クレジットカードの「リボ払いと分割払いの違い」や
「リボ払い利用時の注意点」を解説！ リボ払いの仕組
みを理解せずに使うと返済できなくなるので要注意！

クレジットカードを使うときは「支払い方法」に要注意！「分割払いとリボ払いの違い」や「リボ払い」の仕組みなどを詳しく解説！

発売中のダイヤモンド・ザイ6月号の別冊付録は「【18歳からのお金】お守りブック」！ 成人年齢が18歳に引き下げられ、10代のうちから自分のお金を自分で守る必要が出てきた。そこで、この別冊付録では、銀行の選び方やカードの種類、クーリング・オフの仕組み、リボ払いの注意点など、必ず知っておくべきお金の基本情報を取り上げている。10代の人はもちろん、自分や家族を守るためのお金情報を復習したい人も必見だ！

今回はこの別冊付録から、クレジットカードの「支払いタイプ」に関する記事を公開！ 深く考えずに分割払いやリボ払いで買い物し、いつまでも返済に追われる羽目にならないよう、最低限の知識を身に着けておこう！
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カード払い＝カード会社が支払いを立て替えているのと同じ！
お金を返すのが遅くなるほど、利息はどんどん増えていく！

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　クレジットカードの主な支払い方法は「1回払い」「ボーナス払い」「分割払い」「リボ払い」の4通り。支払い額や店舗によっては、1回払いしかできない場合もある。

　4通りの支払い方法の中で、ベストなのは1回払いだ。文字通り、次のカード引き落とし日に1回で支払い終えるので、支出管理をしやすい。ボーナス払いも、引き落とし回数は1回だが、半年分をまとめて夏または冬に支払う点で、通常の1回払いと異なる。一度に引き落とされる金額が大きくなりがちなので、社会人になってボーナスがもらえるようになってから利用しよう。

　一方、分割払いとリボ払いは、使った金額を複数回に分けて支払う方法。分割払いは“支払回数”を指定するのに対し、リボ払いは毎月支払う“金額”を指定するという違いがある。ただし、分割払いとリボ払いのどちらも“利息”が発生する点に注意が必要だ。

　そもそもクレジットカードでの支払いは、カード会社に借金をして支払いを立て替えてもらうことを意味する。そのため、分割払いやリボ払いのように完済に時間がかかると“利息”が発生するのだ。

　しかも、利息を決める“金利”は各カード会社が設定しているが、ほとんどが年12～15％。法定金利の3％（※2022年4月現在。特に利率を決めずにお金の貸し借りをした場合に適用される金利）よりも、はるかに高く設定されているので、よく理解せずにリボ払いを使ってしまい、利息の支払いに苦しむ人も少なくない。

　そこで次に「分割払いとリボ払いの違い」と「リボ払いの仕組み」を詳しく解説していこう。
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分割払いとリボ払いの違いをもう一度確認！
リボ払いは延々と利息の支払いに追われるリスクが大！

　分割払いとリボ払いの違いをきちんと知っている大人は、意外と少ない。後悔することがないように、ここでもう少し詳しく、それらの仕組みや違いを解説していこう。

　分割払いは前述の通り、支払い回数を指定する方法だ。指定できる回数はカードによって異なるが、2回払いまでは利息0円のことが多く、支払い回数が増えるほど金利が高くなるように設定されている。

　上の図の例は、10万円の買物を5回の分割払い（金利13.5％）にした場合。回数を指定すると、5回の引き落しで完済できるように、引き落とし額が自動で決まる。このときの引き落とし額は1回につき2万680円で、カード利用の支払いと利息の両方が組み込まれている。支払総額は10万3400円で、1回払いに比べて3400円も高い。

 「分割払いは高い利息がかかるので、オススメできません。が、知らないうちに利息が膨らみがちなリボ払いは、もっと用心が必要です」（ファイナンシャル・プランナーの高山一恵さん）

　高山さんが言うように、リボ払いは分割払いよりも、さらに利息の支払いに追われやすい。そもそもリボ払いにはいくつか種類があり、基本は「定額方式」をとっている。定額方式にも2タイプあり、カード利用の支払いも利息もひっくるめて毎月同じ額を支払う「元利定額方式」と、カード利用の支払いを一定にして、利息は別に支払う「元金定額方式」がある。カードによってタイプが決まっていたり、自分で選べたりするが、特に前者の元利定額方式のほうは要注意だ。

　上の図の例は、元利定額方式のリボ払い（金利15％）をした場合。毎月の引き落とし額を2万円に設定していても、一部が利息の支払いに充てられる。そのため、合計いくらの利息がかかって、何回の引き落としで完済できるのかがわかりにくい。

　このパターンは、月々の支払いが比較的多いのでまだいい。これが、もっと少額の設定（5000円など）で、なおかつ利用金額が多いと、引き落とし額のほとんどが利息の支払いに充てられて、支払いの残高がなかなか減らず、返済の終わりが見えない状況になりがちだ。

　上の図は、支払い残高30万円を毎月5000円のリボ払い（元利定額方式）にした場合。なんと引き落とし額の7割以上が利息の支払いに充てられてしまい、毎月1300円程度しか返済できない事態に！

 「クレジットカードは、買い物ごとにリボ払いの指定をできる場合もありますが、そもそも基本設定がリボ払いになっており、すべての買い物が自動的にリボ払いになるものも一般的。これだと、カードを使うたびに利用残高が増えていくため、完済の見通しが立たなくなってしまいます」（高山さん）

　利用者としては避けたい事態だが、カード会社からすれば、利息は大きな収入源。そのため「リボ払い設定にしていなくても、カード利用額の引き落とし日の直前に、カード会社からリボ払いを勧めるメールが届くことも。ポイント還元などにつられて、わざわざリボ払いに変えてしまう方もいますが、絶対にやめましょう！」（高山さん）
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