣など、楽天市場のSPUでお得にポイントが貯まるサービスを活用しよう！ |
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