自動車を持ったら必ず自賠責保険に加入しなければならないように、社会人になったら医療保険や死亡保障の保険に加入することが、半ば義務のように感じている人も多いようです。そして、保障内容もよくわからないまま保険に入り、ずっと放置している人も大勢います。今回は、そんな"持ち腐れ"になっている保険について考えていきましょう。
保険は不動産に次ぐ、人生の中でも大きな買い物
家計診断を数こなしていてわかるのは、年収の多寡にかかわらず、多くの人が保険に加入しているという事実です。
保険というのは、非常に複雑でわかりにくい商品です。次から次へと新しい商品が販売されますし、しくみがややこしく、契約者にとってトクなのかソンなのかが判然としない商品もたくさんあります。ファイナンシャルプランナーの私でも、商品性の理解にやや時間がかかるものだってあるのです。
基本的に不明点が自分の中に少しでも残っているときは、保険に加入するべきではありません。
というのも、保険はちょっとした不動産に匹敵するくらい、人生の中でも一、二を争う高額な買い物です。月払いで支払うケースが多いので、ちょっと気がつきにくいかもしれませんが、たとえば毎月２万円の保険料を30年間支払っていたら、トータルで720万円も支払うことになります。そんなにも大金を支払って、保障を"買う"のに、よく内容がわからないままに加入するというのはありえないことです。
巨額の買い物をしてるという自覚を持とう！【イラスト／斎藤ひろこ】
これが不動産だったら、細部までよくよく吟味し、自分の中で納得してからお金を払いますよね。保険だとそれをせず、ポンとお金を出してしまう人が実に多い。それは、"保険が複雑でわかりにくい商品だから"という理由のほかに、やはり"保険は必要不可欠のものだから入って当然だ"という固定概念があるからなのでしょう。
不安をなだめるために保険に入りすぎるのは浪費
保険に入る上での前提条件をお話しします。
まず、保険には「保障」と「貯蓄」という２つの役割があります。保障は手厚ければもちろん安心ですが、そうすると保険料は必然的に高くなるので、バランスを考えなければなりません。
保険のなかには、うまく活用することで貯蓄に役立てられる商品もあります。保障と貯蓄という両面を持っていることが魅力だと思います。ただ、ひと昔前だと、かなり返戻率の高い（支払った金額に対して多くのお金が戻ってくる）保険がたくさんありましたが、残念ながら最近はそういったものは減ってしまいました。
もう一つ、保障のための保険ですが、これは入りすぎは禁物です。前回もお話ししたように、必要最低限で十分でしょう。保障のための保険というのは、主に医療保険や死亡保障です。
たとえば、医療保険は、考え始めると「がんが心配」「三大疾病が心配」「婦人科系の病気が心配」「要介護状態になったときが心配」などなど、不安のタネが次々わいてきて、ついつい「特約でカバーしよう」といった欲目が出がちです。それゆえに保険料が高くなっている例も、枚挙にいとまがありません。
当然ながら、すべての不安を解消しようとすると、莫大なお金がかかります。そして、いくつも特約をつけたとしても、それらを全部活用する可能性はかなり低いでしょう。にもかかわらず、不安な気持ちをなだめるためだけに、高い保険料を払うというのはもったいないことです。
健康保険の「高額療養費制度」と「付加給付」をフル活用！
そもそも、ある程度貯蓄に余裕がある人なら、医療保険は不要ともいえます。
医療保険は、原則的に入院日数に応じて保険金が出るもので、病気によって給付金などが出ることもありますが、短期の入院だと、思いのほかもらえる金額が少ないこともしばしば。
今はがんですら１カ月前後で退院するケースが多く、病院側も長期入院をあまりさせたがらない時代ですから、入院の費用はそこまで高くつかない場合がほとんどです。
治療費が高額になったとしても、公的な健康保険には「高額療養費制度」というものがあり、医療機関や薬局の窓口で１カ月に支払った金額が一定額を超えると、その超えた金額が払い戻されます（保険の適用される医療費のみ）。所得によって負担額の違いはありますが、１カ月入院して医療費が100万円かかっても、月収53万円未満の場合、自己負担は９万円程度。月収がそれ以上でも16万円程度です。
また、加入している健康保険によっては、さらに「付加給付」がある場合もあります（残念ながら、国民健康保険にはありません）。付加給付がある場合は、高額療養費制度による払い戻しに上乗せして、より多くのお金が返ってきます。一般的には、１カ月の自己負担が２万5000円（厚生労働省が指導している金額）に収まるように定められている場合が多いようです。付加給付の有無や制度内容は会社によって異なるので、知らない場合は会社の担当者に問い合わせてみましょう。
高額療養費制度や付加給付がある健康保険制度は、非常に頼りになり、保障内容では民間の医療保険にも負けません。最近、健康保険料がアップし、そのせいで手取りが減ってしまった家庭も多いと思いますが、それだけ高い健康保険料を支払っているからには、制度を熟知し、うまく活用していきたいものです。
また、「がん家系で、がんが何より心配」というような人は、保障の薄い医療保険よりもがん保険に入っていたほうが合理的とも考えられます。がん保険の中には、がんと診断された時点で最高500万円が一括給付されるものもあります。
がんになると、入院日数自体は短かったとしても、その後の通院や治療でお金がかかることがしばしば。その分の費用は、医療保険ではカバーされませんから、がん保険で一括給付を受けたほうが、はるかに使い勝手が良いということになります。
もちろん、やや保険料は高くなりますが、あまり役に立たない医療保険に"とりあえず"で入っているくらいなら、こちらのほうが賢明といえるでしょう。
次回も保険の話の続きで、死亡保障の保険の考え方についてお話しします。
（構成／元山夏香）
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| 還元率 | 年会費 （税込） |
ブランド | 電子マネー対応 （ポイント付与対象） |
カード フェイス |
◆三井住友カード（NL） |
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| 0.5～7.0％ | 永年無料 | VISA Master |
iD |
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| 【三井住友カード（NL）のおすすめポイント】 券面にカード番号が記載されていない「ナンバーレス（NL）」なのが特徴（カード番号はアプリで確認可能）。通常還元率は0.5％と一般的なクレジットカードと同等だが、Apple PayやGoogle Payに「三井住友カード（NL）」を登録して「Visaのタッチ決済」または「Mastercardタッチ決済」を利用すれば、セブン-イレブン、ローソン、マクドナルド、サイゼリヤ、バーミヤンなど、対象のコンビニや飲食店では還元率7％に大幅アップ（※）する！ さらに、獲得できる「Vポイント」は、dポイント、Pontaポイント、楽天ポイント、ANAマイルなどに交換できるほか、「1ポイント＝1円分」としてカード利用額に充当できるなど、ポイントの汎用性が高いのも魅力！ ※ 一部店舗および一定金額を超える支払いでは指定の決済方法を利用できない場合、または指定のポイント還元にならない場合あり。カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引による決済は7.0％還元の対象外。Google PayではMastercardタッチ決済は利用不可。 |
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◆三菱UFJカード |
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| 0.5～5.5％ （※1） |
永年無料 | VISA JCB Master AMEX |
－ |
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| 【三菱UFJカードのおすすめポイント】 通常還元率は0.5％だが、セブン‐イレブンなどのコンビニのほか、オーケー、松屋、ピザハットオンライン、スシロー、くら寿司などでの利用分は還元率5.5％の高還元に！（※1）カード利用で貯まる「グローバルポイントは、スマートフォンアプリ「MUFGカードアプリ」を利用することで「Amazonギフトカード」「Apple Gift Card」「Google Play ギフトカード」などのギフトカードに“即時交換”できるのもメリット！ また、2024年8月から年会費が“永年無料”になって、さらにお得なクレジットカードになった。 ※1「1ポイント＝5円相当」の商品に交換した場合の還元率。還元率5.5％はセブン‐イレブンなどの対象店舗で利用した場合（AMEXブランドのみ一部加盟店が5.5％還元特典の対象外）。各社の利用金額は合算されず、各社単位の1カ月の利用金額合計1000円ごとにポイントを付与。なお、Apple PayはQUICPayでの利用が対象（Apple PayとQUICPayはMastercardまたはVisaのみ利用可能）。 |
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| 【関連記事】 ◆｢オーケー｣｢オオゼキ｣｢東武ストア｣などのスーパーでも5.5％還元になる｢三菱UFJカード｣は主婦にもおすすめ！ コンビニや飲食店だけでなくスーパーでもお得！ ◆｢三菱UFJカード｣の年会費が“永年無料”になり、最大5.5％還元の対象加盟店も大幅に追加！ スシロー、くら寿司、オーケーなどでもお得にポイントが貯まる！ |
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◆アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カード |
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| 0.3～1.5% （※1） |
3万9600円 | AMEX | － |
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| 【アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カードのおすすめポイント】 日本で最初に発行されたゴールドカード「アメリカン・エキスプレス・ゴールド・カード」の後継カードだけに、ステータス＆付帯サービスは最高レベルで、カードが金属製という特別感もあって、一般的なゴールドカードとはケタ違い。たとえば、年間200万円（税込）以上を利用してカードを継続保有すると、国内40カ所以上の高級ホテルに無料宿泊できる「フリー・ステイ・ギフト」は、もはや一般的なプラチナカードすら凌駕するレベルの特典だ。さらに、高級レストランを2人以上で利用すると1人分が無料になる「ゴールド・ダイニング by 招待日和」や、世界1300カ所以上の空港ラウンジを年2回まで無料で利用できる「プライオリティ・パス」、最高補償額1億円の「海外旅行傷害保険」が付帯するなど、もはや「ゴールドカード」の枠組みを大きく飛び越えている。また、家族カードは2人目まで年会費無料でお得（3人目以降は年1万9800円・税込）。 ※貯まるポイントをマイルに交換した場合。1マイル＝1.5円換算。 |
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| 【関連記事】 ◆アメリカン・エキスプレス・ゴールド・プリファード・カードは“プラチナ”を超える“ゴールド”！ 日本初のゴールドカードを受け継ぐ「新生ゴールド」を解説！ ◆【アメリカン・エキスプレス・カードを一覧で比較】アメックスが発行する13枚のカードの年会費や特典、還元率を比較して、自分にピッタリの1枚を探そう！ ◆アメックスの新規入会キャンペーンをまとめて紹介！｢アメリカン･エキスプレス｣の入会特典で、ポイントやマイルをお得に獲得しよう！ |
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| 還元率 | 年会費 （税込） |
ブランド | 電子マネー対応 （ポイント付与対象） |
カード フェイス |
◆三井住友カード ゴールド（NL） |
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0.5～7.0％ |
5500円 （ただし、年100万円以上の 利用で次年度から永年無料） |
VISA Master |
iD |
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| 【三井住友カード ゴールド（NL）のおすすめポイント】 券面にカード番号が記載されていない“ナンバーレス（NL）”のゴールドカード。年会費5500円（税込）だが、年間100万円を利用すると（※1）、次年度から年会費が“永年無料”になるうえに、1万ポイントが「継続特典」としてもらえるのが大きな魅力！ さらに、通常還元率は0.5％と一般的なクレジットカードと同等だが、Apple PayやGoogle Payに「三井住友カード ゴールド（NL）」を登録して「Visaのタッチ決済」または「Mastercardタッチ決済」を利用すれば、セブン-イレブン、ローソン、マクドナルド、サイゼリヤ、バーミヤンなど、対象のコンビニや飲食店では還元率7％に大幅アップ（※2）するなど、ポイントも貯まりやすくてお得！ ※1 対象取引などの詳細は、三井住友カードの公式サイトで要確認。※2 一部店舗および一定金額を超える支払いでは指定の決済方法を利用できない場合、または指定のポイント還元にならない場合あり。カード現物のタッチ決済、iD、カードの差し込み、磁気取引による決済は7.0％還元の対象外。Google PayではMastercardタッチ決済は利用不可。 |
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| 【関連記事】 ◆｢三井住友カード ゴールド（NL）｣は、年100万円以上を使うと年会費が“永年無料”に！ コンビニで7％還元、空港ラウンジや旅行保険などの特典も付帯してお得！ ◆三井住友カード ゴールド（NL）のメリット･デメリットを解説！ 同じく“実質”年会費が無料の｢エポスゴールドカード｣と付帯サービスなどを比較して魅力を解剖！ |
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◆JCB CARD W（ダブル） |
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| 1.0～10.5％ （※） |
永年無料 | JCB | QUICPay |
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| 【JCB CARD W（ダブル）のおすすめポイント】 39歳以下の人だけが申し込める、年会費無料のうえに通常還元率1％のお得な高還元クレジットカード！（40歳以降も継続して保有可能）さらに「ORIGINAL SERIESパートナー加盟店」の「ポイントアップ登録（無料）」をすれば、Amazonやセブン-イレブンなどでは還元率2％、スターバックスでは「スターバックスカード」へのチャージで還元率5.5％、「Starbucks eGift」の購入で還元率10.5％に！ ※貯まったOki Dokiポイントを「JCB PREMO」に交換した場合の還元率。 |
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| 【関連記事】 ◆「JCB CARD W」は「楽天カード」などとほぼ同じ、年会費無料＋還元率1～10.5％のJCBの入門カード！Amazonやスタバをよく利用する20～30代は注目！ ◆「JCB CARD W」は、年会費無料で還元率1％以上のお得な高還元クレジットカード！「JCB CARD W」のメリット・デメリットを他のカードと比較して検証！ ◆JCB CARD W（ダブル）のメリットを解説！「年会費無料」「常に還元率1.0％以上」「ポイントの使い勝手が良い」と三拍子そろった高還元クレジットカード！ |
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◆楽天カード |
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| 1.0～3.0％ | 永年無料 | VISA JCB Master AMEX |
楽天Edy （楽天Edyへの チャージ分は 還元率0.5％） |
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| 【楽天カードのおすすめポイント】 楽天市場や楽天ブックス、楽天トラベルを利用している人はもちろん、楽天ユーザー以外にもおすすめの「年会費無料＆高還元」クレジットカードの代表格。通常還元率は1.0％だが、楽天市場や楽天ブックスでは最低でも還元率が3.0％以上に！ また、「楽天ポイントカード」や電子マネーの「楽天Edy」との併用で、楽天グループ以外でも還元率は1.5～2.0％以上になる！ ゴールドカードの「楽天プレミアムカード」も格安の年会費で「プライオリティ・パス」がゲットできてコスパ最強！ |
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| 【関連記事】 ◆【クレジットカード・オブ・ザ・イヤー 2023年版】「おすすめクレジットカード」を2人の専門家が選出！全8部門の“2023年の最優秀カード”を詳しく解説！（最優秀メインカード部門） ◆｢楽天ポイント｣のお得な貯め方を解説！【2024年版】｢楽天カード+楽天銀行+楽天証券｣など、楽天市場のSPUでお得にポイントが貯まるサービスを活用しよう！ |
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