この連載の新年第一弾も、"貯められる人"の家計管理法や節約行動についてお話ししていきたいと思います。前回は、誰にでも比較的取り組みやすい節約行動を挙げましたが、今回は、貯めるためのモチベーションの作り方にスポットを当てました。年始や年度始めは、自然と心が改まり、何かを始めやすい時期です。新たな考え方や習慣を取り入れて、今年こそ"貯められる人"になりましょう！
【貯金体質になれる思考１】
ライフプラン表を作って将来を想像する
ライフプラン表とは、いってみれば人生の未来年表のようなもの。これから先、自分の人生においてどんなイベントが起こるか、わかっていること、予想できることを記入して作り上げます。
たとえば、いま30歳独身の人の場合。「32歳で結婚、34歳で第一子誕生、37歳で第二子誕生、40歳でマイホーム購入、46歳で子どもの中学受験」――といった具合に、ある程度までなら青写真を描けるのではないでしょうか？
思いっきり明るい未来を想像してみちゃおう！【イラスト／斎藤ひろこ】
すでに結婚し、家庭を築いている人なら、より現実的なプラン表を作成することができるでしょう。「いま独身だし、結婚相手もいないから、プランなんて思い描けないよ……」という場合でも、自分が「こうありたい」と考えている希望的観測（この際、「どうせ結婚なんて無理」などとネガティブにならず、自分に素直になって、理想の未来を描いてみましょう）に基づいて、プラン表を作成してください。
面倒くさそうに思われるかもしれませんが、やってみると案外面白みもある作業です。自分の考えていることを整理し、まとめる経験というのは、ありそうでないものですから。
結婚している人なら、夫婦で話し合いながら作成するといいでしょう。その過程で、必然的に「子どもに受験をさせる・させない」「家は持ち家がいい・賃貸がいい」といった重大事を話し合うことになるため、お互いの考えを心行くまで話し合う好機になるはずです。
このライフプラン表を作成すると、大きなイベントには高い割合で大きな出費が伴うことがわかるはずです。その金額の目安も、この連載の過去記事などを参考として、プラン表の中に書き入れてみてください。
すると、自分達がどれくらいのお金を貯めなければならないかが明確になります。いわずもがな、その金額が高すぎてとても手が出ない……という場合もあるでしょう。希望的観測に基づいて作成したプランなのですが、それも当然です。
その場合は、何を削るのが現実的であるか考えてみてください。たとえば「家は新築にこだわらず、中古でもいいよね」とか、「子どもはずっと公立でもいいかも」などという具合です。
もちろん、すべてをプランどおり進めるのはほぼ不可能でしょうが、イベントの予定と出費の目安を知っておけば、考えなしのムダ使い（たとえば、新築のモデルハウスで舞い上がって、予算オーバーの家を買ってしまう……など）を防げる可能性が高くなります。
そのうえ、貯めるべきお金の目安が見える＝目標が定まるということですから、貯金のモチベーションもわいてくるでしょう。
【貯金体質になれる思考２】
"不安"を原動力にしない
家計相談を受けていると、「とにかくお金のことが不安なんです！」といって飛び込んでくる人がよくいます。漠然と不安なだけで、具体的に何が不安なのかは、本人にもわかっていません。ただ、「将来はきっと莫大なお金がかかるだろう。だから怖い！」とおびえ、委縮してしまっているのです。
ひたすら楽観的で、「お金なんて、どうにでもなるさ」という人にもいささか問題がありますが、不安になりすぎてしまっている人も問題です。たしかに、生きていくには少なからずお金が必要ですが、「なんとなく不安だから、とにかくお金を貯めなければ」と考え、極限まで切り詰め続けるような人生は、到底幸せとはいえないでしょう。
私は「貯金生活」という言葉を使っていますが、それはストイックに節約だけを励行する生活ではなく、"お金とうまく付き合っていく生活"だと思っています。もちろん、ある程度のストイックさも必要なのですが、多少なりともお金は使うべきだし、使って楽しむべきだとも考えます。
だからこそ、私は"どんなに節約しているときでも、お小遣いや嗜好品への出費をゼロにすべきではない"とお話ししているのです（ただし、無計画なキャッシングによる借金があるような場合は、この限りではありません）。
不安にとりつかれ、不安を原動力にお金を貯めようとしている人は、お金とうまく付き合えていません。その不安を取り去るためにも、先のライフプラン表を作る作業が役立つでしょう。やみくもに不安がるのは時間のムダです。現実を見据え、不安の中身を整理しましょう。
次のページ>> 貯金できないのは”収入が少ない”だけが理由ですか？
※クレジットカードの専門家2人が選んだ、2023年の最強カードは？
⇒【クレジットカード・オブ・ザ・イヤー 2023年版】
「おすすめクレジットカード」を2人の専門家が選出！
全8部門の“2023年の最優秀カード”を詳しく解説！
| ※証券や銀行の口座開設、クレジットカードの入会などを申し込む際には必ず各社のサイトをご確認ください。なお、当サイトはアフィリエイト広告を採用しており、掲載各社のサービスに申し込むとアフィリエイトプログラムによる収益を得る場合があります。 |
   |
   |
   |
   |
▼節約の第一歩はATM＆振込手数料が無料のネット銀行選びから！▼
 |
|
|---|---|
   |
   |
| 【2024年11月15日時点】 ■編集部おすすめのネット銀行はこちら！ |
|||
| 普通預金金利 （年率、税引前） |
定期預金金利（年率、税引前） | ||
|---|---|---|---|
| 1年 | 3年 | 5年 | |
| ◆SBI新生銀行 ⇒詳細ページはこちら！ | |||
| 0.30％ （※1） |
0.65％ （※2） |
0.35％ | 0.50％ |
| 【SBI新生銀行のおすすめポイント】 「ステップアッププログラム」のステージが「ダイヤモンド」の場合は普通預金金利が0.30％に大幅アップ！ しかも「ダイヤモンド」は、SBI証券との口座連携サービス「SBI新生コネクト」を利用するだけで簡単に到達でき、他行あて振込手数料が月10回まで無料になる特典なども受けられてお得！ そのほか、新規に口座開設した人限定の「スタートアップ円定期預金」なら、3カ月もの定期預金の金利が1.20％、1年もの定期預金の金利が0.65％に大幅アップ！ また、2023年10月2日からは、他行からの振込入金などで現金がもらえる「キャッシュプレゼントプログラム」もスタート。 ※1「ステップアッププログラム」でダイヤモンドの場合の金利。なお、SBI証券との口座連携サービス「SBI新生コネクト」を利用すると翌々月からダイヤモンドに到達可能。※2 新規に口座開設した人限定の「スタートアップ円定期預金」適用時の金利。 |
|||
| 【関連記事】 ■【SBI新生銀行の金利・手数料・メリットは？】SBI証券との口座連携「SBI新生コネクト」の利用で、普通預金金利アップ&振込手数料が月50回まで無料！ ■「SBI新生コネクト」を利用すれば、SBI新生銀行の金利や手数料がお得に！ SBI証券と口座を連携して、最上位｢ダイヤモンド｣ステージの特典を活用しよう！ |
|||
 |
|||
| ◆東京スター銀行 ⇒詳細ページはこちら！ | |||
| 0.40％ （※1） |
0.60％ （※2） |
0.50％ （※3） |
0.105％ |
| 【東京スター銀行のおすすめポイント】 東京スター銀行を給与（バイトやパートも含む）または年金の受取口座に指定すると、普通預金金利が「0.10％⇒0.40％」に大幅アップするのが大きなメリット！ さらに、コンビニATMの出金手数料は、月8回までなら24時間365日いつでも無料なので使いやすい。また、通常の定期預金のほか、年利0.10％の「スターワン1週間円預金」など、お得な金融商品を数多くラインナップ。 ※1 次の条件のうち“いずれか1つ”を達成した場合の金利。①東京スター銀行を給与振込や年金受取の口座に指定、②東京スター銀行で合計300万円以上の資産運用商品を保有、③東京スター銀行のNISA口座で投資信託を購入。これらの条件のうち“いずれか2つ”を達成した場合は年0.30％。※2 新規に口座開設した人限定の「新規口座開設優遇プラン スターワン円定期預金」適用時の金利。※3「スターワン円定期預金プラス（インターネット限定）」適用時の金利。 |
|||
| 【関連記事】 ■【東京スター銀行の金利・手数料・メリットは？】「ATM手数料」や「振込手数料」がお得なネット銀行。さらに、給与振込で普通預金金利が大幅にアップ！ |
|||
 |
|||
| ◆あおぞら銀行 BANK ⇒詳細ページはこちら！ | |||
| 0.20％ | 0.45％ | 0.55％ | 0.65％ |
| 【あおぞら銀行 BANKのおすすめポイント】 普通預金金利は0.20％と業界トップクラスなうえに、ほかのネット銀行とは違って「証券会社の口座と連携する」や「給与の振込口座に設定する」といった条件もなく金利0.20％が適用されるのがメリット！ また、コンビニATMでは出金手数料が発生してしまうが、郵便局内に設置されている「ゆうちょ銀行ATM」なら365日いつでも手数料無料なほか、一部のファミリーマートなどに設置されている「ゆうちょ銀行ATM」も平日8:45～18:00、土曜日9:00～14:00は手数料無料！ |
|||
| 【関連記事】 ■定期預金に匹敵する“業界No.1の普通預金金利”を実現する「あおぞら銀行 BANK」に注目！ 年0.2％の普通預金金利の高さを実現できる理由が取材で判明！ ■【あおぞら銀行 BANKの金利・手数料・メリットは？】普通預金金利が「0.20％」と定期預金レベルでお得！ゆうちょ銀行ATMなら、週末でも出金手数料が無料に |
|||
 |
|||
| 普通預金金利 （年率、税引前） |
定期預金金利（年率、税引前） | ||
| 1年 | 3年 | 5年 | |
| ◆ソニー銀行 ⇒詳細ページはこちら！ | |||
| 0.15％ | 0.20％ | 0.30％ | 0.30％ |
| 【ソニー銀行のおすすめポイント】 外貨に強いネット銀行。Visaデビット付きキャッシュカードの「Sony Bank WALLET」なら海外事務手数料が0円なので、海外での買い物がクレジットカードよりお得！ 優遇プログラム「Club S」のステージなどにより、ATM出金手数料は月4回～無制限で無料、他行あて振込手数料は最大月11回まで無料！ 毎月無料で決まった金額を、他行から手数料無料で入金できる「おまかせ入金サービス」も便利。 |
|||
| 【関連記事】 ■【ソニー銀行の金利、手数料、メリットは？】外貨に強いネット銀行。Visaデビット搭載のSony Bank WALLETならクレジットカードよりお得に海外ショッピングが可能 ■「ソニー銀行」の顧客満足度調査の評価はなぜ高い？ 手数料や金利で突出したメリットが見当たらなくてもなぜかユーザーから支持されている理由はどこだ!? |
|||
 |
|||
| ◆UI銀行 | |||
| 0.20％ | 0.55％ | 0.35％ | 0.50％ |
| 【UI銀行のおすすめポイント】 2022年に東京きらぼしフィナンシャルグループが新たに開業した銀行。1年～5年もの定期預金の金利はネット銀行の中でもトップクラスに高いほか、普通預金も口座を保有している人なら誰でも金利0.20％と高金利！ また、セブン銀行ATMの出金手数料は最大で月20回まで無料、他行あて振込手数料も最大で月20回まで無料でお得！ |
|||
| 【関連記事】 ■定期預金の金利が高い銀行ランキング［最新版］貯金をするなら、メガバンクの5倍以上も高金利でお得な銀行を選ぶのがおすすめ！ ■ネット銀行おすすめ人気ランキング！【2024年版】この1年間で口座開設の申し込み数が最も多かったザイ・オンライン一番人気のネット銀行はここだ！ |
|||
|
|
|||
| ◆SBJ銀行 ⇒詳細ページはこちら！ | |||
| 最大0.18％ （※1） |
0.60％ （※2） |
0.65％ （※3） |
0.80％ （※4） |
| 【SBJ銀行のおすすめポイント】 ほかのネット銀行と比べても、定期預金金利の高さはトップクラス！ さらに、セブン-イレブン（セブン銀行）やミニストップ（イオン銀行）、ファミリーマート（E-net）のATMなら、出金手数料が最低でも月10回まで無料でお得なほか、他行あて振込手数料も最低で月5回まで無料なので、月に何回も振込をする人にもおすすめ！ ※1 通常の0.02％分の利息に加えて、月内の最低残高（上限1000万円）に対して0.08％分の追加利息を受け取れる「普通預金プラス」の場合。※2「100万円上限定期預金<ミリオくん>」の場合。※3 2025年1月10日までの期間限定キャンペーン「SBJ銀行15周年記念定期預金キャンペーン」適用時の金利。※4 2025年1月10日までに「はじめての定期預金〈はじめくん〉（新規口座開設者限定）」を利用したときの金利。 |
|||
| 【関連記事】 ■SBJ銀行が業界No.1水準の“定期預金金利”や“手数料の安さ”を維持できる理由とは？｢外資系の銀行に預金しても大丈夫？｣という疑問や不安をSBJ銀行に直撃！ ■【SBJ銀行の金利・手数料・メリットは？】定期預金がお得で、魅力的な商品も多い外資系銀行。ATM手数料や他行あて振込手数料の安さもメリット！ |
|||
|
|
|||
| 普通預金金利 （年率、税引前） |
定期預金金利（年率、税引前） | ||
| 1年 | 3年 | 5年 | |
| ◆イオン銀行（イオンカードセレクト保有者） ⇒詳細ページはこちら！ | |||
| 0.13％ （「イオン銀行Myステージ」の 「ゴールドステージ」の場合） |
0.30％ | 0.30％ | 0.55％ |
| 【イオン銀行のおすすめポイント】 「イオン銀行Myステージ」で「ゴールドステージ」になれば、普通預金金利が0.13％に！ しかも「イオンカードセレクト」で年間50万円以上を利用するなど、一定の条件を達成すると入手できる年会費無料のゴールドカード「イオンゴールドカードセレクト」を保有すれば、無条件で「ゴールドステージ」に到達できる特典が2024年3月にスタート。「ゴールドステージ」になれば、イオン銀行ATMの手数料は24時間いつでも何回でも無料なのはもちろん、他行ATMの入出金手数料と他行あて振込手数料がそれぞれ月3回まで無料になってお得！ |
|||
| 【関連記事】 ■【イオン銀行の金利・手数料・メリットは？】イオン銀行利用者は「イオンカードセレクト」が必須！普通預金金利などがアップしてさらにお得に使える！ ■イオンカードを作るなら「イオンカードセレクト」が一番お得！ WAONチャージでのポイント2重取り＆イオン銀行で預金金利が優遇されやすくなる特典も！ |
|||
|
|
|||
| ◆楽天銀行 ⇒詳細ページはこちら！ | |||
| 0.18％ （※1） |
0.35％ （※2） |
0.15％ | 0.20％ |
| 【楽天銀行のおすすめポイント】 「楽天証券」との口座連動サービス「マネーブリッジ」を利用すれば、普通預金金利が最大0.18％に大幅アップ！ しかも、楽天証券の申し込みページから「楽天証券の口座＋楽天銀行の口座」を同時に開設できるので、普通預金金利が高金利な「マネーブリッジ」の利用も簡単！ また、「マネーブリッジ」を利用しても特に投資をする必要はないので、とりあえず楽天証券の口座も開設して、楽天銀行の普通預金だけ利用してもOK！ ※1「楽天証券」保有者の「マネーブリッジ」適用時。300万円を超えた分の普通預金は金利0.12％の適用。※2 2025年1月31日までの期間限定キャンペーン「円定期預金 冬のボーナスキャンペーン」適用時の金利。 |
|||
| 【関連記事】 ■【楽天銀行の金利・手数料・メリットは？】楽天証券との口座連動により普通預金金利がアップ！振込や口座振替などで「楽天ポイント」も貯まる！ ■｢楽天ポイント｣のお得な貯め方を解説！【2024年版】｢楽天カード+楽天銀行+楽天証券｣など、楽天市場のSPUでお得にポイントが貯まるサービスを活用しよう！ |
|||
 |
|||
| ※ 100万円を預けた場合の2024年11月15日時点の金利（年率、税引前）。金利は税引き前の年利率であり、利息には20.315％（国税15.315％〈復興特別所得税含む〉＋地方税5％）の税金がかかります。また、最新の金利は各銀行の公式サイトをご確認ください。 | |||
